淺談商業(yè)銀行信貸資產保全中的法律問題

摘要:當前,商業(yè)銀行信貸資產保全工作中存在資產風險的防范機制不完善、保護金融債權的立法滯后、不良資產的轉化和盤活難等問題。商業(yè)銀行的資產保全工作要充分運用《民法通則》和《合同法》相關條款維權,具體講要注意利用不安抗辯權、代位權和撤銷權,有效維護信貸資產的安全。

關鍵詞:商業(yè)銀行;信貸資產保全;金融債權

中圖分類號:D922文獻標識碼:A

文章編號:1674-1145(2009)36-0123-02

資產保全,指銀行運用各種手段,對不良的信貸資產進行清收、盤活,以達到保障銀行資產安全的作用。目前信貸資產質量低下仍是當前困擾我國金融發(fā)展的關鍵問題。如何進行行之有效的資產保全呢?《民法通則》、《合同法》和《擔保法》等的實施,對商業(yè)銀行規(guī)范借貸活動,保障銀行債權安全,提供了有力的法律保障。本文擬以資產保全工作中法律的具體運用進行剖析。

一、當前信貸資產保全工作難的成因

(一)資產風險防范機制不完善

1.決策失誤。銀行對貸款對象確定貸款投向、投量時,注重依靠貸款“三查”制度,忽視相關資料的積累和收集,對市場狀況及變動趨勢預見不力,導致貸款決策失誤。

2.約束、激勵乏力,信用評估不完善。貸款管理責、權、利脫節(jié),如貸前調查缺乏對企業(yè)嚴格、準確的信用評估與貸款項目的科學論證;貸款的審批中,集體審查、審批制度不完備;貸后檢查中,貸款的監(jiān)測指標體系、風險預警系統、評估方法以及對信貸資金運行的監(jiān)控往往流于形式,重貸輕管問題沒有從根本上解決。

3.信息不靈敏。銀行在具備結算等先進工作手段的同時,獲取信息的手段落后,信息反饋不及時,信息預測缺乏準確性,導致貸款投向的選擇和貸款投量的確定因缺乏定量分析而不準確。

4.有章不循,督查不力。隨著我國市場經濟的迅速發(fā)展和銀行現代化電子手段的不斷提高,金融創(chuàng)新快速發(fā)展,但銀行管理機制嚴重滯后,影響整體效益水平的提高。

(二)保護金融債權的立法滯后

1.企業(yè)改制過程中法制法規(guī)不健全,逃廢銀行債務的行為嚴重。部分企業(yè)存在對債務“敢借敢用敢不還”的思想,在改制過程中設法逃廢、懸空金融債務。改制后,企業(yè)名稱、所有權。經濟性質發(fā)生了變化,債務、債權關系難以確定,增加了銀行保全資產、落實擔保抵押手續(xù)的難度。

2.抵貸資產保全手段不力。目前商業(yè)銀行在管理和處置抵貸資產方面存在問題。一是銀行沒有處置抵押品的專門機構,也沒有具體的處置辦法;二是抵貸實物評估價值與其實際所值相去甚遠;三是實物的管理現狀不容樂觀;四是變現過程緩慢而艱難。加之各行專業(yè)從事保全工作的人員不足,營銷力量較弱。因此,資產處置就顯得異常困難。

3.基層銀行人員法律意識不強,相關知識欠缺。銀行對基層人員培訓方面,偏重專業(yè)教育,而忽略對相關法律、法規(guī)的學習和培訓,給基層行合理、有效地運用法律手段實施資產保全增添了難度。

4.同業(yè)競爭無序,給企業(yè)以可乘之機。部分經營困難的企業(yè)對原貸款銀行實行不存款、不付息、不還本、不往來的“四不政策”,另選銀行開戶,進行資金結算,使原貸款銀行收貸收息工作無法正常進行。而其他銀行在利益驅使下,縱容這種競爭的存在,給企業(yè)逃廢銀行債務造成可乘之機。

(三)不良資產的轉化、盤活難

現階段由于我國金融市場和金融機構發(fā)育遲緩,有關法律法規(guī)不健全,難以轉化、盤活不良資產。

二、商業(yè)銀行保全信貸資產的對策

(一)依法行使《合同法》賦予的貸款債權保全措施

1.不安抗辯權在貸款發(fā)放過程中的運用。不安抗辯權的設立,目的在于預防因情況變化而使先履行的一方當事人遭受損害,避免強行履行,從而維護交易公平。銀行在貸款活動中是典型的先履行義務的一方當事人,即銀行一旦決定貸款,與借款人一經訂立貸款合同,合同即告成立,銀行就要履行貸款的給付義務。借款人要等約定還款期限屆滿后會履行還款義務?！逗贤ā凡话部罐q權的規(guī)定,對先履行義務的一方當事人而言,是一種拒絕履行的抗辯。

2.代位權與貸款的清收。商業(yè)銀行在貸款的清收過程中,經常會遇到企業(yè)懸空銀行貸款逃避還貸情況,《合同法》中代位權的設立,則解決此問題。銀行在行使該項權利時應注意:(1)債務人怠于行使權利。即有能力行使的不去行使,否則,銀行就構成了對借款人權利的不當干涉;(2)債務已陷于遲延。銀行只有對已到期貸款才能行使代位權;(3)債務人的怠于行使損害了債權人的債權。即如果借款人的財產足以清償其所有債務,主不主張其到期債權對銀行及其他債權人都不會構成損害,那么,銀行就無權行使代位權。

3.撤銷權與貸款的保全。撤銷權是指債權人對債務人實施的減少財產的行為危及到債權人債權實現時,有請求人民法院撤銷其行為的權利,撤銷權的設立有助于保全資產。

(二)運用訴訟時效保障金融債權

信貸人員應懂得利用訴訟時效的中斷來延長時效。在訴訟時效的運用中,除了充分利用時效中斷來延長時效以保障資產安全外,對已過時效的債務,不應輕易放棄,而應積極與債務人磋商,如能就還款問題達成協議,則意味著銀行與欠債企業(yè)之間又產生了新的權利、義務關系,訴訟時效重新開始,并受到法律的依法保護。

(三)依法實施《擔保法》保全資產

1.保證期間的運用。法定保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月,時間較短。這就要求銀行在資產保全中要及時對保證人提出要求,以防止因超過保證期間而喪失請求保證人履行債務的權利。

2.對抵押物保全措施的運用。抵押號稱“擔保之王”,抵押物價值能否順利實現直接關系到銀行(即抵押權人)資產的安全,因此,銀行對抵押物價值的變化應該予以密切關注。

3.抵押物登記的法律問題。根據《擔保法》規(guī)定,同一抵押物上有兩個以上抵押權的,拍賣、變賣抵押物的價款按照以下順序清償:抵押物已經登記的先于未登記的受償;都辦理了登記手續(xù)的,先登記的優(yōu)于后登記的受償。這就要求銀行在辦理有關抵押手續(xù)時,一定要及時辦理抵押物的登記手續(xù),以確保抵押物的優(yōu)先受償權。

總之,如何降低商業(yè)銀行信貸資產保全工作中存在資產風險,如何進行行之有效的資產保全,除了依照《民法通則》、《合同法》和《擔保法》等法律法規(guī)進行銀行規(guī)范借貸、保障銀行債權安全外,還需各級政府和全社會的大力支持和配合。

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作者簡介:毛元菊(1969- ),女,建設銀行青島市分行紀檢監(jiān)察部經濟師,研究方向:金融法。