劉 佳 劉 銳
【摘要】:保險中介是隨著保險市場的發(fā)展而產(chǎn)生的,是保險市場細分的結(jié)果,對保險市場的合理有序發(fā)展起到了重要的作用。我國目前的保險中介市場還處于起步階段,存在著很多問題,影響了保險市場的發(fā)展。因此,必須加強對保險中介市場存在問題的研究,使其更加適應(yīng)保險市場的需要,發(fā)揮其相應(yīng)的作用。
【關(guān)鍵詞】:保險中介保險中介市場監(jiān)管
保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間,專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與保險安排、財產(chǎn)價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動,并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的機構(gòu)或個人。從上述定義可以了解到,保險中介是連接保險公司和投保人之間的橋梁,滿足雙方相互了解信息,—方面,保險中介機構(gòu)是保險公司重要的信息渠道,另—方面,消費者可以通過保險中介機構(gòu)了解更多的保險公司的產(chǎn)品。
一我國保險中介市場的發(fā)展情況及存在問題
保險中介在世界上已經(jīng)有上百年的歷史,我國的保險中介始于1999年,起步較晚,但是發(fā)展至今也已經(jīng)形成了不小的市場規(guī)模。我國的保險中介機構(gòu)是在有了保險公司之后,在保監(jiān)會的積極穩(wěn)步推進下,才逐步創(chuàng)建、發(fā)展的。這一點與市場經(jīng)濟成熟國家的保險中介市場發(fā)展存著本質(zhì)的不同,發(fā)達國家在保險業(yè)出現(xiàn)之時,銷售環(huán)節(jié)就由保險中介公司來做,也就是說,保險中介市場是與保險市場同時產(chǎn)生、共同發(fā)展起來的?;谖覈kU中介市場的特殊性,它必然也舍存在較之國外中介市場相對更多的問題,主要表現(xiàn)在如下幾個方面:
1我國保險中介發(fā)展不平衡
我國目前選擇的是以保險代理人為主體的中介制度模式,但該模式卻導(dǎo)致了我國保險中介發(fā)展不平衡的情況。首先,個人兼業(yè)代理人快速超長發(fā)展,而專業(yè)代理人卻發(fā)展緩慢,其次,保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人發(fā)展相對緩慢。使我國的保險中介市場只能停留在低層次的發(fā)展水平上,嚴重阻礙了保險中介在保險市場中的融通作用,進一步也阻礙了保險市場的發(fā)展。
2我國保險中介監(jiān)管不力
1998年中國保險監(jiān)督委員會的成立,才宣告保險中介監(jiān)管職能從中國人民銀行向?qū)iT監(jiān)管機構(gòu)的轉(zhuǎn)移。短短10年的發(fā)展使保險中介監(jiān)管存在著嚴重的力度不夠,方法不當(dāng)?shù)葐栴}。例如中介監(jiān)管資源相對于現(xiàn)行的中介監(jiān)管方式明顯缺乏,中介監(jiān)管干部基本上疲于應(yīng)付事務(wù)性工作,缺乏精力深入市場,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險,掌控全局,監(jiān)管法規(guī)不完善,中介機構(gòu)可以通過各種手段來鉆法規(guī)的空子以逃避監(jiān)管,監(jiān)管法規(guī)的操作性有待進一步加強,部分經(jīng)營規(guī)則雖有規(guī)定但沒有相應(yīng)的處罰措施相對應(yīng),導(dǎo)致保險中介公司即使犯錯也沒有遭受到處罰,也就起不來以法律法規(guī)來約束保險中介行為的目的。
3保險中介誠信缺失問題嚴重
作為一個處于起步階段的新興行業(yè)而言,保險中介之所以出現(xiàn)投保人和保險公司都不信任的地步,誠信缺失是最重要的因素之一。欺騙、誤導(dǎo)客戶,挪用、拖欠、侵吞客戶保費,違規(guī)操作、違諾事件時有發(fā)生,這不僅造成客戶普遍對保險從業(yè)者缺乏信任感,也造成了保險業(yè)構(gòu)成體之間的互不信任。這既是我國保險中介從業(yè)人員自身素質(zhì)的缺失,也是我國保險中介監(jiān)管不力的表現(xiàn)。
4保險中介市場專業(yè)化程度低,服務(wù)意識不強
根據(jù)保險中介的定義可知,保險中介本該是連接保險公司和投保人的紐帶,能夠為雙方交易提供便利。但現(xiàn)今的保險中介人只集中從事一些無意爭力的保險業(yè)務(wù),加上保險中介人根據(jù)自身的信息優(yōu)勢,對保險公司和授保人進行雙向欺騙,既傷害了保險公司又傷害了投保人,使投保人寧可舍近求遠,直接與保險公司進行合作而避開與中介入胎作。
二對我國保險中介市場發(fā)展的建議
1創(chuàng)造適合保險中介健康發(fā)展的市場環(huán)境
為保險中介公司創(chuàng)造寬松的市場環(huán)境,主要可以體現(xiàn)在如下幾個方面:鼓勵有條件的地區(qū)、企業(yè)積極投資設(shè)立中介公司,鼓勵現(xiàn)有中介主體向中介公司少的地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu),促使各地域的協(xié)調(diào)發(fā)展,在維持保險代理人發(fā)展的前提下,鼓勵保險中介人,保險公估人更為迅速的發(fā)展,鼓勵有條件的中介公司聯(lián)合,兼并和上市;鼓勵國內(nèi)中介公司與國外中介公司的良性競爭,在競爭中不斷發(fā)展壯大自身的業(yè)務(wù)水平。
2加強保險中介的監(jiān)管力度
保險中介的監(jiān)管,既包括保險中介監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管,也包括保險中介機構(gòu)自身的監(jiān)管。就保險中介監(jiān)管機構(gòu)而言,應(yīng)該提高對保險中介機構(gòu)的準(zhǔn)入要求,制定一系列可行的保險監(jiān)管法規(guī),加強各金融監(jiān)管部門的合作,合理配置監(jiān)管資源。就保險中介機構(gòu)自身而言,要建立起適合公司需要又適合市場需要的監(jiān)管體系,加強對保險中介從業(yè)人員的監(jiān)督。
3提高保險中介機構(gòu)專業(yè)化程度
提高保險中介機構(gòu)專業(yè)化程度主要體現(xiàn)在保險中介機構(gòu)從業(yè)人員上。保險中介機構(gòu)應(yīng)該建立嚴格保險從業(yè)人員篩選制度,提高保險中介從業(yè)門檻。對從業(yè)人員加強培訓(xùn),提高專業(yè)技能,灌輸客戶至上思想。加強對從業(yè)人員的管理,建立嚴格的獎懲制度,鼓勵更多更好的高素質(zhì)人才加入到保險中介行業(yè)中來。以高質(zhì)量的服務(wù)吸引顧客,樹立保險中介機構(gòu)在市場中的信譽。
4加強誠信建設(shè),獲得社會認可
保險中介機構(gòu)要想發(fā)展并且發(fā)揮其在保險市場中應(yīng)有的作用,就應(yīng)該取信于人。加強誠信建設(shè),應(yīng)該加強對保險中介從業(yè)人員的誠信教育,讓保險中介從業(yè)人員樹立人無信不力的觀念;應(yīng)該要針對誠信問題制定專門的懲戒制度,對失信行為的責(zé)任人要嚴懲不貸,最后,積極配合監(jiān)督機構(gòu)的監(jiān)督,并且時時應(yīng)該以監(jiān)督準(zhǔn)則規(guī)范自己。
總之,我國保險中介市場的進一步完善不僅是應(yīng)對入世后外資保險中介激烈競爭的需要,更是發(fā)展壯大我國保險市場的需要,保險中介機構(gòu)既要面對同行業(yè)的競爭,又要維持和保險公司以及投保人的合作。只有不斷加強對保險中介機構(gòu)的自身建設(shè),創(chuàng)造適合保險中介發(fā)展的市場環(huán)境,建立合理有效的監(jiān)管體制,保險中介機構(gòu)才能夠持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展,并為我國的保險市場發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的貢獻。