專家的理財方案

老百姓常說“開源節(jié)流”，僅僅四個字就說出了個人理財一項基本原則。交通銀行北京分行的個人理財師表示，如果能跳過雷區(qū)、做好功課，我們將不會再對金錢產(chǎn)生恐懼和擔(dān)憂，可以在自己精心創(chuàng)造的環(huán)境中享受財務(wù)自由的樂趣。

個人理財有沒有更多的竅門呢？交通銀行北京分行的個人理財師提出如下建議：

個人理財首先要跳過七大雷區(qū)：

1、追求時髦跟著廣告走，被打折促銷贈品所吸引，買回不需要的產(chǎn)品。

2、對收益期望過高，投資過于集中，承擔(dān)自己無力承擔(dān)的風(fēng)險，甚至陷入傳銷、高息攬儲的誤區(qū)。

3、忽視記賬的重要性，應(yīng)急資金與長期投資資金混同。

4、對保險忽冷忽熱，只聽進(jìn)想聽的話，對意外風(fēng)險防范不足。

5、投資低風(fēng)險產(chǎn)品，所得收益無法抵抗通貨膨脹，辛苦投資卻換來資金縮水。

6、對前途信心不足，經(jīng)常“割肉”。

7、對錢的“責(zé)任心不強”，做出一項投資幾年不問。

個人理財還要做好七門功課：

1、下決心開始自己理財，相信自己能理好財。

2、明確財務(wù)目標(biāo)，有計劃收支，多使用“小賬本”，只買最對不買最貴。

3、保留一定量的現(xiàn)金，一般為3-6個月的日常支出，其余的錢分別投資兩三個品種。

4、恰當(dāng)評估自己的風(fēng)險承受能力，只做自己了解的投資產(chǎn)品。

5、定期檢查自己的投資效果，咨詢專業(yè)人士意見，取優(yōu)去劣。

6、對你的家人負(fù)責(zé)，理好財也是愛他們的一種表現(xiàn)，為最需要保險的人購買保險。

7、以一顆平常心看待金錢循環(huán)里的潮起潮落。

交通銀行北京分行的個人理財師認(rèn)為，成功的個人理財需要具備四個必備條件：知識：可以從學(xué)習(xí)中來，多與專業(yè)理財人士交流是積累知識的捷徑；耐心：成功的投資需要耐心，等待最好的投資時機需要耐心，賺取最大的收益同樣需要耐心。膽識：知識的增長可以培養(yǎng)膽識，膽識的增長將使決斷更果敢，抓住贏利機會，及時止住虧損；健康：健康即是財富，只有頭腦清醒、心態(tài)良好，才能充分利用所學(xué)知識，做出準(zhǔn)確快捷的判斷。

交通銀行北京分行的個人理財師應(yīng)《科學(xué)投資》要求，以《科學(xué)投資》推薦的一對青年夫婦為例，說明如何具體運用這些知識做一份個人理財方案：

孫先生28歲，張女士25歲，工作于一家合資企業(yè)，目前沒有孩子，兩三年內(nèi)也不打算要。二人每月工資收入共5000元，年末可一次得獎金10000元；搭上房改末班車的他們不用為住房擔(dān)心，準(zhǔn)備半年內(nèi)買輛10萬元左右的車。孫先生夫婦父母都有工資或退休金收入，無需資助。目前孫先生一家現(xiàn)在除10萬元存款外沒有其它財產(chǎn)。

交行個人理財師與孫先生夫婦進(jìn)行多次交流，經(jīng)過交行專業(yè)系統(tǒng)的風(fēng)險測評，判別孫先生夫婦屬于穩(wěn)健型的客戶，再經(jīng)過資產(chǎn)收入配比、現(xiàn)金流分析等多項測算后，提出了如下的理財方案：

每月收入分配如下

家庭日常生活開支：每月1300元；體育、健康消費：每月400元；簽約定活轉(zhuǎn)賬，銀行每月自動從工資中扣款1000元存1年定期，這樣一年以后，每個月都有一筆款到期可供支??；每月剩余2300元用于還車貸和養(yǎng)車。

年終收入分配如下

意外保險:每年500元；健康保險：每年1500元；給雙方父母各一份喜慶存單，共2000元；購買分紅型保險：5000元；家人聚會：1000元。

對現(xiàn)有資產(chǎn)重新配備

緊急備用金：定活兩便存款存10000元；購車首付款準(zhǔn)備金：以通知存款存50000元，其它購車款準(zhǔn)備申請為期5年的銀行貸款；投資股票型開放式基金：40000元，爭取在5年內(nèi)取得平均高于貸款利率2倍的投資收益。