是市場準入,還是計劃準入?

謝勇模

2008年年初,筆者曾經(jīng)針對農(nóng)村金融新政偏好村鎮(zhèn)銀行這一現(xiàn)象,專門撰寫了《農(nóng)村金融新政不應該偏好村鎮(zhèn)銀行》一文,希望引起有關(guān)部門的重視,想不到一語成讖。2008年竟然成了農(nóng)村資金互助社失去的一年,村鎮(zhèn)銀行遍地開花(2008年共有72家村鎮(zhèn)銀行批準開業(yè),2009年上半年也有6家批準開業(yè)),而農(nóng)村資金互助社僅得到2個試點指標(山東和河北各1個指標,2009年已過去半年,才新增1個),詳見圖1《三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入數(shù)量對比表》。而根據(jù)銀監(jiān)會2009年7月29日公布的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年至2011年總體工作安排》2009年至2011年,全國35個省(自治區(qū)、直轄市,西藏除外)、計劃單列市共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行1027家,貸款公司106家,農(nóng)村資金互助社161家,差距進一步擴大,農(nóng)村資金互助社被邊緣化已成既定事實。與監(jiān)管部門吝惜農(nóng)村資金互助社牌照形成強烈對比的是,民間農(nóng)民自發(fā)設(shè)立的農(nóng)村資金互助組織卻呈“星火燎原”之勢,具有象征意義的是安徽鳳陽縣,僅一個縣就有農(nóng)民資金互助合作社57個,還在全國率先成立了農(nóng)民資金互助合作社聯(lián)合會。胡錦濤同志2008年“十一”前夕在鳳陽視察時,就對農(nóng)民資金互助模式予以肯定。

獲準資金互助社背景搜索

地方政府和監(jiān)管部門的農(nóng)村資金互助社試點政策著實讓人摸不著頭腦,到底在什么樣的條件下才可以成為試點,沒有統(tǒng)一的標準,按照中國銀監(jiān)會頒發(fā)的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》,目前這些民間自發(fā)的農(nóng)村資金互助組織都符合條件,如果給予準入,將受到億萬農(nóng)民的熱烈歡迎和擁護,也利于政府贏得民心。但是,有關(guān)部門就是不給這些自發(fā)的農(nóng)民資金互助組織準入政策,也不敢公開反對農(nóng)民搞(2004年到2009年連續(xù)六個中央1號文件、中央十七屆三中全會都明確要求“引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”),也不制定一個統(tǒng)一公開的準入標準,讓農(nóng)民搞也不是,不搞也不是,讓農(nóng)民等得很著急

為了讓那些自發(fā)的農(nóng)民資金互助組織更好地把握市場準入信息,少走彎路,筆者通過對少得可憐的已經(jīng)取得《金融許可證》的11家農(nóng)村資金互助社的一些公開資料進行搜集整理,試圖捕捉有關(guān)部門的準入標準。

2008年6月5日15時,銀監(jiān)會合作機構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范接受中國政府網(wǎng)專訪,就“信貸支持農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)政策”與網(wǎng)友在線交流。臧主任在回答一位叫“三農(nóng)迷”的網(wǎng)友關(guān)于農(nóng)村資金互助社試點準入政策的問題時,曾這樣回答:銀監(jiān)會在初期六省區(qū)試點將試點工作擴大到全國31個省份,為確保試點效果,嚴防出現(xiàn)新的風險。所以,原則上每個省確定的試點地區(qū)只有兩個。申請人在試點地區(qū)設(shè)立哪種類型的機構(gòu)是申請人的自主權(quán)利。銀監(jiān)會對設(shè)立多少家村鎮(zhèn)銀行、多少家貸款公司或多少家農(nóng)村資金互助社沒有指標限制,完全由投資者在對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展金融需求情況進行充分調(diào)研論證后自主自愿確定。目前,農(nóng)村資金互助社設(shè)立的比較少,也跟很多同志不熟悉這方面的政策有關(guān)。

是市場準入,還是計劃準入?

結(jié)合表1提供的信息,對11家獲準農(nóng)村資金互助社分析不難發(fā)現(xiàn),獲得農(nóng)村資金互助社試點準入的地區(qū)幾乎都是“根正苗紅”。獲準的這11家中,有的是農(nóng)村資金互助社的發(fā)源地、有的是典型的少數(shù)民族自治鄉(xiāng)、有的是中國僅存的人民公社,有的是著名的革命老區(qū)、有的得益于中央領(lǐng)導的明確批示、有的是國家風景區(qū),還有的是特色產(chǎn)業(yè)基地,如大蒜基地,“當歸之鄉(xiāng)”,見表3。

由此可見,目前農(nóng)村資金互助社的試點沒有市場準入,只有計劃準入。因為如果是市場準入的話,應該尊重投資人的意愿,優(yōu)先選擇那些發(fā)展好的已經(jīng)成立的農(nóng)民資金互助組織,而不應該搞計劃、搞指標:先劃幾個圈圈,再讓農(nóng)民去組建。更可笑的是,有些試點農(nóng)村資金互助社,居然還存在著明顯不規(guī)范的地方,例如青海的那家農(nóng)村資金互助社,注冊資金36萬,其中兩名私企大戶各出資10萬元,單個自然人(小企業(yè))入股已經(jīng)達28%,遠遠超過規(guī)定的不得超過10%這一監(jiān)管紅線;又如四川的那家的農(nóng)村資金互助社名字也沒叫清楚,不知道到底是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級的還是村級的。不過,這些都不是最重要的,只要有指標,被確定為試點了,依舊能獲得試點準入的資格。

不過,有一點讓筆者納悶的是,安徽鳳陽、河南蘭考也是“又紅又專”,現(xiàn)任黨和國家領(lǐng)導人胡錦濤和習近平都分別去過這兩個地方,專門視察過合作社,這兩個地方的合作社都搞了資金互助社,卻沒有獲得準入的機會,這又是為什么呢?其原因在于地方政府和有關(guān)部門熱衷于搞村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司,如安徽鳳陽選擇的新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點類型就是村鎮(zhèn)銀行。

兩頭熱、中間冷

當然,筆者并不完全反對計劃準入。小平同志常講,不管是黑貓還是白貓,抓住耗子的就是好貓。為了確保試點質(zhì)量,選擇一些基礎(chǔ)較好的地區(qū)開展試點也無可厚非。但是我們不能因此忽視農(nóng)民的意愿,進而排斥市場準入。筆者認為,對于那些農(nóng)民自發(fā)的資金互助組織,可以擇優(yōu)選擇基礎(chǔ)比較好的予以市場準入,只有將計劃準入和市場準入有效地結(jié)合起來,才能既充分尊重農(nóng)民意愿,又能確保試點質(zhì)量。

其實,回顧一下農(nóng)村資金互助社相關(guān)政策出臺的背景,我們可以看到這樣一個脈絡:吉林梨樹等地的一些農(nóng)民進行了自發(fā)的金融創(chuàng)新,并成功實踐和運行資金互助模式,中央尊重農(nóng)民首創(chuàng)精神,因勢利導,并在2006年中央1號文件中首次明確提出“引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”,2007年初,中國銀監(jiān)會依據(jù)2006年中央1號文件精神相繼出臺了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社組建審批指引》、《農(nóng)村資金互助社示范章程》等系列指導文件。此后,在國家農(nóng)村金融新政的指引和鼓勵下,全國各地農(nóng)民自發(fā)的資金互助組織風起云涌,從臺下走向臺面,而一些地方政府也由默認走向積極支持,如江蘇鹽城、南京等地的政府先后出臺地方性政策文件,給予登記注冊、稅收減免、財政扶持等各項優(yōu)惠政策支持。但是,目前全國只有11家農(nóng)村資金互助社拿到《金融許可證》,農(nóng)村資金互助社試點出現(xiàn)“兩頭熱、中間冷”的尷尬局面。

究其原因在于國家利益部門化,部門利益集團化。這種利益格局不打破,政策就難以落實,執(zhí)行起來就會變形走樣,改革就無法推進。農(nóng)村金融改革新政也受此利益格局制約,新型金融機構(gòu)試點也就難免出現(xiàn)新問題。監(jiān)管部門認為農(nóng)村資金互助社點多面廣,完全是民營的,股東和經(jīng)營者是農(nóng)民,出現(xiàn)問題要自行清算,而目前監(jiān)管力量不足,很難監(jiān)管到位,怕出現(xiàn)風險承擔責任。而村鎮(zhèn)銀行、貸款公司要么是由現(xiàn)有銀行參股,要么是現(xiàn)有銀行的全資子公司,參股銀行能直接對其進行控制。從監(jiān)管上講,即使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)問題,可由持股銀行收購或重組,這就很大程度地激勵了地方監(jiān)管部門熱衷于村鎮(zhèn)銀行。而民營的小額貸款公司不吸收存款,又上了很多監(jiān)管“緊箍咒”,風險更小。

另外,有些地方政府還存在這樣的認識:村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司很大,注冊資金動則上億;農(nóng)村資金互助社太小,目前注冊資金最高是河北晉州那家,才1000萬。絕大多數(shù)注冊資金才幾十萬。這些錯誤的認識導致目前農(nóng)民在與大資本博弈的過程中處于劣勢。

誰能為農(nóng)民服務?

新增加的村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司都是引入各類商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行作為股東,農(nóng)民無法參與到其經(jīng)營管理中,加之他們的盈利性,更難以根據(jù)農(nóng)民切實需求為農(nóng)村提供及時的金融服務。在實際運行過程中,村鎮(zhèn)銀行脫離“三農(nóng)”的傾向非常明顯,并為一些媒體和專家學者所批評。而近兩年看似很熱的小額貸款公司其定位主要是為中小企業(yè)服務,很少為“三農(nóng)”服務。農(nóng)村金融新政又回到原點,農(nóng)民貸款難問題依舊沒有得到有效解決。

農(nóng)村資金互助社植根于鄉(xiāng)土,以為社員服務為其根本宗旨,管理監(jiān)督費用少,信息費用微不足道,即使微小利差的小額貸款也能穩(wěn)步經(jīng)營,能適應農(nóng)戶分散多樣的融資需求。雖然規(guī)模小、形式初級,但大力發(fā)展資金互助社可以推進農(nóng)村金融改革的大戰(zhàn)略。這是因為,一方面,資金互助社是一種原汁原味的合作金融形式,更接近農(nóng)戶,可以滿足被商業(yè)性金融機構(gòu)排斥的農(nóng)戶的貸款需求;另一方面,農(nóng)村資金互助社是聯(lián)結(jié)小生產(chǎn)生產(chǎn)關(guān)系、促進市場交易關(guān)系,改變分配關(guān)系的組織載體,是其他任何商業(yè)金融機構(gòu)所無法代替的。商業(yè)銀行要承擔支農(nóng)責任和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,只有通過和農(nóng)民內(nèi)部市場化的組織合作金融機構(gòu)——農(nóng)村資金互助社交易才能完成農(nóng)村金融改革和發(fā)展要求。因此,大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社是農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整、生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村金融改革的需要?，F(xiàn)在很多人包括政府和有關(guān)部門還沒有足夠的認識,這是非常讓人失望的?，F(xiàn)在地方政府和部門還非常熱衷于村鎮(zhèn)銀行,其實村鎮(zhèn)銀行并不能起到聯(lián)結(jié)農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系和改變農(nóng)戶市場交易關(guān)系的作用,只有農(nóng)戶自己的合作金融才能完成組織化任務,由此推進市場交易地位和信用的地位提高,才能改變?nèi)鮿莸匚弧?/p>

(作者系草根金融論壇發(fā)起人)