論我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)控制*

李樹飛，佴澎

（云南省財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，云南昆明650221）

論我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)控制*

李樹飛，佴澎

（云南省財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，云南昆明650221）

商業(yè)銀行的發(fā)展史是一部金融創(chuàng)新發(fā)展史，同時(shí)也是一部與風(fēng)險(xiǎn)斗爭(zhēng)的發(fā)展史。金融創(chuàng)新始終是商業(yè)銀行發(fā)展壯大的巨大動(dòng)力。對(duì)于金融創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，在金融創(chuàng)新速度加快的今天，顯得尤為重要。

金融創(chuàng)新；法律風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；商業(yè)銀行

一、金融創(chuàng)新概述

(一)金融創(chuàng)新的基本含義

關(guān)于金融創(chuàng)新的含義，目前國(guó)內(nèi)外尚無(wú)統(tǒng)一的解釋。有關(guān)金融創(chuàng)新的定義大多是根據(jù)美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的觀點(diǎn)衍生而來(lái)。約瑟夫·阿羅斯·熊彼特于1912年出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中表達(dá)了這樣一種思想：在經(jīng)濟(jì)生活中存在著一種破壞均衡、使一種均衡過(guò)渡到另一種均衡的力量，它能打破靜態(tài)均衡狀態(tài)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種力量就是創(chuàng)新，創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。熊彼特很重視銀行在經(jīng)濟(jì)中的作用，認(rèn)為銀行是推動(dòng)創(chuàng)新所必需的購(gòu)買力的生產(chǎn)者。銀行信用分為正常信用和非正常信用，正常信用是以現(xiàn)存產(chǎn)品為對(duì)象的信貸，無(wú)助于經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng);非正常信用是銀行對(duì)未來(lái)勞務(wù)和商品提供的信貸，有助于經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。這里的非正常信用就是指金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是熊彼特創(chuàng)新學(xué)說(shuō)在金融領(lǐng)域的沿用和發(fā)展。

在1986年西方十國(guó)集團(tuán)中央銀行編寫的《近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)的創(chuàng)新》的研究報(bào)告中指出:金融創(chuàng)新從廣義角度看，包括兩種情況，一種是金融工具的創(chuàng)新，另一種是金融創(chuàng)新的三大趨勢(shì)。金融工具的創(chuàng)新主要指票據(jù)發(fā)行便利、貨幣和利率互換、外匯期權(quán)和利率期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議;金融創(chuàng)新的三大趨勢(shì)是指金融領(lǐng)域的證券化趨勢(shì)、資產(chǎn)表外業(yè)務(wù)與日俱增的趨勢(shì)、金融市場(chǎng)越來(lái)越全球一體化的趨勢(shì)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳岱孫、厲以寧將金融創(chuàng)新定義為:金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域內(nèi)建立的新的生產(chǎn)函數(shù)，是各種金融要素的新的組合，是為追求利潤(rùn)機(jī)會(huì)而形成的市場(chǎng)改革。一般對(duì)金融創(chuàng)新的理解可以有廣義和狹義兩個(gè)層面。狹義的金融創(chuàng)新是指發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志，金融創(chuàng)新并不是金融業(yè)中一切新現(xiàn)象的泛稱，尤其不是傳統(tǒng)金融體系從一個(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)或商品經(jīng)濟(jì)中成長(zhǎng)出來(lái)的過(guò)程。盡管金融創(chuàng)新可能甚至必然伴隨金融組織的創(chuàng)新，但是這種創(chuàng)新不是金融創(chuàng)新的核心。廣義的金融創(chuàng)新是指融資方式和金融市場(chǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，它們是金融創(chuàng)新的核心和本質(zhì)所在。

綜上所述，金融創(chuàng)新是各種金融要素的新的組合，是為了追求最大利潤(rùn)而發(fā)生的金融變革，主要包括金融工具的創(chuàng)新、金融服務(wù)方式的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的創(chuàng)新、金融體制的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行領(lǐng)域主要指金融工具的創(chuàng)新、金融市場(chǎng)的創(chuàng)新和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（二）金融創(chuàng)新的作用

正如任何事物都有正反面一樣，金融創(chuàng)新在為商業(yè)銀行帶來(lái)利益的同時(shí)也帶來(lái)了諸多麻煩，表現(xiàn)為金融創(chuàng)新的正面作用和反面作用。

1.金融創(chuàng)新的正面作用

(1)拓寬了資金來(lái)源渠道，提高了經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新，創(chuàng)造了許多金融產(chǎn)品，使商業(yè)銀行服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種大大增加，資金來(lái)源渠道變得豐富起來(lái)，壯大了商業(yè)銀行的資金實(shí)力，改善了資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)；在為消費(fèi)者和投資者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入迅速增長(zhǎng)，進(jìn)而提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。

(2)加速金融自由化，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。金融創(chuàng)新使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)發(fā)生了很大的變化，金融中介經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也變得活躍起來(lái)。銀行監(jiān)管當(dāng)局為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，活躍金融市場(chǎng)，在一定程度上會(huì)放松對(duì)金融的監(jiān)管，這就會(huì)使利率、外匯交易、資本流動(dòng)等趨向自由化，金融自由化加快；商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新適應(yīng)了市場(chǎng)需求和金融一體化的發(fā)展，降低了成本，增加了市場(chǎng)份額，積累了經(jīng)驗(yàn)，滿足了客戶需求，這些都增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，為商業(yè)銀行的發(fā)展增添了活力。

(3)促進(jìn)金融改革，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新對(duì)于金融管理部門而言，主要指金融體制的創(chuàng)新，體制上的創(chuàng)新十分必要。它是從宏觀的角度對(duì)金融市場(chǎng)的反映和把握，是對(duì)其他金融創(chuàng)新的回應(yīng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，是指金融工具、金融服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新，是從微觀角度對(duì)金融市場(chǎng)的反映。金融創(chuàng)新不僅是金融改革的結(jié)果，還是金融改革的動(dòng)力和催化劑，二者相互促進(jìn)，共同發(fā)展。商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外開辟了大量的新業(yè)務(wù)，可以有效地避開或分散商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大加強(qiáng)。

2.金融創(chuàng)新的反面作用

(1)金融創(chuàng)新加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，金融創(chuàng)新產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，從它的構(gòu)思到實(shí)際運(yùn)用，風(fēng)險(xiǎn)始終相伴，并且風(fēng)險(xiǎn)的方式和特點(diǎn)呈現(xiàn)出更加復(fù)雜性。其次，金融創(chuàng)新只是部分地避開和分散了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，大量的商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)依然存在。第三，由于金融創(chuàng)新產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)往往不能和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)截然分開，它所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不同程度地和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)疊加在一起，會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出復(fù)雜化和變異性的特征，這在一定程度上加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。著名的英國(guó)巴林銀行就是不當(dāng)運(yùn)用金融創(chuàng)新工具的一個(gè)犧牲品。

(2)金融創(chuàng)新動(dòng)搖了金融體系的穩(wěn)定。金融創(chuàng)新往往是在金融管制的放松和金融自由化的大背景下發(fā)展起來(lái)的，不能離開具體的條件和環(huán)境。商業(yè)銀行通過(guò)金融創(chuàng)新把業(yè)務(wù)擴(kuò)展到證券和保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，不僅使自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，也把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了其他領(lǐng)域；不僅使自身的穩(wěn)定性受到威脅，也動(dòng)搖了整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性和安全性，這已經(jīng)為當(dāng)今的許多金融事件所證實(shí)。

(3)加重了金融管理當(dāng)局的責(zé)任。這一方面表現(xiàn)為金融創(chuàng)新削弱了央行貨幣政策的實(shí)施效果。中央通過(guò)實(shí)施貨幣政策加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和控制，而金融創(chuàng)新在一定程度上改變了傳統(tǒng)的貨幣定義，使貨幣定義擴(kuò)大化，從而也改變了貨幣的傳導(dǎo)機(jī)制，使央行的貨幣政策效果大打折扣，不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。另一方面表現(xiàn)為金融監(jiān)管的難度加大。金融創(chuàng)新的動(dòng)因之一就是為了逃避金融監(jiān)管，這給金融監(jiān)管帶來(lái)了難度。商業(yè)銀行的許多金融創(chuàng)新產(chǎn)品如期貨指數(shù)就讓金融監(jiān)管當(dāng)局很難監(jiān)管。也有一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品用傳統(tǒng)的監(jiān)管方法難以奏效，這讓監(jiān)管當(dāng)局束手無(wú)策。所以金融管理當(dāng)局面臨的責(zé)任和負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，其中法律風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)嚴(yán)重影響金融創(chuàng)新且不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)給予充分的重視。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)基本含義

2004年6月《巴塞爾新資本協(xié)議》正式出臺(tái)。新的巴塞爾資本協(xié)議首次將法律風(fēng)險(xiǎn)列入金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，并將其定義為：合約不具有法律約束力或未準(zhǔn)確地訴諸于文件。我國(guó)有學(xué)者將法律風(fēng)險(xiǎn)定義為商業(yè)銀行因交易合同的內(nèi)容在法律上有缺陷而無(wú)法履行，或因合同內(nèi)容存在歧義及因法律、法規(guī)的修改變動(dòng)而使銀行蒙受不利的糾紛后果的風(fēng)險(xiǎn)。可見，我國(guó)學(xué)者對(duì)此作了擴(kuò)大的解釋，但無(wú)論怎樣定義，法律風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中客觀存在則是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，表現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域和各個(gè)環(huán)節(jié)中，它所造成的危機(jī)和后果甚至超過(guò)了其他金融風(fēng)險(xiǎn)的程度。法律風(fēng)險(xiǎn)一旦在商業(yè)銀行形成，不僅會(huì)造成大量資金的損失，更致命的是使商業(yè)銀行信譽(yù)降低乃至喪失，甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行的倒閉。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

1.違反法律法規(guī)的法律風(fēng)險(xiǎn)

《商業(yè)銀行法》第三條和第四條明確規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍必須報(bào)國(guó)務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，依法開展業(yè)務(wù)?？梢姡婪ń?jīng)營(yíng)是每家商業(yè)銀行必須遵守的原則之一，必須無(wú)條件地嚴(yán)格遵守。在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，商業(yè)銀行的行為不僅要受到法律的約束，而且要遵守監(jiān)管部門的法規(guī)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中除了要遵守《商業(yè)銀行法》外，還必須遵守《公司法》、《稅法》、《證券法》以及《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》等這些與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)密切聯(lián)系的法律及其他法律。另外，其他的相關(guān)法規(guī)和我國(guó)參加的國(guó)際條約和國(guó)際慣例都要遵守。這是我國(guó)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)條件和必要保證。如果商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中故意違反法律法規(guī)，就要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，一定要對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合法性和可行性進(jìn)行分析研究，使之合法且可行，避免因金融創(chuàng)新明顯地違反法律法規(guī)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.法律缺失帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)雖然制定了許多金融方面的法律法規(guī)，但這主要是針對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)于一些剛剛出現(xiàn)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有具體的法律規(guī)定。一方面，金融創(chuàng)新本身具有規(guī)避法律監(jiān)管的特征。另一方面，由于立法者認(rèn)識(shí)能力的限制和社會(huì)生活的復(fù)雜多變，法律無(wú)法預(yù)見的情況層出不窮，不可能達(dá)到包攬無(wú)遺的境地。金融創(chuàng)新不斷出現(xiàn)以來(lái)，立法者無(wú)能力對(duì)日新月異的金融創(chuàng)新做出迅速的反應(yīng)。法律條文難以及時(shí)跟上，使得有關(guān)業(yè)務(wù)的交易合法性難以得到法律明文保證，交易雙方缺乏必要行為規(guī)則的約束以及法律救濟(jì)來(lái)協(xié)調(diào)利益。在發(fā)生糾紛的場(chǎng)合下無(wú)章可循、無(wú)法可依，導(dǎo)致司法、執(zhí)法的不力和偏差，有關(guān)矛盾得不到切實(shí)、公平的解決。當(dāng)現(xiàn)有法律不能解決有關(guān)的法律問題，交易對(duì)象的法律權(quán)利未能界定時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.司法權(quán)管轄沖突帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

在國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)中，一般不會(huì)發(fā)生司法管轄權(quán)沖突法律風(fēng)險(xiǎn)問題。這種法律風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在涉外業(yè)務(wù)中，也包括港澳臺(tái)地區(qū)，是指當(dāng)交易發(fā)生糾紛時(shí)，適用哪一國(guó)家的法律，采用何種解決方式所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于世界各國(guó)的法律制度千差萬(wàn)別，這就導(dǎo)致了適用法律的選擇問題，因此在發(fā)生業(yè)務(wù)前就要確定一個(gè)有利于自己的解決方式與適用法律顯得十分必要。如果沒有統(tǒng)一的國(guó)際條約可以適用或者事先沒有約定適用的法律，這就會(huì)由于司法權(quán)的歸屬問題造成損失，也就是說(shuō)如果以另一司法權(quán)為根據(jù)進(jìn)行裁決，就可以避免此種損失或者使損失程度減小，那么就可以說(shuō)是發(fā)生了司法管轄權(quán)法律風(fēng)險(xiǎn)。(這種風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失有時(shí)是無(wú)法估計(jì)的。所以各級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)予以高度重視，不可掉以輕心。

4.交易方資格帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行的正常交易活動(dòng)中，雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)具備法律認(rèn)可的資格。如果一方當(dāng)事人沒有法律認(rèn)可的資格，那么另一方當(dāng)事人就有可能承擔(dān)因?yàn)榻灰资马?xiàng)不具有法律效力而受到損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只要依照銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的成立條件和經(jīng)營(yíng)范圍經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，它就具有合法的經(jīng)營(yíng)資格，所進(jìn)行的交易活動(dòng)就會(huì)受到法律的保護(hù)。這就要求商業(yè)銀行在交易時(shí)要認(rèn)真審核對(duì)方當(dāng)事人是否具備交易資格，及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)解決，避免因當(dāng)事人不適格而導(dǎo)致交易事項(xiàng)不受法律保護(hù)所帶來(lái)的損失風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行本身不具備交易資格而從事交易活動(dòng)，那它就要承擔(dān)交易主體不適格的法律風(fēng)險(xiǎn)后果。

5.合同法律風(fēng)險(xiǎn)

合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議，合同行為是指當(dāng)事人設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議的行為。在合同訂立、生效、履行、變更和轉(zhuǎn)讓、終止及違約責(zé)任的確定過(guò)程中，合同當(dāng)事人一方或雙方利益損害或損失的可能性就是合同的法律風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)合同利益的取得或者實(shí)現(xiàn)出現(xiàn)障礙，一種根源于合同利益的損失風(fēng)險(xiǎn)就展現(xiàn)出來(lái)，這就是合同法律風(fēng)險(xiǎn)。合同一旦簽訂，就具有法律效力，當(dāng)事人權(quán)利的享有和義務(wù)的履行就有了依據(jù)。如果不認(rèn)真審查對(duì)方是否具備主體資格，經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況如何，合同內(nèi)容是否存在陷阱，是否對(duì)己方不利等情況，法律風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。雖然很多合同法律風(fēng)險(xiǎn)是在合同簽訂時(shí)留下了隱患，但是絕大多數(shù)合同法律風(fēng)險(xiǎn)都是在合同履行過(guò)程中發(fā)生的，一個(gè)合同的履行往往存在一個(gè)過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中需要合同當(dāng)事人配合，這就需要在合同中詳細(xì)約定，更需要雙方根據(jù)實(shí)際情況以及合同的約定及時(shí)、恰當(dāng)?shù)刈鞒鲅a(bǔ)充或者修改，但是現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)事人在簽訂合同之后不關(guān)心合同履行情況，合同出現(xiàn)問題之后又未能及時(shí)地進(jìn)行總結(jié)，甚至對(duì)明顯錯(cuò)誤和失策的合同根本沒有引起足夠的重視，這樣損害會(huì)隨時(shí)發(fā)生。合同履行并非一帆風(fēng)順，如果發(fā)生糾紛或出現(xiàn)不能正常履行的情況，就會(huì)面臨著如何進(jìn)行合同救濟(jì)。如果合同救濟(jì)行為不當(dāng)，救濟(jì)成本過(guò)高，就可能造成更大的損失，也容易轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性的損害結(jié)果。

6.信用法律風(fēng)險(xiǎn)

一個(gè)健全的金融市場(chǎng)機(jī)制至少要有四個(gè)配套機(jī)制：個(gè)人與企業(yè)信用記錄與評(píng)價(jià)機(jī)制、公信力的會(huì)計(jì)與審計(jì)機(jī)制、市場(chǎng)公開競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、價(jià)格調(diào)節(jié)機(jī)制。這四種機(jī)制是金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。只有建立個(gè)人信用記錄機(jī)制和企業(yè)信用記錄機(jī)制，個(gè)人與企業(yè)的信用才能得到準(zhǔn)確評(píng)價(jià)；只有當(dāng)個(gè)人和企業(yè)信用得到準(zhǔn)確評(píng)價(jià)時(shí)，信用才會(huì)被珍惜；只有當(dāng)信用被珍惜時(shí)，大多數(shù)個(gè)人和企業(yè)才會(huì)形成信用的自律。目前，我國(guó)信用缺失現(xiàn)象已十分嚴(yán)重，并且缺乏必要信用法律制度給予必要的懲罰，信用制度的相關(guān)法律處于真空狀態(tài)，許多經(jīng)營(yíng)者的失信行為得不到法律的追究，使我國(guó)商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)過(guò)程中要遇到信用法律風(fēng)險(xiǎn)。信用法律制度的缺失嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。商業(yè)銀行作為一個(gè)整體，只能選擇成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，而不能是風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避者。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的本質(zhì)就在于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并在風(fēng)險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)收益。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

（一）重視外部環(huán)境建設(shè)，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新營(yíng)造良好的宏觀環(huán)境

首先，金融管理當(dāng)局要完善對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一方面要健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)于市場(chǎng)投機(jī)行為的管理，另一方面也要減少對(duì)商業(yè)銀行不必要的束縛，區(qū)分創(chuàng)新和違規(guī)，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公平、有序的環(huán)境中進(jìn)行；其次，要完善金融體系的法律法規(guī)建設(shè)，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供建立良好的法律保證；最后，要逐步建立社會(huì)信用體系，通過(guò)企業(yè)和個(gè)人信用體系的建立，幫助商業(yè)銀行推進(jìn)金融工具的創(chuàng)新，避免各個(gè)商業(yè)銀行在一些基本信息的獲取上進(jìn)行重復(fù)建設(shè)所造成的資源浪費(fèi)。

（二）通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)防范金融創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)

金融業(yè)自律組織在各國(guó)的金融監(jiān)管中發(fā)揮著重要的作用。發(fā)揮金融同業(yè)如銀行同業(yè)公會(huì)、銀行協(xié)會(huì)、銀行家協(xié)會(huì)等在金融監(jiān)管中的作用，已成為許多國(guó)家和地區(qū)增強(qiáng)金融業(yè)安全、穩(wěn)健的重要手段，金融同業(yè)組織的行業(yè)性自律管理，已成為許多國(guó)家和地區(qū)金融監(jiān)管體系的重要組成部分。通過(guò)行業(yè)性的自律組織制訂有關(guān)銀行業(yè)務(wù)規(guī)章和協(xié)議，能夠規(guī)范持牌銀行的日常經(jīng)營(yíng)行為和維護(hù)金融市場(chǎng)的正常秩序，從而在一定程度上確保銀行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。在同業(yè)自律方面，我國(guó)法制尚未對(duì)此給予足夠重視。盡管已經(jīng)組建了全國(guó)性的銀行業(yè)協(xié)會(huì)，但是其地位和作用尚未在法律層面上予以充分關(guān)注。特別是我國(guó)尚處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制確立和發(fā)展的階段，金融體制及一系列的具體制度都處于不斷地變化中，僅靠相對(duì)穩(wěn)定而普遍化的法律法規(guī)來(lái)反映改革的具體情況是不夠的，而且法律的相對(duì)穩(wěn)定性也不允許朝令夕改，同業(yè)自律規(guī)則的相對(duì)靈活性可以起到一定的補(bǔ)充作用。

(三)建立健全金融創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)事前論證制度

首先，當(dāng)商業(yè)銀行準(zhǔn)備開展一項(xiàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)組織包括法律部門在內(nèi)的相關(guān)部門進(jìn)行充分論證。法律事務(wù)工作者應(yīng)認(rèn)真研究法律、法規(guī)和規(guī)章的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行法理分析。其次，從金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的性質(zhì)、操作規(guī)程、環(huán)節(jié)關(guān)聯(lián)度等方面對(duì)其合法性、可行性進(jìn)行具體分析，正確判斷其每個(gè)環(huán)節(jié)可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)；從金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的交易主體資格、權(quán)利義務(wù)關(guān)系、司法管轄權(quán)等方面對(duì)其相關(guān)法律問題進(jìn)行分析。第三，區(qū)分不同情況，提出法律建議。全面支持符合法律法規(guī)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并提出可能發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)的防范意見；慎重考慮法律法規(guī)沒有規(guī)定但有法理支持的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，分析研究其風(fēng)險(xiǎn)與收益之比，以此決定其可行性。審慎對(duì)待既無(wú)法律法規(guī)規(guī)定又無(wú)法理依據(jù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，全面考慮其收益、風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避措施。

(四)建立全員學(xué)習(xí)制度，強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

當(dāng)一項(xiàng)新的金融創(chuàng)新紀(jì)業(yè)務(wù)在完成立項(xiàng)之后準(zhǔn)備執(zhí)行之前，組織全體員工進(jìn)行學(xué)習(xí)是十分必要的，并將學(xué)習(xí)的成績(jī)作為工作考核依據(jù)之一，形成一種學(xué)習(xí)制度。在學(xué)習(xí)中，首先要提高商業(yè)銀行高級(jí)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，帶頭自覺遵守法律法規(guī)，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。銀行機(jī)構(gòu)頻繁發(fā)生大案要案，很多是由于當(dāng)事行的管理人員違法違規(guī)和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差造成的，我們應(yīng)當(dāng)充分吸取教訓(xùn)，防微杜漸。其次是要教育員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)和法律風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，不斷提高員工的法律素質(zhì)，牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)的理念，并自覺地將其運(yùn)用于日常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際效果。第三，有針對(duì)性地對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)在以后的操作過(guò)程中可能遇到的法律風(fēng)險(xiǎn)處置方案進(jìn)行演練，達(dá)到防患于未然之目的。商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)防范工作的地位和作用，樹立團(tuán)隊(duì)精神，從上到下，意識(shí)統(tǒng)一，經(jīng)營(yíng)理念清楚，這樣才能達(dá)到良好的防范法律風(fēng)險(xiǎn)的效果。

(五)建立金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)匯報(bào)制度，爭(zhēng)取金融管理當(dāng)局的支持

由于種種原因，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行嚴(yán)格的金融管制制度，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍實(shí)行審批制，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展要經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，這在很大程度上制約了銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，加大了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的難度。但是商業(yè)銀行也不能因噎廢食，應(yīng)當(dāng)積極爭(zhēng)取銀監(jiān)管理部門的理解和支持，變被動(dòng)為主動(dòng)。為此，要建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)匯報(bào)制度。一方面，將創(chuàng)新業(yè)務(wù)的可行性、操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)防范措施、背景環(huán)境等問題形成報(bào)告書，積極上報(bào)。另一方面，約請(qǐng)金融管理當(dāng)局到商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地考察和調(diào)研，了解商業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的客觀現(xiàn)實(shí)性，使金融管理當(dāng)局根據(jù)以上情況做出正確的決定。

(六)解放思想，大膽進(jìn)取

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，選擇作為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者和追求零風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行不僅不可能在實(shí)踐中達(dá)到目的，而且還會(huì)因業(yè)務(wù)的過(guò)于保守而失去競(jìng)爭(zhēng)力，甚至根本沒有存在的必要。所以，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化的潮流和我國(guó)對(duì)加入WTO的承諾的有利時(shí)機(jī)，解放思想，大膽創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立“法無(wú)明文禁止即許可”的創(chuàng)新思維，積極主動(dòng)地開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)商業(yè)銀行法律部門的法律意見書，權(quán)衡利弊，綜合考察，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的金融創(chuàng)新工具和做法，立足國(guó)情，大膽選擇適合本行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并在風(fēng)險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)盈利，為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)開辟道路。

綜上所述，我國(guó)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還處于一個(gè)較低層次的發(fā)展階段，對(duì)于金融創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力還十分薄弱。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)始終把金融創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)防范和控制作為一項(xiàng)重要的工作認(rèn)真對(duì)待，爭(zhēng)取金融創(chuàng)新和法律風(fēng)險(xiǎn)控制同步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中盈利，為商業(yè)銀行的繁榮和金融體系的穩(wěn)定作出貢獻(xiàn)。

[1]戴國(guó)強(qiáng),郝廣才,田曉軍.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2007.

[2]楊星.金融創(chuàng)新[M].廣東經(jīng)濟(jì)出版社，2000.

[3]李玉泉,王洪彬.金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范[M].中國(guó)紡織出版社，2000.

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[10]徐進(jìn)前.金融創(chuàng)新[M].北京:中國(guó)金融出版社，2003.

（責(zé)任編輯：楊睿）

On legal risk control of commercial bank finance innovation of China

LI Shu-fei,NAI Peng
(School of Law,Yunnan University of Finance and Economics,Yunnan Kunming 650221,China)

The development history of commercial banks is the developing history of financial innovation and is the developing history to fight risk.Finance innovation is great force for commercial banks to develop.Legal risk control on financial innovation is an important content of commercial bank business,which is more important in today’s finance innovation acceleration.

finance innovation;legal risk;risk control;commercial banks

D922.281

A

1672－0598(2009)02-0107-05

10.3969/j.issn.1672-0598.2009.02.021

2008-11-13

李樹飛（1973-）,男，安徽蚌埠人，碩士研究生，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院。佴澎（1972-），男，云南開遠(yuǎn)人，教授，博士，云南省財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，碩士生導(dǎo)師。