我國擔保行業(yè)的發(fā)展趨勢

王　紅

摘要為合理配置資源，充分發(fā)揮市場優(yōu)勢，在危機面前尋找機遇，以便于找尋業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略，實現(xiàn)最佳的經(jīng)濟效益和盈利能力，我國擔保行業(yè)必須把握未來的發(fā)展趨勢：要初步建成信用擔保體系；要逐步向?qū)I(yè)化、商業(yè)化、一體化方向發(fā)展；履約擔保將成為新的發(fā)展契機；擔保房地產(chǎn)債權(quán)和存量房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化是發(fā)展機遇。

關(guān)鍵詞擔保；信用；發(fā)展；機遇；趨勢

中圖分類號F8文獻標識碼A文章編號1672-2426(2009)05-0046 02

一、初步建成信用擔保體系

1建立統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范是建設(shè)信用擔保體系的前提條件。由于中小企業(yè)信用觀念淡薄，社會誠信意識差，而且目前缺少統(tǒng)一的行業(yè)管理規(guī)范，雖然部分地區(qū)出臺了當?shù)氐男庞脫ｓw系管理意見，也成立了相應(yīng)的擔保協(xié)會，但就整體而言，國內(nèi)擔保行業(yè)仍缺少統(tǒng)一的管理規(guī)范和行業(yè)引導(dǎo)，行業(yè)未形成整體合力，這是建立信用擔保體系的制約因素之一、因此，建立統(tǒng)一的行業(yè)管理規(guī)范來引導(dǎo)擔保企業(yè)的健康發(fā)展，是形成信用擔保體系的前提條件。

2充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督職能，加強對中小企業(yè)的監(jiān)督制約。我國中小企業(yè)數(shù)量多，先天不足，發(fā)展極不平衡。雖然誠信的企業(yè)很多，但從改革開放30年來的發(fā)展歷程來看，整個社會信用問題沒有得到根本改善。單就擔保行業(yè)來說，存在著嚴重的“信息不對稱”，對借款人或被擔保人缺乏嚴格的監(jiān)督制約機制和懲罰制度，有的中小企業(yè)本身管理混亂，會計制度不健全、不規(guī)范，偷稅漏稅現(xiàn)象時有發(fā)生；有的從根源上就缺乏償債意愿，采取非正當手段偷逃債務(wù)，一些中小企業(yè)甚至采用金蟬脫殼的方法重復(fù)借款。面對如此嚴重的社會誠信問題，僅僅指望中小企業(yè)自身覺醒，在短期內(nèi)無法實現(xiàn)，只有成立行業(yè)管理協(xié)會，在行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督制約下，做到有章可依，有章必依，才能使整個擔保體系健康發(fā)展。

3建立借款資信聯(lián)網(wǎng)查詢機制，逐步建立起中小企業(yè)的信用檔案和數(shù)據(jù)庫。在目前信用體系不健全的背景下，擔保行業(yè)的確是一個高風(fēng)險的行業(yè)，若一筆投資失誤，則有可能造成其余利潤損失殆盡。在這種情況下，不能放松對借款人的資信審查，因為資信較差的借款人給擔保機構(gòu)造成的經(jīng)營風(fēng)險最終對擔保機構(gòu)的擔保能力的影響是致命的，不僅僅導(dǎo)致?lián)９居芰Φ南陆?，而且關(guān)乎擔保公司的生死存亡。因此，應(yīng)加快建立中小企業(yè)信息征集、信用等級評價體系，逐步實現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢、資源共享的社會化，建立信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢功能，將風(fēng)險控制在一定范圍之內(nèi)。積極推進中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的信息化建設(shè)，研究和開發(fā)擔保機構(gòu)風(fēng)險防范和控制系統(tǒng)，逐步建立起中小企業(yè)的信用檔案和數(shù)據(jù)庫，鞭策中小企業(yè)提高信用意識和信用水平。

4積極推進中小企業(yè)信用擔保體系的配套改革。由于中小企業(yè)的信用擔保不僅僅是簡單的資金問題，而且是構(gòu)建中小企業(yè)服務(wù)體系的大問題；不僅僅是金融業(yè)務(wù)，而且是幫助銀行分散金融風(fēng)險，支持中小企業(yè)發(fā)展的配套措施；不僅僅是政府的財政行為，而且是政府扶持下的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的市場行為，所以，構(gòu)建中小企業(yè)信用擔保體系還涉及到地方財政、銀行、稅務(wù)等多個部門的配套工作。因此，在構(gòu)建中小企業(yè)信用擔保體系的同時，應(yīng)積極推進與其配套的相關(guān)改革，以發(fā)展完善中小企業(yè)信用擔保體系。

二、擔保行業(yè)逐步向?qū)I(yè)化、商業(yè)化、一體化方向發(fā)展

1專業(yè)化分工協(xié)作是社會化大生產(chǎn)的必然要求。在整個市場經(jīng)濟體系多樣化發(fā)展過程中，擔保行業(yè)業(yè)務(wù)的專業(yè)化也成為必然，各大擔保公司在業(yè)務(wù)拓展多樣化的同時也各有所長，各顯其長。一是應(yīng)具有高素質(zhì)的專業(yè)人員，增強人員儲備。二是應(yīng)具備高瞻遠矚的領(lǐng)導(dǎo)者、管理者。只有具備高端的專業(yè)性技術(shù)人才，才有可能實現(xiàn)企業(yè)的創(chuàng)新策略，而優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)者也會審時度勢地發(fā)揮決策作用，使擔保公司在激烈競爭的市場經(jīng)濟條件下求得生存與發(fā)展。

2商業(yè)化運作是擔保企業(yè)盈利水平穩(wěn)步提升的重要手段。受國際金融危機的影響，在目前利率水平不斷下降的情況下，擔保費收取比例也在下降，擔保費收入單一，扣除運營費用和稅費后，利潤所剩無幾，進行商業(yè)化運作，多渠道挖掘潛力，必須在經(jīng)營思路上有所發(fā)展、有所創(chuàng)造、有所突破，由于風(fēng)險投資公司和擔保公司具有相似的業(yè)務(wù)特點，所以許多投資公司的職能和運營方式擔保公司也可以借鑒，也就是說擔保公司可以按照投資公司的方式運行。同時，擔保公司應(yīng)該謀求一些創(chuàng)業(yè)公司初期的一些股權(quán)，通過全方位的商業(yè)化運作，運用擔保公司在法律、評估、拍賣等方面的資源優(yōu)勢，挖掘潛力，達到投資效果的放大作用。

3一體化聯(lián)盟形式是未來擔保企業(yè)的發(fā)展模式。這里所說的聯(lián)盟是指銀行、評估機構(gòu)、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、典當行、拍賣行、中介機構(gòu)、信用評級公司、擔保公司等與通過信用審查合格的若干家中小企業(yè)聯(lián)合組建，通過優(yōu)勢互補，建立信息交流平臺，拓寬中小企業(yè)融資渠道，創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)先扶持聯(lián)盟內(nèi)誠信企業(yè)，打造聯(lián)盟信用體系。在聯(lián)盟內(nèi)建立適合中小企業(yè)特點的信用評估機制，推進企業(yè)信用體系建設(shè)，逐步實現(xiàn)中小企業(yè)信用貸款流程化。

三、履約擔保將成為擔保行業(yè)新的發(fā)展契機

1電子商務(wù)交易中的履約擔保。最近幾年，我國電子商務(wù)交易以40％的平均年增長率迅速發(fā)展。但是，在電子商務(wù)高速發(fā)展的同時，我們也應(yīng)清醒地看到，電子商務(wù)的發(fā)展還存在物流滯后、在線支付安全、誠信缺失等許多問題，其中以誠信問題尤其突出，集中反映在人們普遍對電子商務(wù)缺乏足夠的信心和信任感，其實質(zhì)是電子商務(wù)交易的誠信問題。因此，在電子商務(wù)交易中，信用意識淡薄、誠信度下降成為制約這一新興行業(yè)的瓶頸，將第三方資金托管作為擔保企業(yè)新的業(yè)務(wù)切入點，通過第三方資金存管搭建交易雙方相互信任的平臺，在這個平臺上一方面是對買方的承諾，另一方面是對賣方的制約，而且隨著存管的沉淀資金的不斷積累，逐漸形成規(guī)模效應(yīng)，沉淀資金的利息收入激活擔保公司的經(jīng)濟效益，也為擔保公司提升了社會效益。

2工程合同履約擔保和工程招投標擔保。工程合同履約擔保在國外已經(jīng)有了100年的歷史，是一種比較成熟的業(yè)務(wù)模式，經(jīng)濟發(fā)達國家通過建筑工程合同履約擔保約束業(yè)主與承包商之間的行為，借以提高工程質(zhì)量。近幾年，我國也出臺了，一系列的法律規(guī)章來規(guī)范建筑市場，以實現(xiàn)競爭的有序化，防止建設(shè)工程過程中腐敗的滋生。擔保公司以此為契機發(fā)展工程履約擔保業(yè)務(wù)，能夠在承包商和業(yè)主與銀行之間搭建業(yè)務(wù)平臺，將擔保企業(yè)的資金優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為創(chuàng)造利潤的勢能，一方面約束承包商的建筑質(zhì)量，另一方面保證承包商的工程款能順利取得，防止拖欠工程款的行為的發(fā)生，使工程能夠順利的進行下去。合同履約擔保是推行工程履約擔保制度最基本的職能之一，它對承包商在履行合同時存在的僥幸心理、履約意識差有著最直接的約束作用，當承包商不能按時完成工程，保證人在履約過程中能時時跟蹤承包商的履約行為，對不能及時履約的要查清原因，了解并找尋、提供合同繼續(xù)履約的保障措施。如果承包商不能繼續(xù)履約，則要賠償業(yè)主損失并積極提供新的承包商，保證工程工期。引人工程合同履約擔保是擔保制度推行的最基本因素，不僅能夠防止工程質(zhì)量問題的發(fā)生，而且也解決了無限拖延工期的問題。在市場經(jīng)濟高度發(fā)達的國家和地區(qū)，工程履約擔保制度作為一種信用工具已經(jīng)在工程建設(shè)中被廣泛應(yīng)用，并以此來規(guī)避履約風(fēng)險。我國在建筑市場全面與世界接軌的今天，為了我國建筑業(yè)承包商能夠融入國際建筑市場，應(yīng)盡快推行工程擔保制度。

四、擔保房地產(chǎn)債權(quán)和存量房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化是未來的發(fā)展機遇

雖然次貸危機引發(fā)的金融風(fēng)暴對全球的經(jīng)濟都有很大的沖擊，可是，這種危機并不是這種產(chǎn)品的錯誤，而是房地產(chǎn)價格過快增長導(dǎo)致金融泡沫的生成，金融監(jiān)管部門缺乏有效的監(jiān)督管理機制，執(zhí)行過程中的道德風(fēng)險導(dǎo)致的，我國不會因噎廢食，而停止這種分散風(fēng)險的產(chǎn)品推出。

從目前的中國金融市場來看，這些具有重要市場影響力的金融創(chuàng)新，特別強調(diào)安全性，其核心必然是債權(quán)的風(fēng)險管理，這就要求必須由專業(yè)團隊的管理來達到創(chuàng)新產(chǎn)品的安全性能，保障為投資者提供良好的投資環(huán)境，為籌資者轉(zhuǎn)移融資成本風(fēng)險，而擔保公司恰好具備這樣的市場優(yōu)勢，通過設(shè)定各種擔保機制來保全債權(quán)，憑借資金優(yōu)勢降低不履行債務(wù)的違約風(fēng)險，并提供信用補充和信用增強，提高投資產(chǎn)品的發(fā)起人證券產(chǎn)品的信用度，促成有效市場交易的完成。

資產(chǎn)證券化已經(jīng)得到我國金融界的認可，也是一種勢不可當?shù)陌l(fā)展趨勢，擔保企業(yè)要在這種證券化信用增級的需求中，抓住機遇，把握金融領(lǐng)域的發(fā)展方向和創(chuàng)新理念，合理利用金融資源的配置效率，一定會在我國的資產(chǎn)證券化浪潮中把握發(fā)展機遇，踏浪前行。

責(zé)任編輯王安慶