我國巨災(zāi)保險體系完善措施

孟　楊

提要盡管科學(xué)技術(shù)日新月異，但人類在自然災(zāi)害的預(yù)測和控制上仍然顯得無能為力。隨著城市化進程的加快，人口日趨集中，每一次大規(guī)模的突發(fā)性自然災(zāi)害對人類的影響都是巨大的，因此在巨災(zāi)發(fā)生之后減少損失對于社會大眾來說有著不凡的意義，對保險行業(yè)更是挑戰(zhàn)與機遇共存?！按鬄?zāi)過后話保險”足以體現(xiàn)出保險行業(yè)對于風(fēng)險補償?shù)闹匾?，然而我國保險行業(yè)在巨災(zāi)之后所承擔(dān)的責(zé)任與政府的給付和社會捐助來看卻顯得相形見絀，反映出我國巨災(zāi)保險體系不夠健全，因此加強商業(yè)保險體系的力度顯得迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險；經(jīng)濟補償；風(fēng)險管理

中圖分類號：F840.64文獻標識碼：A

南方特大雪災(zāi)、“4.28”列車脫軌事故、公交車自燃、四川汶川縣里氏8.0級強震……“巨災(zāi)”襲來，將造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風(fēng)險。保險作為進行風(fēng)險分散的制度安排，應(yīng)承擔(dān)起應(yīng)有的功能。但在幾次巨災(zāi)中，令人痛心的是我國保險的功能并未像國外的保險一樣發(fā)揮出巨大的力量。一次次巨災(zāi)敲響保險警鐘，建立巨災(zāi)保險體系迫在眉睫。

所謂巨災(zāi)保險制度，是指對由于突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴重的，如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實保障的風(fēng)險分散制度。

一、我國近年來巨災(zāi)發(fā)生情況及應(yīng)對措施

我國是一個災(zāi)害多發(fā)的國家，據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計，世界范圍內(nèi)54次最嚴重的自然災(zāi)害中有8次發(fā)生在我國。我們清楚地記得1959年起我國經(jīng)歷了嚴重的“三年自然災(zāi)害”、1976年唐山發(fā)生了里氏7.6級地震、1991年我國長江淮河流域發(fā)生嚴重洪澇災(zāi)害、1998年湖南地區(qū)經(jīng)歷了嚴重的洪災(zāi)……。據(jù)我國民政部統(tǒng)計顯示，近10年來我國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失都在千億元以上，常年受災(zāi)人口達2億多人次，但賠款僅占損失的萬分之一。在汶川地震中，中國保險業(yè)承擔(dān)風(fēng)險的比例非常小。據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布的最新數(shù)字顯示，截至2008年6月3日，保險業(yè)向四川汶川地震支付賠款達2.33億元。這個數(shù)字相對于專家估算的數(shù)千億經(jīng)濟損失來說無異于杯水車薪。

由于巨災(zāi)保險制度在我國幾近空白，特別是遇到災(zāi)難性事故時，整個保險業(yè)顯得力不從心。就拿2008年初低溫雨雪冰凍災(zāi)害來說，盡管保險業(yè)積極主動賠付，可保險賠付金額尚不足損失總額的1%；反觀國外巨災(zāi)后，保險賠款可承擔(dān)30%以上的損失補償，發(fā)達國家甚至可達60%～70%。這意味著我國保險的覆蓋面還很窄狹，其承載的保障社會穩(wěn)定功能未能充分顯現(xiàn)。

二、國際社會在巨災(zāi)中責(zé)任的具體體現(xiàn)

國外一些國家因為重視巨災(zāi)保險，從而大大減輕了政府的負擔(dān)。例如，美國既是洪水、颶風(fēng)較多的國家，也是世界上保險制度最健全的國家之一。為了應(yīng)對洪水災(zāi)害，1968年美國國會通過了《全國洪水保險法》，提出了洪水保險的詳盡計劃，制定出洪水保險預(yù)案，繪制洪水保險圖譜，將行洪河道劃分為行洪區(qū)和非行洪區(qū)，規(guī)定在行洪區(qū)內(nèi)一律不準修建任何建筑物，非行洪區(qū)雖然可以修建建筑物，但必須購買洪水保險。美國的《洪水災(zāi)害防御法》還規(guī)定，與洪水有關(guān)的地震、海嘯、塌方、地陷、地表移動等都屬于保險賠償范圍，還將聯(lián)邦洪水保險基金由40億美元增加到100億美元。目前，美國洪水保險已覆蓋全國兩萬多個可能形成的洪泛區(qū)，約有260萬人持有洪水保險單，全美財產(chǎn)險40％保費與巨災(zāi)風(fēng)險有關(guān)，從而也使美國洪水保險成為該國僅次于養(yǎng)老保險的第二大社會保險項目。美國洪水保險計劃的實施，發(fā)揮了巨大的社會效益。2004年先后4次颶風(fēng)橫掃美國加勒比海地區(qū)，共造成損失560億美元，其中保險理賠就高達270億美元。颶風(fēng)損失最慘重的佛羅里達州州長杰布·布什認為，正是由于美國健全的災(zāi)害保險制度和巨額的保險理賠，挽救了佛羅里達州災(zāi)民。

日本是一個地震多發(fā)國家，為了應(yīng)對地震、海嘯等各種可能發(fā)生的危機，自20世紀九十年代起，日本就建立起從中央到地方的危機管理體系。1997年以后，東京海上保險公司、東京迪斯尼樂園等企業(yè)還發(fā)行了數(shù)十億美元的巨災(zāi)證券，以分散巨災(zāi)風(fēng)險。現(xiàn)在，日本在為防范東海大地震做準備，爭取在無法預(yù)知的情況下把地震和海嘯損失降到最低程度。2004年日本雖然遭遇桑達、蝎虎、逞芭等9次強臺風(fēng)襲擊和一次6.9級地震，總損失也高達414億美元，但其中由保險公司保險理賠的數(shù)額卻超過了一半。

三、我國建立巨災(zāi)保險體系的措施

（一）從2008年的三場重大災(zāi)害事故來看，保險賠付是相當(dāng)?shù)汀獗ｋU賠款一般占總災(zāi)害損失的30%～40%，而國內(nèi)僅在2%～3%左右，比重很小，說明沒有建立一個機制，這樣會大量消耗國民經(jīng)濟發(fā)展的成果。國際成熟的巨災(zāi)體系由三部分構(gòu)成：（1）政府的抗震救災(zāi)應(yīng)急機制。這部分機制有著快速反應(yīng)的特色，起到了在巨災(zāi)出現(xiàn)后應(yīng)急的主渠道作用；（2）保險業(yè)經(jīng)濟補償?shù)墓δ堋Ｗ鳛樯虡I(yè)保險機制，在巨災(zāi)面前無疑應(yīng)扮演理賠的主要角色；（3）社會慈善與民間救助行為。愛心的捐助在出現(xiàn)巨災(zāi)時僅僅能夠作為前兩種的有益補充。我國在面對巨災(zāi)出現(xiàn)的情況下扮演主要賠付責(zé)任的商業(yè)保險機制功能相形見絀，而政府應(yīng)急機制和社會捐贈卻承擔(dān)起了應(yīng)對巨災(zāi)的主要責(zé)任。巨災(zāi)保險制度的缺失，讓我國保險業(yè)在巨災(zāi)中沒有發(fā)揮出相應(yīng)的承擔(dān)風(fēng)險的作用。隨著今后極端災(zāi)害的日益增多，巨災(zāi)體系的構(gòu)建必須提速，宜早不宜遲。

（二）我國之所以遲遲未建立巨災(zāi)保險制度的主要原因。第一，缺乏一個各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合機制，這直接導(dǎo)致尚未繪制出全國范圍的大尺度風(fēng)險區(qū)劃，沒有風(fēng)險區(qū)劃，保險費率的厘定就沒有科學(xué)的基礎(chǔ)。第二，在保費補貼和經(jīng)營費用的補貼方面還有待于更全面的財政支持。第三，缺乏再保險補貼，風(fēng)險基金亟待建立。與車險在當(dāng)年投保范圍內(nèi)的橫向積累不同，巨災(zāi)的風(fēng)險分攤需要歷經(jīng)多年的縱向積累，這就使得在業(yè)務(wù)初期的風(fēng)險保障極為重要，再保險和風(fēng)險基金可以有效應(yīng)對這種年際之間損失的巨大波動性。第四，缺乏立法保障。

（三）建立完善巨災(zāi)保險體系的具體實施

1、提高我國保險公司巨災(zāi)風(fēng)險管理水平，努力開拓巨災(zāi)保險市場。國家應(yīng)督促有關(guān)部門建立我國保險業(yè)完備的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，科學(xué)地統(tǒng)計和發(fā)布災(zāi)害信息，使相關(guān)信息得到及時、方便的共享。保險公司在發(fā)展巨災(zāi)保險的過程中要解決好兩個關(guān)鍵問題：風(fēng)險管控與市場開拓。保險公司作為風(fēng)險承擔(dān)主體，自身的風(fēng)險管理固然非常重要，但絕不能因為存在風(fēng)險就拒絕開拓市場，應(yīng)在做好風(fēng)險管控的前提下，按照積極、謹慎的原則，加大對于巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的投入。特別是重視巨災(zāi)保險的基礎(chǔ)性研究，探索巨災(zāi)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營模式創(chuàng)新，推動我國巨災(zāi)保險的健康發(fā)展。

2、設(shè)計適應(yīng)我國國情的巨災(zāi)保險，部分彌補保險覆蓋面窄的缺陷。我國是農(nóng)業(yè)大國，人口眾多，自然災(zāi)害也頻繁發(fā)生，然而令我們尷尬的是我國的農(nóng)業(yè)險、家財險的覆蓋面卻相當(dāng)小，適應(yīng)我國國情的巨災(zāi)保險更是不多，我國巨災(zāi)保險制度的完善必將可以較好地彌補我國目前保險覆蓋面窄的缺陷。

3、政府應(yīng)該轉(zhuǎn)換在國家遭受災(zāi)害損失后的角色。我國政府已經(jīng)習(xí)慣了扮演風(fēng)險第一承擔(dān)者的角色，但實際上在巨災(zāi)風(fēng)險中，政府應(yīng)該是風(fēng)險的最后承擔(dān)者。當(dāng)發(fā)生的損失較小時，由購買保險的個人自己承擔(dān)免賠額以內(nèi)的損失；發(fā)生中小型災(zāi)難時，由商業(yè)保險公司承擔(dān)大部分損失；而對于重大自然災(zāi)害，則由再保險公司或由資本市場承擔(dān)大部分損失。如果發(fā)生罕見的自然巨災(zāi)損失，金融行業(yè)無力提供足夠保障時，政府可以參與進來，成為最后的保險人。這樣，通過在投保人、國內(nèi)保險業(yè)、全球再保險業(yè)、資本市場和國家政府之間進行風(fēng)險共同分擔(dān)，再大的自然災(zāi)害風(fēng)險也會變得有可保性。

4、利用資本市場提高我國商業(yè)保險能力。從國外的經(jīng)驗看，通過巨災(zāi)風(fēng)險證券化途徑是解決商業(yè)保險能力不足的有效手段。巨災(zāi)風(fēng)險證券化是指將巨災(zāi)風(fēng)險進行證券化處理，利用從資本市場籌集的資金化解巨災(zāi)風(fēng)險的一種融資方式。主要形式有巨災(zāi)保險期貨、巨災(zāi)債券等，國際資本市場的規(guī)模高達6萬億美元，遠遠高于保險市場，從20世紀九十年代國外就開始利用巨災(zāi)風(fēng)險證券化，通過資本市場化解巨災(zāi)風(fēng)險的嘗試，并取得了良好的效果，我國也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒這些先進經(jīng)驗。

這樣看來，我國巨災(zāi)保險在風(fēng)險面前力量薄弱，我們要從保險人、投保人、政府的政策和資金的角度全方位的完善。使保險人充分認識自身的社會責(zé)任和利益，不斷增強實力，在巨災(zāi)之后承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任；讓投保人在巨災(zāi)之后增強風(fēng)險意識，通過風(fēng)險分攤的辦法盡可能地減輕損失；政府在法律法規(guī)方面不斷進行完善，給巨災(zāi)保險的發(fā)展提供充足的法律和資金保障，同時在借鑒他國巨災(zāi)保險模式的基礎(chǔ)上結(jié)合本國實際情況，創(chuàng)立出適合我國國情和保險現(xiàn)狀的巨災(zāi)保險體制，使商業(yè)保險在巨災(zāi)面前不再顯得那樣無力。

（作者單位：1.新疆財經(jīng)大學(xué)；2.新疆農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟貿(mào)易分院）