中小企業(yè)如何構(gòu)建與銀行長期穩(wěn)定的合作關(guān)系

胡　曄

今天的題目是《構(gòu)建新型銀企關(guān)系》，你說銀行和企業(yè)之間有什么關(guān)系?實(shí)際上是不存在的題目咱們拿出來討論。任何一個(gè)市場經(jīng)濟(jì)國家里不存在所謂的銀企關(guān)系。只是因?yàn)檫^去中國的銀行沒當(dāng)作企業(yè)，而是作為一個(gè)政府的職能部門，才有了今天這個(gè)題目。但是改革二十年多年過去了，我們還在探討銀企關(guān)系，在一定程度上來說是國家企業(yè)改革的遺憾。

我想說四個(gè)問題。一是現(xiàn)在當(dāng)前中小企業(yè)融資難為何再次成為焦點(diǎn)。實(shí)際上這個(gè)問題不是今天提出來的，上世紀(jì)90年代初就有這么個(gè)說法，到上世紀(jì)90年代末掀起一次高潮。中小企業(yè)你說融資難，經(jīng)過這么多年的發(fā)展，它也不斷在成長，而且在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中占的比重在不斷地增大，廣東省有35萬家企業(yè)，99％是中小企業(yè)，對經(jīng)濟(jì)整個(gè)的貢獻(xiàn)度應(yīng)該說在60％以上。中小企業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主力軍。而為什么又提出融資難問題呢?我想從外部來看，這幾年主要靠投資拉動(dòng)，我們修機(jī)場，修道路，下一步機(jī)場、道路修完了，我們就需要靠自主創(chuàng)新，這樣就有融資的問題。

二是為什么有“難”字呢?原因確實(shí)比較復(fù)雜，我想，中小企業(yè)融資難反映了不正常的銀企關(guān)系。難就難在后面的關(guān)系扭曲，其原因我想主要有這么幾個(gè)方面。第一、從銀行來說，先檢討自己，然后再去評價(jià)別人。第二、有一些中小企業(yè)好高騖遠(yuǎn)。有一些企業(yè)家，剛剛開了五個(gè)人的工廠，但是他馬上規(guī)劃十年要成為一個(gè)大型的企業(yè)，二十年要成為一個(gè)世界上知名的企業(yè)。第三，銀行與企業(yè)溝通途徑不足；第四，一些企業(yè)過去確實(shí)存在一些惡意騙錢行為。

三是怎么樣才能保證中小企業(yè)和銀行之間建立一種長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系?我說六個(gè)字：貨幣、信用、信心。這六個(gè)字實(shí)實(shí)在在地存在，構(gòu)建好這六個(gè)字，就構(gòu)建好了長期穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系。

信心構(gòu)筑的背后是責(zé)任問題。銀行應(yīng)該負(fù)四個(gè)方面的責(zé)任：首先是對社會(huì)的責(zé)任。銀行是整個(gè)經(jīng)濟(jì)的核心，銀行出了問題就是大問題。第二、銀行必須承擔(dān)起創(chuàng)新融資的責(zé)任，要重新進(jìn)行適應(yīng)中小企業(yè)服務(wù)體制、機(jī)制的設(shè)計(jì)，研究適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)和要求的金融產(chǎn)品。第三，用一種新的機(jī)制覆蓋中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，要透明化。

企業(yè)應(yīng)該要盡五個(gè)方面的責(zé)任。首先，要講誠信。其次，改造自己，構(gòu)架完整管理體系，提升管理水平。第三，要理清權(quán)屬關(guān)系。第四，加強(qiáng)規(guī)范化的程度。第五，還要透明化。

政府的責(zé)任主要是構(gòu)筑良好金融生態(tài)環(huán)境。

最后談?wù)劰ど蹄y行在與中小企業(yè)合作中的一些政策走向。廣東省工行有32000名職工，5500億資產(chǎn)，從資產(chǎn)規(guī)模來看，是廣東省最大的一家銀行。我們和中小企業(yè)合作，大致可以分成這樣三個(gè)階段：

第一個(gè)階段是1998年工商銀行成立過一個(gè)專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)，制定過中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，推出過小企業(yè)作為獨(dú)立管理對象的一個(gè)管理規(guī)定。第二個(gè)階段是1999年，我們制定了小企業(yè)個(gè)體工商戶的貸款規(guī)定。第三個(gè)階段是2002年我們又完善了貸款管理辦法，推出了專門針對小企業(yè)的“紅葉”成長貸款，但這個(gè)貸款品種還是比較單一。

今年，工商銀行被銀監(jiān)會(huì)確定為國有銀行中唯一一個(gè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的聯(lián)系行。我們又進(jìn)一步加大了對中小企業(yè)貸款的服務(wù)，借用總行姜建清行長的一句話，“我們要幫助小企業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)升級，支持生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、技術(shù)含量高、有競爭能力的小企業(yè)發(fā)展，使工商銀行成為優(yōu)秀小企業(yè)之家。”同時(shí)我們建立了一個(gè)專業(yè)化的隊(duì)伍，專門服務(wù)于小企業(yè)，不做大客戶。全省各個(gè)支行都有該項(xiàng)服務(wù)。所以貸款不難，關(guān)鍵是責(zé)任問題。

總之，銀企之間穩(wěn)定合作的關(guān)系，必須要在負(fù)責(zé)任的基礎(chǔ)上進(jìn)行。