個人破產(chǎn)制度：社會良序與信用擴展的基石

畢夫

國家發(fā)改委在日前印發(fā)的《加快完善市場主體退出制度改革方案》中提到，將分步推進建立自然人破產(chǎn)制度，逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。業(yè)內(nèi)人士預計，下半年個別地區(qū)有望啟動個人破產(chǎn)制度的試點。

我國有《企業(yè)破產(chǎn)法》而沒有像歐美以及港臺地區(qū)那樣的《個人破產(chǎn)法》，法律界不少人士由此也將《企業(yè)破產(chǎn)法》戲稱為“半部破產(chǎn)法”。這不僅是因為相對于作為法人的企業(yè)可以申請破產(chǎn)但作為自然人的個人不能申請獲得法律上的破產(chǎn)保護，還有就是當企業(yè)破產(chǎn)時，公司法人承擔的是有限責任，可作為企業(yè)擔保的資產(chǎn)人、股東、董事等所負責任卻不能免除，并且這些自然人的責任還是無限的，甚至要連帶到他們的配偶以及子女等，也正是如此，《企業(yè)破產(chǎn)法》的實際效果就難免不打折扣。從這個意義上來說，個人破產(chǎn)制度的建立應(yīng)當是完善我國破產(chǎn)制度的一個里程碑事件。

相對于制度補缺與構(gòu)建而言，個人破產(chǎn)制度在現(xiàn)實經(jīng)濟與社會生活中所發(fā)揮的作用更為直接與顯著，首要意義就是改良和優(yōu)化社會營商環(huán)境。做企業(yè)無論是處于初創(chuàng)階段還是已經(jīng)上道良久，客觀上都會與風險同行，而且對于不少經(jīng)營者而言，經(jīng)營不善與企業(yè)破產(chǎn)等于就是滅頂之災，為此落下的一身負債有如噩夢隨行甚至會透支余生，有的因此上演撒腿逃債、跳樓自殺、家庭破裂等各種鬧劇與悲劇。但有了個人破產(chǎn)制度，債務(wù)人便可以向法院提出破產(chǎn)申請，法院在詳盡與準確了解與掌握了債務(wù)人資產(chǎn)與負債狀況以及還款能力后，會做出合理與合法的免責判決或者幫助債務(wù)人重新訂立還款計劃。對于債務(wù)人來說，就可以借助債務(wù)減免獲得解套與喘息的機會，繼而重燃創(chuàng)業(yè)激情與重建生產(chǎn)能力，并為社會再創(chuàng)價值。因此，個人破產(chǎn)制度可以被視為是保護與激發(fā)企業(yè)家精神以及市場創(chuàng)新熱情的重要基礎(chǔ)性力量。

除了經(jīng)營性負債可以通過個人破產(chǎn)制度找到解鎖的鑰匙外，因不可抗逆因素形成的生活性或者消費性負債也能夠在個人破產(chǎn)制度的作用下獲得新的出口通道。地震、洪水等自然災害往往讓一個家庭失去所有，大病與嚴重工傷等意外事故可能拖垮全家，在連基本生活就難以為繼的前提下，因此而欠下的債務(wù)自然應(yīng)當獲得法律上減免的支持。而這種判決結(jié)果體現(xiàn)的不僅僅是人道主義，更是對一個合法公民的人格尊重，反應(yīng)的是整個社會對弱勢群體地位的評判取向，展示的是人性善良與社會治理良序的和諧景觀。

當然，個人破產(chǎn)制度是一種針對債務(wù)人與債權(quán)人的平衡性制度安排，也就是說在保護債務(wù)人利益的同時，更注重維護債權(quán)人利益。一方面，個人破產(chǎn)保護的法律申請既可以由債務(wù)人提出，也可以由債權(quán)人提出，而且雙方是否可以達成償債和解協(xié)議某種程度上完全取決于債權(quán)人；另一方面，法律對于債務(wù)人債務(wù)的減免也有數(shù)量與范圍規(guī)定，債權(quán)人利益不會因為債務(wù)人申請破產(chǎn)而完全打水漂。特別是從國內(nèi)司法實踐來看，由于債務(wù)人確實無力償還債務(wù)，即使法律給出了明確判決并且強制執(zhí)行，但也無法兌現(xiàn)債權(quán)人的利益訴求，“執(zhí)行難”的背后堆積是債權(quán)人可能永遠無法討回的“爛賬”。但在個人破產(chǎn)保護制度的支持下，債權(quán)人的利益至少可以得到部分和分階段地實現(xiàn)，或者形成了一個合理的預期，法律的公正與嚴肅因此在當事人的眼中得到了認可與放大，制度的公信力獲得了捍衛(wèi)與強化。

不得不特別強調(diào)的是，在自然人債務(wù)生成鏈條上，最近幾年金融體系出現(xiàn)了明顯的失序與越軌現(xiàn)象。一方面，商業(yè)銀行針對年輕群體野蠻性推銷信用卡，發(fā)卡數(shù)量出現(xiàn)“井噴”的同時，未按時還款的額度也開始激增，并且新的“負翁”人群競相涌現(xiàn)；另一方面，不少網(wǎng)貸機構(gòu)以及民間放貸個人或明或暗地高息拆解資金，誘導借款人掉進債務(wù)泥潭。而更為嚴重的是，包括恐嚇、毆打、拘禁以及綁架等各種方式在內(nèi)的野蠻與暴力催收討債行為大行其道，由此發(fā)生了山東聊城“催債辱母案”那樣的慘劇。不過，個人破產(chǎn)制度建立后，資金借貸方完全可以獲得明確的警示與指引，因為一旦法院宣布債務(wù)人破產(chǎn)，其部分債務(wù)將獲得豁免和取消，而且債權(quán)人不得以任何方式向債務(wù)人追討被取消債務(wù)，否則要受到法律制裁與懲處。顯然，在是否拆借出資金問題上，債權(quán)人今后將更加注重借入方的還款能力以及信譽程度。以此看來，個人破產(chǎn)制度可以倒逼金融市場進行自我糾錯與正本清源，進而引導自然人債務(wù)管理回歸有序化軌道。

不錯，很多人擔心個人破產(chǎn)制度落地后會引起與助長各種花樣翻新的惡意逃廢債行為。對此我們要強調(diào)的是，個人破產(chǎn)制度實際要改進的是破產(chǎn)文化，即個人不是不能破產(chǎn)的同時，債務(wù)的豁免是完全針對善意與誠信的債務(wù)人，而不是惡意的債務(wù)人。退一步來說，即便是對債務(wù)人進行債務(wù)減免，也是有非常嚴格的附加條件。一方面，債務(wù)人在債務(wù)免責期只自由管理必須的生活性財產(chǎn)，如衣服、廚具、食物以及學習與生產(chǎn)必需品等，名下的房產(chǎn)以及交通工具等一律交給受托人管理，免責期滿后受托人可以首先進行資產(chǎn)變現(xiàn)并優(yōu)先支付針對債權(quán)人的欠債，同時免責階段債務(wù)人的所有收入也都用于還債。不僅如此，免責期限中債務(wù)人的消費支出將受到嚴格限制，如不得進行高頻消費、不得居住高級住宅，不得使用高檔家具，不得乘坐飛機、高鐵與出租車等。另一方面，債務(wù)人的社會信譽與信用支配度也將隨著免責期的開啟而受到極大約束，甚至必須承擔個人信用破產(chǎn)的代價，比如個人破產(chǎn)信息將公示于眾，破產(chǎn)者不能從銀行獲得貸款而只能用現(xiàn)金維持基本生活，不能擔任公司董事以及其他社會職務(wù)等等。也正是因為個人破產(chǎn)要支付巨大的機會成本，所以即使在個人破產(chǎn)制度已經(jīng)實施得非常成熟的國家，自然人都不會輕而易舉地選擇申請破產(chǎn)保護。因此，作為一種正向干擾機制，個人破產(chǎn)制度可以倒逼自然人自覺維護與加強個人信用，進而支持整個社會征信體系的健全與完善。

當然，現(xiàn)實中的制度設(shè)計也許難以完全封堵違規(guī)與犯罪者蓄意鉆營的漏洞，惡意逃廢債行徑的可能性涌動與勃發(fā)也提醒我們必須嚴陣以待。一方面，要對各種利用個人破產(chǎn)制度轉(zhuǎn)移資產(chǎn)與逃避債務(wù)者加大刑事與民事處罰力度，并將其列入信用黑名單，終身剝奪個人破產(chǎn)的法律保護權(quán)利；另一方面，要延長債務(wù)免責期，國外與港臺地區(qū)一般為3-5年，國內(nèi)可以延伸到7年以上，在此期間，要發(fā)揮群眾監(jiān)督力量，建立有償舉報制度，讓各種惡意逃廢債的失信者毫無遁形之地。

值得欣喜地是，包括房產(chǎn)等在內(nèi)的國內(nèi)個人財產(chǎn)申報、登記與查詢制度已日臻完善，央行個人征信體系以及社會第三方征信體系也基本健全，全國稅務(wù)系統(tǒng)公民個人收入與納稅檢索渠道亦鋪設(shè)成功，同時人民法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺也完全建成，所有的一切為《個人破產(chǎn)法》的鏗鏘到來鋪平了錦繡大道。