中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的問題及對策

張曉俊

[摘 要]私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務。伴隨著中國經(jīng)濟持續(xù)高速的發(fā)展，居民私人財富的不斷增長，私人銀行業(yè)務正越來越顯示出巨大的增長潛力。本文從介紹私人銀行業(yè)務的特點入手，詳細分析了中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務存在的問題，如產(chǎn)品品種不豐富、缺乏優(yōu)秀的人才、銀行管理體制不適應等，最后針對性的提出解決對策，以求更好的促進我國私人銀行業(yè)務健康快速的發(fā)展。

[關鍵詞]私人銀行 金融產(chǎn)品 業(yè)務發(fā)展

一、私人銀行業(yè)務的主要特征

（一）進入門檻高。與針對普遍個人客戶的銀行業(yè)務及零售銀行業(yè)務有所不同， 私人銀行大多數(shù)在成本考慮下都有最低門檻限制， 其服務對象不是一般大眾客戶， 而是社會上的富裕人士， 或稱為高凈資產(chǎn)客戶。因此， 人們也稱其為富人銀行業(yè)務。但就富裕人士的標準而言， 不同國家、不同銀行金融機構并沒有一個統(tǒng)一的衡量尺度。如渣打銀行的準入條件是100萬美元；瑞士銀行則視不同情況而定， 如在異地開戶為50萬美元， 在瑞士開戶則為100萬美元。

（二）服務范圍廣。私人銀行業(yè)務按服務范圍來劃分， 主要包括： 投資服務、銀行服務和咨詢服務， 其中以投資服務最為重要。內(nèi)容則包羅萬象， 從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術品、名畫古董、寶石、現(xiàn)代藝術、家族生意、賽馬、上市、繼承事宜、離婚和財產(chǎn)保護、移民、稅收、信托等的個人理財服務， 幾乎無所不包。

（三）服務私密性。私人銀行業(yè)務將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨立私人顧客， 銀行為其保守秘密， 并制訂包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財計劃和資產(chǎn)管理服務。

（四）操作獨立性高。大多數(shù)私人銀行是由完全獨立的機構運作的， 也有些私人銀行業(yè)務作為營業(yè)單位設立在一般的商業(yè)銀行零售、資產(chǎn)管理或財產(chǎn)管理部門， 但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。

（五）品牌效應大。產(chǎn)品可以復制， 服務則難以復制。私人銀行業(yè)務特別注重通過集中銀行、財務、稅收和不動產(chǎn)策劃、投資、法律以及會計等領域的一大批專家， 借助國際化品牌來提高客戶在使用其品牌時的滿意程度。通過品牌效應、銷售渠道、服務水平、產(chǎn)品內(nèi)涵來和同行間的產(chǎn)品制造差異。

二、中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的問題

我國已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務的基本條件，但是總體上看，中資銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面仍然面臨諸多問題。

（一）產(chǎn)品種類單一。受產(chǎn)品創(chuàng)新能力和分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，國內(nèi)私人銀行業(yè)務品種單調(diào)，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。除傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和少數(shù)中間業(yè)務產(chǎn)品外，各類代銷產(chǎn)品事實上是銀行理財服務的主體產(chǎn)品，如公募證券基金、商業(yè)保險產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品都過于標準化或格式化，缺乏特性，無法與私人銀行業(yè)務所強調(diào)的個性化產(chǎn)品要求相吻合，也難以適應富裕人士紛繁復雜的個性化財富管理需求。產(chǎn)品種類的豐富與完備是提供全方位綜合理財服務的基礎，產(chǎn)品定制則是滿足個性化財富管理需求的必備條件。如果商業(yè)銀行不能解決這一問題，私人銀行業(yè)務就不可能真正落到實處。

（二）缺乏優(yōu)秀的私人銀行專家隊伍。國際上著名銀行其私人銀行顧問一般都具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗，且大多擔任過跨國銀行的分行經(jīng)理。而從國內(nèi)現(xiàn)實看，目前從事私人銀行業(yè)務的客戶經(jīng)理大多是對公業(yè)務或儲蓄業(yè)務的轉(zhuǎn)崗人員，缺乏熟悉外匯、證券、基金、保險等綜合投資專家和私人銀行顧問的隊伍，缺乏知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才。

（三）銀行管理體制不適應。相比較國外銀行的矩陣型或事業(yè)部組織形式，國內(nèi)商業(yè)銀行基本上仍然沿襲計劃經(jīng)濟時代專業(yè)銀行的機構設置模式。這種設置模式不是以客戶需求為導向?qū)I(yè)務流程進行分工和協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進行分工，強調(diào)各專業(yè)本身的特點和作用，這樣把私人銀行業(yè)務人為分屬在各個不同的職能部門，如儲蓄、信用卡、信貸、結算和外匯等部門，在不同的部門之間又有各自不同的管理要求和操作辦法，處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，缺乏有效的協(xié)調(diào)，使私人金融產(chǎn)品難以得到應用和推廣，制約了私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

（四）私人銀行業(yè)務理念有待推廣。當前客戶對私人銀行業(yè)務理念的接受程度不高，認識模糊。一方面客戶對商業(yè)銀行缺乏信任，商業(yè)銀行的專業(yè)理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度，另一方面國內(nèi)新富階層中不少人缺乏現(xiàn)代的投資理念，傾向于親自投資和高頻率的投機操作，從這種意義上說，國內(nèi)私人銀行業(yè)務的需求不足，還有很大的提升空間。

三、中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的相應對策

（一）積極推進混業(yè)經(jīng)營， 完善金融市場基礎

修改或廢除現(xiàn)行那些不合時宜的法律法規(guī)，大力推進銀行的綜合化經(jīng)營步伐， 鼓勵、扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。管理部門應加快制定相應的法規(guī)和實施細則，建立健全信貸市場、證券市場、基金市場、保險市場、信托市場、黃金市場、外匯市場等在內(nèi)的種類齊全的金融市場體系， 大力促進不同類型金融市場間的聯(lián)動和合作， 為私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供廣闊的空間和平臺。

（二）加大人才培養(yǎng)力度， 多渠道招募人才

私人銀行業(yè)務的人員來自不同的學業(yè)和職業(yè)背景， 往往具備工商管理碩士、法律博士等學位， 注冊金融分析師、注冊會計師、律師等專業(yè)資格， 及資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務、客戶關系管理、甚至慈善事業(yè)等方面的從業(yè)經(jīng)歷。我國的銀行業(yè)協(xié)會應當引導商業(yè)銀行加強和高等院校、律師協(xié)會、注冊會計師協(xié)會的合作， 在緊跟國際潮流、加大員工教育培訓的同時， 從優(yōu)秀的大學畢業(yè)生中選拔人才， 培訓競爭上崗； 從律師行業(yè)、注冊會計師行業(yè)吸引人才； 國內(nèi)銀行還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才，力爭在較短的時間內(nèi)提高私人銀行業(yè)務的整體水平。

（三）建立垂直管理的業(yè)務體系

改變傳統(tǒng)以分行為利潤單位的管理模式，以事業(yè)部為主要利潤考核單位，實現(xiàn)真正意義上的自主經(jīng)營、自負盈虧、獨立核算；同時在體制上采取垂直管理，取代過去分支行層層管理，不僅人、財、物完全獨立，考核與激勵機制也隨之加以改變。這種專業(yè)化運作、垂直化管理所帶來的最大益處是，銀行效率大幅提升，包括管理性程序的簡化、事務性環(huán)節(jié)的減少，以及成本費用的控制和資源配置的優(yōu)化。建議對私人銀行部門可先單獨實行垂直化管理，對分散在各地的私人銀行中心在服務標準、服務流程、產(chǎn)品研發(fā)、后臺支持、風險管理等方面實施全行統(tǒng)一化管理。

（四）培育良好的金融環(huán)境，樹立現(xiàn)代投資理念

良好的金融環(huán)境是商業(yè)銀行業(yè)務順利開展的保障。針對我國信用制度欠缺和信息不對稱的現(xiàn)狀，政府和社會各個方面要大力開展誠實守信教育，培養(yǎng)誠實守信的社會氛圍；中央銀行要加快個人征信體系建設步伐，使商業(yè)銀行能夠更加準確地評價客戶的信用狀況，更有針對性地發(fā)放貸款和科學定價，減少逆向選擇問題，最大限度地防范和控制信用風險；要健全信用中介服務體系，積極支持資產(chǎn)評估、信用評級等各類征信機構的發(fā)展壯大，為商業(yè)銀行的市場細分和客戶定位提供有效的信息服務支持。