及時(shí)理財(cái)體檢　避免家庭財(cái)務(wù)危機(jī)

金融危機(jī)，投資市場均出現(xiàn)不同程度的下跌，直接導(dǎo)致投資者財(cái)富縮水。

金融危機(jī)的間接影響正在進(jìn)一步顯現(xiàn)，危機(jī)不斷沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造成企業(yè)利潤減少、倒閉、減薪、裁員，對(duì)中國城市白領(lǐng)的家庭理財(cái)、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規(guī)避金融危機(jī)的影響，避免家庭財(cái)務(wù)也陷入危機(jī)當(dāng)中呢？

及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身家庭財(cái)務(wù)隱患

理財(cái)體檢是相對(duì)于健康體檢而言的，健康體檢的目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)身體健康存在的問題與隱患，及時(shí)做出治療，防患疾病進(jìn)一步惡化，保證身體健康。理財(cái)體檢即是對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行診斷，發(fā)現(xiàn)日常家庭理財(cái)過程中存在的誤區(qū)與隱患。這些隱藏的隱患如果不及時(shí)發(fā)現(xiàn)，易造成累積爆發(fā)，影響正常的家庭生活。只有及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除理財(cái)隱患，您的家庭財(cái)務(wù)才能處于安全的狀態(tài)，才能更好的應(yīng)對(duì)危機(jī)。

節(jié)流為本

金融危機(jī)可能給白領(lǐng)家庭帶來收入減少甚至中斷。在這種情況下，為了更好的應(yīng)對(duì)危機(jī)，“節(jié)流”是十分必要的。節(jié)流需要從一支筆一本賬本開始，要學(xué)會(huì)記賬，記賬是控制自己消費(fèi)欲望的一個(gè)好方法。可以將每月的消費(fèi)支出分為基本生活支出、必要生活支出和額外生活支出三個(gè)項(xiàng)目。養(yǎng)成每月記賬的好習(xí)慣，到了月底翻開賬本看看哪些是必須要購買的，哪些是可以不用購買的，這樣做有助于減少不必要的開銷，節(jié)約消費(fèi)支出。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 積攢資本

時(shí)尚是白領(lǐng)的共同特點(diǎn)，平時(shí)消費(fèi)大手大腳，衣食住行講求品味，這是因?yàn)橛邢略鹿べY收入作為支撐。然而，危機(jī)暴發(fā)后，衣食無憂可能成為歷史，工作已不再是鐵飯碗，下一個(gè)被裁的可能就是你。所以，應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為未來隨時(shí)可能出現(xiàn)的變數(shù)積攢必要的資本。所謂強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，是指必須進(jìn)行的儲(chǔ)蓄，不管發(fā)生什么情況，每月都要攢出一定數(shù)目的資金。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以有效積累財(cái)富，越早開始儲(chǔ)蓄投資，存的金額越多，就越容易提早累積到一筆資產(chǎn)。另外，基金的定期定投也是一種不錯(cuò)的選擇。金融危機(jī)當(dāng)前，為自己積攢一筆備用金是很有必要的。

適當(dāng)加大流動(dòng)性

流動(dòng)性是衡量家庭財(cái)務(wù)變現(xiàn)能力的一項(xiàng)指標(biāo)，通過流動(dòng)比率來計(jì)算。流動(dòng)比率是家庭資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需支付費(fèi)用的那部分資產(chǎn)（比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣市場基金）與每月支出的比例，一般認(rèn)為3-6倍是合理水平。如果一個(gè)家庭的流動(dòng)比率為3-6倍，就是說這個(gè)家庭為以后的生活準(zhǔn)備了3到6個(gè)月的應(yīng)急備用金，即使在沒有收入來源的情況下也可應(yīng)付3-6個(gè)月的開銷。然而，金融危機(jī)背景下，白領(lǐng)家庭的收入來源隨時(shí)都可能發(fā)生中斷，所以流動(dòng)性可適當(dāng)加大，預(yù)留7-9個(gè)月的應(yīng)急備用金比較合適。

保險(xiǎn)避免“財(cái)務(wù)裸奔”

中國多數(shù)白領(lǐng)家庭容易忽略保險(xiǎn)的重要性。如果家庭突然發(fā)生意外，巨額醫(yī)療費(fèi)用的支出或?qū)⒔o家庭財(cái)務(wù)造成沉重的負(fù)擔(dān)。沒有保險(xiǎn)就等于財(cái)務(wù)上的“裸奔”，任何一個(gè)家庭都需要足夠的保險(xiǎn)來保護(hù)您的家人與財(cái)富。當(dāng)前情況下，白領(lǐng)家庭更應(yīng)購買一定量的保險(xiǎn)，在品種選擇上可以偏向于保費(fèi)較低的意外險(xiǎn)。那么白領(lǐng)家庭應(yīng)該買多少保險(xiǎn)？一般來講，一個(gè)家庭的保費(fèi)支出占家庭年收入的5%-10%是比較合理的，不同家庭需要根據(jù)自身的實(shí)際情況或在保險(xiǎn)規(guī)劃師的指導(dǎo)下進(jìn)行調(diào)整。

調(diào)整結(jié)構(gòu)合理預(yù)期收益

白領(lǐng)家庭進(jìn)行投資理財(cái)，應(yīng)先搞清自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。在進(jìn)行投資之前，必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好測試，根據(jù)測試結(jié)果明確自己的投資風(fēng)格和特點(diǎn)，選擇合適的產(chǎn)品和投資金額。金融危機(jī)后，全球經(jīng)濟(jì)均出現(xiàn)不同程度下滑，理財(cái)市場不景氣。當(dāng)前形勢下，白領(lǐng)投資理財(cái)應(yīng)適當(dāng)降低自己的投資預(yù)期，調(diào)整投資組合的風(fēng)險(xiǎn)水平，降低高風(fēng)險(xiǎn)投資品種的持有比例，適當(dāng)加大固定收益類產(chǎn)品如國債、債券型基金等的投資比例。另外，需要樹立正確的理財(cái)理念，做一個(gè)長期的投資者而不是一個(gè)短期投機(jī)者。

多充電為開源做準(zhǔn)備

隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的蔓延，我國的就業(yè)形式也受到了很大的影響。大批企業(yè)裁員、減薪、甚至倒閉，一面是企業(yè)所提供的工作崗位在不斷減少，另一面卻是越來越多的畢業(yè)生涌向就業(yè)市場。這次危機(jī)的到來可能打消了很多白領(lǐng)尋求更好工作機(jī)會(huì)的念頭，專家提醒，與其擔(dān)心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如靜下心來好好學(xué)習(xí)，趁此機(jī)會(huì)多多“充電”，為“開源”做準(zhǔn)備。畢竟，知識(shí)是永不“縮水”的財(cái)富。

提前還貸細(xì)思量

金融危機(jī)以來，央行為刺激內(nèi)需，達(dá)到保增長的目標(biāo)，已進(jìn)行了五次降息，五年以上貸款利率降至5.94%，五年以上公積金貸款利率降至3.87%。面對(duì)如此大幅度的降息，不少白領(lǐng)考慮是否應(yīng)該提前還貸。專家提醒，購房者是否提前還貸，應(yīng)根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況、未來家庭收支情況及理財(cái)需求而定。如果由于金融危機(jī)導(dǎo)致你收入中斷，需要資金維持你以后的生活支出，那么就先不要提前還貸。如果你有大量的富裕資金，提前還貸不影響目前生活狀態(tài)，那在目前利率下降的情況下，不妨提前還貸以節(jié)省利息支出。

提前還貸固然可以節(jié)省利息支出，但如果還貸期限已經(jīng)超過一半，這時(shí)月還款額中的本金大于利息，如果此時(shí)購房者再提前還貸，省息的意義就不大了。另外，各大權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測在2009年還有降息空間，如果你資金不是很富裕，沒必要急于提前還貸。具體情況，還需白領(lǐng)家庭根據(jù)自身情況細(xì)細(xì)思量。

以上幾點(diǎn)，雖不能百分百保證白領(lǐng)家庭不受金融危機(jī)的影響，但可以有效防范金融危機(jī)進(jìn)一步惡化為家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。路漫漫，其修遠(yuǎn)，金融危機(jī)的影響可能會(huì)延續(xù)2-3年，只要白領(lǐng)既能及時(shí)發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)隱患并及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置，又能不斷提升自身知識(shí)水平，做到“內(nèi)外兼修”，危機(jī)未嘗不能轉(zhuǎn)化為理財(cái)?shù)牧紮C(jī)。

（任憲奎：中華理財(cái)網(wǎng)研究員）