新婚家庭巧理財

結(jié)婚后有多少實際問題需要考慮，錢歸誰管？重開源還是重節(jié)流？又該如何解決？

理財案例>>

張先生和小李是一對新婚夫婦，生活在西安。張先生今年30歲，在一家私營企業(yè)工作，月收入5000元；小李今年25歲，在某事業(yè)單位工作，月收入1800元。夫婦倆婚后暫時與張先生退休的父母同??；每月日常消費支出2000元，計劃明年要小孩。

二人有1套50平米的住房，現(xiàn)出租，租金600元/月。夫婦倆現(xiàn)有銀行存款10萬元；住房公積金10萬元；股票投資30萬元，現(xiàn)市值11萬元。張先生每年有過節(jié)費6000元；住房公積金3.5萬元；車為單位所有，張先生只有駕駛權(quán)。兩人所在單位都為其投保了社會保險；張先生單位為其投保了一份終身福壽增值保險，估計到60歲后可以拿到60萬元保險金；張先生自己投保了永安康保險，每年交保費5000元，交到60歲；小李沒有購買商業(yè)保險。

理財目標(biāo)>>

1、一次性付款購買一套60萬元商品房，其中自己出10萬元，向父母借50萬元。

2、計劃3-5年后買1輛10萬元左右的車。

3、為小李投保一份醫(yī)療保險。

理財規(guī)劃建議>>

張先生和妻子都很年輕，賺錢的能力正處在一個持續(xù)上升的階段。從計劃來看，任務(wù)是購房、買車、作父親。根據(jù)“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標(biāo)，張先生一家應(yīng)構(gòu)建好以下3個理財體系：

第一，構(gòu)建與生存階段、生活成本、收入和資產(chǎn)、消費預(yù)期相匹配的日常生活消費體系?？紤]到張先生和小李與父母同住，兩口子將生育孩子，以及西安的生活成本等因素，日常生活消費這一塊應(yīng)適度提高。與此同時，在即期消費中，還應(yīng)加入一些現(xiàn)代的消費元素，諸如健美、旅游等。

第二，構(gòu)建與生存階段、消費預(yù)期相匹配的避險體系。首先要規(guī)避房貸利率可能上調(diào)對家庭經(jīng)濟(jì)形成的壓力。同時，保持家庭經(jīng)濟(jì)的彈性，保持適量的現(xiàn)金流，將緊急備用金維持在一個合理、適度的范圍。還要規(guī)避人身意外傷害對家庭經(jīng)濟(jì)的影響，可適當(dāng)投保商業(yè)養(yǎng)老保險。這類保險最好在36歲以前開始投保，交費年期選擇20年。至于重大疾病類健康保險，若無家族病史，可在40歲左右時開始投保。

第三，構(gòu)建與生存階段、消費預(yù)期、市場認(rèn)知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。雖然目前股票投資大幅縮水，但不應(yīng)放棄投資。在私人理財?shù)牟呗陨?，仍然?yīng)持進(jìn)攻型策略。

消費規(guī)劃建議>>

1、日常生活支出。張先生和小李是一對新婚伉儷，可適當(dāng)提高生活消費支出。

2、健美消費。小李不妨找一家專業(yè)的美容機(jī)構(gòu)，每月花上400元左右，每周作一次肌膚護(hù)理。

3、旅游消費?，F(xiàn)代年輕家庭應(yīng)適當(dāng)安排外出旅行，張先生夫婦此項支出每年可安排5000元，日后可隨時進(jìn)行調(diào)整。

4、汽車使用費用。年安排1.5萬元，處在一個中等消費水平。應(yīng)特別注意的是，法定的機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險必須按期購買。

5、緊急備用金。張先生將作父親，孩子的降臨會增加一些臨時性支出。另外，雖然目前房貸利率下調(diào)，但未來走向不明，要隨時應(yīng)對房貸利率的提高。在生活中，計劃總是不如變化快，家庭應(yīng)增強(qiáng)一些經(jīng)濟(jì)彈性和潤滑的成份。

6、意外保障。通過保險這個避險工具來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險，是現(xiàn)代人理財?shù)拿髦沁x擇。夫妻倆每年分別花560元投保國壽意外險，即可獲得20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。

7、保險投入。繼續(xù)維持現(xiàn)有保單的效力，“將革命進(jìn)行到底”，不要隨意退保。小李40歲左右時，可投保重大疾病保險。利率水平正常或較高時，夫妻倆可分別購買一些養(yǎng)老保險，理財規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

8、證券投資。張先生30萬元的股票現(xiàn)被深度套牢，投入資本縮水，但不可放棄，應(yīng)繼續(xù)持有。證券市場是一個周期性很強(qiáng)的市場，它總是循著蕭條——復(fù)蘇——高潮——蕭條這樣一個軌跡循環(huán)往復(fù)，作為投資者，要記住這樣兩句頗有辯證精神的話：“物極賤，則極貴；物極貴，則極賤”，“行情在希望中破滅，在絕望中誕生”。

因此，在投資策略上，應(yīng)有長期作戰(zhàn)的思想。不過，應(yīng)認(rèn)真審視一下所持有股票的價值，擇優(yōu)汰劣，待時獲利。

9、購買住房。張先生購房計劃不錯，但向父母借50萬元的想法不妥。張先生已30歲，父母也已退休，他們賺錢的能力和賺錢的再生能力日漸走低，而醫(yī)療保健方面的剛性支出則大幅上揚。哪怕他們享有社會醫(yī)療保障，但根本不足以抵御高昂的醫(yī)療費用。

張先生可辦理貸款買房，將每年積攢的3.5萬元住房公積金列抵房貸本息，以盤活已繳存和還將繼續(xù)繳存的住房公積金（包括單位和個人繳存部分），降低房貸利率成本。

10、國債投資。鑒于3—5年購買一輛私家車的計劃，在財務(wù)的安排上，應(yīng)作一些漸進(jìn)式、積累式的投資，可選擇3年期的短期國債。

新婚家庭和平理財五原則

①理財方式慢慢磨合

結(jié)婚成家后，理財就成為夫妻雙方的共同責(zé)任。新婚夫婦由于沒有共同生活的經(jīng)歷，所以一定要做好消費習(xí)慣不盡相同的思想準(zhǔn)備。在新婚后的一段時間內(nèi)，應(yīng)該充分尊重對方的用錢習(xí)慣，即使你覺得對方過于節(jié)儉或過度消費，也不要太多干預(yù)，只能在共同生活中循序漸進(jìn)地適應(yīng)、磨合。對于重要的財務(wù)收支，要共同商量，免得引起不快。

②不要沖動消費

新婚家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般都不強(qiáng)，所以不要超越經(jīng)濟(jì)承受力，講排場、沖動消費。要避免買很多不必要的物品，在遇到對方提出不必要的購物提議或要求時，不妨坦陳自己的意見和理由。

③雙方財務(wù)要透明

夫妻雙方的收支情況采用透明的方式比較好，最好也不要設(shè)“小金庫”。對于日常生活開支，在不浪費的前提下，雙方自由支配收入，但應(yīng)該將節(jié)余資金進(jìn)行有長期計劃的投資，通過精心運作，使家庭資金達(dá)到滿意的收益。

④及早計劃未來

對于剛建立家庭的年輕夫婦來講，有許多目標(biāo)需要去實現(xiàn)，如養(yǎng)育子女、購買住房、添置家用設(shè)備等，同時還有可能出現(xiàn)預(yù)料之外的事情，也要花費錢財。因此，夫妻雙方要對未來進(jìn)行周密的考慮，及早做出長遠(yuǎn)計劃，制訂具體的收支安排，做到有計劃地消費，量入為出，每年有一定的節(jié)余。

⑤建立家庭賬本

不妨設(shè)立一本記賬本，通過記賬的方法，使夫妻雙方掌握每月的財務(wù)收支情況，對家庭的經(jīng)濟(jì)收支做到心中有數(shù)。同時，通過經(jīng)濟(jì)分析，不斷提高自身的投資理財水平，使家庭的有限資金發(fā)揮出更大的效益，以共同努力建設(shè)一個美滿幸福的家庭。