保險迷案

嚴劍漪

2009年2月4日上午9時，上海市浦東新區(qū)法院第32法庭內鴉雀無聲，一起備受關注的喪子老人怒告保險公司“欺詐”理賠案正在緊張的開庭審理中，由于此案是全國首家金融審判庭——浦東法院金融審判庭成立一個月后首度公開“亮相”審理的案件，故吸引了眾多保險業(yè)人士和媒體記者前來旁聽……痛失愛子，保險公司“和平解決”

剛滿60歲的顏先生怎么也沒有想到，自己原來給兒子買保險只是圖個放心，誰知兒子竟然四天后就走上了黃泉路!一想到這兒，顏先生不禁老淚縱橫。

“2007年11月22日，在保險業(yè)務員的推薦下，我作為投保人和受益人，為自己的兒子阿明投了保，當時一共投了三份險?！鳖佅壬貞浀?。投保后第二天，顏先生就將保險費存入了約定的扣款銀行戶頭。三天后，也就是11月26日，悲劇發(fā)生了，顏先生的兒子竟然不幸溺水身亡。兒子發(fā)生了意外，全家人都沉浸在悲痛中，顏先生想起了自己剛剛給兒子投的保，“既然我付了保險費，那應該按照合同約定賠我吧!”顏先生在心里打鼓，兒子的意外死亡來得太突然，他雖然繳了保費，但畢竟保單還沒有拿到手，到底合同如何約定賠付條款的，他也確實有些記不清楚了。

讓顏先生擔心的事情還是發(fā)生了，保險公司拒絕理賠，理由也非常明了，顏先生的兒子是在11月26日溺水身亡的，而保險公司是在11月28日才從顏先生的銀行賬戶內扣繳了保險費。

“我們是在不知情的情況下于28日扣劃了你的保費?！北ｋU公司一方向顏先生解釋，在保險公司看來，合同條款中對于何時生效有明確的約定，即“本主合同自保險公司同意承保并收取首期保險費后開始生效”，保險公司是按照本公司簽發(fā)的保單中確定的時間來開始承擔保險責任的，換句話說，保險公司是在被保險人阿明死亡之后才扣劃保險費的，在阿明死亡時，保險公司還沒收保險費，保險合同當然就沒有生效。

“每份保險合同，特別是人身保險合同，我們都要經過一個審核階段，只有審核之后同意承保并收取費用，我們才開始承擔責任?！北ｋU公司的說法讓顏先生一時難以接受，雙方多次溝通后，終于達成了一個協(xié)議，保險公司表示從人道主義出發(fā)可以適當從經濟上補償顏先生。

12月28日，保險公司與顏先生簽訂了《補償協(xié)議》，協(xié)議約定，保險公司支付顏先生補償金4.5萬元。但是令保險公司萬萬沒有想到的是，這里剛剛將補償金給了顏先生，那里顏先生又將保險公司告上了法庭，要求保險公司按保險合同的約定理賠，同時撤銷雙方之間的《補償協(xié)議》。這究竟又是為什么呢?

一張保單復印件再起風波

原來，顏先生在拿到補償金后不久，通過朋友的渠道了解到其實他那份尚未“見過面”的保單上清清楚楚地寫著生效日期是11月23日，既然保險合同已經生效了，那么就應該按照合同的約定來賠償他，聯(lián)想到保險公司多次找他協(xié)商的情景，顏先生覺得自己被“蒙”了。他立即寫信向保監(jiān)會等部門反映情況，并不斷與保險公司交涉，要求保險公司交出保單。

“我們沒有保單，這份保單根本就沒有打印出來過?！狈ㄍド?，保險公司陳述，而顏先生這一方卻拿出了一份“保單復印件”，沒有原件怎么會有復印件呢?

原來，11月29日顏先生這一方通過保險業(yè)務員小陶來保險公司報案，當時保險公司確實還未將保單(即保險合同)打印出來，一接到報案后，保險公司立即停止打印合同，“因為被保險人已經死亡了，我們沒有必要再打印，即使按照保單正常給出的話，理賠時我們也是要收回的，所以那天我們根本就沒有打印過這份保單，更沒有把保單交給顏先生。現(xiàn)在顏先生之所以有復印件，那是因為雖然保單沒有打印，但我們公司的電腦系統(tǒng)里始終有一個打印文本在，后來原告來公司鬧得很兇，我們就打印了一份給他，保單原件始終就沒有過。”保險公司的代理人在法庭上表示。

顏先生一方對保險公司的解釋顯然非常不滿，顏先生聘請的李剛律師指出，保險公司在事故發(fā)生后不將保單給顏先生，其目的就是為了隱瞞保險單上記載的合同生效時間為11月23日這一關鍵事實，“被告的行為顯然是欺詐行為，而且是顯失公平的情況下，利用顏先生沒有經驗，以為自己投保的保險合同真的沒有生效，所以最后才會與保險公司簽訂了補償協(xié)議，這份協(xié)議應當依法撤銷。”

究竟孰是孰非

很明顯，本案中，究竟保險合同何時生效、保險公司何時應當承擔保險責任是最具分歧的爭議焦點。

2008年2月已經跳槽的小陶在作證過程中明確表示，2007年11月22日，她作為被告公司保險業(yè)務員與顏先生簽訂了保險合同，保單上的簽名是顏先生和兒子阿明的親筆簽名?！爱斕?，我還：腎相關單證交給保險公司，我到銀行給原告開存折，目的就是支付保費。”小陶回憶，在顏先生兒子身故后，顏先生確實通知了她，她則作為業(yè)務員立即向保險公司報案。在陶菊芳的記憶中，投保單簽訂后，保險公司確實沒有將保險合同正本給過顏先生，因為就連自己也沒有拿到保單?！巴侗唤o公司后，一般一周后保單下來，核保后2天內發(fā)保單。開戶賬號同時交給保險公司，保單從投保資料交給公司后20小時生效?！?/p>

陶菊芳的這一“20小時生效”說法立即遭到了保險公司的反駁更正，不是“投保資料交給公司后20小時生效”，而是“核保后24小時保單打印出來”。保險合同不可能是“收到投保資料”生效，因為還要經過一個核保過程。

至于顏先生一方咬定保險公司已經收取了保險費的說法，保險公司也作了積極抗辯，“11月23日，也就是在我們扣劃保險費之前，這個‘費還在賬戶所有人的‘戶里，賬戶所有人完全有權支配這筆錢，這怎么能說保險費已經‘收取呢?”

李剛律師并不同意保險公司的說法，他在庭后接受記者采訪時表示，本案中，原被告約定保險公司通過原告的銀行賬戶“自動扣款”，那么，只要原告將錢“存入”了賬戶就已經履行義務，扣不扣款或何時扣款與原告無關。如果大家都按照保險公司所謂的慣例來，那么從投保單簽訂到保單收到之間的這個“真空階段”，保險公司不承擔保險責任卻將保險費都算入其中，這對于客戶來說是不是有失公平呢?

2009年2月20日，從法院處傳來消息，在金融審判庭法官的而耐心工作下，顏先生與保險公司達成了新的調解協(xié)議，保險公司另外又支付了一筆費用給顏先生，本案當天以調解結案。

編輯孫薇薇