２００５年理性買保險(xiǎn)

與其他行業(yè)的敏感度相比，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)加息的反應(yīng)已經(jīng)顯得慢半拍了。業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，如果央行繼續(xù)加息的話，預(yù)定利率的上限遲早要突破，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)體系必將調(diào)整，目前的局面肯定會(huì)很快被打破。

李先生本來謀劃著要為自己購買一份保險(xiǎn)，但央行加息的消息讓李先生躊躇了，是不是應(yīng)該耐心等待保險(xiǎn)調(diào)價(jià)以后再買呢？李先生的想法其實(shí)代表了很多人。同樣，王小姐也計(jì)劃每年投資三五千元購買保險(xiǎn)，可還沒敲定險(xiǎn)種，加息的消息就傳來，“聽說升息后，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)早晚會(huì)降。晚點(diǎn)兒買保險(xiǎn)，同樣的保障可能只需要繳更少的保費(fèi)?！蹦敲葱碌囊荒辏诒ｋU(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常熱鬧的時(shí)候，保險(xiǎn)計(jì)劃到底該不該擱一擱呢？怎么樣買保險(xiǎn)才劃算呢？

保險(xiǎn)調(diào)價(jià)蠢蠢欲動(dòng)

其實(shí)，與其他行業(yè)的敏感度相比，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)加息的反應(yīng)已經(jīng)顯得慢半拍了。目前，除了少數(shù)產(chǎn)品的保障和價(jià)格有些微調(diào)整以外，多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基準(zhǔn)價(jià)格按兵不動(dòng)。一家壽險(xiǎn)公司的張先生介紹：銀行一年定期存款利率為2.25％，這個(gè)數(shù)字比壽險(xiǎn)公司2.5％的預(yù)定利率上限仍舊要低一些，這可能就是“暫時(shí)不提高”預(yù)定利率的一個(gè)重要原因吧。

但是，按兵不動(dòng)不等于無動(dòng)于衷，據(jù)了解目前少數(shù)公司對(duì)此正在竭力變通。比如華泰財(cái)險(xiǎn)在升息后發(fā)出了公告，華泰居益理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)的年收益率上調(diào)0.27％，三年期起始收益率上調(diào)為2.32％，五年期起始收益率上調(diào)為2.52％。華泰居益保險(xiǎn)是一款利率掛鉤型保險(xiǎn)，根據(jù)一年期銀行存款利率同步調(diào)整收益率，分段計(jì)息。其他保險(xiǎn)公司也有利率聯(lián)動(dòng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品正在保監(jiān)會(huì)報(bào)批。業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，如果央行繼續(xù)加息的話，預(yù)定利率的上限遲早要突破，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)體系必將調(diào)整，目前的局面肯定會(huì)很快被打破。所以，鑒于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)的預(yù)期，投保人不妨調(diào)整投保思路，對(duì)不同的險(xiǎn)種做區(qū)別對(duì)待。持幣待購許有一定的道理，但并不適用于所有險(xiǎn)種。對(duì)于某些險(xiǎn)種，還是建議大家先下手為強(qiáng)。

現(xiàn)在購買哪些保險(xiǎn)劃算

其實(shí)，現(xiàn)在買保險(xiǎn)只要注意先后法則，有些險(xiǎn)種投資還是比較劃算的。

意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)有點(diǎn)像“萬金油”，是絕大多數(shù)人的首選險(xiǎn)種，它具有保費(fèi)低，保額高，一年一保的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)也決定了加息對(duì)它的影響幾乎為零。

目前，國內(nèi)普通意外保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率一般在每年0.15％到0.2％左右，也就是說，每年只要花不到一兩百元錢，就可以買到10萬元的意外保障。經(jīng)常出差的人，可以考慮購買交通意外保險(xiǎn)，保障范圍囊括公交、航空、火車、輪船，費(fèi)率更低，一般只要幾十元，就可以獲得幾十萬元的保障額度，還有意外醫(yī)療保障。而且，所有的意外險(xiǎn)都是一年期的短期產(chǎn)品，其費(fèi)率是一年一定的，加息對(duì)其價(jià)格影響很小，即使有些影響，投保人也可以在次年享受到更低價(jià)的產(chǎn)品。

醫(yī)療險(xiǎn)：對(duì)于投保人來說，醫(yī)療保險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的重要程度可以相提并論，但是醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格與加息之間的關(guān)系比意外險(xiǎn)更密切。

現(xiàn)在的醫(yī)療保險(xiǎn)大致可以分為重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)三類。大疾病保險(xiǎn)方面，從年齡上說，應(yīng)該是越早投保越便宜。但是推遲投保又有可能得到更便宜的保費(fèi)。究竟推遲投保能否買到更便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還取決于今后加息的力度和頻率。

另外，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)基本上都屬于一年期短期產(chǎn)品，保險(xiǎn)價(jià)格每年都可以調(diào)整。因此，與意外險(xiǎn)一樣，投保人無須等到以后再買。

傳統(tǒng)終身型壽險(xiǎn) ：一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單一般長(zhǎng)達(dá)20年甚至30年，雖然一年的保費(fèi)相差可能不是很多，但累積起來卻是一個(gè)不小的數(shù)字。保險(xiǎn)公司人士曾算過這樣一筆賬：目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率為2.5%，如果一個(gè)30歲的男性，投保20年繳費(fèi)的傳統(tǒng)終身型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，假設(shè)預(yù)定利率能提高0.5%，即提高到3%，那么，所交的保費(fèi)將下降13%左右。也就是說，該男性如果原來每年要繳保費(fèi)2700元，調(diào)高利率后，每年需要繳交的保費(fèi)將降低到2347元，20年下來該男士將少繳付7020元保費(fèi)。

可觀望的險(xiǎn)種

有些險(xiǎn)種還可以觀望一段時(shí)間：

傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)：現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)大多具有分紅功能，理論上說，分紅保險(xiǎn)可以抵御通貨膨脹和利率上漲帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行利率的上調(diào)，使得保險(xiǎn)公司的投資收入有所增加，這樣保險(xiǎn)公司的分紅空間就比較大，保戶的收益也會(huì)隨之上升。但是，從目前分紅險(xiǎn)的實(shí)際分紅情況來看，卻不盡如人意，因?yàn)榇蟛糠直ｋU(xiǎn)公司的年紅利只有1％左右，今后紅利的增長(zhǎng)能否趕上加息的步伐也有待觀察。

而養(yǎng)老保險(xiǎn)承諾的回報(bào)率部分在很大程度上是參照銀行存款利率設(shè)定的，銀行利率的高低對(duì)保費(fèi)的影響非常大。因此，打算購買養(yǎng)老險(xiǎn)的市民可以觀望一下，對(duì)于固定回報(bào)的養(yǎng)老險(xiǎn)盡量回避，對(duì)于有分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)可以參考一下該公司以往的分紅水平再做定奪。

固定利率的壽險(xiǎn)產(chǎn)品：伴隨著新一輪加息周期的開始,保險(xiǎn)監(jiān)管部門很有可能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候放松預(yù)定利率管制，調(diào)整預(yù)定利率。變化后壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率,將給壽險(xiǎn)公司在新產(chǎn)品開發(fā)上留有更多空間,各壽險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)利率上升預(yù)期和市場(chǎng)狀況，一方面調(diào)高現(xiàn)有壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率，降低其價(jià)格；另一方面又可以設(shè)計(jì)出更多的靈活實(shí)用的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如開發(fā)利差返還型壽險(xiǎn)、變動(dòng)預(yù)定利率壽險(xiǎn)產(chǎn)品等升級(jí)版產(chǎn)品。那時(shí)候，投保人會(huì)有更多的選擇余地。

投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品：從上面的分析可預(yù)測(cè)，壽險(xiǎn)公司的投資收益率能否提高關(guān)鍵還在于其投資能力和經(jīng)營(yíng)管理水平的能力，加息對(duì)壽險(xiǎn)公司的投資水準(zhǔn)提出了新的要求，倘若公司資產(chǎn)對(duì)加息的反應(yīng)不夠及時(shí)，投資組合失衡等都會(huì)給公司經(jīng)營(yíng)造成壓力。由于受到的制約因素很多，其投資狀況不可能在短期內(nèi)反映出來。如去年分紅保險(xiǎn)的分紅要到今年四五月份才出來，到時(shí)侯紅利的多少仍然是個(gè)未知數(shù)。而且一般投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的管理費(fèi)用要高于基金公司，這是因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司的銷售渠道與基金公司不一樣。如投資連接保險(xiǎn)年費(fèi)約為3％，這其中包括傭金及銷售費(fèi)用，而基金公司的基金年管理費(fèi)為1％。所以對(duì)于以投資為目的的消費(fèi)者而言，是否選擇投保這類壽險(xiǎn)產(chǎn)品還應(yīng)全面衡量，審慎決定。