普惠金融支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實路徑探索

摘 要：建設(shè)現(xiàn)代主義國家的首要任務(wù)是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，其中農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是重中之重，有關(guān)主體紛紛研究如何支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字化背景下，普惠金融憑借其覆蓋面廣、成本低、操作便捷等優(yōu)勢逐漸演變?yōu)橹С洲r(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。然而，國內(nèi)不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異大，區(qū)域間農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展的不均衡在一定程度上阻礙普惠金融為農(nóng)村發(fā)展提供動力?；诖?，本文主要研究普惠金融支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)內(nèi)容，分別從創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五個方面概述農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，并提出科學(xué)的促發(fā)展路徑，以供參照。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展;路徑

引言

有關(guān)報告提出，要實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，維護國家糧食安全。與發(fā)達國家相比，國內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在農(nóng)產(chǎn)品市場化嚴(yán)重、生產(chǎn)方式不先進、生產(chǎn)主體分散等弊端，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品附加值、加工程度較低。再加上農(nóng)民普遍文化素養(yǎng)低，因此城鄉(xiāng)發(fā)展差異越來越大。金融產(chǎn)業(yè)能夠為各行業(yè)發(fā)展提供動力，在經(jīng)濟不斷轉(zhuǎn)型升級趨勢下，農(nóng)村為實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，不得不依靠普惠金融提供動力。2016年，有關(guān)文件中提及普惠金融應(yīng)重點為農(nóng)村發(fā)展做后盾，數(shù)字普惠金融一詞應(yīng)運而生;2022年，有關(guān)文件強調(diào)數(shù)字化技術(shù)是助力農(nóng)村實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵;2023年，有關(guān)文件強調(diào)普惠金融應(yīng)拓展應(yīng)用場景，合理利用資源為農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展助力等。這些文件的相繼出臺都體現(xiàn)了普惠金融與農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展間的關(guān)聯(lián)，因此，本文主要探析普惠金融及農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)內(nèi)容。

一、普惠金融支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的作用

普惠金融支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的作用體現(xiàn)在幾個方面。其一，可有效緩解傳統(tǒng)金融服務(wù)所伴隨的金融排斥、地理排斥。傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置受限于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平，數(shù)字普惠金融則可以利用先進的數(shù)字化技術(shù)，打破地域性障礙，全面普及普惠金融，提高普惠金融地域滲透力，滿足更多區(qū)域農(nóng)村發(fā)展資金需求。其二，可助力金融資源利用率提升。普惠金融在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用，可滿足弱勢群體對資金的需求，有效解決地域發(fā)展不平衡、金融資源分配不均衡等難題。其三，可提高農(nóng)村群眾消費水平。普惠金融大范圍推廣，可以為低收入人群、農(nóng)村個體戶、農(nóng)村中小微企業(yè)主體提供更多金融服務(wù)，幫助其籌集更多資金，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動下，農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)也得以穩(wěn)定發(fā)展，從而助力農(nóng)村群眾提升購買力、消費力[1]。

二、普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式

互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，普惠金融助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最直觀的體現(xiàn)——為農(nóng)村各主體發(fā)展提供多元化信貸服務(wù)。普惠金融機構(gòu)可深入信貸服務(wù)市場，為借貸雙方提供重要的服務(wù)紐帶，充分利用數(shù)據(jù)資源服務(wù)農(nóng)村中小微企業(yè)、農(nóng)戶個人。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)基本分為兩大主體：其一，由傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供。其二，由綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供。如表1所示，不同主體可提供的信貸服務(wù)產(chǎn)品類別。

從表中匯總信貸產(chǎn)品可知，互聯(lián)網(wǎng)下金融機構(gòu)和傳統(tǒng)銀行推出的信貸產(chǎn)品能滿足不同資金需求主體?；ヂ?lián)網(wǎng)下的信貸產(chǎn)品更多元、更豐富，可以為農(nóng)村中小微企業(yè)、農(nóng)戶個體戶等提供更合適的信貸服務(wù)，有效降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的門檻，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)邊界[2]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)下普惠金融保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，國內(nèi)保險行業(yè)迎來發(fā)展機遇，尤其是醫(yī)療險、其他健康險成為廣大群眾熱議的保險話題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險業(yè)務(wù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)路徑逐漸成為保險業(yè)務(wù)交易的關(guān)鍵渠道，在先進技術(shù)的輔助下，保險業(yè)務(wù)覆蓋面越來越廣，保險產(chǎn)品的普惠性也可因此實現(xiàn)。

三、農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)得以實現(xiàn)的關(guān)鍵一環(huán)。有關(guān)主體提出諸多策略，助推農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展，如建設(shè)農(nóng)村交通、水電氣、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供硬性支撐;引導(dǎo)農(nóng)村發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，如鄉(xiāng)村文旅，利用當(dāng)?shù)靥厥廪r(nóng)作物、生態(tài)環(huán)境，打造獨一無二的旅游勝地，為農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型助力;采取產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、區(qū)域合作等策略，為經(jīng)濟欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)提供更多支柱性產(chǎn)業(yè)，吸引更多優(yōu)秀人才建設(shè)農(nóng)村，盡量縮小區(qū)域間農(nóng)村地區(qū)發(fā)展差距。但是，受限于國內(nèi)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡現(xiàn)狀，不同區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)問題始終存在，不協(xié)調(diào)體現(xiàn)在人口素養(yǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟水平等多個方面。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展是推動農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要動力。近幾年，在宏觀政策的有效引導(dǎo)下，農(nóng)村地區(qū)有關(guān)主體紛紛進行創(chuàng)新發(fā)展，以期推動農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，重點在科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新。這些創(chuàng)新的有序落地能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更多新鮮活力。關(guān)于科技創(chuàng)新，國家增加科研經(jīng)費投入，引入新技術(shù)、新品種，助力農(nóng)民改善農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)、提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，以此實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)整體的經(jīng)濟效益增加;關(guān)于模式創(chuàng)新，有關(guān)部門推行規(guī)?；?、集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，如農(nóng)民合作社、家庭牧場、農(nóng)業(yè)旅游產(chǎn)業(yè)鏈等，盡可能延長農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈，帶動農(nóng)村地區(qū)發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域農(nóng)作物、環(huán)境等附加值。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟綠色發(fā)展現(xiàn)狀

綠色發(fā)展層面，在有關(guān)部門的引導(dǎo)下，農(nóng)戶種植中生物性農(nóng)藥、有機肥料的應(yīng)用越來越廣泛，原來的農(nóng)藥、化肥使用率明顯降低，極大地改善了生態(tài)環(huán)境，減少化學(xué)物質(zhì)對土壤、空氣、水質(zhì)等的污染。還有秸稈還田、發(fā)酵畜禽糞便、建設(shè)閉環(huán)生態(tài)圈等，都能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)廢棄物的再次利用，體現(xiàn)這些廢棄物的附加值和利用價值?？傊诟黝愞r(nóng)村綠色發(fā)展的措施引導(dǎo)下，農(nóng)村本身生活生產(chǎn)環(huán)境也將得到改善，可助力農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展[3]。

四、普惠金融支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實路徑

（一）加快數(shù)字普惠金融發(fā)展步伐，下沉金融服務(wù)

信息時代背景下，各行業(yè)發(fā)展都離不開先進的數(shù)字化技術(shù)，數(shù)字化普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新可增強農(nóng)村區(qū)域金融包容性，刺激農(nóng)村住戶，提高其消費潛力，如大范圍推廣保險業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、數(shù)字支付業(yè)務(wù)，農(nóng)戶可支付更低成本，且不用抵押物即可獲得貸款服務(wù)，如此農(nóng)戶能夠科學(xué)規(guī)劃自身資產(chǎn)，有效應(yīng)對未來風(fēng)險。普惠金融機構(gòu)則要基于農(nóng)戶真實需求，制定個性化的金融服務(wù)或產(chǎn)品，為農(nóng)戶打造觸手可及、公平公正、包容性強的金融環(huán)境，提升農(nóng)戶金融服務(wù)體驗滿意度。

普惠金融服務(wù)下沉的路徑。其一，采取合理方式宣傳普惠金融服務(wù)，擴大普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的影響力，深入了解農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)家對金融服務(wù)的個性化需求，不斷優(yōu)化創(chuàng)新金融服務(wù)、產(chǎn)品，為農(nóng)村主體提供多元金融產(chǎn)品，切實普惠農(nóng)戶。其二，合理鑒別農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)劣勢，為優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)提供更多金融服務(wù)，將普惠金融產(chǎn)品滲透于優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項目，持續(xù)不斷地為其提供資金幫助，助力農(nóng)村優(yōu)質(zhì)項目持續(xù)發(fā)展，帶動周邊地區(qū)其他項目共同發(fā)展。其三，實現(xiàn)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造一站式、便捷式普惠金融服務(wù)平臺，允許普惠金融服務(wù)提供方、享受方、關(guān)聯(lián)利益方均能登錄此平臺獲得自身想要的信息[4]。

（二）促進區(qū)域間金融協(xié)調(diào)發(fā)展，科學(xué)配置金融資源

普惠金融助力農(nóng)村實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，眼光不能局限于單個農(nóng)村區(qū)域，還要利用空間溢出效應(yīng)普惠周邊區(qū)域農(nóng)戶，為多個農(nóng)村區(qū)域享受普惠金融福利奠定基礎(chǔ)。普惠金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)助力時，要結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)戶需求，如中西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，在城市具有普適性的普惠金融產(chǎn)品在此地并不合適，所以普惠金融機構(gòu)要進一步改善，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，切實為廣大農(nóng)戶提供必要發(fā)展資金。當(dāng)?shù)貦C關(guān)單位作為連接普惠金融機構(gòu)和農(nóng)戶的重要橋梁，要做好基本設(shè)施建設(shè)工作，如建設(shè)道路、普及網(wǎng)絡(luò)等，為普惠金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)戶提供幫助。東部地區(qū)農(nóng)村本身經(jīng)濟發(fā)展水平高，在應(yīng)用普惠金融產(chǎn)品時應(yīng)做好帶頭示范作用，利用得天獨厚的環(huán)境優(yōu)勢、數(shù)字化經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，普及金融服務(wù)及產(chǎn)品，健全多區(qū)域內(nèi)的金融市場體系，進一步調(diào)整金融市場結(jié)構(gòu)，增強區(qū)域間不同農(nóng)村、農(nóng)戶和金融資本的連通性，推動金融資源在多區(qū)域間流動。

（三）普及金融知識，提高農(nóng)戶普惠金融認(rèn)知和技能

普惠金融為農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展助力的關(guān)鍵在于廣大農(nóng)戶對普惠金融的接受程度，從本質(zhì)講，農(nóng)戶個體具備的普惠金融素養(yǎng)、對普惠金融產(chǎn)品的認(rèn)可度決定普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村區(qū)域應(yīng)用的價值大小。為了確保普惠金融真正發(fā)揮惠及農(nóng)戶的作用，當(dāng)?shù)貦C關(guān)單位、基層干部、普惠金融機構(gòu)等應(yīng)相互協(xié)作，引導(dǎo)農(nóng)戶主動接受普惠金融產(chǎn)品或服務(wù)，為農(nóng)戶提供專業(yè)性的普惠金融知識培訓(xùn)課程，提高農(nóng)戶對普惠金融產(chǎn)品或服務(wù)價值的認(rèn)可度。機關(guān)單位、基層干部等人員要做好普惠金融理論和實踐案例宣傳工作，引導(dǎo)區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶、中小微企業(yè)經(jīng)營者了解普惠金融優(yōu)勢，常見的宣傳方式有開辦講座、發(fā)放手冊、挨家挨戶走訪宣傳等，考慮到農(nóng)戶整體的受教育水平，所開辦講座、手冊編寫應(yīng)盡可能通俗易懂。

（四）健全多元監(jiān)管制度，防范普惠金融風(fēng)險

第一，普惠金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，有關(guān)主體應(yīng)共同努力，建設(shè)一體化的金融服務(wù)系統(tǒng)平臺。該系統(tǒng)平臺的建設(shè)可打破區(qū)域間農(nóng)戶、普惠金融機構(gòu)、基層事業(yè)單位之間的信息壁壘，實現(xiàn)區(qū)域性普惠金融資源的互聯(lián)互通、共享。該平臺建設(shè)前期應(yīng)注意訪問者權(quán)限設(shè)置，最大化保障系統(tǒng)平臺使用者個人信息的安全性，如此才能保障系統(tǒng)平臺中存儲數(shù)據(jù)信息、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的真實性以及合規(guī)合法性。

第二，普惠金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)設(shè)置完善的內(nèi)控風(fēng)險管理機制，作為內(nèi)部風(fēng)險識別、防范的第一道防線。普惠金融機構(gòu)在服務(wù)廣大農(nóng)村農(nóng)戶時，并不是盲目服務(wù)所有農(nóng)戶，而是要提前收集農(nóng)戶信息，了解農(nóng)業(yè)項目發(fā)展?jié)摿?、伴隨風(fēng)險，合理評估此次金融服務(wù)潛在風(fēng)險。

第三，加強對一體化金融服務(wù)系統(tǒng)平臺應(yīng)用的監(jiān)管。信息化時代背景下，市場數(shù)字技術(shù)層出不窮，普惠金融機構(gòu)間競爭越來越大，同時，系統(tǒng)平臺應(yīng)用所伴隨的風(fēng)險也越來越多元。金融市場監(jiān)督管理部門應(yīng)建設(shè)智能化監(jiān)管機制、金融風(fēng)險預(yù)警機制，設(shè)置智能監(jiān)管系統(tǒng)，動態(tài)監(jiān)測普惠金融服務(wù)農(nóng)村農(nóng)戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，及時發(fā)掘其中的隱性風(fēng)險點、風(fēng)險因子。在金融風(fēng)險預(yù)警機制的助力下，金融市場監(jiān)管部門應(yīng)提前做好風(fēng)險應(yīng)對措施，防范普惠金融對整個金融市場造成危害[5]。

總結(jié)

總而言之，普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展有重要推動作用。本文主要探析普惠金融支持農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)用現(xiàn)狀，并結(jié)合實際需求提出可行的發(fā)展路徑，包括加快數(shù)字普惠金融發(fā)展步伐，下沉金融服務(wù);促進區(qū)域間金融協(xié)調(diào)發(fā)展，科學(xué)配置金融資源;普及金融知識，提高農(nóng)戶普惠金融認(rèn)知和技能;健全多元監(jiān)管制度，防范普惠金融風(fēng)險。希望本文的相關(guān)研究能為更多主體加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、壯大普惠金融規(guī)模、降低信貸金融服務(wù)門檻等提供一定參考建議，助力區(qū)域間農(nóng)村經(jīng)濟與數(shù)字金融平衡發(fā)展，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻：

[1]卓芬璐.數(shù)字普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的影響[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2024，35（16）：217-220.

[2]張冰潔.數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2024，35（13）：216-219.

[3]錢思瑞.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展的路徑研究——以江蘇省為例[J].高科技與產(chǎn)業(yè)化，2024，30（06）：39-40.

[4]曹斌.綠色普惠金融助力鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展[J].中國金融，2024（10）：93-94.

[5]翟欣欣.普惠金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的策略研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2024（02）：54-56.