銀行代理保險業(yè)務(wù)隱含洗錢風(fēng)險

張明進

作為一項收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)品種，銀行代理保險業(yè)務(wù)是銀行資本和保險資本相互滲透、相互融合的產(chǎn)物，也是銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。據(jù)對山東省濟寧市銀行代理保險業(yè)務(wù)情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但由于對洗錢風(fēng)險認(rèn)識不足、缺乏必要的制度約束和監(jiān)管措施、合作機制不健全等原因，導(dǎo)致代理保險業(yè)務(wù)隱含諸多洗錢風(fēng)險，應(yīng)予以關(guān)注。

銀行代理保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在我國，銀行代理保險業(yè)務(wù)真正起步的標(biāo)志是銀行代理保險產(chǎn)品的出現(xiàn)。隨著商業(yè)銀行與保險公司的合作不斷加強，銀行代理保險業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，規(guī)模不斷擴大，銀行代理保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為保險公司最為重要的銷售渠道之一；銀行開展保險代理業(yè)務(wù)，對提高商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，滿足個人多元化理財需求、提供投資渠道以及拓寬保險公司經(jīng)營渠道，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模等方面均發(fā)揮了積極的作用。

按照代理產(chǎn)品種類的不同，保險公司一般支付給銀行2.5%～15%的手續(xù)費。由于收益豐厚，自2002年郵政儲蓄機構(gòu)開辦代理保險業(yè)務(wù)以來，各家銀行業(yè)機構(gòu)紛紛與保險公司簽訂代理合作協(xié)議，代理保險業(yè)務(wù)進展迅速。以濟寧市為例，截至2008年末，濟寧市10家銀行業(yè)機構(gòu)中已有8家554個營業(yè)網(wǎng)點開辦代理保險業(yè)務(wù)，占銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的75.4%，年均提高9.8個百分點。委托代理業(yè)務(wù)品種原來由1家保險公司的1種產(chǎn)品發(fā)展到29家保險公司的65種產(chǎn)品。

依托銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點點多面廣的優(yōu)勢，保險業(yè)機構(gòu)保費收入持續(xù)攀升，銀行業(yè)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入也隨之走高。2008年1～10月份濟寧市銀行業(yè)機構(gòu)代理保費收入12.45億元，比2007年增長48%，達(dá)到全市保險業(yè)保費收入的35.24%；實現(xiàn)手續(xù)費收入4686萬元，比2007年增長67%，代理手續(xù)費收入占到中間業(yè)務(wù)收入7.83%。有的人壽保險公司的銀保業(yè)務(wù)量占比高達(dá)60%以上。

代理保險業(yè)務(wù)隱含洗錢風(fēng)險

代理保險業(yè)務(wù)存在制度缺失風(fēng)險

現(xiàn)行法律法規(guī)沒有規(guī)定有關(guān)代理保險業(yè)務(wù)雙方應(yīng)當(dāng)履行哪些反洗錢義務(wù)，目前主要依據(jù)銀保雙方簽訂的業(yè)務(wù)委托協(xié)議。按照《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第二十四條規(guī)定，金融機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責(zé)。但是，幾乎所有銀保雙方簽訂的《保險代理業(yè)務(wù)協(xié)議書》都沒有明確規(guī)定銀保雙方在反洗錢方面的權(quán)利和義務(wù)，代理銀行和保險公司都沒有建立有關(guān)代理保險業(yè)務(wù)的反洗錢內(nèi)控制度，沒有明確劃分銀保雙方客戶身份識別責(zé)任，對必須留存的客戶身份信息也沒有制度性要求，銀保雙方在辦理代理保險業(yè)務(wù)時只是簡單履行經(jīng)辦、復(fù)核及核報等程序，多數(shù)沒有盡職地去審核客戶身份信息及資料的真實性和完整性，存有一定的洗錢風(fēng)險。

代理保險業(yè)務(wù)存在履職真空風(fēng)險

一方面，保險業(yè)機構(gòu)認(rèn)為反洗錢責(zé)任在于銀行業(yè)機構(gòu)。保險業(yè)機構(gòu)普遍認(rèn)為，在代理保險業(yè)務(wù)中自己不直接面對客戶，對客戶真實背景不了解，加之購買保險產(chǎn)品的客戶都是銀行客戶，保險業(yè)機構(gòu)無法也不需要重復(fù)識別，更談不上做出有效可疑交易甄別。另一方面，銀行業(yè)機構(gòu)認(rèn)為保險業(yè)機構(gòu)是主要責(zé)任人。銀行業(yè)工作人員普遍認(rèn)為，代理保險業(yè)務(wù)只需按照反洗錢有關(guān)法律法規(guī)要求報告可疑交易、提供客戶身份信息，至于對所銷售保險產(chǎn)品的可疑交易報告屬于保險公司職責(zé)，加之銀行代銷人員對保險產(chǎn)品本身的可疑交易特點不了解，難以對有關(guān)可疑交易行為做出正確判斷。銀保雙方相互依賴導(dǎo)致代理保險業(yè)務(wù)面臨履職真空風(fēng)險。

代理保險業(yè)務(wù)存在違規(guī)操作風(fēng)險

銀行、保險機構(gòu)配合不默契、違規(guī)操作、管理松懈等諸多薄弱環(huán)節(jié)，為洗錢活動提供了溫床。一是代理業(yè)務(wù)交易資料移交不及時，蘊藏著洗錢隱患。銀保之間交易資料移交、保單核對不及時的情況比較普遍，特別是沒有開通“銀保通”的機構(gòu)，開出的保單一般要等到保險機構(gòu)計算代理手續(xù)費收入時方能核對并進行交易記錄移交，時間最短的1天，最長的達(dá)1個月，延誤了大額和可疑支付交易的甄別、上報。二是客戶身份資料保存不全，難以對客戶開展盡職調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分代辦人員在辦理保險業(yè)務(wù)時，只審核投保單上投保人、被保險人、受益人的姓名、身份證件號碼、住所等個人信息以及投保人和被保險人的健康狀況等基本信息，對留存20萬元以上的大額交易客戶的有效身份證件復(fù)印件，而對投保人的職業(yè)、投保動機、資金來源、財務(wù)狀況等情況一無所知，無法有效進行客戶盡職調(diào)查。

代理保險業(yè)務(wù)存在人員技能欠缺風(fēng)險

保險代理是一項政策性較強的業(yè)務(wù)，代理人員必須具有相應(yīng)的資格和素質(zhì)。從反洗錢角度來看，客戶身份識別方面與銀行業(yè)務(wù)具有明顯的不同。按照反洗錢相關(guān)法律法規(guī)和業(yè)務(wù)委托協(xié)議規(guī)定，銀行業(yè)機構(gòu)和保險業(yè)機構(gòu)對代理保險業(yè)務(wù)人員均負(fù)有培訓(xùn)義務(wù)。但據(jù)調(diào)查，大多數(shù)保險業(yè)機構(gòu)均未對銀行代理保險業(yè)務(wù)人員開展相關(guān)培訓(xùn)活動，銀行業(yè)機構(gòu)盡管開展了反洗錢知識培訓(xùn)，但培訓(xùn)的針對性不強，培訓(xùn)人員范圍偏窄，培訓(xùn)內(nèi)容缺少保險業(yè)務(wù)洗錢

風(fēng)險防范方面的知識。培訓(xùn)不到位導(dǎo)致銀行代理人員對保險業(yè)務(wù)中洗錢風(fēng)險的防控不到位。

政策建議

進一步完善代理保險業(yè)務(wù)法律法規(guī)。做好對銀行代理保險業(yè)務(wù)的反洗錢工作，首先必須健全相應(yīng)的法律制度。為此，建議進一步修改完善《金融機構(gòu)大額和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，或者出臺保險業(yè)反洗錢工作指引，明確規(guī)定代理保險業(yè)務(wù)雙方在大額和可疑交易報告、客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存等方面的反洗錢義務(wù)。

健全委托代理機制，規(guī)范代理保險業(yè)務(wù)的管理。保險業(yè)機構(gòu)要進一步完善保險產(chǎn)品的設(shè)計，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進行監(jiān)測、預(yù)防，制定嚴(yán)密的防范洗錢的處理程序。在委托銀行代為辦理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)制定相應(yīng)的合同規(guī)范文本，并自上而下與商業(yè)銀行總行簽訂全面的委托代理協(xié)議。協(xié)議不僅要約定雙方代收保險費、代付保險金、保費結(jié)算等方面的權(quán)利和義務(wù)，而且要明確反洗錢管理義務(wù)，明確雙方反洗錢培訓(xùn)、大額交易和可疑交易報告、客戶身份識別以及記錄保存等方面的職責(zé)，確保代理保險業(yè)務(wù)雙方將反洗錢法律法規(guī)落到實處。

健全內(nèi)控制度，完善代理保險業(yè)務(wù)操作規(guī)程。商業(yè)銀行要按照反洗錢法律法規(guī)和代理協(xié)議要求，建立健全客戶身份識別、大額及可疑交易報告、交易記錄保存等內(nèi)控制度，有效防范代理保險業(yè)務(wù)存在的洗錢風(fēng)險。

加大反洗錢知識宣傳和培訓(xùn)力度，提高從業(yè)人員的反洗錢技能。銀保雙方要把反洗錢培訓(xùn)納入常規(guī)業(yè)務(wù)培訓(xùn)之中，加大對代理保險人員反洗錢知識培訓(xùn)力度，使從業(yè)人員熟練掌握和運用反洗錢技術(shù)和法律規(guī)范，提高甄別、判斷可疑交易的能力，為銀行代理保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供高素質(zhì)的人才保障。

（作者單位：中國人民銀行濟寧市中心支行）