中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的策略研究

摘要：中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展與國外同業(yè)相比仍顯稚嫩，如何突破既有體制和環(huán)境的束縛是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。結(jié)合現(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟制度環(huán)境，提出中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的策略和建議，以期有助于實現(xiàn)中間業(yè)務真正意義上質(zhì)的飛躍。

關鍵詞：商業(yè)銀行；發(fā)展；中間業(yè)務

中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2008）13-0052-01

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時，銀行處于受委托代理的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國有商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務可能產(chǎn)生的各種風險。商業(yè)銀行中間業(yè)務的成功開展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識等各個方面的問題，不同的社會經(jīng)濟環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對應?，F(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟制度環(huán)境決定了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經(jīng)營

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務，同時每類業(yè)務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國商業(yè)銀行應通過組建金融控股公司實行混業(yè)經(jīng)營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業(yè)務，實現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務轉(zhuǎn)型和經(jīng)營的全能化。

二、加強中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務的組合營銷

隨著中間業(yè)務收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務應作為銀行三大主營業(yè)務的重中之重。中國商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務產(chǎn)品與資產(chǎn)負債業(yè)務產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務時，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務的優(yōu)勢，以資產(chǎn)業(yè)務帶動中間業(yè)務，使中間業(yè)務成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻度。

三、加強中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國商業(yè)銀行應及時轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品和服務，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制以改善盈利模式，促進主營業(yè)務的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時應注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對性和有效性，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務。

四、促進中間業(yè)務人才隊伍建設

中間業(yè)務是銀行的高技術產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識面廣、業(yè)務能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國商業(yè)銀行應注重引進和培養(yǎng)中間業(yè)務人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機制；加強職業(yè)培訓和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲備一批專業(yè)化的中間業(yè)務人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團隊服務模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務人才在業(yè)務營銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應有自己獨特的服務品牌。我國商業(yè)銀行應不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務質(zhì)量和服務效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道， 根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務，堅持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務產(chǎn)品和服務的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場發(fā)展日新月異、市場形勢復雜多變的情況下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮蟆Ｃ鎸适袌龌?、金融脫媒及同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務，實現(xiàn)中間業(yè)務真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻：

[1] 陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務精析[M].北京：中國金融出版社，2007.

[2] 柳曉春.關于我國發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的思考[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2008，(158).

[3] 劉雅楠.國有商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展[J].合作經(jīng)濟與科技，2008，(336).

[責任編輯吳高君]