創(chuàng)新信貸服務(wù)模式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

李桂明

近幾年來，臨武縣金融部門在縣委、縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我支行積極探索貫徹執(zhí)行貨幣政策與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最佳切入點(diǎn)，切實(shí)把握信貸投放的重點(diǎn)的引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)，立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，用足、用活政策，積極進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重點(diǎn)支持國家級(jí)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司，有力的促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展，取得了顯著的成效。

一、創(chuàng)新貸款模式

（一）“整體聯(lián)動(dòng)”的支持模式。1999年以來，臨武縣金融部門采取“整體聯(lián)動(dòng)”的模式重點(diǎn)支持了國家級(jí)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司?？h農(nóng)行在企業(yè)籌建初期投放了300萬元起步建廠資金，縣工行投放500萬元支持廠房建設(shè)，縣信用聯(lián)社發(fā)放的490萬元流動(dòng)周轉(zhuǎn)資金貸款，人民銀行臨武支行發(fā)放支農(nóng)再貸款1000萬元給縣農(nóng)村信用聯(lián)社專款用于支持臨武鴨的生產(chǎn)加工，臨武工行和縣農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合發(fā)放貸款1000萬元支持企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，政策性農(nóng)發(fā)行先后發(fā)放2000萬元貸款支持企業(yè)的第二期和第三期擴(kuò)建工程的資金需求。通過多家金融機(jī)構(gòu)的“整體聯(lián)動(dòng)”支持，臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司迅速得到發(fā)展壯大。到2008年10月末，臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司資產(chǎn)總額已達(dá)8394萬元，實(shí)收資本2100萬元，下轄2個(gè)加工廠和一個(gè)養(yǎng)植公司，年加工能力1000萬羽，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值上億元，利稅上千萬元，安排就業(yè)人員近千人，建立了種鴨、養(yǎng)植、加工、銷售等一條龍的現(xiàn)代化生產(chǎn)經(jīng)營模式。“舜華”牌臨武鴨產(chǎn)品13個(gè)系列共114個(gè)品種，憑借獨(dú)特的地方風(fēng)味和可靠的品質(zhì)，深受廣大消費(fèi)者的青睞，產(chǎn)品暢銷全國二十多個(gè)省市，臨武鴨系列產(chǎn)品被評(píng)為湖南省名牌產(chǎn)品，“舜華”注冊(cè)商標(biāo)被國家工商行政管理總局認(rèn)定為“中國馳名商標(biāo)”，公司已獲得肉制品行業(yè)的QS標(biāo)志，并通過了HACCP國際質(zhì)量體系認(rèn)證，2004年9月公司被國家農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、發(fā)改委等八部委認(rèn)定為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點(diǎn)龍頭企業(yè)，成為中國最大的麻鴨養(yǎng)植加工企業(yè)和國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化500強(qiáng)企業(yè)之一。

（二）“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”的支持模式。臨武縣信用聯(lián)社為支持全縣養(yǎng)鴨業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展壯大，依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的“公司+基地+農(nóng)戶”經(jīng)營模式，以購銷合同為依據(jù)，滿足農(nóng)戶養(yǎng)鴨的資金需求。這種放貸方式主要是縣信用聯(lián)社為配合臨武縣舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司的發(fā)展，完善信貸方式，確保企業(yè)生產(chǎn)加工原料的足額供應(yīng)。即：臨武縣舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司在創(chuàng)建之初，實(shí)行的是“公司+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營發(fā)展模式，經(jīng)縣人民銀行牽頭，縣聯(lián)社與企業(yè)共同協(xié)商，對(duì)凡是與公司簽訂購銷合同的鴨農(nóng)，銀行與企業(yè)實(shí)行聯(lián)手扶持，實(shí)行“5.4.3”的資金共同扶持優(yōu)惠政策，即鴨農(nóng)每養(yǎng)1只鴨子，由縣信用社提供貸款5元，公司提供飼料4元，鴨農(nóng)自籌3元，等農(nóng)戶將生產(chǎn)的商品鴨銷售給企業(yè)之時(shí)便歸還貸款；這種生產(chǎn)經(jīng)營有效調(diào)動(dòng)了全縣養(yǎng)鴨業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展壯大。但這種模式由于養(yǎng)鴨的主體是農(nóng)戶，單家獨(dú)戶，點(diǎn)多面廣，養(yǎng)植規(guī)模小，生產(chǎn)成本高，經(jīng)營利潤低，防疫管理措施難，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一些農(nóng)戶因沒利可圖而主動(dòng)退出鴨業(yè)生產(chǎn)，“公司+基地+農(nóng)戶”的鴨業(yè)生產(chǎn)發(fā)展模式已不適應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展的要求。為此，從2003年至今，縣信用聯(lián)社與公司又推出了“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展支持模式，目前，零星小額的農(nóng)戶小規(guī)模養(yǎng)植已全部被淘汰，代替的全部是上萬羽的規(guī)模農(nóng)場(chǎng)養(yǎng)植，即：由幾家農(nóng)戶或十幾家農(nóng)戶入股組合，共同租用一個(gè)水庫或者大魚塘，以農(nóng)場(chǎng)的形式進(jìn)行集中規(guī)模養(yǎng)植，少則幾萬羽，多則幾十萬羽，既大大減少了成本，又便于防疫管理，經(jīng)濟(jì)效益也大幅度提高。2003年初，成立了“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會(huì)，即由從事“臨武鴨”養(yǎng)植科研、教學(xué)、管理、生產(chǎn)、加工、及營銷的單位和個(gè)人自愿加入的行業(yè)性、非營利性的社會(huì)組織。宗旨：貫徹執(zhí)行動(dòng)物飼養(yǎng)和保護(hù)的相關(guān)法律、法規(guī)和國家政策，聯(lián)結(jié)農(nóng)戶，構(gòu)建共同體，推廣“臨武鴨”品種和生產(chǎn)養(yǎng)植先進(jìn)技術(shù)，研究、掌握和傳遞“臨武鴨”養(yǎng)植經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)信息，維護(hù)“臨武鴨”養(yǎng)植生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)效益和推進(jìn)“臨武鴨”養(yǎng)植產(chǎn)業(yè)化服務(wù)?！芭R武鴨”養(yǎng)植協(xié)會(huì)發(fā)展到現(xiàn)在已有11個(gè)分會(huì)，聯(lián)結(jié)種鴨場(chǎng)3個(gè)，養(yǎng)植農(nóng)場(chǎng)169個(gè)，以農(nóng)場(chǎng)為依托的會(huì)員有2600多戶。協(xié)會(huì)作用之一：“協(xié)調(diào)員”，即協(xié)助養(yǎng)鴨會(huì)員與臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司簽訂購銷合同，解決銷售的后顧之憂。協(xié)會(huì)作用之二：“談判員”，協(xié)會(huì)根據(jù)公司和養(yǎng)植戶雙羸的原則，詳細(xì)計(jì)算飼料、人工、場(chǎng)地租用、運(yùn)輸?shù)瘸杀?，與公司商定合理收購價(jià)，一般每只鴨的利潤基本穩(wěn)定在2元左右，確保了會(huì)員養(yǎng)鴨的利益。協(xié)會(huì)作用之三：“技術(shù)員”，協(xié)會(huì)協(xié)助公司聘請(qǐng)16名技術(shù)員開展上門技術(shù)服務(wù)，并定期從廣東約請(qǐng)一名副教授，對(duì)養(yǎng)植戶進(jìn)行“統(tǒng)一供苗、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一飼料”，提供全程跟蹤技術(shù)服務(wù)，“臨武鴨”養(yǎng)植成活率在90%以上。協(xié)會(huì)作用之四：“理賠員”，建立“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會(huì)扶持發(fā)展基金，由縣財(cái)政出資20萬元，公司出資80萬元，養(yǎng)植戶按實(shí)際交鴨數(shù)量的每一只交0.05元共同籌措。如：2005年5月14日，臨武縣爆發(fā)洪災(zāi)，雙溪鄉(xiāng)班腳嶺村養(yǎng)植戶陳代國被洪水沖走2000多只鴨，鴨場(chǎng)也被沖壞，損失4萬多元，協(xié)會(huì)及時(shí)送去2.1萬元的扶持發(fā)展基金。協(xié)會(huì)作用之五：“擔(dān)保員”，即：協(xié)會(huì)、公司、信用社、農(nóng)戶參與的“四方聯(lián)保信貸機(jī)制”，具體操作方式：養(yǎng)植農(nóng)戶先向協(xié)會(huì)提出養(yǎng)植計(jì)劃，協(xié)會(huì)與養(yǎng)植農(nóng)戶、公司簽購銷合同，養(yǎng)植農(nóng)戶根據(jù)養(yǎng)植計(jì)劃向協(xié)會(huì)提出貸款申請(qǐng)，再由協(xié)會(huì)、公司提供養(yǎng)植農(nóng)戶的購銷合同書和貸款申請(qǐng)書，信用社調(diào)查審核后，將貸款直接劃入公司為養(yǎng)植農(nóng)戶設(shè)立的賬戶，信用社與協(xié)會(huì)監(jiān)督貸款的使用，協(xié)會(huì)公司根據(jù)養(yǎng)植農(nóng)戶資金多少來賒銷飼料，養(yǎng)植到期交鴨時(shí)，公司便協(xié)助信用社收回貸款。如：2008年1月22日，養(yǎng)植農(nóng)戶蔣念恩，通過“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”的支持模式得到信用貸款25萬元，及時(shí)的解決養(yǎng)鴨資金不足的問題，到12月10日止，已歸還貸款13.5萬元，預(yù)計(jì)在春節(jié)前便可全部還清貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，縣信用聯(lián)社先后發(fā)放“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”的養(yǎng)鴨貸款有500多萬元，支持養(yǎng)鴨場(chǎng)50多個(gè)，養(yǎng)植戶300多戶，全縣養(yǎng)殖規(guī)模由原來的350萬羽擴(kuò)大到目前的650萬羽。協(xié)會(huì)作用之六：“調(diào)解員”，幫助入會(huì)的養(yǎng)植農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)戶，協(xié)調(diào)處理好租用水庫、山塘?xí)r與村民的一些糾紛，及時(shí)化解矛盾。2005年，“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會(huì)被評(píng)為全省2004年度十佳農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)。

二、“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”的成功之處

（一）較好的解決了農(nóng)戶“貸款難、難貸款”的矛盾。眾所周知，“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低，自然災(zāi)害多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)戶“貸款難”是當(dāng)今世界上還沒解決的一大難題，目前，我國有眾多的農(nóng)戶因缺乏有效的貸款抵押品或擔(dān)保，而無法得到銀行有效的支持。而臨武縣農(nóng)村信用聯(lián)社推行“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”的信貸新模式卻恰好解決了農(nóng)戶養(yǎng)植缺乏資金需要貸款這一大難題，這種信貸新模式是依據(jù)公司、協(xié)會(huì)、農(nóng)場(chǎng)農(nóng)戶三方到場(chǎng)共同簽訂的購銷合同書規(guī)模、金額來確定合理的貸款額度，不用提供擔(dān)保抵押，不受小額農(nóng)貸金額的限止，非常受養(yǎng)鴨農(nóng)戶的青睞。

（二）有效的解決了養(yǎng)鴨農(nóng)戶的技術(shù)難關(guān)。鴨業(yè)生產(chǎn)，技術(shù)是關(guān)鍵。目前，整體的農(nóng)戶文化素質(zhì)是偏低的，對(duì)一些特色農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)植業(yè)生產(chǎn)技術(shù)更是缺乏，過去，由于不少農(nóng)戶缺少種養(yǎng)植業(yè)生產(chǎn)技術(shù)而導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營失敗?！肮?協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”提供技術(shù)支持，“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會(huì)專門聘請(qǐng)技術(shù)人員，對(duì)養(yǎng)植戶進(jìn)行“統(tǒng)一供苗、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一飼料”，提供全程跟蹤技術(shù)服務(wù)，既保證了較高成活率，又提高了經(jīng)濟(jì)效益。

（三）有效解決了養(yǎng)鴨農(nóng)戶的鴨苗、飼料、銷路問題。過去，養(yǎng)鴨農(nóng)戶經(jīng)常為鴨苗、飼料和銷路問題犯愁，一些養(yǎng)鴨農(nóng)戶由于選擇鴨苗和飼料不當(dāng)，加之生產(chǎn)規(guī)模的隨意性，好不容易生產(chǎn)出來的商品鴨，因達(dá)不到加工企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量要求，企業(yè)拒絕收購，使養(yǎng)鴨農(nóng)戶遭受了不少的經(jīng)濟(jì)損失。如今，養(yǎng)鴨農(nóng)戶只要與養(yǎng)鴨協(xié)會(huì)和公司簽訂了養(yǎng)鴨購銷合同，協(xié)會(huì)便會(huì)統(tǒng)一提供 “臨武鴨”苗和統(tǒng)一的養(yǎng)鴨飼料，信譽(yù)好的還可以賒銷飼料，既保證了產(chǎn)品質(zhì)量，又確保了產(chǎn)品的銷路，養(yǎng)鴨農(nóng)戶只管專心養(yǎng)好鴨。

三、“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”運(yùn)行中的問題

（一）貸款利率和期限不合理。一是貸款利率仍處于較高水平，目前，養(yǎng)鴨農(nóng)戶的貸款利率均在8%以上，養(yǎng)鴨農(nóng)戶多數(shù)認(rèn)為當(dāng)前支付的貸款利息較重，使生產(chǎn)成本偏高，減少了收入，在一定程度上抑制了養(yǎng)鴨農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金需求，這導(dǎo)致了養(yǎng)鴨農(nóng)戶疏于銀行貸款，使養(yǎng)鴨農(nóng)戶難一般不敢輕易向銀行借貸款。二是新建農(nóng)場(chǎng)養(yǎng)植戶前期租用水庫、山塘、建廠房等投入較大，一般生產(chǎn)回收周期需要2年以上，而現(xiàn)在信用社的貸款期限一般定的都是一年，導(dǎo)致養(yǎng)鴨農(nóng)戶無法按期償還貸款。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)與“三農(nóng)”需求差距較大。一是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需求。全縣共有22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就有7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)是空白，占了31.8%。二是農(nóng)村信貸產(chǎn)品單一，貸款條件苛刻，貸款品種設(shè)計(jì)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)的實(shí)際脫節(jié)。三是政策性金融的扶持缺位，大部分農(nóng)戶都無法享受到政策性金融的支持優(yōu)惠。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。在我國，農(nóng)業(yè)是最大的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力非常差。鴨業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常會(huì)遭遇到自然災(zāi)害（冰災(zāi)、洪災(zāi)、旱災(zāi)）、鴨子生病、疫情、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等不確定因素，而目前保險(xiǎn)行業(yè)在開發(fā)農(nóng)戶方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)植業(yè)保險(xiǎn)還幾乎是空白，廣大農(nóng)戶急切盼望農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下鄉(xiāng)，以幫助農(nóng)戶增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（四）縣域財(cái)政支持新農(nóng)村建設(shè)的力度不大。目前，縣域財(cái)政實(shí)力相對(duì)較弱，大部分是處于一個(gè)維持政府正常運(yùn)轉(zhuǎn)的吃飯財(cái)政，要想從縣域財(cái)政拿出好多錢來支持重點(diǎn)項(xiàng)目和新農(nóng)村建設(shè)是很難的事情。

四、對(duì)策建議

（一）構(gòu)建完善農(nóng)村金融組織體系。構(gòu)建由政府、政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融、合作形金融、民營金融等多種形式和多種成分的農(nóng)村金融組織體系，明確分工，功能互補(bǔ)，競爭有序，高效運(yùn)行多元化的農(nóng)村金融體系。與此同時(shí)，要合理設(shè)置金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，以適新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的需要。

（二）進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。一是要認(rèn)真總結(jié) “公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”信貸模式的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷完善其服務(wù)功能，加大“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)場(chǎng)”信貸模式的宣傳的推廣力度。二是要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，深入農(nóng)村調(diào)查，根農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)的實(shí)際，來設(shè)計(jì)不同類型的貸款產(chǎn)品、貸款期限、貸款利率，采取靈活的信貸經(jīng)營方式，加大“三農(nóng)”的投入總量，不斷擴(kuò)大“三農(nóng)”貸款的覆蓋面，以滿足不同層次的農(nóng)戶貸款需求。

（三）加大政策性金融的支持力度。一是要充分發(fā)揮財(cái)政的特定功能作用，加大財(cái)政對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”的支持力度。二是要充分發(fā)揮政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的保障作用，進(jìn)一步擴(kuò)大政策性金融在農(nóng)村的服務(wù)范圍。三是要注重財(cái)政政策與金融政策的配合，對(duì)金融部門服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、“三農(nóng)”資金需求的業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠的補(bǔ)貼。四是應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等形式加大對(duì)“三農(nóng)”和落后地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和償付能力。

（四）加快保險(xiǎn)體制的改革步伐。要加快保險(xiǎn)體制的改革步伐，盡快建立農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，有效提升農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，防范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：中國人民銀行郴州市中心支行）