黃小鋒
當(dāng)下,高考錄取工作正如火如荼,很多家庭在為子女金榜題名而倍感欣喜的同時(shí)可能也在為不菲的大學(xué)學(xué)費(fèi)而發(fā)愁,因?yàn)楝F(xiàn)在高等教育的費(fèi)用對于一般工薪家庭而言確實(shí)是一筆不小的負(fù)擔(dān)。但是,如果我們在子女還比較小的時(shí)候就能精打細(xì)算,做好教育理財(cái),等到孩子金榜題名的那一天,自然能夠“錢”程無憂從而也就前程無憂了。
中國工商銀行作為國內(nèi)一流商業(yè)銀行,在教育理財(cái)領(lǐng)域,同樣有多款產(chǎn)品服務(wù)廣大客戶,為“祖國花朵”的茁壯成長提供專業(yè)金融支持?,F(xiàn)在我們來一一了解不同涉及教育的金融產(chǎn)品的自身特點(diǎn),供廣大家長參考。
一、教育儲蓄
教育儲蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金,分次存入,到期一次支取本息的服務(wù)。開戶對象為在校小學(xué)四年級(含四年級)以上學(xué)生,存期分為一年、三年、六年。教育儲蓄50元起存,每戶本金最高限額為2萬元。一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計(jì)息;六年期按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計(jì)息。
★產(chǎn)品優(yōu)勢:
1、稅務(wù)優(yōu)惠。按照國家相關(guān)政策規(guī)定,教育儲蓄的利息收入可憑有關(guān)證明享受免稅待遇。
2、積少成多。適合為子女積累學(xué)費(fèi),培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣。
3、續(xù)存方便。除開戶和支取只能在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理外,續(xù)存可通過網(wǎng)上銀行辦理,足不出戶即可完成操作。
4、可提前支取。教育儲蓄可提前支取,但提前支取時(shí)須全額支取。
5、風(fēng)險(xiǎn)很小。教育儲蓄和其他儲存存款一樣,幾乎沒有損失本息的風(fēng)險(xiǎn)。
★美中不足:
1、利率固定。教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整,仍按開戶日利率計(jì)息。
2、有額度限制。雖然50元即可起存,但每戶本金最高限額為2萬元。
★理財(cái)建議:
教育儲蓄的特點(diǎn)是有最高限額,風(fēng)險(xiǎn)很小,收益也不是很高,所以適合一般工薪家庭。因?yàn)檫@類家庭收入穩(wěn)定,每月可存入固定金額。
二、基金定投
教育儲蓄有一些限定條件,并非所有孩子都可辦理,而且由于通貨膨脹因素,以存款形式儲備教育經(jīng)費(fèi)在未來可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。借鑒國際成熟經(jīng)驗(yàn),基金定投也是為子女籌備教育基金的理想選擇之一。
目前,工商銀行推出了投資期限為3年、5年和8年的三種基金定投品種,到期后還可續(xù)簽合同。國際經(jīng)驗(yàn)表明,如果定投的時(shí)間延續(xù)到10年或20年之久,其復(fù)利和分?jǐn)偝杀镜男Ч麑⑹置黠@,從而達(dá)到“細(xì)水長流、積沙成塔”的教育理財(cái)目標(biāo)。
★產(chǎn)品優(yōu)勢:
1、復(fù)利效果長期可觀。定投計(jì)劃收益為復(fù)利效應(yīng),本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益,時(shí)間越長則復(fù)利效果越明顯。
2、起點(diǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)低。最低申購額每月僅200元,不會使客戶有很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對于同樣投資金額,當(dāng)基金凈值下跌,所購買的基金份額愈多;基金凈值上升,所購買的基金份額愈少,由此達(dá)到平攤投資成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。
3、手續(xù)簡便、自動(dòng)扣款。一次申請后銀行每月自動(dòng)劃賬,您不必考慮申購時(shí)點(diǎn)。
4、專家理財(cái),受益良多。
5、工行服務(wù),便利更多。目前國內(nèi)某些代銷機(jī)構(gòu)只能固定在每月的某日劃款,而工商銀行可由客戶自主決定每月不同的劃款日,劃款彈性更大。
★美中不足:
1、有投資成本。與儲蓄不同,基金定投有一定的手續(xù)費(fèi),但不收取額外費(fèi)用,費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)與一般申購相同(優(yōu)惠活動(dòng)除外)。
2、風(fēng)險(xiǎn)比儲蓄高?!岸ㄍ队?jì)劃”采用平均成本的策略降低投資風(fēng)險(xiǎn),但一般需長期投資才能克服因市場波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。如果定投時(shí)間不長,相比教育儲蓄而言,定投可能獲得高收益的同時(shí)也同時(shí)承擔(dān)著本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
★理財(cái)建議:
基金定投彈性較大,可以選擇每月最低申購額200元,也可視自身情況增加投資。雖然資本市場短期存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),但長期來看,基金定投的復(fù)利效應(yīng)高于各種儲蓄存款和國債,
三、教育保險(xiǎn)
教育保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障,對子女或家長的意外傷害、疾病等均有不同程度的保障功能,某些保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)具有儲蓄功能,通過保險(xiǎn)紅利達(dá)到教育基金儲備目標(biāo)。教育保險(xiǎn)收益同樣免利息稅,適合比較保守、對風(fēng)險(xiǎn)比較敏感從而有保險(xiǎn)保障需求的家庭。
●結(jié)束語:上述三類教育理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)方式各有千秋,如果我們有針對性地?fù)P長避短、合理搭配,在子女金榜題名夢想成真的那一刻我們一定不會囊中羞澀,一定能給孩子一個(gè)美好的明天!