為有源頭活水來(lái)

付　裕

“好詩(shī)意境在詩(shī)外”。目前影響我國(guó)農(nóng)民增收的主要抑制性因素在于農(nóng)民自身綜合素質(zhì)以外的外部環(huán)境，其中金融環(huán)境就很難令人滿意，亟待關(guān)注“三農(nóng)”特別是關(guān)注農(nóng)民增收這件“頭等大事”的人們來(lái)重新尋求、設(shè)想及構(gòu)建。這是我們最近對(duì)一個(gè)全國(guó)重點(diǎn)商品糧基地、典型的農(nóng)業(yè)大省做了相關(guān)專題調(diào)查之后得出的結(jié)論。

現(xiàn)階段是我國(guó)“三農(nóng)”最受重視、最宜于“魚(yú)躍鳥(niǎo)飛”的時(shí)期。近兩年來(lái)，中央先后頒布了兩個(gè)具有里程碑意義的“一號(hào)文件”，同時(shí)出臺(tái)并實(shí)施了一系列扶農(nóng)、惠農(nóng)的方針和政策，使廣大農(nóng)民群眾理直氣壯、滿懷信心地去勤耕動(dòng)作、創(chuàng)收增收。然而，由于歷史積滯過(guò)重，農(nóng)民增收問(wèn)題啟而不動(dòng)，遠(yuǎn)沒(méi)有我們預(yù)期那么樂(lè)觀。制約農(nóng)民增收的外部環(huán)境因素逐一暴露并以其歷史慣性顯著的阻礙了農(nóng)村的發(fā)展。

調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的投入主要依賴于金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，而農(nóng)村金融的現(xiàn)狀限制了信貸資金的投入，制約了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收。

第一，產(chǎn)業(yè)支持性金融主體軟化：農(nóng)業(yè)政策性銀行機(jī)制滯后，作用單一，無(wú)法為農(nóng)業(yè)發(fā)展增添更多的后勁；農(nóng)業(yè)銀行信貸投向逐漸向城市工商業(yè)轉(zhuǎn)移，呈現(xiàn)出“支農(nóng)姓商不姓農(nóng)”的現(xiàn)象；農(nóng)村合作性金融“身子骨還孱弱”，貸款投向只偏重于種植業(yè)，而對(duì)農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)中的可增收項(xiàng)目及增值性項(xiàng)目愛(ài)莫能助，“‘一農(nóng)難幫‘三農(nóng)”。

第二，農(nóng)村信用社利率政策安排與中央支持“三農(nóng)”的政策不配套。一些信用社將支農(nóng)貸款利率幾乎上浮到了“天花板”，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)低收益的特點(diǎn)形成鮮明對(duì)比，扼殺了許多農(nóng)戶的資本需求和發(fā)展機(jī)會(huì)。同樣受利益驅(qū)動(dòng)，有些信用社早放款、長(zhǎng)約期，造成農(nóng)民多付利息，加重了農(nóng)業(yè)融資的成本。

第三，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，如郵政儲(chǔ)蓄攬儲(chǔ)、金融機(jī)構(gòu)資金上存、人壽保險(xiǎn)部門(mén)吸收存款等，導(dǎo)致農(nóng)民增收所依賴的“生錢(qián)的錢(qián)”越來(lái)越少。

第四，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，被動(dòng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，使本該得到特殊關(guān)愛(ài)的經(jīng)濟(jì)及特別困難的弱勢(shì)農(nóng)產(chǎn)無(wú)形中“被扣到了信貸支持的圈外”。

那么，我們究竟該如何排除上述影響農(nóng)民增收的抑制性因素?換言之，更適宜于農(nóng)民增收的金融環(huán)境應(yīng)該如何建設(shè)?如何保證饑渴的農(nóng)村金融市場(chǎng)有“源頭活水”?我們認(rèn)為，出路在于通過(guò)深化農(nóng)村金融體制改革，完備并發(fā)揮農(nóng)村金融在“三農(nóng)”發(fā)展中的關(guān)鍵性作用來(lái)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融環(huán)境，從多個(gè)方面系統(tǒng)的重構(gòu)農(nóng)村金融體系：

發(fā)揮人民銀行職能，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資金短缺是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的瓶頸，為切實(shí)解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，人民銀行應(yīng)強(qiáng)化貨幣政策調(diào)節(jié)，按照支農(nóng)扶農(nóng)的政策意圖，充分利用信貸杠桿來(lái)合理分配支農(nóng)再貸款，適當(dāng)擴(kuò)大落后地區(qū)的資金注入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)．均衡發(fā)展。人民銀行還應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的研究和指導(dǎo)，敦促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)回歸到農(nóng)村，切實(shí)落實(shí)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策。

明確定位農(nóng)村金融職能，全方位滿足“三農(nóng)”金融需求。要消除農(nóng)村存在的供給型金融抑制現(xiàn)象，最根本的就是進(jìn)行適度的金融深化，即對(duì)政策金融、商業(yè)金融、合作金融的功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，回歸其在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的市場(chǎng)定位。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)有的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入，將信貸政策向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及小城鎮(zhèn)建設(shè)傾斜；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮其政策性金融功能，在繼續(xù)支持糧食企業(yè)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，加大對(duì)支持糧食加工龍頭企業(yè)的信貸投入：農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用，大力發(fā)展小額信用貸款，還應(yīng)積極采用聯(lián)產(chǎn)聯(lián)保等貸款方式，逐步提高貸款額度，拓寬貸款范圍，滿足農(nóng)民在多種經(jīng)營(yíng)信貸方面的合理資金要求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。

引入良性競(jìng)爭(zhēng)，使農(nóng)民真正受益。目前，農(nóng)村主要有農(nóng)村信用社向農(nóng)民提供小額農(nóng)產(chǎn)貸款，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中處于壟斷地位，農(nóng)民申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款時(shí)只能被動(dòng)接受其制定的利率。按照我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程，一旦允許利率自由浮動(dòng)，農(nóng)村信用社按照利潤(rùn)最大化原則，必將盡量使貸款利率上浮，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)民增收。要打破農(nóng)村信用社的壟斷，只有引進(jìn)其他金融機(jī)構(gòu)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)氛圍，才能促使農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展，才能真正保障農(nóng)民的利益。

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抗災(zāi)及補(bǔ)償能力。農(nóng)業(yè)是世界公認(rèn)的抵御自然災(zāi)害能力差的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。因此，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。一方面要抓緊研究建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和互助合作保險(xiǎn)組織的可行性，另一方面要鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成多種形式、多條渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。承保的范圍應(yīng)包括對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民個(gè)人方面的保險(xiǎn)和保障。對(duì)農(nóng)村居民，除了實(shí)行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度和最低生活保障制度外，農(nóng)業(yè)基本保險(xiǎn)也要跟上。做好各個(gè)環(huán)節(jié)預(yù)險(xiǎn)、防險(xiǎn)和承保工作，為廣大農(nóng)民在災(zāi)害面前提供減產(chǎn)不減收的可靠保障。

改革郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)機(jī)制，促使農(nóng)村資金回流。資金外流是導(dǎo)致現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)資金不足的一個(gè)重要因素，這主要是由郵政儲(chǔ)蓄的“虹吸”作用造成。要扭轉(zhuǎn)這種情況，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金回流，就要對(duì)郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行改革。一是郵政儲(chǔ)蓄退出農(nóng)村市場(chǎng)。二是考慮將郵政儲(chǔ)蓄吸收的新增存款全部用于購(gòu)買金融債券，使農(nóng)村外流資金回歸給農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。三是成立地方儲(chǔ)蓄銀行，將資金全部消化于地方，用于支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四是盡快使郵政儲(chǔ)蓄與郵政部門(mén)相分離，以形成公平競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)和便于相應(yīng)主管部門(mén)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

政府介入農(nóng)村融資，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造條件。建議政府財(cái)政部門(mén)利用每年的預(yù)算支農(nóng)資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，作為農(nóng)業(yè)信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。同時(shí)，應(yīng)由政府相關(guān)部門(mén)牽頭，籌資成立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以解決農(nóng)民資金投入方面的后顧之憂。

(作者單位：中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行)

責(zé)編：柯丹