逃不開(kāi)的銀行生活

竇玉生

銀行對(duì)我們每個(gè)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)不僅僅是一個(gè)存貸款的地方，而是具備了更多重的身份與職能，而我們也不得不承認(rèn)，我們已經(jīng)無(wú)法逃離銀行生活了，它與我們每個(gè)人的生活、工作息息相關(guān)。

銀行在《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》中的定義是，經(jīng)營(yíng)存款、貸款、匯兌，儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。如今，銀行早已從這個(gè)簡(jiǎn)單的定義中脫穎而出。

“五一”長(zhǎng)假剛剛過(guò)去，大家都在節(jié)日中打著自己的“小算盤(pán)”。筆者同事過(guò)節(jié)期間分期付款買(mǎi)了一輛小轎車(chē)，并且又添置了幾樣電器。“現(xiàn)在東西都很便宜，到商場(chǎng)去刷卡還能抽獎(jiǎng)，沒(méi)準(zhǔn)就能少買(mǎi)個(gè)電視機(jī)呢!”他們還出去轉(zhuǎn)了一圈?！艾F(xiàn)在出游很方便，帶點(diǎn)簡(jiǎn)單行李，兜里再揣張銀行卡，走到哪里都很省心”。

可以看出，金融網(wǎng)絡(luò)的日益發(fā)達(dá)已經(jīng)為我們的生活帶來(lái)諸多變化。而直到上世紀(jì)80年代末，絕大部分銀行還在手工登賬。如今，電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等層出不窮，銀行更是幫助人們代繳水電費(fèi)、炒匯，購(gòu)金，買(mǎi)賣(mài)基金、保險(xiǎn)的平臺(tái)。人們已經(jīng)無(wú)法逃離銀行。

銀行服務(wù)正在改變我們的生活方式，我們迎來(lái)了銀行時(shí)代，那么，我們距我們的“保險(xiǎn)柜”到底有多遠(yuǎn)?本刊選取了100個(gè)人為樣本，進(jìn)行了調(diào)查。他們的職業(yè)有高校教師、媒體從業(yè)人員、企業(yè)員工、政府工作人員、學(xué)生等。按照他們對(duì)銀行業(yè)務(wù)的使用率，做出如下排行榜。

NO.1：存取款，100％

在本刊此次調(diào)查的100個(gè)樣本中，每個(gè)人都有存折和銀行卡，都把余款存在銀行里。這種利用銀行的方式覆蓋率為100％，可謂最老套的銀行生活。

在幾年前，市民還在為銀行網(wǎng)點(diǎn)太少，排隊(duì)時(shí)間太長(zhǎng)，辦事手續(xù)繁雜而大聲抱怨。這兩年ATM機(jī)遍地開(kāi)花，大多數(shù)人小額的存取款基本上都會(huì)在ATM機(jī)上完成，即使面對(duì)每次跨行取款收取2元錢(qián)的手續(xù)費(fèi)，也不愿意跑到網(wǎng)點(diǎn)去辦理這些基本業(yè)務(wù)。還有部分人的銀行卡開(kāi)通了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，即使是匯款也可以在ATM機(jī)上完成。

然而，不能不提網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行。按幾個(gè)鍵、點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)、拿起話(huà)筒即可完成查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、匯款等以往得花大半天時(shí)間的活兒，其便利性是不言而喻的?，F(xiàn)在購(gòu)物流行足不出戶(hù)的，被調(diào)查者中，有62％以上的人有過(guò)網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷，其中還不乏老網(wǎng)購(gòu)民，網(wǎng)上銀行和支付寶等支付工具讓他們?cè)诩依锞湍芟硎艿娇萍紟?lái)的便利。

NO.2：刷卡，95％

在本刊的調(diào)查中，100個(gè)樣本都手持銀行卡，幾乎每個(gè)人都有使用銀行卡購(gòu)物的經(jīng)歷，銀行卡使用率和占有率達(dá)95％?？磥?lái)在現(xiàn)實(shí)中發(fā)揮作用的存折只有定期存折了，便捷的銀行卡已經(jīng)成為人們的選擇。

被調(diào)查者中，只有一張銀行卡的人一個(gè)都沒(méi)有，大多都隨身攜帶2張到6張銀行卡，其中不乏信用卡。在POS機(jī)不收消費(fèi)者手續(xù)費(fèi)的前提下，刷卡更讓人們的消費(fèi)肆無(wú)忌憚。有被調(diào)查者說(shuō)，刷卡消費(fèi)感覺(jué)錢(qián)不是自己的，不心疼。

“五一”期間，辦信用卡也肯定是不少人的選擇，各家銀行都使出了渾身解教擴(kuò)大自己的客戶(hù)群，而類(lèi)似刷卡看電影、刷卡送禮、刷卡打折的消息滿(mǎn)天飛。消費(fèi)者可以選擇店慶和假日折扣的百貨商場(chǎng)好好逛逛，享受商場(chǎng)優(yōu)惠的同時(shí)，享受刷卡的假日積分，不過(guò)事先列個(gè)購(gòu)物清單，控制一下自己的購(gòu)物沖動(dòng)也很必要。

NO.3：按揭，79％

100個(gè)樣本中，3個(gè)高校學(xué)生無(wú)需買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，13位全額付款購(gòu)房購(gòu)車(chē)，5人由所在單位提供住房。其余人中，每個(gè)月都要去銀行繳納房貸分期付款的，占樣本總數(shù)的62％。按揭買(mǎi)車(chē)的，占樣本總數(shù)的17％。

有意思的是，在其他一些大中城市，一些年輕人會(huì)選擇用按揭的方式購(gòu)買(mǎi)筆記本電腦等科技產(chǎn)品，但在濟(jì)南，被調(diào)查者中居然沒(méi)有一人買(mǎi)此類(lèi)物品，按揭主要購(gòu)買(mǎi)房子、汽車(chē)這類(lèi)大件，而房產(chǎn)屬于投資的項(xiàng)目相對(duì)汽車(chē)類(lèi)消費(fèi)品更是受青睞。不用按揭買(mǎi)科技產(chǎn)品的原因大多是由于本身價(jià)位不是很高，即使在手頭不寬裕的情況下，寧愿選擇刷信用卡或者向親朋好友借錢(qián)，也不愿意讓這個(gè)利息被銀行賺了去。這一點(diǎn)，反映出濟(jì)南人相對(duì)和諧的人際關(guān)系，以及相對(duì)保守的消費(fèi)觀念。

NO.4：理財(cái)，56％

據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，僅今年2月份，25家商業(yè)銀行與18家信托公司合作共推出了77只理財(cái)產(chǎn)品，3月份有28家商業(yè)銀行與17家以上的信托公司進(jìn)行了合作，銀信合作理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量比2月增加了38只，增幅為48.72％。

在100個(gè)樣本中，有35人購(gòu)買(mǎi)基金，占樣本總數(shù)的35％。比較有意思的是，一個(gè)高校研究生將自己的學(xué)費(fèi)全部買(mǎi)了基金，當(dāng)然，他的基金近來(lái)呈現(xiàn)虧損態(tài)勢(shì)。

去年是基金熱得近乎瘋狂的年份，人們見(jiàn)面幾乎無(wú)不談基金。但是今年以來(lái)，隨著股市大幅調(diào)整，使得基金業(yè)在一季度出現(xiàn)巨額虧損，資產(chǎn)凈值規(guī)模嚴(yán)重縮水。58家公司披露的基金季報(bào)顯示，一季度所有類(lèi)型基金虧損額達(dá)到6474.99億元，為歷史最大單季度虧損額。

而銀行版基金在此期間卻凸現(xiàn)了抗風(fēng)險(xiǎn)性。該產(chǎn)品從去年11月成立至今已有5個(gè)多月，從銀行網(wǎng)站公布的三次產(chǎn)品凈值公告來(lái)看，凈值最高達(dá)到1.01元，最低即本月凈值為0.9888元，虧損率約為2％。同時(shí)，它的收益率變動(dòng)幅度在3％左右。在國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)巨幅下挫的情況下，仍能將收益率變化控制在相對(duì)較小幅度以?xún)?nèi)，這在一定程度上體現(xiàn)出了這款定投類(lèi)產(chǎn)品所擁有的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

100個(gè)樣本中，購(gòu)買(mǎi)黃金的比較少，有10個(gè)，占樣本總數(shù)的10％。近日，牛氣沖天、一路破千的國(guó)際金價(jià)，突然演繹“高臺(tái)跳水”，開(kāi)始急速下挫。國(guó)內(nèi)金價(jià)受此影響，并伴隨著人民幣加速升值，走出了深跌行情。4月25日，國(guó)內(nèi)期、現(xiàn)貨金價(jià)紛紛跌破了每克200元的關(guān)口。這可能影響了人們投資購(gòu)買(mǎi)黃金的熱情。

自從美元對(duì)人民幣匯率中間價(jià)“破7”后，出境旅游對(duì)國(guó)內(nèi)游客來(lái)說(shuō)越發(fā)具有吸引力。在調(diào)查中，有8人參與炒匯，占樣本總量的8％。

美元破7后，等于人們可以用相同的人民幣換取到更多的美元，包括港幣，也就是說(shuō)手中的人民幣相對(duì)一部分貨幣來(lái)說(shuō)購(gòu)買(mǎi)力增強(qiáng)了。雖然對(duì)于某些相對(duì)人民幣升值的國(guó)家來(lái)說(shuō)，人民幣的購(gòu)買(mǎi)力正在減弱。但是對(duì)于想要出境的游客，購(gòu)匯形式卻很簡(jiǎn)單。以工行為例，帶好身份證和牡丹靈通卡即可去外匯網(wǎng)點(diǎn)辦理，但如果是大額購(gòu)匯，一般需跟銀行提前預(yù)約。

可能是本次調(diào)查選取的樣本具有局限性，期貨投資者只有3個(gè)，占樣本總數(shù)的3％?？磥?lái)普通群體的期貨知識(shí)范圍較為狹窄，另外，期貨的高風(fēng)險(xiǎn)和高投入也是其門(mén)可羅雀的重要原因。

NO.5：融資顧問(wèn)，1％

在被調(diào)查者中，只有一名企業(yè)主選擇將銀行作為自己的融資顧問(wèn)。

作為其融資顧問(wèn)的銀行為其提供金融信息資訊，提供財(cái)務(wù)分析、咨詢(xún)、融資方案及服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，提供市場(chǎng)走勢(shì)分析及本外幣資金產(chǎn)品培訓(xùn)等。甚至還可以為其根據(jù)該企業(yè)主提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，提出IPO融資比例及方案，協(xié)助其確定相關(guān)私募融資方案；根據(jù)企業(yè)實(shí)際需要，參與其戰(zhàn)略投資人的推薦和甄選、商務(wù)談判工作。

該企業(yè)主說(shuō)，使用銀行這項(xiàng)服務(wù)為其帶來(lái)了直接的經(jīng)濟(jì)效益與利潤(rùn)，同時(shí)，也要付給銀行高額的費(fèi)用，這是雙贏的。

這說(shuō)明，銀行對(duì)我們每個(gè)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)不僅僅是一個(gè)存貸款的地方，而是具備了更多重的身份與職能，而我們也不得不承認(rèn)，我們已經(jīng)無(wú)法逃離銀行生活了，它與我們每個(gè)人的生活，工作息息相關(guān)。