對電子票據(jù)的應(yīng)用前景以及發(fā)展策略的探討

沈 華

【摘要】：電子票據(jù)是電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異的今天，其無形化、虛擬化等特點(diǎn)對傳統(tǒng)的票據(jù)制度產(chǎn)生了前所未有的沖擊。本文則對電子票據(jù)的應(yīng)用前最以及發(fā)展策略作出一番探討

【關(guān)鍵詞】：電子票據(jù)，應(yīng)用，制度

一我國票據(jù)電子化的現(xiàn)狀

(一)票據(jù)的電子化和電子票據(jù)

票據(jù)電子化是票據(jù)在產(chǎn)生、流通、結(jié)算過程中的某一階段以電子形式存在，其間夾雜著電子數(shù)據(jù)信息與實(shí)物票據(jù)之間的相互轉(zhuǎn)換，其實(shí)質(zhì)是實(shí)物票據(jù)處理方式的電子化。而電子票據(jù)是不依附于實(shí)物票據(jù)，從票據(jù)權(quán)利的產(chǎn)生到票據(jù)權(quán)利的消滅的全過程均以電子形式獨(dú)立存在，并以電子簽章代替實(shí)體簽章。從我國目前情況看，完整的電子票據(jù)體系尚未建立，不依附于實(shí)物票據(jù)以電子形式獨(dú)立存在的電子票據(jù)尚未真正出現(xiàn)。

(二)目前電子化票據(jù)的局限

流通性是傳統(tǒng)票據(jù)最重要的特性，與紙質(zhì)票據(jù)靠人來流通相比，電子票據(jù)的特征決定了它只能以電子方式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中流通。而目前，電子票據(jù)的流通性受到了一定程度的限制，網(wǎng)上銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)還僅僅停留在個(gè)別銀行依托自己的系統(tǒng)開發(fā)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)中所簽發(fā)的或經(jīng)承兌的票據(jù)并不能進(jìn)入其他銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)?，F(xiàn)有電子票據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行之間尚不能互聯(lián)互通。針對上述問題，我國金融界也進(jìn)行了有益的探索。2006年6月30日，由中國外匯交易中心開通了中國票據(jù)網(wǎng)。向金融機(jī)構(gòu)提供票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和票據(jù)回購的報(bào)價(jià)，查詢、在線業(yè)務(wù)洽談，但后來由于種種原因，該計(jì)劃被棄置，曾熱鬧一時(shí)的票據(jù)網(wǎng)目前只?！嗽趶氖氯粘５木S護(hù)工作。

二我國電子票據(jù)發(fā)展動(dòng)向

中國人民銀行在票據(jù)電子化發(fā)展方面也傾注了大量的人力物力，取得了許多積極的成果。2007年6月，全國支票影像交換系統(tǒng)上線運(yùn)行，該系統(tǒng)綜合運(yùn)用影像技術(shù)和支付密碼技術(shù)，將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為影像和電子信息，實(shí)現(xiàn)紙質(zhì)支票截留，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將支票影像和電子清算信息傳遞至出票人開戶行提示付款，實(shí)現(xiàn)了支票全國通用。2008年11月，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于依托小額支付系統(tǒng)辦理銀行本票業(yè)務(wù)有關(guān)管理規(guī)定的通知》，計(jì)劃在2009年5月實(shí)現(xiàn)小額支付系統(tǒng)銀行本票業(yè)務(wù)在全國的開通。與此同時(shí)，由人民銀行上海總部負(fù)責(zé)的華東三省一市銀行匯票業(yè)務(wù)也即將上線運(yùn)行。但從嚴(yán)格意義上說，這些做法只能算是票據(jù)的電子化，而不是電子票據(jù)業(yè)務(wù)。因?yàn)?，這些行為只是將傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)流程的一部或大部在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中進(jìn)行，是將紙質(zhì)票據(jù)的信息進(jìn)行電子化管理，主要解決了票據(jù)信息的電子化。但這種票據(jù)電子化演進(jìn)帶來的一個(gè)積極成果是傳統(tǒng)票據(jù)的同城、異地的使用界限正在被逐漸打破，客觀上也推動(dòng)了銀行間票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)一平臺(tái)的出現(xiàn)。而真正意義上的電子票據(jù)，應(yīng)當(dāng)是在確認(rèn)電子票據(jù)合法性的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的電子票據(jù)交易和清算系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)票據(jù)簽發(fā)、承兌，交付、托管，背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)，質(zhì)押、委托收款全過程的電子化處理。

三發(fā)展我國電子票據(jù)的路徑

(一)建立統(tǒng)一的電子票據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)的電子化注冊和集中托管問題

為了實(shí)現(xiàn)電子票據(jù)在銀行間和企業(yè)的流通，必須建立統(tǒng)一的電子票據(jù)平臺(tái)。鑒于中國人民銀行擔(dān)負(fù)著維護(hù)銀行間支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行的職責(zé)，因此，電子票據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)由人民銀行牽頭組織，各主要商業(yè)銀行共同參與。由人民銀行組織建立統(tǒng)一的電子票據(jù)平臺(tái)，制訂電子票據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行都能接入和使用。在電子票據(jù)跨行流轉(zhuǎn)時(shí)，通過統(tǒng)一的平臺(tái)進(jìn)行認(rèn)證和數(shù)據(jù)交換。目前，已有兩個(gè)方案可供選擇。一是2006年人民銀行重慶營業(yè)管理部提出的“中國電子票據(jù)認(rèn)證和交易系統(tǒng)方案”，該方案建議設(shè)立自成體系的獨(dú)立平臺(tái)、由新設(shè)立的獨(dú)立機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)票據(jù)的電子化和集中交易和清算。二是人民銀行總行將電子票據(jù)系統(tǒng)作為第二代辦支付系統(tǒng)子系統(tǒng)的建設(shè)設(shè)想。

(二)建立票據(jù)電子簽名的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，解決電子票據(jù)的安全機(jī)制

由于互聯(lián)網(wǎng)具有非面對面性以及充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)的特點(diǎn)，因此，如何在INTERNET上別對方身份，是電子票據(jù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。電子票據(jù)信息的安全性主要包括：信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息，信息的真實(shí)完整性，即接收到的信息確實(shí)是由合法的發(fā)送者發(fā)出，內(nèi)容沒有被篡改或被替換；信息的不可否認(rèn)性，即發(fā)送者日后不可否認(rèn)已經(jīng)發(fā)出的信息。要實(shí)現(xiàn)這三個(gè)方面的要求，必須在電子票據(jù)交易系統(tǒng)中對交易備方的身份進(jìn)行認(rèn)證。傳統(tǒng)的身份證明一般是通過檢驗(yàn)“物理物品”的有效性來確認(rèn)，如身份證、護(hù)照、工作證等，其上往往含有與個(gè)人真實(shí)身份相關(guān)的信息，如照片、指紋、視網(wǎng)膜影像等。而在電子商務(wù)中，為確認(rèn)交易雙方的身份，通常是把傳統(tǒng)的身份證書改成數(shù)字信息形式，由雙方都信任的數(shù)字證書認(rèn)證中心發(fā)行和管理，以方便在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中傳遞與使用，進(jìn)行身份認(rèn)證，這就是數(shù)字證書。電子商務(wù)中需要簽章時(shí)就是使用數(shù)字證書進(jìn)行電子簽名。因此，為了解決電子票據(jù)信息的安全性，必須確立電子簽名在電子票據(jù)業(yè)務(wù)中的條件和法律地位。

(三)在電子票據(jù)發(fā)展中，引入“支付命令”等電子化權(quán)利轉(zhuǎn)讓制度

在票據(jù)產(chǎn)生的初期，其只是代表現(xiàn)金流通的支付工具。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，票據(jù)作為信用工具、流通工具的職能才日益突顯，票據(jù)也從權(quán)利的證明演變成權(quán)利本身。票據(jù)法規(guī)定的要式性、無因性，文義性、流通轉(zhuǎn)讓性均從不同的方面保障了票據(jù)能便捷地轉(zhuǎn)讓。適應(yīng)了近代市場經(jīng)濟(jì)要求債權(quán)能迅速轉(zhuǎn)移的需要。票據(jù)、證券、提單代表了權(quán)利的證券化，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展及日益廣泛應(yīng)用，支付命令也將從支付工具發(fā)展成信用工具和流通工具。如在美國，對電子票據(jù)并沒有一個(gè)統(tǒng)一的概念，在不同的階段有不同的稱呼，美國《統(tǒng)一電子交易法》第16條將其稱之為“可轉(zhuǎn)讓記錄”，而美國《統(tǒng)一商法典》第4A編也未采用電子票據(jù)這一概念，而以支付命令代之。而支付命令無疑就是權(quán)利的電子化，其順利流通是市場經(jīng)濟(jì)的必然要求。既然電子提單的轉(zhuǎn)讓已有技術(shù)上的實(shí)踐。信息化的權(quán)利許可與轉(zhuǎn)讓已有國外立法先例，那么，在研究發(fā)展電子票據(jù)市場時(shí)，我們應(yīng)突破我國傳統(tǒng)票據(jù)法的“支票、本票、匯票”范疇，因應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展，引入“支付命令”等電子化權(quán)利轉(zhuǎn)讓的制度。就支付命令等電子化權(quán)利的轉(zhuǎn)讓流通作出規(guī)定，并設(shè)計(jì)與之相應(yīng)的交易安全制度，使我國的電子支付體系發(fā)展具有一定的前瞻性。