財務(wù)大變身之拯救“宅男”

尹小琴

“鑰匙掛腰帶，皮夾插后面口袋，黑框的眼鏡有幾千度，來海邊穿西裝褲，他的樣子像剛出土的文物，他烤肉竟然會自帶水壺，寫信時用漿糊，走起路一不注意就撞樹??”這是歌壇小天王周杰倫最新專輯中一首叫《陽光宅男》里的歌詞。

正如歌詞中所寫，“宅男”這個被貼上現(xiàn)代標(biāo)簽的人群，工作以外，他們不太喜好與人接觸，即使是運(yùn)動也多以獨(dú)自行動為主，更多的閑暇時間都在家里度過。

楊宇，26歲，已工作三年，一直在IT行業(yè)從事編程工作。他現(xiàn)在稅后年薪為12萬，有三險一金。作為一個典型的“宅男”，工作之余，他很少參與朋友、同事的聚會，把大把時間都耗費(fèi)在了上網(wǎng)沖浪上。由于目前單身且對生活品質(zhì)要求不高，楊宇每月基本生活開銷都在2000元左右。此外，每月房租1200元。而且，因喜好電子產(chǎn)品，楊宇經(jīng)常購買相關(guān)雜志、新款產(chǎn)品，加上電腦升級，這塊支出每年都在10000元左右。楊宇父母都在農(nóng)村務(wù)農(nóng)，基本生活不成問題。每到年末楊宇都會給父母20000元生活費(fèi)。因為楊宇不善理財，再加上怕麻煩，每月節(jié)余都存在工資卡上，現(xiàn)在已存有150000元左右的活期存款。除此之外，他沒有其他資產(chǎn)或負(fù)債。

當(dāng)談及未來的目標(biāo)時，楊宇顯得很茫然。事實上，這個問題對于“宅男宅女”來說都有點(diǎn)困難，他們大部分的精力都耗費(fèi)在自己的愛好上，享受著當(dāng)下生活，至于升職、加薪，都不是第一要考慮的事情，“普通人”關(guān)心的房子、車子、投資等話題，更引不起他們的注意。盡管如此，生活壓力還是真實存在的，無論是不是宅男，大部分的人還是得按尋常的生活軌跡走下去。

財務(wù)現(xiàn)狀暗潮涌動

楊宇目前正處于家庭形成期，沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，經(jīng)濟(jì)能力穩(wěn)中有升。另一方面，這一時期也是人生的一個關(guān)鍵時期，很大程度上決定著未來發(fā)展強(qiáng)弱，需要好好的、謹(jǐn)慎的把握。

從楊宇收支情況可以看出，除了因個人愛好每年支出10000元左右外，基本沒有不良消費(fèi)習(xí)慣，年節(jié)余超過50%，未來家庭資產(chǎn)增長勢頭很強(qiáng)。其中，年生活支出38000元，個人愛好支出10000元，孝敬父母20000元，年總節(jié)余約60000元，月節(jié)余約4300元。

資產(chǎn)負(fù)債方面，沒有任何負(fù)債，150000元凈資產(chǎn)都以銀行活期的形式持有。考慮近年的通貨膨脹，這筆資產(chǎn)由于僅享活期儲蓄的收益，實際上正在被一點(diǎn)點(diǎn)的侵蝕。

家庭保障方面，楊宇除了單位社保外沒有其他任何商業(yè)保險保障，需要增加少許投入，加強(qiáng)個人保障。

雖然楊宇對自己的目標(biāo)很茫然，但并不意味著就沒有目標(biāo)，每到一個人生階段都有相應(yīng)的目標(biāo)。

投資、儲蓄一個不能少

楊宇生活節(jié)儉，但因個人愛好每年1萬的支出顯然有點(diǎn)過高。建議楊宇可以盡量降低這方面的支出；或者，楊宇可在購買這類消耗品時，多留意物品增值保值的特性，盡量選擇價值較穩(wěn)定或未來具有收藏價值的產(chǎn)品。

按目前經(jīng)濟(jì)能力，楊宇每月約節(jié)余4300元持續(xù)存入了工資卡上。對于楊宇來說，讓他經(jīng)常去倒騰股票、基金等不太現(xiàn)實，建議采取簡單點(diǎn)的辦法，直接開通定期定額儲蓄和基金定投，每月2000元轉(zhuǎn)為定期存款，2000元作基金定投。在基金選擇上，建議采用40%偏股基金，40%債券基金，20%貨幣市場基金，搭建一只4-5只基金的組合。雖然一樣要面臨開戶、跑銀行的麻煩，但之后基本可以一勞永逸。

楊宇當(dāng)前有15萬的活期儲蓄，未來主要應(yīng)付兩方面的需求：積累買房首付；為父母儲備醫(yī)療基金，所以資金的安全應(yīng)作為首要目標(biāo)。建議其中5萬進(jìn)行三月定存，出現(xiàn)緊急需求時可以提前支取。

由于未來房價預(yù)期不明，不好判斷買房時間，按照第一點(diǎn)的建議，每月2000元定存，2000元基金定投，平均收益7%的情況下，三年后可以累積約16萬的資金。剩余的10萬選擇保本型的銀行理財產(chǎn)品，但要注意，最好是可以提前贖回的產(chǎn)品。這中間，楊宇可以根據(jù)市場價格以及自己住房的要求來確定買房時間。

按照正常軌跡，宅男也會遇到自己的“愛馬仕小姐”，也有成家的那一天。一個屬于自己的小窩也該盡早納入規(guī)劃目標(biāo)。按楊宇當(dāng)前的收入能力，月供壓力較小，可以主要集中準(zhǔn)備首付。

在職教育早盤算

楊宇畢業(yè)后便在當(dāng)前公司工作已逾三年，雖然IT技術(shù)類工作門檻較高，但行業(yè)內(nèi)部競爭還是非常激烈的。特別針對楊宇這類“宅男”性格，建議每年定期參與一、兩個培訓(xùn)課程，除了提高個人競爭力外，也是對外行業(yè)信息交流、溝通的重要途徑。

而且，楊宇每年支出3000—5000元，集中參加培訓(xùn)，所花時間不多，基本不影響生活習(xí)慣。這筆支出可以來自工資卡上的零星節(jié)出，或者臨時贖回部分貨幣市場基金，也不會影響到財務(wù)狀況。

調(diào)整思路贍養(yǎng)父母

楊宇父母都在農(nóng)村，上了年紀(jì)，收入有限，但基本生活不成問題，最大的擔(dān)憂主要是生病住院。由于父輩當(dāng)前的年齡不適合通過保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，當(dāng)務(wù)之急是準(zhǔn)備好一筆應(yīng)急基金，以備不時之需。

為了不影響理財活動的正常進(jìn)行，建議楊宇調(diào)整到年底一次性給父母生活費(fèi)。出現(xiàn)緊急情況時，5萬定存基本可以應(yīng)付，后續(xù)的還可以套現(xiàn)或贖回部分每月定存和基金定投。

加強(qiáng)保險保障

現(xiàn)代人面臨的工作、生活壓力都較大，應(yīng)該提高保險意識。楊宇作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，無論意外、生病對于家庭來說都可能是毀滅性的打擊。在社會保障的基礎(chǔ)上，增加毀滅性的打擊。在社會保障的基礎(chǔ)上，增加一些經(jīng)濟(jì)型的商業(yè)保險加強(qiáng)保障是非常有一些經(jīng)濟(jì)型的商業(yè)保險加強(qiáng)保障是非常有必要的，經(jīng)濟(jì)上也不會有多大的負(fù)擔(dān)。

建議楊宇投保10-20萬的定期消費(fèi)型重大疾病保險，配合社會保障，基本滿足突發(fā)重大疾病的費(fèi)用支出。投保10萬的定期壽險和20萬的意外保險，這也是對父母晚年生活的一種保障。整個保障年支出應(yīng)控制在2000元以內(nèi)。