金融危機(jī)下積極發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)

任炯輝

【摘 要】金融危機(jī)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其中受沖擊最大的是中小企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)困難，必然會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)巨大影響。而中小企業(yè)面臨的最大問(wèn)題是融資難，要解決這一問(wèn)題的有效途徑就是銀行業(yè)積極開(kāi)展針對(duì)中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)。

【關(guān)鍵詞】金融危機(jī) 中小企業(yè) 小額貸款

2007年4月,美國(guó)新世紀(jì)金融公司申請(qǐng)破產(chǎn),標(biāo)志著次貸危機(jī)正式爆發(fā)。隨后,這場(chǎng)危機(jī)的影響愈演愈烈,形成一種“蝴蝶”效應(yīng), 在不經(jīng)意之間就已擴(kuò)散到全球，引發(fā)了國(guó)際金融風(fēng)波,造成了極大的經(jīng)濟(jì)恐慌。全球經(jīng)濟(jì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展也受到了相當(dāng)大的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中趨降。

改革開(kāi)放30年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了高速的增長(zhǎng)，特別是本世紀(jì)以來(lái)，表現(xiàn)更是出色。從2000-2007年，中國(guó)的GDP年平均增長(zhǎng)10.4%，中國(guó)的出口貿(mào)易年平均增長(zhǎng)25.4%。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠資本積累和出口拉動(dòng)，隨著金融危機(jī)造成的消費(fèi)萎縮和世界經(jīng)濟(jì)衰退，中國(guó)的出口市場(chǎng)會(huì)大大縮小，其中受沖擊最大的是那些出口導(dǎo)向型的中小企業(yè)。

在任何國(guó)家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要力量，中國(guó)也不例外。近30年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)就得益于中小企業(yè)的巨大貢獻(xiàn)。2006年中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的99.1%，占就業(yè)人數(shù)的76.6%，占工業(yè)總產(chǎn)值的64.5%和主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的62.9%，占資產(chǎn)總計(jì)的60.9%，占利潤(rùn)總額的55.9%。中小企業(yè)也是外貿(mào)出口的主要力量，僅加工貿(mào)易出口就占全部出口的52.7%。

據(jù)國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司近期統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，相當(dāng)部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，全國(guó)約十分之一的規(guī)模以上中小企業(yè)在去年上半年工業(yè)增加值增長(zhǎng)率接近30%，較前年同比減少15%。全國(guó)去年上半年6.7萬(wàn)家中小企業(yè)倒閉。金融危機(jī)使中小企業(yè)瀕臨困境。中小企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)困難，必然會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)巨大影響，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩在很大程度上是由于中小企業(yè)的困難所致。

中小企業(yè)面臨的最大問(wèn)題是融資困難。由于經(jīng)濟(jì)調(diào)整和宏觀緊縮，有限的資金主要流向了大企業(yè)和大項(xiàng)目，因而中小企業(yè)特別是小企業(yè)，融資特別困難。08年第一季度，各大商業(yè)銀行貸款總額超過(guò)2.2萬(wàn)億元，只有3000億元落實(shí)到中小企業(yè)，僅占全部貸款的15%。到6月末，廣東省中小企業(yè)貸款余額10241.11億元，同比增長(zhǎng)14.4%，而小企業(yè)貸款余額3831.91億元，同比下降4.6%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，廣東民營(yíng)加外資中小企業(yè)上百萬(wàn)家，潛在資金需求2萬(wàn)多億元，銀行僅能滿足40%， 95%的中小企業(yè)缺乏資金。

針對(duì)上述問(wèn)題，政府采取了一系列辦法幫助中小企業(yè)解困，這些辦法中既有政策方面的調(diào)整，也有體制方面的改善。有的已經(jīng)顯示了效果，有的還需要做出進(jìn)一步的努力。比如，央行對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行的信貸規(guī)模調(diào)增5%，對(duì)地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率。這些既是金融改革的重要舉措，也是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效手段。這不僅僅是為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響，從發(fā)展金融市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)銀行業(yè)也應(yīng)該重視開(kāi)展針對(duì)中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)。據(jù)世界銀行專家估計(jì)，中國(guó)城鎮(zhèn)小額貸款市場(chǎng)潛在客戶達(dá)數(shù)千萬(wàn)，加上廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶將有上億個(gè)，開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間巨大。

數(shù)據(jù)表明，小額貸款在中國(guó)依然是一個(gè)相對(duì)新鮮的事物。事實(shí)上，小額貸款在中國(guó)的實(shí)踐最早是在20世紀(jì)90年代中期就已經(jīng)開(kāi)始的，然而， 10多年間，銀行業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，并未對(duì)中國(guó)的小額貸款市場(chǎng)和小額貸款產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。關(guān)于小額貸款為何在中國(guó)發(fā)展緩慢也眾說(shuō)紛紜：缺乏先進(jìn)的管理理念和技術(shù)手段、資金和人力資源不足等等。但其中最主要的限制因素就是小額貸款管理理念和技術(shù)手段的不足。一些金融機(jī)構(gòu)正在開(kāi)展的小額貸款，由于覆蓋面小且缺乏商業(yè)性小額貸款最佳實(shí)踐的相關(guān)理念與技術(shù)，因此在發(fā)展上受到很大限制，大量有金融需求的小貸客戶被拒之門(mén)外。

當(dāng)然在過(guò)去的10多年的探索中，我們還是總結(jié)出了不少寶貴的成功經(jīng)驗(yàn)的。比如：從2004年始，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與世界銀行、德國(guó)復(fù)興銀行合作，在國(guó)內(nèi)率先開(kāi)展以商業(yè)可持續(xù)為特征的小貸款業(yè)務(wù)，先后在包頭、臺(tái)州、九江等地試驗(yàn)，支持的對(duì)象主要包括下崗工人、失地農(nóng)民、和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者，還有部分流動(dòng)人口，貸款涉及的行業(yè)覆蓋貿(mào)易、加工、服務(wù)等領(lǐng)域，包括零售商店、汽車修理店鋪、醫(yī)療診所、小型批發(fā)商、餐館、成衣店和洗衣店、個(gè)體運(yùn)輸、五金店、家具店、小旅店等，截至2006年底試點(diǎn)情況統(tǒng)計(jì)證明，小貸款業(yè)務(wù)不但能夠取得顯著的社會(huì)效益，而且從金融運(yùn)作的角度可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

小額貸款在國(guó)內(nèi)的成功實(shí)踐證明，小額貸款的可持續(xù)發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并且通過(guò)金融創(chuàng)新建立減少金融風(fēng)險(xiǎn)，降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率，同時(shí)貸款利率能補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)小額貸款這項(xiàng)金融服務(wù)推廣普及具有很大的社會(huì)意義，從服務(wù)中小、服務(wù)個(gè)體來(lái)看，可以改變目前金融供給不足的問(wèn)題，從而有助于改善民生、增加就業(yè)，有效應(yīng)對(duì)金融危機(jī)給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的震蕩。

由于歷史原因?qū)е碌纳虡I(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸，由于中小企業(yè)的金融供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，致使沿海等中小企業(yè)地區(qū)地下錢(qián)莊大量涌現(xiàn)，還有部分非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)以及商業(yè)化小額貸款公司參與其中，雖然這些機(jī)構(gòu)的利率水平高于商業(yè)銀行，但依然有大量需求。而又美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融風(fēng)暴又加劇了這一現(xiàn)狀。

1.商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款的現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題

商業(yè)銀行是開(kāi)展小額信貸的主力軍。近年來(lái)，商業(yè)銀行為農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、中小企業(yè)等弱勢(shì)群體提供了大量的小額貸款，城鄉(xiāng)小額信貸的覆蓋面大幅度提高，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、增收和中小企業(yè)授信和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

然而，商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款的關(guān)鍵性問(wèn)題還沒(méi)有從根本上得到解決。目前的商業(yè)銀行在推廣小額貸款的過(guò)程中還存在很多問(wèn)題，其中服務(wù)手段落后、服務(wù)效率低下、客戶覆蓋率有限、運(yùn)營(yíng)成本居高、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱等制約小額貸款有效推廣的關(guān)鍵性問(wèn)題還沒(méi)有從根本上得到解決。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：信息化建設(shè)滯后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要因素之一。信合369網(wǎng)在網(wǎng)上做了一次調(diào)查，發(fā)現(xiàn)48.78%的調(diào)查者認(rèn)為信息化建設(shè)相對(duì)落后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要因素，26.9%的認(rèn)為國(guó)家政策扶持力度不足影響了商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)拓展，20.83%的認(rèn)為由于是員工素質(zhì)相對(duì)較差，只有3.49%的認(rèn)為資金實(shí)力相對(duì)不足是造成商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)落后的主要原因。

加快發(fā)展小額貸款是金融危機(jī)席卷，中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)急需調(diào)整這一大環(huán)境下商業(yè)銀行所應(yīng)承擔(dān)的不容推辭的歷史使命。同時(shí)，小額貸款在國(guó)內(nèi)國(guó)際的成功經(jīng)驗(yàn)也表明.小額貸款并非傳統(tǒng)觀念中無(wú)利可圖的業(yè)務(wù)，正是因?yàn)樾☆~貸款市場(chǎng)蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)潛力，才出現(xiàn)了各種類型的小額貸款機(jī)構(gòu)及非法民間借貸，這些機(jī)構(gòu)在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位留下的真空，在滿足廣大中小企業(yè)的資金需求方面發(fā)揮著積極作用，有其存在的必要性。因此發(fā)展小額貸款是不僅是商業(yè)銀行的歷史使命，也是商業(yè)銀行一個(gè)新的發(fā)展機(jī)遇。

2.“健康可持續(xù)小額貸款管理運(yùn)行體系”是發(fā)展小貸業(yè)務(wù)的前提和保障總體來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是制約商業(yè)銀行擴(kuò)大開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的瓶頸，而建立健康可持續(xù)小額貸款管理運(yùn)行體系可以從根本上解決這個(gè)瓶頸問(wèn)題，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行小貸業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行為優(yōu)秀的中小企業(yè)提供融資服務(wù)的手段與水平得到不斷提升。

研究表明:小額貸款客戶市場(chǎng)有著巨大的融資需求，但是貸款難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到很好解決，究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）中小企業(yè)無(wú)法提供目前貸款所需的基本財(cái)務(wù)信息；（2）償還貸款的責(zé)任分擔(dān)很難明確劃分；（3）無(wú)法提供目前銀行習(xí)慣接受的抵押品；（4）當(dāng)前可供選擇的產(chǎn)品不能滿足需求；（5）復(fù)雜耗時(shí)的貸款流程降低了貸款企業(yè)貸款意愿；（6）缺乏長(zhǎng)期有效的融資渠道；（7）無(wú)法及時(shí)獲取銀行產(chǎn)品信息，對(duì)銀行融資缺乏了解。

與此同時(shí)，即使是有著積極開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)也面臨著諸多阻礙。究其原因，是習(xí)慣于開(kāi)展高端業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)存在水土不服的情況，主要表現(xiàn)在以下方面：（1）無(wú)法詳細(xì)理解中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況及還款能力；（2）沒(méi)有渠道或手段去了解中小企業(yè)的融資需求；（3）缺乏定制化的產(chǎn)品提供給中小企業(yè)；（4）當(dāng)前營(yíng)銷模式不能支持面對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品推廣；（5）缺少小貸業(yè)務(wù)模式的專門(mén)人才；（6）缺乏適用的中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及信用評(píng)價(jià)體系；（7）當(dāng)前管理體系無(wú)法對(duì)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行有效控制。

面對(duì)上述小貸業(yè)務(wù)開(kāi)展所面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，筆者認(rèn)為，應(yīng)建立三位一體的思想體系用于解決上述關(guān)乎風(fēng)險(xiǎn)，效率與收益的困擾，即建立人、系統(tǒng)與制度的有機(jī)結(jié)合以解決推廣小貸業(yè)務(wù)所需攻克的難關(guān)。同時(shí)，這一有機(jī)結(jié)合不是一成不變的，在小額貸款業(yè)務(wù)的初期，由于種種限制，人與制度的因素在解決方案中所能發(fā)揮的影響要大于系統(tǒng)的因素，但隨著業(yè)務(wù)的逐漸發(fā)展，環(huán)境的不斷改善，經(jīng)驗(yàn)與信息得到不斷的積累與總結(jié)，在伴隨著數(shù)據(jù)不斷積累，在未來(lái)發(fā)展階段，系統(tǒng)將會(huì)在控制風(fēng)險(xiǎn)、改善效率、降低成本、提高收益方面發(fā)揮更重要的作用。最終，人，制度與系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的微貸業(yè)務(wù)解決方案將形成穩(wěn)定的平衡，以保證小貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

綜上所述，為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來(lái)的市場(chǎng)和國(guó)際環(huán)境變化，我國(guó)銀行信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快利用現(xiàn)代化手段進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)及營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理，即以先進(jìn)的小貸管理理念為導(dǎo)向，結(jié)合有效科學(xué)的小額貸款電子化管理系統(tǒng)平臺(tái)，以市場(chǎng)拓展、流程再造、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理、細(xì)分市場(chǎng)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、利率定價(jià)、客戶管理等為主線，建立減少小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，降低操作成本的制度，提高市場(chǎng)覆蓋率的管理運(yùn)營(yíng)體系，從而實(shí)現(xiàn)支持國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的目標(biāo)。

(作者單位：中國(guó)人民大學(xué))