微觀信貸管理　銀行變革之首務(wù)

方清華

隨著央行對匯率管制的放開和各國有商業(yè)銀行改制步伐的加快，信貸項目的效益、時間、質(zhì)量等越來越成為商業(yè)銀行競爭成敗的關(guān)鍵。如何借鑒國際先進的項目管理的知識、方法和經(jīng)驗，來解決我國商業(yè)銀行信貸管理目前面臨的這一棘手問題是提高核心競爭力的關(guān)鍵。

商業(yè)銀行的信貸管理體系包括信貸戰(zhàn)略規(guī)劃、信貸政策等宏觀信貸控制及具體到每一筆信貸業(yè)務(wù)的微觀信貸管理。在此特別討論商業(yè)銀行的微觀信貸管理——信貸項目管理。

目前我國大部分商業(yè)銀行陸續(xù)投入了大量的人力物力財力，希望構(gòu)筑科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)架構(gòu)和信貸管理體系，制定富有遠見的戰(zhàn)略規(guī)劃和信貸政策，建設(shè)自身切實可行的IRB系統(tǒng)，用于指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)操作，以規(guī)避和化解信用、市場及操作風險。但由于信貸業(yè)務(wù)管理不夠細化，忽略了對具體信貸業(yè)務(wù)的管理和控制，缺乏科學(xué)完善的信貸流程，造成目前商業(yè)銀行不良貸款控管仍然不力，優(yōu)質(zhì)客戶群體不夠穩(wěn)定，大案要案時有發(fā)生，各類風險不斷暴露。

長期以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理一直要求遵循安全性、效益性和流動性等三項基本原則，在信貸戰(zhàn)略規(guī)劃和信貸政策的指導(dǎo)下確保每一筆信貸業(yè)務(wù)的風險、效益和效率的三角平衡制約關(guān)系。這和國際項目管理知識體系中要確保項目管理的成功，需要解決好項目的質(zhì)量、效益和時間（工期）等三要素的三角平衡制約關(guān)系不謀而合。

一、做好信貸項目的進度計劃，確保項目在預(yù)期的時間內(nèi)完成。

對于商業(yè)銀行來講，客戶是上帝。贏得了時間就是贏得了客戶。同業(yè)競爭和客戶的商機直接決定銀行對每一個信貸項目的辦理時間不可能因為各種所謂合理或甚至不合理的原因或借口無限制的延長。根據(jù)國際項目管理規(guī)則，一個項目成功標志之一是能夠在規(guī)定的時間內(nèi)完成既定目標的項目，不提倡過于縮短項目時間而影響項目目標，更不允許拖延規(guī)定的工期。信貸項目要分各階段制定切實可行的進度計劃并充分利用進度計劃分析工具嚴格計劃執(zhí)行分析與控制，確保其嚴格有效執(zhí)行。為確保信貸項目的進度計劃切實有效，商業(yè)銀行每年應(yīng)在同業(yè)中進行業(yè)務(wù)辦理的時間調(diào)查，掌握同業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理的一般效率，最快的及最慢的信貸業(yè)務(wù)辦理時間，有的放矢，結(jié)合客戶對項目工期越短越好的普遍的心理需求，適時制定或調(diào)整本行信貸業(yè)務(wù)流程每個階段甚至每個環(huán)節(jié)的辦理時間標準，完善信貸項目的進度計劃，使之趨于合理化。并要以相關(guān)的考核制度予以保障，從而在確保信貸項目目標的同時嚴格限制信貸項目在規(guī)定的時間內(nèi)完成。最大限度地滿足競爭需求。

二、加強信貸項目的成本管理，向信貸項目管理要效益。

根據(jù)國際項目管理知識體系，一個成功的項目管理目標之一就是項目效益，包括盡可能低的成本和盡可能高的收益。隨著我國央行對利率管制的放開，我國商業(yè)銀行改制步伐的加快，控制信貸成本，向信貸管理要效益，已成為我國商業(yè)銀行的立足之本。為控制信貸項目成本，需要在每一個信貸項目管理中引入定價機制，綜合考慮項目各階段對人力資源或費用的客觀需求，分階段制定項目成本計劃，平衡安排人力資源，合理分攤項目費用。利用項目成本管理工具對各階段成本進行分析和控制，確保成本計劃的有效執(zhí)行。同時結(jié)合項目風險溢價（預(yù)期損失）、資金成本、最低資金回報（mixRAROC)及利息收入、手續(xù)費收入、資金收益等指標，對項目價格進行具體細致的核算，使成本得到控制的同時晝提高項目的利息收入或表外手續(xù)費等收益，確保項目整體效益目標。

三、加強信貸項目的質(zhì)量管理，確保信貸項目合規(guī)、合法，符合各種監(jiān)管要求，不斷提高客戶滿意度

要確保項目質(zhì)量必須有質(zhì)量標準，信貸項目也不例外。美國項目管理知識體系中項目質(zhì)量管理的終極目標是客戶滿意度。企業(yè)如果在市場上被淘汰出局，并不是被對手淘汰的，一定是被用戶所拋棄?？蛻魸M意度是沒有標準的標準，也是項目管理業(yè)界認為風險最大最難達到的項目目標。商業(yè)銀行信貸項目管理最大的挑戰(zhàn)應(yīng)該是不斷地提高客戶的滿意度。為使信貸項目管理達到這一質(zhì)量目標，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下方面著手全方位建設(shè)自己的信貸質(zhì)量體系：1、要求商業(yè)銀行適應(yīng)社會和市場的宏觀經(jīng)濟環(huán)境及金融運作規(guī)則的宏觀信貸管理必需到位；2、建設(shè)科學(xué)完善的信貸流程，解決好信貸業(yè)務(wù)流程、機構(gòu)設(shè)置和規(guī)章制度的三角平衡制約關(guān)系。并處理好員工素質(zhì)、績效考核及員工培訓(xùn)等執(zhí)行中的問題。3、要建設(shè)實施科學(xué)合理的信貸流程系統(tǒng)，并制定科學(xué)合理制定科學(xué)合理、切實可行的對公信貸流程管理系統(tǒng)管理辦法，確保信貸流程的有效性和執(zhí)行力。4、加強信貸項目的溝通管理，尤其是信貸項目的項目經(jīng)理，應(yīng)充分發(fā)揮自身的綜合溝通與協(xié)調(diào)作用，加強與客戶、上下級的有效溝通，充分理解項目干系人對項目的期望，并盡力促成和滿足項目干系人尤其是客戶對項目的期望。從而提高客戶滿意度，提高項目管理的質(zhì)量。