信用卡必修課：消費(fèi)還款各有學(xué)問

趙　幕

練就信用卡“基本功”：如何既借錢又不用還利息?

答案：兩張卡的賬單日、還款日不同，如果打好一個(gè)時(shí)間差，完全可以擁有2到3倍透支額度的資金，只要其中始終有一筆能夠讓自己周轉(zhuǎn)，就可以順利解決問題。

曾幾何時(shí)，“卡奴”成了信用卡持卡人的代名詞。從目前在美國愈演愈烈的信用卡危機(jī)來看。持卡人要學(xué)會(huì)控制信用卡，而不是讓信用卡給控制了。

看懂銀行寄來的信用卡對(duì)賬單的“入門基本功”。簡單來說，在對(duì)賬單上，首先是記賬日和賬單日，其中，信用卡的記賬日就是銀行在系統(tǒng)中記錄客戶消費(fèi)情況的日期；賬單日就是生成賬單的日期。例如，賬單日是每個(gè)月的1日，還款日是每個(gè)月是25日，那么在11月1日之前的消費(fèi)，在11月25日之前必須還款；如果在11月2日消費(fèi)。結(jié)賬單日是12月1日，最后還教日是12月25日。其次，最后還款期是免息還歉期內(nèi)必須還款的最后日期，過期未還則要支付前期和后期的利息。最后，最低還款限額是到最后還款期時(shí)必須償還的金額，一般為總透支金額的10％左右。

想成為精明的卡奴還需要掌握用卡竅門，讓信用卡不再僅僅是一個(gè)消費(fèi)工具，而能成為個(gè)人的理財(cái)工具。

找銀行借錢不用還利息——這是信用卡消費(fèi)的一大賣點(diǎn)。其實(shí)，享受免息待遇旯是最基本的要求。關(guān)鍵是利用不同信用卡的還歉期限來拉長繳款期限，做好資金謂度。這是理財(cái)?shù)幕竟φn。

去年，“金領(lǐng)”林先生新買了房子。在籌劃裝修的時(shí)候，預(yù)算支出10萬元，當(dāng)時(shí)千吐手上只有存款7萬元。而他的工資是每月5日到賬，每月節(jié)余約1萬元。新房等著入住，裝修可是不能拖延。林先生想到了自己的兩張信用卡。

“這兩張卡的賬單日、還款日不同，如果打好一個(gè)時(shí)間差。完全可以擁有2到3倍透支額度的資金。只要其中始終有一筆能夠讓自己周轉(zhuǎn)，就可以順利解決問題了。”

首先，林先生第一張卡(1號(hào)卡)的賬牟日為每月20日，最后還款日為下一個(gè)月8日——如果在1月19日消費(fèi)的，1月20日生成的賬單中就記錄了這筆消費(fèi)，到2月8日，必須還款的時(shí)候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消費(fèi)的，那么這筆消費(fèi)只會(huì)記錄在2月20日發(fā)出的賬單中，等到3月8日還款的時(shí)候免息了48天。

林先生發(fā)現(xiàn)，能有多少天的免息，其實(shí)關(guān)鍵在于你是哪天消費(fèi)的——在記賬日后消費(fèi)，免息期比較長。

其次，第二張卡(2號(hào)卡)的賬單日是每個(gè)月的5日，最后還款期是每個(gè)月25日。

去年6月10日，除了提出7萬的存款外，當(dāng)天林先生用1號(hào)卡買了2萬元的建材；21日，他又用1號(hào)卡購買了1萬元的建材——裝修的資金和材料全部到位。7月25日，他要還2萬元的信用卡賬，這個(gè)時(shí)候他已經(jīng)存了6月和7月的兩個(gè)月的工資節(jié)余共2萬元。正好用來還款。

8月8日，第二張信用卡的1萬元賬到期，這個(gè)時(shí)候，他8月份的工資已經(jīng)到賬，節(jié)余的一萬正好用來還款。沒有一張卡逾期還款，不用支付任何利息。

信用卡消費(fèi)和還款的學(xué)問

信用卡消費(fèi)和還歉都是“大有學(xué)問”。

消費(fèi)。平時(shí)，刷卡消費(fèi)挺方便，可取現(xiàn)存款可就不是那么輕松了。從銀行提取信用卡的現(xiàn)金。首先是有預(yù)借金額限制的。不同銀行對(duì)此規(guī)定不同，通常只能提取信用額度的30％左右。其次，需要支付手續(xù)費(fèi)+利息，一樣都不能少。預(yù)借現(xiàn)金的時(shí)候(卡內(nèi)有沒有錢都一樣)，銀行要一次性收取提款額0.5％到3％的手續(xù)費(fèi)。而且不少銀行還規(guī)定了最低門檻，從10到30元不等，即使只取t00元，都可能要交10元手續(xù)費(fèi)。最后，從預(yù)借現(xiàn)金提現(xiàn)的那天起，這筆錢就要按照逾期透支來支付利息了。每天0.05％。另外，如果卡內(nèi)有所提取的現(xiàn)金，可以不用支付利息。

目前。利用POS機(jī)等方式對(duì)信用卡進(jìn)行套現(xiàn)的情況相當(dāng)嚴(yán)重。銀行業(yè)內(nèi)人士表示。銀行一直對(duì)信用卡套現(xiàn)行為在進(jìn)行監(jiān)控，包括增加監(jiān)測(cè)異常的透支行為，比如說交易地點(diǎn)、交易金額、信用額度使用率等發(fā)生異常。還對(duì)網(wǎng)上大額交易和可疑交易進(jìn)行監(jiān)控。

從信用卡里拿錢出來代價(jià)不菲，往里面存錢則是郁悶——出去旅游往卡里存了錢，沒用完若想取出來也要收1％的手續(xù)費(fèi)。分析人士稱，銀行做信用卡是讓人用來消費(fèi)的，存錢進(jìn)去不但沒有一分錢利息，而且想把自己存的錢取出來也等同于預(yù)借現(xiàn)金，手續(xù)費(fèi)照繳。

在還款方面，專家告誡如果沒有在期限內(nèi)還清全部的應(yīng)還款。即使只少還了1毛錢，整筆透支款所享受的免息待遇就完全失效了。

比如：刷卡消費(fèi)1000元。25天后到期時(shí)只還上了800元，還有200元未能及時(shí)還清。這時(shí)，已經(jīng)還上的800元也不能享受免息待遇。

此時(shí)需要繳納的利息由兩部分組成，一部分是25天中消費(fèi)1000元的利息，再加上200元在逾期時(shí)間段中的利息。利率均為0.05％/天=1000(元)×25(天)×0.05％(利息)+200(元)×N(逾期天數(shù))×0.05％(利息)。若N=20天，則上述利息總計(jì)為12.50+2=14.5元?！按箢^”還在第一部分!

因此，每天0.05％利息，那么(信用卡透支的)年利息就是18％。有客戶如此感慨：直到2008年底才明白為什么自己的賬單中常有些奇怪的滾動(dòng)利息。

分期付款注意如何免息

陳女士早就看上了一款13000元的筆記本電腦。但她一時(shí)拿不出來這么多現(xiàn)金。如果刷卡去買，下個(gè)月的還款壓力就太大了，到期還不完，又被收取滾動(dòng)利息。

像陳女士這樣的人不少。于是現(xiàn)在很多銀行信用卡都打出了“分期付款”的優(yōu)惠政策：價(jià)格比較貴的消費(fèi)品，可以通過信用卡在3個(gè)月或6個(gè)月，甚至24個(gè)月的時(shí)間內(nèi)免息分期付款。所以，陳女士看上的一萬多元的筆記本電腦可以馬上拿來使用。然后在未來12個(gè)月里每月付八九百元即可，總價(jià)依然與原價(jià)相等，這種消費(fèi)方式真是不錯(cuò)。不過，具體的情況還是要仔細(xì)了解清楚。

目前，銀行的免息分期付款一般分為兩種。一種是指定消費(fèi)商戶、指定消費(fèi)產(chǎn)品。一般只一次性收取2.5％左右的手續(xù)費(fèi)。這種分期方式與不分期所享受的產(chǎn)品售價(jià)完全一樣。但是產(chǎn)品價(jià)格大多沒什么吸引力，消費(fèi)者可選擇的商品范圍有限。

另外一種是沒有商戶和商品限制，只要是消費(fèi)達(dá)到一定金額就可以申請(qǐng)分期付款。比如，某銀行推出的一個(gè)分期付款計(jì)劃是：只要消費(fèi)金額大于500元，每月額外支付消費(fèi)金額0.6％的手續(xù)費(fèi)。就可登記分期免息付款。但0.6％的手續(xù)費(fèi)是每個(gè)月都要支付的，如果分期12次，那么算下來一年的手續(xù)費(fèi)就是消費(fèi)金額的7.2％。