互聯(lián)網金融信貸業(yè)務對商業(yè)銀行的影響分析

［摘 要］互聯(lián)網與社會各行各業(yè)的融合對于整個國民經濟的增長及群眾收入水平的提升來說具有積極的影響。在互聯(lián)網背景下，互聯(lián)網金融信貸業(yè)務對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式和業(yè)務流程帶來了很大的沖擊和壓力。在這樣的形勢和背景下，我國商業(yè)銀行需要進一步轉變經營理念，拓寬業(yè)務邊界，將各項業(yè)務與互聯(lián)網深度融合，提高互聯(lián)網金融服務水平，利用自身的服務水平及技術創(chuàng)新能力與互聯(lián)網平臺聯(lián)動，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文主要圍繞互聯(lián)網金融信貸業(yè)務對商業(yè)銀行所造成的影響展開討論，提出在新的經濟形勢下提高商業(yè)銀行保持核心競爭力的路徑。

［關鍵詞］互聯(lián)網；金融信貸業(yè)務；商業(yè)銀行

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

［作者簡介］李幸，女，貴州貴陽人，貴州經貿職業(yè)技術學院，助教，本科，研究方向：金融經濟、投資學。

互聯(lián)網金融在新時代背景下得到迅速發(fā)展，其以信貸業(yè)務為主，且逐漸發(fā)展為普及的信用貸款形式?；ヂ?lián)網本身就具有開放、平等的特點，會給整個銀行的發(fā)展帶來非常重要的影響，甚至對社會經濟的發(fā)展起到不可預估的效果。在這樣的情況下，商業(yè)銀行需要轉變理念，對內部的信貸業(yè)務進行積極的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的金融服務水平，為廣大企業(yè)謀取福利，推動商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展［1］。

1 互聯(lián)網金融信貸業(yè)務概述

1.1 發(fā)展情況

互聯(lián)網金融信貸業(yè)務是隨著我國社會進步和市場經濟發(fā)展所產生的一種全新的信貸方式，互聯(lián)網金融業(yè)務的出現，不僅擴大了商業(yè)銀行信貸對象的范圍，還讓更多的中小微企業(yè)能夠有多樣化的融資渠道。對于互聯(lián)網金融來說，其本身具有廣泛性、快速性的特征，能夠在非常短的時間內讓企業(yè)得到資金的支持，還能夠在一定程度上擴大商業(yè)銀行信貸資金的規(guī)模，促進企業(yè)和商業(yè)銀行的共同發(fā)展［2］。

隨著互聯(lián)網技術的進步，金融信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展。從我國互聯(lián)網金融信貸業(yè)務的發(fā)展來看，其已經開拓出了比較成熟的業(yè)務模式，其中以深圳地區(qū)為主，設立專項資金，用于業(yè)務流轉，并且取得了證監(jiān)會的批準。如此一來，不但能夠讓信貸企業(yè)在資金流通方面更加順利，對于小微企業(yè)來說，更能夠通過間接性的渠道獲得資本市場在融資方面的大力支持。2014年，國內首家互聯(lián)網銀行獲批開業(yè)。此后，國有大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融公司達成合作關系，中小銀行也紛紛依靠金融科技方式拓展互聯(lián)網貸款業(yè)務。得益于互聯(lián)網的大范圍普及和移動端用戶數量的增加，互聯(lián)網金融信貸業(yè)務進入了發(fā)式增長的階段。與此同時，互聯(lián)網金融信貸業(yè)務也受到了愈發(fā)嚴格的監(jiān)管，在多方面因素的作用下，互聯(lián)網金融信貸業(yè)務的行業(yè)狀況和格局也在不斷被重塑和優(yōu)化。

1.2 主要形式

首先，網絡支付。這是電子支付的一種具體形式，主要是利用現代化安全的電子支付方式，通過互聯(lián)網支付貨幣或者進行資金流動和轉移，如網上銀行、手機銀行、移動支付和第三方支付平臺等。與傳統(tǒng)的支付方式相比，網絡支付具有數字化、高效性、開放性的特征。基于互聯(lián)網平臺通過更加先進的手段能夠發(fā)揮其經濟運行中的優(yōu)勢，給群眾的日常生活帶來極大的便利。比如，對于家庭或者個人來說，其可以通過微信、支付寶這些第三方支付平臺及時地接收到相關的費用賬單，也能夠第一時間在這些第三方支付平臺上進行支付。

其次，互聯(lián)網小額貸款。作為一種到賬快且審核流程簡單的互聯(lián)網金融信貸業(yè)務，小額貸款是近幾年互聯(lián)網平臺主推的業(yè)務之一，主要面向的是個人及小微企業(yè)。與傳統(tǒng)的銀行信用貸款業(yè)務相比，開辦互聯(lián)網小額貸款業(yè)務的公司會更加高效地為用戶提供信用貸款服務，資金供求雙方的運行完全基于互聯(lián)網平臺進行對接和溝通。隨著互聯(lián)網金融監(jiān)管機制的不斷完善，我國逐步出臺了規(guī)范互聯(lián)網小額貸款業(yè)務的規(guī)章制度，旨在有效防范和化解金融風險?，F如今，國內商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還有很大的提升空間，但是作為一種全新的信貸模式，互聯(lián)網小額貸款確實能夠為小微企業(yè)和個體工商戶直接參與信貸業(yè)務提供更大的機會，更加體現了互聯(lián)網金融平等、開放、合作、共享的特征。相比傳統(tǒng)的銀行信貸，互聯(lián)網小額貸款對借款的要求較低、授信方式更簡單、審批速度更快，能夠利用大數據的技術對貸款人進行風險動態(tài)管理，同時對資金用途的限制較小，這也在一定程度上刺激了中小微企業(yè)和個人對互聯(lián)網小額貸款的需求。

最后，眾籌。眾籌作為募資的主要形式之一，是以項目為基礎向社會大眾群體征集啟動資金的一種形式。從形式上來說，眾籌與上述互聯(lián)網金融信貸業(yè)務是有相似之處的，但是諸如小額貸款業(yè)務是一種單一的借貸關系，而眾籌不僅包含股權投資，而且相對于傳統(tǒng)的融資模式來說，眾籌這種形式具有一定的開放性和創(chuàng)意性。因為國內金融體系的不同，所以我國對眾籌模式的接納程度也不一樣，無論是內涵、模式還是發(fā)展速度，都與國外存有一定的差異。以私募為例，其是由個人或者集團公司發(fā)起的，未經過我國相關部門審批的眾籌計劃，同樣也是面向社會廣大群眾的。由于其收益比略高于政府監(jiān)管的眾籌計劃，因此受到廣大群眾的青睞。從這一方面來說，私募的出現會在一定程度上限制互聯(lián)網金融信貸業(yè)務的發(fā)展。

2 互聯(lián)網金融信貸業(yè)務對商業(yè)銀行的影響

2.1 淡化傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融中介的作用

自從互聯(lián)網金融出現以后，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務和信貸規(guī)模在持續(xù)發(fā)展的過程中長期借款規(guī)模要遠遠高于短期貸款的規(guī)模。因為這種金融模式主要服務的是小微企業(yè)，所以商業(yè)銀行短期信貸的規(guī)模超過了中期和長期的貸款規(guī)模。出現這一問題的主要原因就是在沒有互聯(lián)網金融之前，中小企業(yè)要想展開融資最重要的一個渠道就是商業(yè)銀行，但是互聯(lián)網金融發(fā)展起來以后，絕大多數的中小企業(yè)及個人客戶都會通過這種信貸形式獲取融資途徑，無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務還是其他的業(yè)務，幾乎都在這個過程中出現了急速下降的情況，致使商業(yè)銀行目前能夠發(fā)揮的金融中介作用越來越小。

2.2 克服傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程煩瑣的缺點

商業(yè)銀行以往的審批程序是非常復雜的，對于中小型企業(yè)來說，在融資過程中往往會耗費好幾個月甚至幾年的時間，除了需要嚴格地遵循信用貸款審批的流程，還需要對企業(yè)法人和高層管理者展開全方位的考核評價，包括企業(yè)的盈利能力、還款能力、風險承擔能力等，無論商業(yè)銀行規(guī)模大小都需要按嚴格的操作流程來執(zhí)行，由于辦理信貸業(yè)務的審批程序非常復雜，所以很多小微企業(yè)在融資過程中會有很大的困難，而且針對一些小微企業(yè)涉及的貸款事項，商業(yè)銀行還需要對其進行實地調查［3］。一般情況下，傳統(tǒng)貸款業(yè)務的調查與審批環(huán)節(jié)需要耗費的時間較長，不能滿足借款人緊急的資金需要，這也限制了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的持續(xù)發(fā)展和競爭力的提高。而互聯(lián)網金融方便、快捷、高效的特征正好滿足了小微企業(yè)及個人客戶對資金的需求。

2.3 信貸業(yè)務的收入越來越少

因為長久以來商業(yè)銀行都不能夠第一時間滿足個體戶和小微企業(yè)的融資需求，繼而也就導致相關企業(yè)很難通過這種渠道獲取資金。自互聯(lián)網金融出現以來，由于這種模式在貸款方面非常方便，其也吸引了個體戶和小微企業(yè)通過這種形式來尋找資金。從宏觀角度分析，互聯(lián)網金融信貸業(yè)務在持續(xù)發(fā)展的同時，選擇通過商業(yè)銀行審批貸款的用戶數量會逐漸減少，進而對實體信貸業(yè)務造成嚴重的影響。并且隨著互聯(lián)網金融行業(yè)整體的發(fā)展，互聯(lián)網金融信貸業(yè)務的占有率得到增長，這也是互聯(lián)網金融在當今這個社會可以保持高速發(fā)展的主要原因。

2.4 轉變信貸業(yè)務的監(jiān)督管理方式

因為我國互聯(lián)網金融相對于西方一些國家來說起步和發(fā)展得比較晚，目前在發(fā)展過程中確實還有很多不可避免的問題，如還沒有十分健全的管理機制的約束，這便限制了互聯(lián)網金融的增長速率，形成了一定的風險。

因此，互聯(lián)網平臺要想實現進一步的發(fā)展，就需要加大政策上的優(yōu)惠力度，從貸款額度及放款速度兩個方面實現突破。但是從反方向考慮，簡化保證資金安全的必要審批流程就可能導致貸款無法收回的情況。并且在優(yōu)惠政策下，承接金融信貸業(yè)務的機構還要承擔更高的經營成本。這些問題都會導致互聯(lián)網金融發(fā)展緩慢。除此之外，還需要細化監(jiān)管流程，切實把控好信貸業(yè)務的運行機制，將風險降到最低。可以說，互聯(lián)網與金融業(yè)的融合在一定程度上轉變了信貸業(yè)務的監(jiān)督管理方式。

3 商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融信貸業(yè)務影響的具體措施

3.1 強化與互聯(lián)網金融貸款機構的合作

為保證自身持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行應當和從事互聯(lián)網金融信貸業(yè)務的企業(yè)達成合作關系，深化合作項目。

首先，商業(yè)銀行和企業(yè)方應達成戰(zhàn)略合作伙伴關系，實現用戶資源共享的目標。這能夠為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展帶來積極的影響。其次，商業(yè)銀行應積極建立企業(yè)合作群組，搭建融資平臺，為廣大中小企業(yè)提供線上的融資服務［4］。當然，商業(yè)銀行還能在這個過程中通過平臺的擴大挖掘全新的信貸客戶群體，提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務的經濟收益，使其業(yè)務可以逐步拓展。

3.2 促進商業(yè)銀行各項業(yè)務的多元化發(fā)展

從宏觀的角度來看，商業(yè)銀行對外的互聯(lián)網金融業(yè)務主要集中在支付代理、理財銷售等方面，面向小微企業(yè)信貸的業(yè)務種類不多。但是從微觀的角度來說，互聯(lián)網金融信貸業(yè)務與貨幣信用化流通之間有著必然的聯(lián)系，也是利用互聯(lián)網展開資金融通的一種合理方式。特別是近些年，隨著互聯(lián)網融資規(guī)模和模式的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務的運行在很大程度上受到了互聯(lián)網平臺的影響。

互聯(lián)網金融信貸業(yè)務對于我國整體經濟發(fā)展起到了一定的促進作用，改變了商業(yè)銀行只憑借存款和貸款業(yè)務提高經濟效益的模式，更提升了商業(yè)銀行各項業(yè)務的多元化發(fā)展?jié)摿?。比如，商業(yè)銀行完全可以通過與互聯(lián)網金融機構的結合，為銀行客戶提供個性化、便捷化的定制服務，滿足各個階段不同類型用戶的實際需求。在現代化的背景下，商業(yè)銀行應將自身的優(yōu)勢呈現出來，提高自身的綜合競爭力，讓商業(yè)銀行能夠在全國各種類型的綜合性金融機構中始終處于一個有利的地位。

3.3 促進各項技術改革，提升信貸速度

在以知識經濟為基礎的時代背景下，商業(yè)銀行需要盡可能地通過科學合理的方式應用現代化的互聯(lián)網信息技術，收集數據信息，明確市場的分類，建立客戶管理體系，同時深入發(fā)掘數據信息，再次整合后形成報告［5］。除此之外，商業(yè)銀行還需要加強信息安全保障，健全信息保密體系機制和信息應急處理機制，提高整個商業(yè)銀行內部金融體系的預警檢測和信息應急處理能力，讓商業(yè)銀行能夠從技術角度來降低信貸業(yè)務開展過程中的各項風險，促使整個銀行內部可以實現持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展。通過技術改革，從根本上提高信貸業(yè)務發(fā)展的質量和速度。

根據互聯(lián)網金融給整個商業(yè)銀行發(fā)展帶來的各方面影響，商業(yè)銀行需要在這樣的環(huán)境中積極地轉變自己的理念，利用互聯(lián)網降低成本，緊緊地抓住機會，通過這種方式展開金融創(chuàng)新。比如，通過合理的方式為小微企業(yè)提供信貸服務，在這個過程中也可以促進互聯(lián)網金融公司的發(fā)展。除此之外，還需要利用互聯(lián)網的便捷性和及時性，不斷地拓展銀行內部的信用業(yè)務，增加客戶資源，提高金融服務水平和能力。與此同時，商業(yè)銀行還需要借鑒互聯(lián)網金融平臺中的信用評價等級建立銀行內部的信用評價等級，對于一些評價比較好的企業(yè)或者個體戶，在他們貸款的過程中加快審批的流程，提高資源配置的效率。

4 結語

互聯(lián)網金融的出現刺激了整個信貸業(yè)務的發(fā)展，對于商業(yè)銀行來說也是一個改革創(chuàng)新發(fā)展的機會，無論是內部的規(guī)模還是發(fā)展的形式都需要進行變化，商業(yè)銀行一定要將自身長久以來積累的優(yōu)勢發(fā)揮出來，積極地吸收和借鑒互聯(lián)網金融的優(yōu)勢和特點，強化與相關機構的合作，為客戶提供更加全面優(yōu)質的服務，確保商業(yè)銀行能夠在激烈的市場競爭中得到持續(xù)健康的發(fā)展。

參考文獻

［1］牛磊. 互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響分析［J］. 中外企業(yè)家，2021（32）：17-18

［2］錢澄. 互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響［J］. 消費導刊，2021（9）：172.

［3］高子璇，慈芳慧. “三性”管理下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務研究分析［J］. 佳木斯教育學院學報，2021，37（5）：50-51.

［4］周雪，龍晶. 區(qū)塊鏈對商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務的影響探析［J］. 中國市場，2021（20）：126-127.

［5］隋毅. 互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的影響及銀行的應對策略［J］. 市場周刊·理論版，2021（63）：3.