加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考

劉甲科

一、重新認(rèn)識(shí)加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義

我國(guó)加入WTO后，外資銀行、中外合資銀行將逐步獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣批發(fā)和零售金融業(yè)務(wù)，并享受國(guó)民待遇，這將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊。外資銀行資本實(shí)力雄厚、資產(chǎn)規(guī)模大、業(yè)務(wù)品種齊全、經(jīng)營(yíng)管理能力成熟、服務(wù)手段先進(jìn)，它必將通過提供多元化和綜合性的業(yè)務(wù)服務(wù)來爭(zhēng)取客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)，進(jìn)而獲取利潤(rùn)。它對(duì)中資銀行的生存與發(fā)展構(gòu)成巨大壓力，使中資銀行面臨極大挑戰(zhàn)?；诖?，它要求我們中資銀行，與時(shí)俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整與理順?biāo)悸罚e極吸收和大膽借鑒外國(guó)銀行先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，把對(duì)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，擺在中資商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)加入WTO的戰(zhàn)略高度，來加以認(rèn)真對(duì)待與研究。

同時(shí)，金融創(chuàng)新也是商業(yè)銀行不斷自我完善和自我發(fā)展的內(nèi)在要求，是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容，是銀行立足社會(huì)、面向市場(chǎng)、獲取經(jīng)營(yíng)效益的主要手段。通過金融創(chuàng)新，不斷開拓業(yè)務(wù)，提高金融資源的配置效率，提高自身資產(chǎn)質(zhì)量，可以有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。通過產(chǎn)品創(chuàng)新，有效提升商業(yè)銀行的社會(huì)化服務(wù)功能，增進(jìn)商業(yè)銀行體系的整體效率，使商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得更多的市場(chǎng)份額，確保其在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)

1、圍繞新興市場(chǎng)推進(jìn)公司業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

大力發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，以信息化帶動(dòng)工業(yè)化；深化國(guó)有企業(yè)改革，加快建立和完善現(xiàn)代企業(yè)制度，已成為“十五”期間的重要戰(zhàn)略任務(wù)。圍繞這一發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行要立足實(shí)際，面向市場(chǎng)，積極開拓，創(chuàng)新發(fā)展思路，以大力推進(jìn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。

其一，以信息技術(shù)、生物工程技術(shù)、通信技術(shù)等為支持的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以其良好的成長(zhǎng)性和高產(chǎn)出率，成為我國(guó)新世紀(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。商業(yè)銀行要抓住時(shí)機(jī)，積極調(diào)整傳統(tǒng)體制下形成的經(jīng)營(yíng)思路和經(jīng)營(yíng)模式，加大對(duì)新經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的信貸投入，通過積極調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力提高資金來源的開發(fā)利用和再配置效率。同時(shí)，要完善金融服務(wù)機(jī)制，吸引更多的資金流向高技術(shù)企業(yè)以及傳統(tǒng)企業(yè)的技改和升級(jí)，加快新經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)向縱深化、專業(yè)化和國(guó)際化方向發(fā)展，在支持新經(jīng)濟(jì)本身發(fā)展的同時(shí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益。

其二，積極參與現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供全方位的金融服務(wù)。“十五'規(guī)劃把產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整和建立現(xiàn)代企業(yè)制度作為一項(xiàng)重大戰(zhàn)略提上議事日程。公司上市、法人重組、企業(yè)并購(gòu)必將形成一個(gè)巨大的、有潛力的市場(chǎng)，商業(yè)銀行要順應(yīng)市場(chǎng)變化，積極參與，主動(dòng)配合，圍繞國(guó)有企業(yè)的戰(zhàn)略性重組、企業(yè)購(gòu)并、產(chǎn)權(quán)交易、資本經(jīng)營(yíng)等開展信息和管理服務(wù)，通過提供資產(chǎn)評(píng)估、企業(yè)資信評(píng)級(jí)、技術(shù)項(xiàng)目評(píng)審、資信調(diào)查、市場(chǎng)調(diào)查、管理咨詢、財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)，并利用商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)的技術(shù)改造、資本經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)權(quán)交易等提供資金支持，幫助企業(yè)進(jìn)行股份制改造和資產(chǎn)重組，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行通過參與企業(yè)重組，可以盤活信貸資產(chǎn)，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，從而加速商業(yè)化進(jìn)程。

其三，大力支持非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，培育新的經(jīng)營(yíng)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行的生命線。由于歷史等多種原因，我國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)為主，傳統(tǒng)的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)占比很大，而對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的信貸投入較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中，目前非國(guó)有經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)已達(dá)63％，對(duì)工業(yè)增長(zhǎng)值的貢獻(xiàn)已達(dá)74％。非國(guó)有經(jīng)濟(jì)特別是一部分高科技企業(yè)通過努力會(huì)逐漸成長(zhǎng)為大企業(yè)。迅猛發(fā)展的非國(guó)有企業(yè)對(duì)金融需求是十分強(qiáng)烈的。因此，商業(yè)銀行必須花大力氣對(duì)非國(guó)有企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和研究，包括有關(guān)政策環(huán)境、行業(yè)趨勢(shì)、未來2—3年的資金需求和其它服務(wù)需求等。在此基礎(chǔ)上，研究出我們的客戶群體，并給予信貸支持和其它金融服務(wù)，分類指導(dǎo)，與之建立穩(wěn)定密切的銀企關(guān)系，長(zhǎng)此以往，形成自己的客戶群，培育新的經(jīng)濟(jì)和效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

2、圍繞銀行卡椎進(jìn)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1985年第一張銀行卡問世以來，銀行卡已成為當(dāng)今銀行發(fā)展最快、普及面最廣的業(yè)務(wù)，也已成為目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面向個(gè)人零售業(yè)務(wù)的最佳切入點(diǎn)。面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為了更好地推進(jìn)零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一要以銀行卡產(chǎn)品為核心，在加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)共享、設(shè)備共享、網(wǎng)絡(luò)共享、信息共享的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行卡產(chǎn)品進(jìn)行深度開發(fā)。在進(jìn)一步完善現(xiàn)有借記卡功能的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)貸記卡和國(guó)際卡業(yè)務(wù)；在利用高科技整臺(tái)現(xiàn)有銀行卡功能的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的增值服務(wù)。二要把銀行卡業(yè)務(wù)與個(gè)人零售業(yè)務(wù)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)新的轉(zhuǎn)變，從以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為主，向銀行卡、中間業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)全面聯(lián)動(dòng)方向發(fā)展。按照“一卡多能”的原則，根據(jù)客戶需要，把面向居民的各種金融服務(wù)通過銀行卡形成個(gè)人綜合帳戶，為客戶提供儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)信貸、支付結(jié)算、代理收付、外匯買賣、證券投資、個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N零售金融服務(wù)。通過銀行卡，把傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、Callcenter等網(wǎng)絡(luò)科技服務(wù)結(jié)合起來，使銀行卡成為商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)的主打產(chǎn)品。

3、大力推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

近年來，在國(guó)家消費(fèi)信貸政策和中央銀行的指導(dǎo)下，各商業(yè)銀行陸續(xù)推出了品種繁多的消費(fèi)貸款，且增長(zhǎng)迅速。截止2000年底，個(gè)人消費(fèi)信貸余額占金融機(jī)構(gòu)貸款余額之比為5％。但如果與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行平均20％一30％的比重相比，我國(guó)的消費(fèi)信貸才剛剛起步，尚有極大的發(fā)展空間，潛力巨大。目前，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額近7萬億元，表明我國(guó)居民擁有巨大的潛在購(gòu)買力和較高的償債能力，有負(fù)債消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?！笆濉逼陂g國(guó)家將積極采取措施，拓寬消費(fèi)領(lǐng)域，重點(diǎn)改善居民居住和出行條件，這必將推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的大發(fā)展。推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，就商業(yè)銀行自身而言，關(guān)鍵要認(rèn)真研究市場(chǎng)和客戶需求，站在個(gè)人客戶的立場(chǎng)上，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的貸款對(duì)象，設(shè)計(jì)各具個(gè)性化的貸款，根據(jù)每個(gè)人的收入水平、家庭情況、信用狀況、社會(huì)背景、心理文化、習(xí)慣等發(fā)放不同規(guī)模、利率、期限及還款方式的貸款，要利用現(xiàn)代高科技手段簡(jiǎn)化手續(xù)，為個(gè)人客戶提供高效快捷的“一條龍”服務(wù)。要拓寬消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，重點(diǎn)開展個(gè)人住房貸款、汽車貸款、文化教育貸款等。銀行卡是國(guó)外銀行開展消費(fèi)信貸的重要方式。要把開展信用卡消費(fèi)信貸作為此項(xiàng)業(yè)務(wù)的切人點(diǎn)和突破口，向收入穩(wěn)定、信譽(yù)良好的客戶發(fā)行貸記卡，充分發(fā)揮銀行卡消費(fèi)信貸功能的作用。要積極推進(jìn)信用擔(dān)保貸款、個(gè)人綜合授信貸款以及批發(fā)性消費(fèi)信貸，隨著我國(guó)個(gè)人信用制度的建立，上述三種消費(fèi)信貸必將具有巨大的市場(chǎng)潛力。

4、開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

有關(guān)調(diào)查顯示，70％以上的居民有渴望銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的需求。但是現(xiàn)代生活節(jié)奏不斷加快以及金融投資的專業(yè)化，使廣大居民難以有充分的時(shí)間和專業(yè)化的知識(shí)自行進(jìn)行金融投資決策，因而迫切希望銀行能提供投資理財(cái)服務(wù)。然而我國(guó)商業(yè)銀行目前提供的個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)帳、代發(fā)工資、代收水電、電信費(fèi)等從嚴(yán)格意義上講還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到幫助老百姓個(gè)人理財(cái)?shù)姆懂?。為了?yīng)對(duì)加入WTO后外資金融集團(tuán)“全能銀行”的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)金融業(yè)紛紛積極創(chuàng)新，銀行、保險(xiǎn)、證券頻頻“牽手”，新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。這些新的創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然開拓了個(gè)人理財(cái)渠道，但站在客戶的角度思考問題，研究和探討廣大居民個(gè)人的投資理財(cái)心理以及投資理財(cái)?shù)膭?dòng)機(jī)、行為、結(jié)構(gòu)及影響因素，做到從客戶所需出發(fā)，對(duì)居民各種投資理財(cái)方式進(jìn)行合理組合，使客戶個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到保值增值，尚有較大差距。為此，在創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，一要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。根據(jù)客戶的年齡、偏好、資產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶進(jìn)行劃分，針對(duì)不同層次客戶提供適合他們需要的金融服務(wù)，使服務(wù)由同一化、大眾化向?qū)哟位?、專門化轉(zhuǎn)變。二要提高理財(cái)產(chǎn)品的附加值。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶需求的提高，必須不斷豐富和完善理財(cái)服務(wù)品種，不斷提高理財(cái)產(chǎn)品的附加值?？煽紤]將不同的理財(cái)服務(wù)品種捆綁在一起，為客戶提供“全能”式服務(wù)。不久前，美國(guó)花旗銀行率先在網(wǎng)站上推出“我的帳戶”，成為第一家為客戶提供全能式理財(cái)“人口網(wǎng)站”的大型金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司發(fā)起組建了我國(guó)第一家“一站式個(gè)人綜合理財(cái)”網(wǎng)站——新概念個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心，為客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、銀行、房產(chǎn)和個(gè)人投資理財(cái)?shù)染C合性、全方位的金融服務(wù)，這種新型的創(chuàng)新理財(cái)服務(wù)模式開拓了我國(guó)個(gè)人綜合理財(cái)新的發(fā)展空間。三要建立客戶服務(wù)中心，完善對(duì)客戶的理財(cái)服務(wù)體系。

5、以構(gòu)建新型電子銀行為目標(biāo)，實(shí)施科技創(chuàng)新。

科技創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力。由于科技創(chuàng)新，世界銀行業(yè)無論從經(jīng)營(yíng)管理的理念及方式，還是從金融服務(wù)的應(yīng)用與產(chǎn)品，都發(fā)生了革命性的變化，科技創(chuàng)新推動(dòng)了現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展和變革，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行向電子銀行轉(zhuǎn)變。在這場(chǎng)偉大變革中我國(guó)商業(yè)銀行只有加快科技創(chuàng)新，努力使銀行業(yè)的信息化、電子化建設(shè)走在前面，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。一方面，確立商業(yè)銀行自身優(yōu)先發(fā)展高科技和信息業(yè)的理念，充分利用科技資源不斷研究、開發(fā)新型金融產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、Ca[1 Center等服務(wù)措施，為客戶提供全方位、多層次的“金融超市”服務(wù)，深化商業(yè)銀行滲透力，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。另一方面，要抓好基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，要積極發(fā)展和利用電子化信息技術(shù)建設(shè)，以業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化、管理信息化、決策科學(xué)化為目標(biāo)的金融電子化新體系，不斷提高交易電子化、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、管理現(xiàn)代化的質(zhì)量和層次，構(gòu)建新型電子化銀行體系。

(作者單位：西安市商業(yè)銀行)