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    中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展研究

    2012-12-29 00:00:00李永剛
    北方經(jīng)濟(jì) 2012年13期


      網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT(計(jì)算機(jī)通信技術(shù))之上的網(wǎng)上金融,是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行,即在任何時(shí)候、任何地方,并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命,將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式、業(yè)務(wù)運(yùn)作方式、經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展,為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。
      網(wǎng)上銀行支付是銀行金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。網(wǎng)上支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)等,使客戶可以在任何地方、任何時(shí)間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù),而無需到銀行的傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理支付,從而給客戶帶來支付的便利。與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢(shì)。首先,網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實(shí)現(xiàn)了無紙化交易,傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;原有的紙幣被各種電子貨幣代替;原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次,具有3A特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便地為廣大客戶進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次,網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體,采用虛擬的現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù),不需要固定的物理場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),減少了人員費(fèi)用,成本大大降低。最后,網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單易用,依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產(chǎn)品的需求,有利于服務(wù)創(chuàng)新,向客戶提供多種類、個(gè)性化的服務(wù)。
      一、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題
     ?。ㄒ唬┌l(fā)展環(huán)境欠完善
      目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限,受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小,終端設(shè)備普及程度失衡,客戶群體缺乏規(guī)模,現(xiàn)代支付體系不完善,信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全,認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約,尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。
     ?。ǘ┚W(wǎng)絡(luò)安全成為用戶的最大疑慮
      由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點(diǎn),借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象。為此,很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮,不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息。調(diào)查表明,網(wǎng)絡(luò)安全的確是多數(shù)用戶最大的憂患。中國擁有上億的網(wǎng)民,明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求。只有消除廣大網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑,才能推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
     ?。ㄈ┚W(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴(yán)重
      網(wǎng)上銀行是一種依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來的金融工具,具有信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運(yùn)營(yíng)活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化并加速競(jìng)爭(zhēng)性集聚,從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前,國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員對(duì)技術(shù)層面的知識(shí)匱乏,技術(shù)人員缺乏技術(shù)創(chuàng)新并且偏重于同質(zhì)化技術(shù)。 如何解決網(wǎng)銀操作技術(shù)同質(zhì)化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化以及不能很好地權(quán)衡技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點(diǎn)等問題,迫切需要具有戰(zhàn)略性眼光的高級(jí)管理人才和有金融知識(shí)與科技專業(yè)的人才相結(jié)合,建立和培養(yǎng)有較強(qiáng)數(shù)理及財(cái)務(wù)分析、運(yùn)用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的網(wǎng)銀科研團(tuán)隊(duì)。
     ?。ㄋ模┤狈A利的傳統(tǒng)網(wǎng)銀模式
      目前,我國基本上是傳統(tǒng)的分支型網(wǎng)上銀行,通過高市場(chǎng)份額占有率促使成本相對(duì)降低,增加行業(yè)進(jìn)入障礙,從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。首先,傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。通過購買先進(jìn)的設(shè)備,采用激進(jìn)的定價(jià)承受起初的虧損,以奪取市場(chǎng)份額成本型競(jìng)爭(zhēng)策略理論被大多數(shù)的網(wǎng)上銀行所采用;其次,根據(jù)美國學(xué)者M(jìn)ichael Porter的“入侵者研究理論”,其缺乏行業(yè)化、差異化、不可替代性,結(jié)果必然導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)激烈和缺乏贏利。所以,突破依據(jù)傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式是很有必要的。
     ?。ㄎ澹┚W(wǎng)上銀行品牌意識(shí)不足
      網(wǎng)上銀行品牌意識(shí),一來可以通過塑造優(yōu)勢(shì)品牌形象增加產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力,既能保留老顧客,又能有效吸引潛在客戶;二來通過品牌關(guān)懷達(dá)到技術(shù)化與人性化的平衡,可彌補(bǔ)技術(shù)造成的鴻溝;最后通過品牌文化凝聚客戶,提高客戶的忠誠度。但目前國內(nèi)各銀行尚未建立長(zhǎng)期有效的產(chǎn)品研發(fā)策略,營(yíng)銷模式比較粗放和分散,營(yíng)銷活動(dòng)方案未取得明顯成效。
      二、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策
      針對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題,政府、銀行、企業(yè)及個(gè)人客戶都應(yīng)重視起來,采取相應(yīng)的策略和措施,促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,使其更好的服務(wù)社會(huì)。
      (一)完善相應(yīng)的金融環(huán)境
      人民銀行應(yīng)該加快完善信用機(jī)制,實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用聯(lián)合征信,改變銀行各自為政的現(xiàn)狀,實(shí)現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè),從而使得客戶資信可以共享并形成網(wǎng)絡(luò),既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀條件,從實(shí)際出發(fā)制定出符合國情且適合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管,建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機(jī)制。立法機(jī)關(guān)應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況,適應(yīng)其發(fā)展的需要,制定相關(guān)的法律法規(guī),明確交易各方的權(quán)利和義務(wù),明確法律判決的最終依據(jù),明確界定網(wǎng)絡(luò)犯罪,為網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)造一個(gè)有序的、規(guī)范的法律環(huán)境。
     ?。ǘ┙⑿滦偷你y行組織管理制度
      網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化。銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè),在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制,而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化,而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化,實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制,而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌。這是就外部組織制度而言。從內(nèi)部組織制度看,隨著商業(yè)銀行外部制度的變化,商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展,從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代,銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。
      (三)建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全體系
      隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免,而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全,各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大,使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此,銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系,不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客,還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng),以及防止自然災(zāi)害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。
      (四)強(qiáng)化網(wǎng)銀競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),加快網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新
      差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)和管理創(chuàng)新。進(jìn)一步拓展純網(wǎng)上型業(yè)務(wù),適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求,在產(chǎn)品開發(fā)中保持其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、領(lǐng)先性和可持續(xù)性。
     ?。ㄎ澹┥虡I(yè)銀行要加強(qiáng)金融創(chuàng)新
      網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在營(yíng)銷理念、信息技術(shù)及產(chǎn)品組合等方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新。首先,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,銀行業(yè)更應(yīng)該確立以客戶為中心的服務(wù)宗旨,加強(qiáng)銀行間及銀行與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商的合作經(jīng)營(yíng),拓寬發(fā)展道路,樹立網(wǎng)絡(luò)品牌意識(shí),增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí);其次,應(yīng)高度重視作為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展驅(qū)動(dòng)器之一的信息技術(shù),積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新,充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在進(jìn)入產(chǎn)品創(chuàng)新中的支撐作用;最后,適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,創(chuàng)新產(chǎn)品組合,加快網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的整合,可以通過定位不同的客戶群嘗試提供綜合化或?qū)I(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù),形成差異性服務(wù)。
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