一個(gè)北漂丁克家庭的理財(cái)規(guī)劃

家庭現(xiàn)狀：

黃先生今年35歲，供職于民營(yíng)企業(yè)；其妻王女士34歲，供職于民營(yíng)企業(yè)，兩人生活和工作均比較穩(wěn)定，居住北京。家庭月收入1.3萬(wàn)元，每年另有約10萬(wàn)元的獎(jiǎng)金，分兩次在4月和8月到帳。至今為止尚未購(gòu)房。經(jīng)過(guò)幾年的積累，目前家庭有金融資產(chǎn)180萬(wàn)元，其中公募基金50萬(wàn)、股票20萬(wàn)、私募基金100萬(wàn)、定期存款8萬(wàn)、活期存款2萬(wàn)。

家庭支出詳細(xì)情況如下：房租(包括水電氣)2000元／月；食品(包括營(yíng)養(yǎng)品和外出就餐)1500元／月；通信費(fèi)用200元／月；社交和旅游600元／月；消費(fèi)購(gòu)物(包括購(gòu)買衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；醫(yī)療200元／月。目前父母經(jīng)濟(jì)情況和健康狀況較好，不需要額外的支出。

保險(xiǎn)方面，除所在公司依法參加的社保外，黃先生自行購(gòu)買了保額為15萬(wàn)元的大病險(xiǎn)、保額為12萬(wàn)元的壽險(xiǎn)和保額為10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)；王女士自行購(gòu)買了保額為15萬(wàn)元的大病險(xiǎn)；另外王女士所在公司還為員工購(gòu)買了累計(jì)保額為100萬(wàn)元左右的大病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，條件是只有員工在職時(shí)才能享有。

在2008年初股市的波動(dòng)中，他們家庭財(cái)富受到了比較大的影響，因而開(kāi)始考慮調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，希望構(gòu)建更為穩(wěn)健的理財(cái)組合。黃先生和王女士有一些基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，還希望能夠得到更為專業(yè)深入的理財(cái)指導(dǎo)，包括思維方式、相關(guān)理論、社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景、資產(chǎn)組合方式等等。家庭長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)，套用“窮爸爸富爸爸”一書(shū)中的話，是早日實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”，希望能夠在40到45歲實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)；今后5年的目標(biāo)是在北京市區(qū)西北四環(huán)附近購(gòu)買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬(wàn)左右；考慮到北京的交通狀況以及目前可以在公司附近租房，買車暫不列入購(gòu)物計(jì)劃，不過(guò)可以考慮在今明兩年先學(xué)車拿到駕照。

理財(cái)目標(biāo)

5年的目標(biāo)是在西北四環(huán)附近購(gòu)買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬(wàn)元左右。

風(fēng)險(xiǎn)能力分析

黃先生家目前已積攢下近180萬(wàn)元的家財(cái)，但目前還沒(méi)有買房和車。對(duì)于完全沒(méi)有固定資產(chǎn)的家庭，應(yīng)注意資產(chǎn)的保值增值能力。由于目前夫婦年收入較高，所以對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，每月主要花費(fèi)都集中在被動(dòng)的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消費(fèi)的休閑娛樂(lè)、商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用等部分比例還是較少。

參看各指標(biāo)列表的話，可以發(fā)現(xiàn)結(jié)余比率較高，但對(duì)于想在5年以內(nèi)買房的黃先生來(lái)說(shuō)，應(yīng)該加大結(jié)余比率，減少支出部分：另外投資部分目前分配較均勻，可以注重隨著市場(chǎng)的變化，調(diào)整資產(chǎn)配置比例。目前無(wú)任何負(fù)債，但應(yīng)注意在以后買房時(shí)，可以考慮進(jìn)行大比例首付，比如70％左右，小比率可進(jìn)行貸款，提高負(fù)債比率，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性。流動(dòng)性指標(biāo)方面尚好。理財(cái)建議。

投資部分

4月份CPI高達(dá)8.5％，今年的通脹程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍不樂(lè)觀，準(zhǔn)備金利率調(diào)整，市場(chǎng)對(duì)于加息預(yù)期也日益強(qiáng)烈，這勢(shì)必提高整體的生活費(fèi)用。在此期間，應(yīng)更多進(jìn)行投資收益可超過(guò)CPI平均水平的資產(chǎn)項(xiàng)目。目前來(lái)說(shuō)實(shí)物黃金、黃金債券類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等更多體現(xiàn)出相對(duì)保值的功能，證券類投資更多關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)套利及中長(zhǎng)期穩(wěn)定收益類。

房產(chǎn)投資部分

對(duì)于房產(chǎn)來(lái)說(shuō)，中長(zhǎng)期的上漲是由供需引起的，但短期的漲跌很難預(yù)料，尤其是目前房地產(chǎn)市場(chǎng)冷淡，交易不靈活，市場(chǎng)政策處于偏緊狀態(tài)，市場(chǎng)價(jià)格還處于相對(duì)高點(diǎn)，對(duì)于奧運(yùn)會(huì)的影響，眾說(shuō)紛紜，在此階段不宜輕易介入，應(yīng)該取一個(gè)穩(wěn)健的選擇。

旅游部分

每年能夠長(zhǎng)途旅游一次，費(fèi)用預(yù)算是3萬(wàn)元左右。這項(xiàng)支出屬于跳高生活品質(zhì)的選擇，但應(yīng)注意，不宜過(guò)度浪費(fèi)，要保持資金充裕性。

保險(xiǎn)部分

要增強(qiáng)家中主要收入來(lái)源的保障。夫婦二人均為高收入人員，可以同時(shí)增加雙方的大病及意外保障，大病部分設(shè)計(jì)為8000元／人，各保20萬(wàn)元，繳費(fèi)期為20年；意外部分設(shè)計(jì)為1000元／人，各保50萬(wàn)元。由于黃先生為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，以后可根據(jù)收支調(diào)節(jié)增大王先生的各種保障。

在支出方面，可以考慮適當(dāng)降低即時(shí)生活標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到中短期的目標(biāo)；通過(guò)進(jìn)行支出的持續(xù)跟蹤和合理規(guī)劃，來(lái)實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期的目標(biāo)。本次支出規(guī)劃主要考慮的是夫婦雙方生活上不受太大影響，減少一些額外的生活支出，另外孝敬父母可以量力而為，減少部分支出，用于增加購(gòu)房準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)、旅游等方面的需求。