淺議國內(nèi)旅游保險(xiǎn)市場發(fā)展

張 波

【摘要】旅游保險(xiǎn)在保障旅游者利益方面有著不可替代的重要作用,但是國內(nèi)的旅游保險(xiǎn)市場卻存在著很多的問題,使得旅游保險(xiǎn)的積極作用還沒有充分地發(fā)揮出來。國內(nèi)旅游保險(xiǎn)市場的問題是個(gè)綜合性問題,試從宏觀角度來對這一問題進(jìn)行分析將有助于更好地解決其長遠(yuǎn)發(fā)展。

從長遠(yuǎn)來看,旅游者在旅游活動(dòng)中的利益保障是旅游業(yè)能否得到長久發(fā)展的決定性因素,而這種保障是通過多種途徑實(shí)現(xiàn)的,其中旅游保險(xiǎn)是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。伴隨著旅游者的不斷發(fā)展,旅游者越來越成熟,他們的旅游需求也越來越多樣;同時(shí),在一些旅游目的地不斷發(fā)生的一些自然或社會事件也在提醒著旅游者和旅游從業(yè)者們,旅游保險(xiǎn)在旅游活動(dòng)中有著不可替代的重要作用。然而,在我國的旅游保險(xiǎn)市場中卻存在著很多問題,旅游保險(xiǎn)還沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

旅游保險(xiǎn)市場的完善和發(fā)展需要多方面的共同努力,任何一個(gè)方面的缺失都會使得旅游保險(xiǎn)市場無法從低谷中升起。其中,政府主管部門、保險(xiǎn)公司、旅行社以及旅游者是旅游保險(xiǎn)市場中的四大主體,旅游保險(xiǎn)市場的規(guī)范發(fā)展需要這四方面主體的協(xié)同配合。其中,政府主管部門、保險(xiǎn)公司和旅行社應(yīng)該在這個(gè)市場中發(fā)揮更為積極主動(dòng)的作用,因此本文主要從這三個(gè)方面加以闡述:

1.從目前旅游保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀來看,政府主管部門的工作應(yīng)該主要集中于以下幾個(gè)方面

1.1 建立完善的旅游保險(xiǎn)法律制度

毋庸質(zhì)疑,在我國旅游發(fā)展過程中,旅游保險(xiǎn)一直占有一定地位,從早期的《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實(shí)行旅游意外保險(xiǎn)的通知》到《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》,直到目前的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》,相關(guān)的旅游保險(xiǎn)立法工作一直在開展。但是,對于目前施行的強(qiáng)制保險(xiǎn),其側(cè)重點(diǎn)在于規(guī)避旅行社的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),這種意識雖然對我國旅行社行業(yè)的發(fā)展有一定的好處,但是從實(shí)際效果和長遠(yuǎn)發(fā)展來看,還是存在很多弊端的。而對于旅游主管部門而言,應(yīng)該立足于本行業(yè),在充分考慮旅游者、旅行社和旅游保險(xiǎn)公司的綜合利益前提下,制定更為合理的旅游保險(xiǎn)制度規(guī)范。比如在強(qiáng)制險(xiǎn)施行的同時(shí),應(yīng)該加強(qiáng)其實(shí)施效果的評價(jià)和監(jiān)控,嚴(yán)格年檢制度和評優(yōu)制度;或者可以考慮旅游保險(xiǎn)的市場準(zhǔn)入機(jī)制,也就是通過行政引導(dǎo)來使得旅游強(qiáng)制保險(xiǎn)能獲得更為集中的投保和賠付。

1.2 主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)法律法規(guī)的宣傳和解釋工作

對于旅游者而言,并非法律專業(yè)人士,對于相關(guān)法律規(guī)范的理解會因人而異,出現(xiàn)不同的偏差。比如有人對旅游意外險(xiǎn)和旅游責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別不清楚,有人對旅游責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和范圍不清楚等等,這些都會對旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展帶來不好的影響。因此,主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對相關(guān)法律規(guī)范的宣傳,畢竟對于一部法律而言,要讓人們有更為清晰的認(rèn)識才算是成功,才能取得更好的實(shí)踐效果。

1.3 主管部門應(yīng)該加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)常識的宣傳,提高旅游者的旅游保險(xiǎn)意識

從實(shí)際情況來看,近兩年中,我國先后發(fā)生了一些在國內(nèi)國際影響很大的自然災(zāi)害和人為事件,這些事件的發(fā)生對當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響,同時(shí)也使我國的旅游者切身地體會到了旅游中存在的風(fēng)險(xiǎn),其旅游保險(xiǎn)意識已經(jīng)在加強(qiáng)。此時(shí)的主管部門更應(yīng)該順時(shí)地加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的宣傳與推廣,使保險(xiǎn)意識在旅游者心中占據(jù)更為重要和具體的地位。當(dāng)然,在這種宣傳中,應(yīng)該站在正面的立場來進(jìn)行,而不應(yīng)該拿反面教材來進(jìn)行對比,因?yàn)檫@樣會造成當(dāng)事人的二次傷害。

2.而作為保險(xiǎn)公司而言,應(yīng)該認(rèn)識到隨著我國旅游業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展以及旅游者保險(xiǎn)意識的不斷加強(qiáng),旅游保險(xiǎn)的大餅將會逐漸被做大,而且由于旅游保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常比較短,保險(xiǎn)公司的周轉(zhuǎn)將會比較快,因此旅游保險(xiǎn)將是對保險(xiǎn)公司整體險(xiǎn)種的有益補(bǔ)充

2.1 保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷開發(fā)新的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種

目前的保險(xiǎn)主要是意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),主要都是針對出險(xiǎn)之后的賠償問題,但是對于旅游者的事前救濟(jì)卻還有很大的漏洞;另外,目前的保險(xiǎn)主要都是整體保險(xiǎn),而很少根據(jù)旅游者不同需求而設(shè)置的單項(xiàng)保險(xiǎn),也就是針對某個(gè)特殊旅游項(xiàng)目(比如漂流、騎馬等)而提供的保險(xiǎn)服務(wù)。

2.2 從時(shí)間上來看,目前很多旅游保險(xiǎn)通常都是鋼性比較強(qiáng),而旅游線路和項(xiàng)目的設(shè)置卻是越來越靈活多樣,這使得旅游者的旅游保險(xiǎn)需求不能得到很好的滿足

因此,不應(yīng)該事先設(shè)定好固定不變的保險(xiǎn)期限,而應(yīng)該按照具體旅游項(xiàng)目和線路的不同靈活而定。雖然這會增加保險(xiǎn)公司和旅行社的運(yùn)營成本,卻可以更好的滿足旅游者的需求,從而帶來更為可觀的銷售收入。另外,隨著經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展,跨地域的商務(wù)活動(dòng)將更加的頻繁,因此在旅游保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方面可以考慮適當(dāng)延長保險(xiǎn)時(shí)間或轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)購買方式,比如通過年卡的方式來滿足那些商務(wù)旅游者的需求,使得他們需要的時(shí)候通過一個(gè)電話就可以進(jìn)行投保,降低相關(guān)的交易成本。

2.3 在現(xiàn)代的旅游活動(dòng)中,傳統(tǒng)的團(tuán)隊(duì)旅游所占的比例正在逐漸下降,而散客旅游卻在不斷上升,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)旅游活動(dòng)的這種變化來進(jìn)行銷售渠道的改變

在以前,旅行社是保險(xiǎn)公司銷售旅游保險(xiǎn)時(shí)的不二選擇,但是目前,保險(xiǎn)公司應(yīng)該拓寬銷售渠道,以方便那些散客旅游者購買相關(guān)旅游保險(xiǎn)。比如可以通過旅游飯店、銀行、旅游景點(diǎn)甚至郵局、電信、交通部門等來進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的銷售。當(dāng)然,在尋找更多的合作伙伴的同時(shí),保險(xiǎn)公司也應(yīng)該強(qiáng)化自身的銷售渠道,比如通過自身的網(wǎng)站進(jìn)行宣傳和銷售。

2.4 由于旅游保險(xiǎn)具有地域方面的特殊性,也就是說旅游者購買了旅游保險(xiǎn)之后,其出險(xiǎn)地往往都在異地,這就為保險(xiǎn)公司的調(diào)查和理賠造成了困難,同時(shí)這也成為旅游者購買旅游保險(xiǎn)的阻滯因素

因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該擴(kuò)大自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者尋找合適的合作伙伴,努力做到對保險(xiǎn)事件的調(diào)查和處理,消除旅游者的擔(dān)心和不滿。

2.5 充分調(diào)動(dòng)旅行社的積極作用

雖然散客出游的比例上升是一種大的趨勢,但是在目前的國內(nèi)旅游市場中,旅行社依然是多數(shù)旅游者出游的第一選擇,因此,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與旅行社的業(yè)務(wù)聯(lián)系。通過旅行社這一有效途徑加大對旅游保險(xiǎn)宣傳力度,使更多的游客越來越認(rèn)識到購買旅游保險(xiǎn)的必要性,積極與旅行社建立順暢的溝通渠道。在目前的旅行社經(jīng)營中,其員工在對旅游者進(jìn)行接待、宣傳等時(shí),往往忽略了旅游保險(xiǎn)的解釋和推介,甚至在旅游者對旅游產(chǎn)品中的保險(xiǎn)進(jìn)行詢問時(shí),將責(zé)任險(xiǎn)講成意外險(xiǎn),混淆旅游者的視聽。站在市場的角度來講,旅游保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過一定的利益刺激來提高旅行社銷售旅游保險(xiǎn)的積極性,比如通過較高的利益分成、適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠返點(diǎn)、派遣優(yōu)秀的駐店人員等方式來提高旅行社對銷售旅游保險(xiǎn)的熱情。

3.作為旅行社而言,旅游保險(xiǎn)并不應(yīng)該僅僅被看成是其銷售的一種產(chǎn)品,或者是按照相關(guān)規(guī)定被強(qiáng)制執(zhí)行的一種行為;實(shí)際上,旅游保險(xiǎn)對于旅行社自身的經(jīng)營、形象的建立與維護(hù)等都是非常有幫助的?；蛘哒f,隨著人們出游經(jīng)歷的不斷豐富,旅游者對于旅游期望也會越來越全面,而在意外情況下能獲得更為優(yōu)質(zhì)的照顧是其中重要的一環(huán)因此,旅行社應(yīng)該發(fā)揮好旅游保險(xiǎn)銷售代理的角色。也就是說旅行社的經(jīng)營者們應(yīng)該改變過去的觀念,不應(yīng)該將旅游保險(xiǎn)的代理銷售看成是可有可無的行為,而應(yīng)該從中看到更多的對旅行社發(fā)展有利的方面。至少,旅游保險(xiǎn)的代理銷售可以使旅行社能夠?yàn)槁糜握咛峁└鼮槿娴姆?wù)。因此,作為與旅游者接觸最多的旅游企業(yè),旅行社應(yīng)該承擔(dān)起自己的責(zé)任,對自身進(jìn)行重新定位,努力保障旅游者在旅游過程中的利益,積極向旅游者宣傳旅游保險(xiǎn)的重要性和必要性,除了必須購買的強(qiáng)制型保險(xiǎn)以外,還應(yīng)該努力向旅游者推介其他的旅游保險(xiǎn)。

另外,旅行社應(yīng)該提高其旅游保險(xiǎn)的服務(wù)水平。旅行社是最了解旅游者旅游需求的旅游企業(yè)之一,因此旅行社應(yīng)該根據(jù)旅游者不同的旅游需求,根據(jù)游客出游天數(shù)和出游項(xiàng)目的不同提供不同的保險(xiǎn)保障,體現(xiàn)出個(gè)性化的服務(wù)。當(dāng)客戶特殊需要還能提供相應(yīng)的增值服務(wù),這種完全以客戶需求為前提的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的不僅僅是公司保險(xiǎn)業(yè)績提升,更有可能獲得忠誠度極高的客戶群,是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展最可貴的資源。

參考文獻(xiàn)

[1]劉春濟(jì),高靜.我國旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展探析[J].旅游學(xué)刊.2006,1.

[2]錢亞妍.中國旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策研究[J].天津商學(xué)院學(xué)報(bào).2005,4.

[3]張昌松,王石.制約我國旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素及其對策[J].天津財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào).2005,7.

[4]趙棟棟,李平.中國旅游保險(xiǎn)發(fā)展趨勢及對策分析[J].北京第二外國語學(xué)院學(xué)報(bào).2007,3.

[5]樊志勇.我國旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].商業(yè)研究.2004,3.

[6]崔連偉.對于發(fā)展我國旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考[J].旅游學(xué)刊.2003,1.