移動銀行：遲遲未開的盛宴

2009年2月25日，一則消息吸引了北京市民的目光。市政交通一卡通可以在全市7家沃爾瑪超市和部分醫(yī)院進(jìn)行刷卡結(jié)算。這就意味著消費者鼓囊囊的錢包可以再瘦點身。

事實上，這只是一個龐大整合前景的一小部分實現(xiàn)。鑰匙、錢包和手機——每個人出門必備的“三小件”，正在走向“三合一”。而最具整合者品相的，無疑是承載功能最強大的手機。

公交一卡通雖然方便，但仍然是一種脫機操作的儲值卡，不能進(jìn)入銀行的賬戶系統(tǒng)?？ㄆ瑩p壞或丟失，錢就沒了，所以不可能進(jìn)行大額交易。而手機可以聯(lián)機支付，通過無線網(wǎng)絡(luò)訪問銀行后端系統(tǒng)，無論是發(fā)卡、使用、充值或掛失，都能以安全便捷的“空中”方式實現(xiàn)。

但移動支付還只是手機與金融業(yè)務(wù)結(jié)合的一個方面。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展強化了手機的電子銀行功能。賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、炒股、外匯買賣、查看最新行情，這些傳統(tǒng)的賬戶管理、投資和資訊業(yè)務(wù)，都可以用短信或WAP上網(wǎng)的方式實現(xiàn)。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行包括合資銀行，50％以上都能提供手機銀行的業(yè)務(wù)。

把銀行搬到手機上，然后裝進(jìn)口袋四處走?

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，這不是猜想。

盛宴可以開動了嗎?

弗里德曼告訴我們，世界是平的。

在這個越來越相似的世界上，無論你到哪個陌生的城市，只需要掌握兩種規(guī)則：交通規(guī)則和消費規(guī)則。

從來沒有一個時代像現(xiàn)在這樣，發(fā)生著如此頻繁的個體交易；也沒有一個時代像現(xiàn)在這樣，對個人的財富管理投入如此高的熱情；更沒有一個時代像現(xiàn)在這樣，個人生活的每個方面都可以如此數(shù)字化和移動化。

移動銀行的誕生正是個體經(jīng)濟地位提升、商業(yè)消費文化盛行以及信息技術(shù)發(fā)達(dá)的產(chǎn)物。

如果要給移動銀行下一個定義，看上去會很像移動支付。比如“移動銀行是以GPRS移動支付系統(tǒng)為技術(shù)支撐，采用當(dāng)前先進(jìn)的無線分組交換技術(shù)，實現(xiàn)了電子支付方式的無線移動和永久在線”等等。

不過在我們的視野里，移動銀行可以寬泛地看作移動通信業(yè)與金融業(yè)的交叉領(lǐng)域，主要包括手機銀行和移動支付兩大類服務(wù)。后者又進(jìn)一步分為遠(yuǎn)程支付和本地支付。遠(yuǎn)程支付通過無線網(wǎng)絡(luò)以短信、WAP、語音等方式提出請求；本地支付是使用射頻、紅外、藍(lán)牙等技術(shù)，實現(xiàn)手機與自動售貨機、POS機等設(shè)備之間的本地通訊。

一直以來，人們似乎對移動支付尤其是本地支付都寄予了更多的關(guān)注。這或許因為本地支付涉及的產(chǎn)業(yè)面更廣泛，看上去更像是一道可以招待很多人共餐的菜肴。銀行、運營商、手機廠商、芯片商、獨立的支付服務(wù)商，甚至電子商務(wù)企業(yè)和硬件設(shè)備商都可以坐在這張餐桌旁。

早在2006年，以手機作為工具的本地移動支付服務(wù)就在中國開始了商用的嘗試。4月19日，飛利浦、諾基亞、Vodafone公司及德國美因茨交通公司宣布，手機上的近距離無線通信(NFC)技術(shù)即將在國際上首次投入商用。僅僅不到兩個月后，在中國的美麗海濱城市廈門，就有一些試商用的志愿者拿著諾基亞3220手機，去影院，乘公交，還買了面包。

根據(jù)2006年AC尼爾森調(diào)研公司在中國的調(diào)查，超過80％的消費者希望將公文卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，而據(jù)調(diào)研公司ABI預(yù)測，到2009年，50％的新增手機將具備NFC功能，2010年NFC手機發(fā)貨量將達(dá)到5億臺。

三年已經(jīng)過去了。樂觀的預(yù)言似乎沒有得到現(xiàn)實的響應(yīng)，至少還沒有50％的新增手機能裝上NFC芯片。對于絕大部分人來說，并沒有看到在超市收銀臺或公交車門口晃一晃手機就能過去的場面。實際上，本地支付的實現(xiàn)需要非常大的初期投資，包括和各商戶談判，更換終端POS機，改變手機本身的硬件特性等等，如果沒有一個肯下本錢的強勢推動者，本地支付的大規(guī)模應(yīng)用還很遙遠(yuǎn)。

但消費者的期望仍然在。中國移動重慶分公司在2007年初開始試點手機錢包卡，用于超市購物和輕軌應(yīng)用。截止2008年底，重慶公司商用的用戶數(shù)達(dá)到了20萬——用中國移動方面的話，“這是非常了不起的數(shù)字?！敝袊苿友芯吭旱闹毂竞七€拿中國移動廣州分公司開通手機地鐵票業(yè)務(wù)當(dāng)天的高人氣場面做例子，指出“移動支付在中國的用戶基礎(chǔ)非常好，用戶的接受度和感知度非常高?！?/p>

作為一家有著運營商和銀聯(lián)背景的第三方移動支付企業(yè)，聯(lián)動優(yōu)勢顯得很樂觀。副總經(jīng)理孟虎認(rèn)為，現(xiàn)在移動支付的環(huán)境日趨成熟，WAP、彩信等技術(shù)的成熟，通信帶寬越來越快，手機用戶數(shù)和銀行卡用戶數(shù)的發(fā)展，以及電子支付交易政策法規(guī)的出臺等都是利好消息?！艾F(xiàn)在從支付來講我們有超過4千萬的用戶，從信息服務(wù)用戶來講，應(yīng)該是1億左右。”當(dāng)然，如果稍加注意，會發(fā)現(xiàn)他的信心似乎還是集中在遠(yuǎn)程支付上。

比起移動支付，銀行方面對手機銀行的積極性似乎更高些，畢竟是在大多數(shù)情況下可以自己說了算。但這種熱情也只是相對而言。雖然國內(nèi)各主流銀行都已經(jīng)開通了手機銀行業(yè)務(wù)，但以查詢、繳費、提醒或資訊為主，而且個人用戶占據(jù)絕大多數(shù)。招商銀行總行信息技術(shù)部副總經(jīng)理周天虹向記者指出，企業(yè)用戶沒有必要在手機上操作，因為企業(yè)的轉(zhuǎn)賬等操作受制于嚴(yán)格的流程和法規(guī)。

但他同時也表示，“我們要繼續(xù)發(fā)揮手機的渠道優(yōu)勢，手機是隨身智能設(shè)備，用戶隨時隨地都可以使用。招行銀行把這個渠道開拓好，就可以大大的降低我們柜臺的壓力，除了對現(xiàn)有的功能進(jìn)一步的提升，開發(fā)新的功能，我們計劃開發(fā)KJAVA手機銀行，開通復(fù)雜的手機服務(wù)，改善用戶體驗?！?/p>

看來，移動銀行的市場前景依然誘人。盛宴當(dāng)前，所有人都在問：現(xiàn)在可以開動了嗎?然而饕餮之前，還有一些事情要解決。

技術(shù)背后的博弈

技術(shù)路線之爭往往是產(chǎn)業(yè)和利益之爭。

目前移動銀行就面臨著不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尤其是本地支付。

手機銀行和遠(yuǎn)程支付的成熟技術(shù)主要是短信、WAP和KJAVA，共同的優(yōu)點是不受地點的約束，避免前端設(shè)備的投資。但三種技術(shù)也各有不足。短信的空中收發(fā)難以保證安全性和實現(xiàn)復(fù)雜應(yīng)用；WAP技術(shù)對普通用戶來說就是手機的瀏覽器，目前如果既要實現(xiàn)復(fù)雜的應(yīng)用又要做好用戶體驗，難以兩全其美；KJAVA適合做復(fù)雜的定制應(yīng)用，但只有大約30％到40％的手機適用，高端手機全都支持，中低端手機還存在問題。

對于銀行來說，目前這三種技術(shù)并不存在完全替代的競爭關(guān)系，只要針對不同用戶和市場進(jìn)行選擇即可。唯一可以肯定地是，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和手機瀏覽器的成熟，WAP方式會很大程度上取代短信方式，并能承載圖形化、視頻化的豐富應(yīng)用。

真正的硝煙來自本地支付技術(shù)——NFC與SIMpass之間的較量。

NFC是由三家廠商，飛利浦、諾基亞和索尼開發(fā)的，目前已是國際標(biāo)準(zhǔn)。這種技術(shù)基于非接觸射頻識別(RFID)和互連技術(shù)，把負(fù)責(zé)非接觸的部分和負(fù)責(zé)安全的部分集中在NFC芯片上，然后放人手機中，無需改變SIM卡但必須對手機進(jìn)行改造，以便放入線圈和非接觸的芯片。據(jù)悉，一些國際主要的手機廠商，如諾基亞，摩托摩拉，三星和LG都支持這種技術(shù)，今年就會有手機上市。

相比NFC的豪華陣營，由國內(nèi)握奇公司主導(dǎo)的SIMpass陣營要顯得單薄很多。該技術(shù)同樣基于RFID，是SIM卡的雙面應(yīng)用，需要更換SIM卡并加裝天線，但對手機本身的改變不大。

也許是為了擺脫孤單的處境，握奇公司的張楚特別強調(diào)：“SIMpass跟手機是沒有關(guān)系的，要么做很簡單的改造，要么完全不用改造，這樣注定了它很易于實施，同時它又是基于開放的標(biāo)注，已經(jīng)商用了，說明技術(shù)很成熟，又易于平滑過渡到其他的解決方案，所以是一個很開放的、很包容的、滿足了不同層次市場需求的解決方案?，F(xiàn)在握奇已經(jīng)和國內(nèi)外一些知名的手機廠家展開了合作，也已經(jīng)有一些支持SIMpass功能手機問世?！笔聦嵣?，這種技術(shù)還有另一個更加接近NFC陣營的名稱——“基于單卡的NFC”。

然而，真正意味深長的區(qū)別在于運營商的位置。

NFC顯然不是一種以運營商為中心的技術(shù)。作為芯片商，主要和手機廠商達(dá)成一致即可，不需要與運營商的SIM卡產(chǎn)品集成。各家銀行都可以推出自己的定制芯片和終端。而SIMpass技術(shù)則必須得到運營商的支持，實際上是把各家銀行的賬戶密碼等信息集成在SIM卡上。

是否需要繞開運營商?這或許正是移動銀行乃至移動互聯(lián)網(wǎng)從技術(shù)到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中無法回避的問題。

供餐不那么難

移動銀行的最終用戶期待什么?便捷、安全、互聯(lián)互通，增加套利機會，讓生活更加自由，

所以，產(chǎn)業(yè)各方聯(lián)手、取長補短才是可行的選擇。

N FC技術(shù)最大的麻煩是要有巨額投資和專用設(shè)備，包括換手機終端、安裝專用的NFC手機支付讀卡器以及集成NFC芯片。只有實力雄厚的移動運營商、商業(yè)銀行以及大型設(shè)備廠商才能擔(dān)此重任。

SIMpass在實現(xiàn)上比較簡單，而且容易實現(xiàn)不同銀行賬戶的互聯(lián)互通。但因為占據(jù)了SIM卡本身的資源，可能會對高速數(shù)據(jù)下載造成影響。而SIM卡通信質(zhì)量的改善，自然是運營商的份內(nèi)之責(zé)。

銀行方面也已經(jīng)意識到了自己在本地支付上的局限性?！霸诒镜刂Ц斗矫?，我們認(rèn)為銀行主要是起配合，還要靠運營商主導(dǎo)推動?！敝芴旌邕@樣表示， “我們計劃積極發(fā)展手機的遠(yuǎn)程支付，推動這個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動流程的標(biāo)準(zhǔn)化?！?/p>

手機銀行也不再完全是銀行自己的地盤。

國外，ATT和高通公司子公司Firethom已經(jīng)宣布，將為iPhone用戶提供余額和交易歷史記錄查詢、轉(zhuǎn)帳、收款、查看和支付帳單以及跟蹤獎勵積分的服務(wù)。該服務(wù)適用于所有Firethorn金融機構(gòu)合作伙伴，比如America CreditUnion、Arvest Bank、MercantileBank、Sun Trust Bank等。

國內(nèi)，中國建設(shè)銀行也曾與重組前的中國聯(lián)通合作，為CDMA用戶提供“手機理財+手機支付+手機電子商務(wù)”的整套功能。

移動銀行究竟是金融業(yè)信息化的進(jìn)一步延伸，還是信息技術(shù)向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的滲透? 這是難分彼此的趨勢。甚至可以說，隔行如隔山的涇渭分明已經(jīng)成為歷史。信息技術(shù)的發(fā)展和資本運作的發(fā)達(dá)，讓企業(yè)的主營業(yè)務(wù)與非主營業(yè)務(wù)邊界變得有些模糊，也讓性質(zhì)完全不同的行業(yè)不得不坐在同一個餐桌上。

不管怎樣，機會都不能錯過。曾經(jīng)以網(wǎng)上銀行獲得大發(fā)展的招商銀行表示， “每一次信息革命都給金融業(yè)帶來巨大的機遇，最早從電話開始，后來是網(wǎng)絡(luò)，后來是互聯(lián)網(wǎng)，這次是移動互聯(lián)網(wǎng)，可以說移動互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)來說到了大規(guī)模應(yīng)用的階段?！?/p>

記住，當(dāng)人們爭論誰先吃誰后吃、該用刀還是該用叉的時候，這道菜也許已經(jīng)被別人端走了。