加息時段理財方案

孫　佳

分析人士認為，此次加息的主要目的在于整個宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，其中對于個貸利率的調(diào)整對真正具有購房需求的市民來說影響有限。

自3月18日央行再揮利率“杠桿”調(diào)高存?貸款利率0.27個百分點后，各家銀行迅速調(diào)整利率政策。分析人士認為，此次加息的主要目的在于整個宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，其中對于個貸利率的調(diào)整對真正具有購房需求的市民來說影響有限。對已經(jīng)開始取得銀行貸款的購房者，很多銀行新利率執(zhí)行還要等到2008年1月1日以后，目前還有9個多月的優(yōu)惠可以享受，市民不必急于提前還款;而對于利率調(diào)整后才購房的市民，雖執(zhí)行新利率，若符合優(yōu)惠利率條件，影響其實非常有限，可盡量采用上調(diào)幅度較少的公積金貸款避免利率損失。

加息其實有利弊

由于從2005年以來，央行已連續(xù)加息4次，不少業(yè)內(nèi)人士認為中國已進入緩步加息通道，對于老百姓而言，最能直接感受到的好處就是存款利息逐年增加。

據(jù)交行上海分行有關人士分析，這次存款利率?貸款利率均上調(diào)，對居民來說可謂是喜憂參半:存款利率提高后，一年期整存整取的稅后利息收入將增加21.6元，以存款5萬元計算可增加108元。這對于定期存款客戶來說，是增加了一筆“加”來的收入。但有業(yè)內(nèi)人士還指出，轉(zhuǎn)存還需算筆小賬，存期越短轉(zhuǎn)存越合算。定期存款是按存入日利率計息，若享受新的存款利率，就需要到銀行把原來的定期存款取出轉(zhuǎn)存，而存入時間到支取日期這段時間內(nèi)要損失掉原來的定期轉(zhuǎn)活期的利息差，因此利率上調(diào)后，是否需要轉(zhuǎn)存關鍵還要看存入時間的長短，存入時間越短，提前支取的損失越少。

而對于有房貸的市民來說，和去年8月央行對5年以上的房貸基準利率上調(diào)0.45個百分點相比，這次貸款利率上調(diào)0.27個百分點較為溫和。若執(zhí)行基準利率，按等額本息還款法，20年期?1萬元商業(yè)性個人住房貸款每月將多還1.62元，20年?50萬元房貸每月將多付81元。有損?有益，看來市民在調(diào)整自身存貸比時要充分考慮到實際損益。

提前還貸要細思量

思量一:一年“違約”不值得交。目前，多家銀行對貸款不到一年就提前還貸的市民辦理提前還款要收取1%左右的違約金，且提前還款金額越大，支付違約金越多。市民應在選擇提前還款前，到貸款受理銀行進行咨詢，或根據(jù)與銀行簽訂的個人借款合同關于提前還款的相關條款，在權衡提前還款的成本后，再決定是否辦理提前還款。

思量二:合理估算還款能力，建立家庭準備金。交行理財師還提醒有購房需求的市民，買房前應根據(jù)自己的經(jīng)濟實力，確定好購房的首付款金額和貸款比例，并選擇最適合自己的貸款方式，如可以申請公積金貸款盡量選公積金貸款方式，同時，還要估計好自己的月還款能力，不要把手頭的現(xiàn)金全部用來買房或還款。

思量三:勿要因小失大，降低生活質(zhì)量。專家提醒，在一年內(nèi)有資金需求的貸款人，如住房裝修?孩子上學或閑錢不多的人，大可不必為了省下一些利息，讓很多想做的事變成泡影，勒緊褲帶省利息，這樣的生活還是不要也罷。

思量四:剩余還款時間已超過貸款期限一半以上的貸款者，不必提前還。比如貸款年限已經(jīng)基本接近尾聲的，還剩下了四五年，這樣的貸款其實已經(jīng)處于貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時若通過提前還貸達到節(jié)省利息的作用，意義不大。

思量五:不要浪費你的理財天分。對那些理財能力和風險承受能力都較強的市民來說，提前還了房貸，讓很多理財機會流失，其實得不償失。目前，多家銀行推出了各類預期收益頗高的產(chǎn)品，只要這些產(chǎn)品的收益水平高于7%，就可以在得到更高收益之外，還有無限的投資樂趣。