電子支付向左走向右走？

冬　越

電子支付如今已不是什么陌生的事物。隨著越來(lái)越多人對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的嘗試，電子支付已經(jīng)成為必經(jīng)之“途”。截止2008年8月底，國(guó)內(nèi)最大的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)支付寶的注冊(cè)用戶已經(jīng)突破一億大關(guān)，日交易量達(dá)到4.5億元，日交易筆數(shù)達(dá)到200萬(wàn)筆。這對(duì)于中國(guó)電子支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑具有里程碑式意義。

其實(shí)，電子支付行業(yè)還很年輕。它是伴隨著電子商務(wù)的興起而一點(diǎn)點(diǎn)發(fā)展壯大的。像人們熟知的支付寶，最初就是依托淘寶網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)而做起的。作為中國(guó)電子支付行業(yè)的“龍頭老大”，支付寶的成功，反映了這個(gè)行業(yè)目前的興旺態(tài)勢(shì)，也預(yù)示著其強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿?。支付寶就是中?guó)眾多支付企業(yè)的范本。

電子支付已經(jīng)歷經(jīng)10年的發(fā)展，在這個(gè)過(guò)程中，有突破，有創(chuàng)新，甚至在某些方面已經(jīng)有了非常成熟的經(jīng)驗(yàn)。但隨著越來(lái)越多后來(lái)者的加入，不可避免這個(gè)行業(yè)的同質(zhì)性也在增高。已經(jīng)按既定模式發(fā)展多年的電子支付市場(chǎng)，是否已經(jīng)到了尋求變革的時(shí)候？

信任問(wèn)題依然縈繞

從電子支付行業(yè)誕生起，安全問(wèn)題就成為阻礙更多人接受這一支付服務(wù)方式的“瓶頸”。由于電子支付是基于互聯(lián)網(wǎng)操作的行為，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的存在，使人們對(duì)此望而卻步。

如今，支付寶等一批高素質(zhì)支付企業(yè)的崛起，在某種程度上增強(qiáng)了人們對(duì)于電子支付的信任。但這種信任的培植絕非一日之功，況且也只是局限在行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)上。廣大的中小電子支付企業(yè)所面臨的信任危機(jī)仍然是不可回避的。支付寶的注冊(cè)用戶雖然突破了1億大關(guān)，這很大要?dú)w功于它在用戶中良好的信任度。但一家的成功代表不了整個(gè)行業(yè)尚存在的缺陷。

根據(jù)iResearch（艾瑞咨詢）的數(shù)據(jù)，2008年第一季度，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額已經(jīng)達(dá)到478億元，并同比保持了近200%的高速增長(zhǎng)。但這將近500億的數(shù)字，卻并不能堅(jiān)定主管部門(mén)對(duì)電子支付“放任發(fā)展”的信心。

今年7月份以來(lái)，央行策動(dòng)、多家銀行跟進(jìn)，取消了線上或電話方式的自助申請(qǐng)服務(wù)。也就是說(shuō)，用戶如果想在網(wǎng)上交易，必須本人到銀行柜臺(tái)申請(qǐng)，并且使用銀行提供的數(shù)字安全證書(shū)或動(dòng)態(tài)密碼。除此之外，對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)的信用額度，銀行在也悄然下調(diào)，尤其是一些虛擬物品交易平臺(tái)。

有分析認(rèn)為，這種趨于“保守”的微調(diào)，實(shí)際上反映了央行對(duì)電子支付市場(chǎng)的顧慮，而其癥結(jié)之處在于安全層面，“監(jiān)管部門(mén)必須把握好整個(gè)產(chǎn)業(yè)推進(jìn)的節(jié)奏”。 而這種對(duì)于安全性的擔(dān)憂很大程度上又轉(zhuǎn)換成為對(duì)于第三方支付平臺(tái)和其他電子支付服務(wù)商的不信任感。尤其對(duì)于虛擬物品(或服務(wù))和現(xiàn)實(shí)貨幣的直接兌換，央行認(rèn)為并不是最合理的方式。

這成為電子支付最大的考驗(yàn)，但同時(shí)也是最大的機(jī)會(huì)。從目前的情況來(lái)看，最合理方式應(yīng)該是在虛擬服務(wù)和現(xiàn)實(shí)貨幣之間存在一種類似于“硬通貨”的介質(zhì)，而這種介質(zhì)的提供方必須為國(guó)有，同時(shí)還必須具備足夠強(qiáng)大的資質(zhì)，比如中國(guó)移動(dòng)。

不過(guò)讓人欣慰的是，在與銀行的互動(dòng)中，電子支付平臺(tái)有了層面上的突破。今年九月份剛剛上線的百度電子支付平臺(tái)——百付寶是國(guó)內(nèi)第一家與中國(guó)銀聯(lián)總部達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議的直連支付平臺(tái)。百付寶還與工行、農(nóng)行、招商、建行等商業(yè)銀行進(jìn)行了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的合作，進(jìn)一步提高了支付系統(tǒng)的完整性和穩(wěn)定性。

這對(duì)于電子支付來(lái)說(shuō)，是一個(gè)利好消息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，提升與銀行機(jī)構(gòu)更高級(jí)別的合作，將有助于加強(qiáng)電子支付的“穩(wěn)定感”。它能最大限度地提高交易平臺(tái)的銀行覆蓋率，對(duì)于使用不同銀行賬戶的用戶，均能提供完美支持。

據(jù)了解，百度電子商務(wù)事業(yè)部?jī)?nèi)部已經(jīng)同時(shí)成立了“反欺詐”和“風(fēng)險(xiǎn)控制”的相關(guān)部門(mén)，以解決目前電子商務(wù)平臺(tái)所存在的不法商販的欺詐、信用欺騙以及涉嫌洗錢(qián)套現(xiàn)等問(wèn)題，最大限度地保證用戶的支付交易安全，建立健康穩(wěn)定的支付環(huán)境。

價(jià)格不再是唯一競(jìng)爭(zhēng)力

正如馬太效應(yīng)的寓意，企業(yè)若沒(méi)有實(shí)力迅速在某個(gè)領(lǐng)域做大，就要不停地尋找新的發(fā)展領(lǐng)域，才能保證獲得較好的回報(bào)。作為后來(lái)者，如不能擁有像支付寶一樣的用戶基礎(chǔ)，就應(yīng)在新服務(wù)和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上加快速度。就像易寶支付總裁唐彬所言，“今天我們發(fā)現(xiàn)電子支付的話題已經(jīng)變成了產(chǎn)品和服務(wù)?！?/p>

之前，電子支付企業(yè)則是通過(guò)價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)搶奪市場(chǎng)份額。因此幾乎所有電子支付企業(yè)都未得到盈利，所收的手續(xù)費(fèi)甚至達(dá)不到1%?！皬?005年～2007年，我認(rèn)為是關(guān)鍵性的一步，從萌芽到開(kāi)始走向發(fā)展；2007年～2008年應(yīng)該是從開(kāi)始發(fā)展走向快速發(fā)展，快速成熟的階段。這一步對(duì)電子支付公司，應(yīng)該是從不盈利到盈利的跳躍，2008年將開(kāi)始走向盈利，為未來(lái)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)?！碧票蛉绱祟A(yù)測(cè)。

關(guān)國(guó)光表達(dá)了類似的看法，他認(rèn)為2008年有兩點(diǎn)是會(huì)發(fā)生的：一是公司之間的差距會(huì)拉開(kāi)，今年不會(huì)像以前，僅僅是價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)，而是服務(wù)和其他方面的競(jìng)爭(zhēng)。這標(biāo)志著原先靠?jī)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的模式會(huì)逐步退出市場(chǎng)，但是需要花多長(zhǎng)時(shí)間還不能確定。二是行業(yè)內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)很多成熟性的創(chuàng)新。因?yàn)樵?006年～2007年大家都在嘗試性的創(chuàng)新，探索某種方式能不能夠進(jìn)入運(yùn)營(yíng)，是不是能真正帶來(lái)收益、帶來(lái)交易量。而在2008年下半年，以前的探索會(huì)變成實(shí)際的業(yè)務(wù)，之前的研究和探索可以成為結(jié)果。

也許有人會(huì)說(shuō)，電子商務(wù)格局還未定，其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)大多情況下還是遵循馬太效應(yīng)的。尤其是像網(wǎng)絡(luò)支付這類。在電子支付這個(gè)領(lǐng)域，后來(lái)者想要瓜分市場(chǎng)已經(jīng)很難了。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明這種競(jìng)爭(zhēng)壁壘，比如一個(gè)10人的小圈子，他們相互進(jìn)行商業(yè)來(lái)往，其中大部分采用支付寶進(jìn)行款項(xiàng)結(jié)算，如果有一兩個(gè)人采用的其他工具，其他人必須要換工具才能結(jié)算，顯然成本太高，不如這一兩個(gè)人也成為支付寶的用戶，這樣，代價(jià)要小得多。這個(gè)道理和現(xiàn)在的即時(shí)通訊工具一致，在他們占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)份額之后，有競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，其代價(jià)非常大。他們必須改變整個(gè)用戶群的使用習(xí)慣，而這對(duì)于已經(jīng)根深蒂固的服務(wù)來(lái)說(shuō)，顯然不現(xiàn)實(shí)。

粘性使得在線支付服務(wù)強(qiáng)化了市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，加強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)壁壘。那么什么才能使之脫穎而出拔得頭籌呢？答案一定是服務(wù)。任何一種服務(wù)都必須保持創(chuàng)新精神、在某個(gè)領(lǐng)域要做精做深。像新浪的新聞、網(wǎng)易的郵箱等等，都是這樣成功的。支付寶的服務(wù)和安全性得到了用戶的認(rèn)同，并把同行業(yè)的對(duì)手遠(yuǎn)遠(yuǎn)的甩在了身后。那么后來(lái)者如果想超越支付寶，需要哪些條件呢？首先，要擁有強(qiáng)大的推廣平臺(tái)。支付寶最初的推廣平臺(tái)是淘寶網(wǎng)，淘寶占有C2C八成以上的市場(chǎng)份額，而且交易量大，因此對(duì)支付寶有很大推動(dòng)。其次，在服務(wù)性上要趕上甚至朝過(guò)支付寶。因?yàn)橹Ц秾氉钕茸鲈诰€支付，其運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)行業(yè)的理解經(jīng)過(guò)幾年的積累遠(yuǎn)超同行，在服務(wù)質(zhì)量和安全性上已經(jīng)形成了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；再者，要善于培養(yǎng)用戶。支付寶用戶量過(guò)億，這個(gè)龐大的用戶群在中國(guó)今天的商界看來(lái)，其商業(yè)力量絕對(duì)不可小視，同支付寶競(jìng)爭(zhēng)，等同于同這樣一個(gè)龐大的商業(yè)力量在博弈。最后，要有強(qiáng)大的平臺(tái)整合能力。隨著深航、巨人網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)通、卓越亞馬遜等相繼同支付寶展開(kāi)合作，支付寶踏入了多個(gè)非電子商務(wù)領(lǐng)域，正在成長(zhǎng)為統(tǒng)一的支付平臺(tái)。

多行業(yè)“滲透”

由于電子支付涉及金融領(lǐng)域，必須面對(duì)一系列嚴(yán)格規(guī)定。但是，規(guī)定以內(nèi)也給企業(yè)留下了足夠的創(chuàng)造余地，關(guān)鍵要看企業(yè)如何觸摸和搜索機(jī)會(huì)。

目前，大多數(shù)的支付公司在多數(shù)行業(yè)靠賺取交易手續(xù)費(fèi)還很困難，所以，大多數(shù)的支付公司已經(jīng)在行業(yè)應(yīng)用下功夫。哪里有需要，哪里就有創(chuàng)造，尤其是機(jī)票行業(yè)、彩票行業(yè)、直銷行業(yè)，電子支付企業(yè)可以深入行業(yè)價(jià)值鏈后派生出新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，例如：機(jī)票行業(yè)軟件和電子客票分銷平臺(tái)、彩票聯(lián)合購(gòu)買(mǎi)和彩票應(yīng)用軟件。比如在航空客票領(lǐng)域，易寶支付不單是給商家提供簡(jiǎn)單的支付通道，甚至還會(huì)提供訂單系統(tǒng)等軟件服務(wù)。

行業(yè)應(yīng)用的深入已經(jīng)成為電子支付公司的共識(shí)，航空客票則是它們競(jìng)相爭(zhēng)奪的領(lǐng)域，支付寶、快錢(qián)、易寶支付、財(cái)付通等都做出了很多努力，匯付天下、環(huán)迅也不例外。騰訊在線支付部張抗透露，財(cái)付通的近期規(guī)劃就包括深入開(kāi)拓航空、政府、教育等支付市場(chǎng)領(lǐng)域這一項(xiàng)。而余晨發(fā)現(xiàn)數(shù)字娛樂(lè)領(lǐng)域更有耕作潛力，其用戶群對(duì)電子支付的認(rèn)可度更高，據(jù)他透露，易寶支付在這條產(chǎn)品線上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈利。

其實(shí)，電子支付企業(yè)對(duì)于行業(yè)前景的看法都大同小異，并沒(méi)有誰(shuí)更高明。高明的是誰(shuí)能在技術(shù)或服務(wù)方面有更多的創(chuàng)新，不斷生成一些新產(chǎn)品。云網(wǎng)總裁朱子剛認(rèn)為，目前電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的形成主要不是來(lái)自用戶對(duì)電子支付的迫切需求，更多的是在于電子支付從業(yè)者的主動(dòng)推動(dòng)。因此，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的提升來(lái)帶動(dòng)用戶的使用顯得更為重要。

2008年年初，支付寶聯(lián)手建設(shè)銀行開(kāi)展賣家信貸服務(wù)。這是一項(xiàng)以淘寶賣家信用為基礎(chǔ)、支付寶交易為質(zhì)押的信貸服務(wù)。對(duì)建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是一種理財(cái)服務(wù)或委托貸款；而對(duì)支付寶而言，就解決了非金融機(jī)構(gòu)不得貸款的限制。這是正規(guī)經(jīng)濟(jì)還滲透不到的地方，也是支付寶的一個(gè)創(chuàng)造。

目前，電子支付對(duì)中國(guó)GDP的滲透還微不足道，這需要電子支付企業(yè)一起來(lái)推動(dòng)。在共同做大市場(chǎng)的前提下，企業(yè)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，則將取決于誰(shuí)拿到更多的增量。在關(guān)國(guó)光看來(lái)，這由兩個(gè)因素決定：一是方向，“你要判斷這個(gè)增量在哪里”；二是能否拿到這個(gè)增量，將導(dǎo)致企業(yè)巨大的境況差別。