以法為基完善綜合治理體系

以法律法規(guī)為基石完善預(yù)付式消費(fèi)綜合治理體系，不僅有利于貫徹實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)戰(zhàn)略，增強(qiáng)政府公信力、國(guó)家市場(chǎng)治理能力，提高民生滿意度，也是助推“誠(chéng)信中國(guó)”建設(shè)，構(gòu)建和諧社會(huì)的智舉。

消保法首部配套法規(guī)

作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的首部配套行政法規(guī)——《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》（下稱(chēng)《條例》）已于2024年7月1日起施行。預(yù)付式消費(fèi)是《條例》的規(guī)制重點(diǎn)之一，主要從以下四個(gè)方面進(jìn)一步強(qiáng)化了經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。

一是設(shè)立“書(shū)面合同”的義務(wù)。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)與消費(fèi)者訂立書(shū)面合同，約定商品或者服務(wù)的具體內(nèi)容、價(jià)款或者費(fèi)用、預(yù)付款退還方式、違約責(zé)任等事項(xiàng)。通過(guò)書(shū)面合同的形式，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)營(yíng)者遵守承諾的約束，同時(shí)降低消費(fèi)者維權(quán)時(shí)的舉證難度。

二是強(qiáng)化“按約履行”的義務(wù)。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)按照與消費(fèi)者的約定提供商品或者服務(wù)，不得降低商品或者服務(wù)質(zhì)量，不得任意加價(jià)。如果經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有按照約定提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退還預(yù)付款。針對(duì)經(jīng)營(yíng)者降低質(zhì)量、偷工減料、服務(wù)縮水等情形，《條例》首次賦予了消費(fèi)者合同解除權(quán)，而且經(jīng)營(yíng)者要退還的不僅僅是預(yù)付款的余額，而是應(yīng)根據(jù)合同履行情況和違約情況來(lái)明確退款金額。

三是明確“事中告知”的義務(wù)。經(jīng)營(yíng)者決定停業(yè)或者遷移服務(wù)場(chǎng)所的，應(yīng)當(dāng)提前告知消費(fèi)者，繼續(xù)履行義務(wù)或者退還消費(fèi)者尚未消費(fèi)的預(yù)付款余額。須明確：在這個(gè)過(guò)程中即使經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有主觀過(guò)錯(cuò)，也會(huì)導(dǎo)致合同無(wú)法履行或者顯著增加消費(fèi)者履行合同的成本。

四是規(guī)定“重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的特別義務(wù)。這主要在于防范經(jīng)營(yíng)者“跑路”。實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)者往往不顧可能發(fā)生的重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，或者在預(yù)收款項(xiàng)之時(shí)就已經(jīng)明知存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，抱有“賭一把”的心理。一旦無(wú)法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)者就可能采取“跑路”的方式規(guī)避責(zé)任，從而嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，也會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定?；诖?，《條例》要求經(jīng)營(yíng)者嚴(yán)格遵守“有可能影響經(jīng)營(yíng)者按照合同約定或者交易習(xí)慣正常提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)停止收取預(yù)付款”之規(guī)定。如果初始階段就存在這種風(fēng)險(xiǎn)（例如服務(wù)的售價(jià)明顯低于成本價(jià)），則不得預(yù)先收取消費(fèi)者款項(xiàng)。如果經(jīng)營(yíng)者放任不良結(jié)果出現(xiàn)，那么將承擔(dān)不利法律后果。

另外，“重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的特別義務(wù)延伸至服務(wù)機(jī)構(gòu)相關(guān)公司的股東，以及負(fù)責(zé)公司運(yùn)營(yíng)的董事和高級(jí)管理人員。在明知公司出現(xiàn)“重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”，有可能影響公司按照合同約定或者交易習(xí)慣正常提供商品或者服務(wù)時(shí)，仍然違法收取預(yù)付款，導(dǎo)致消費(fèi)者（債權(quán)人）權(quán)益受損，股東應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任，董事、高級(jí)管理人員亦應(yīng)當(dāng)承擔(dān)個(gè)人過(guò)錯(cuò)責(zé)任。當(dāng)相關(guān)機(jī)構(gòu)資不抵債時(shí)，應(yīng)當(dāng)由上述人員承擔(dān)“退還未消費(fèi)的預(yù)付款余額”的責(zé)任。股東不得以公司破產(chǎn)為由逃避責(zé)任，損害消費(fèi)者權(quán)益。

立法建議

預(yù)付式消費(fèi)是消費(fèi)類(lèi)投訴多發(fā)的領(lǐng)域，也是損害消費(fèi)者權(quán)益的重災(zāi)區(qū)?！稐l例》對(duì)預(yù)付式消費(fèi)作出了多方面的新規(guī)定，已有相當(dāng)大的進(jìn)步，但仍然需要從根源上解決預(yù)付式消費(fèi)的維權(quán)難、退費(fèi)難問(wèn)題。接下來(lái)國(guó)家和地方層面應(yīng)針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，對(duì)經(jīng)營(yíng)者預(yù)收的資金進(jìn)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管，以確保消費(fèi)者的資金安全，更加切實(shí)地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一是對(duì)銷(xiāo)售會(huì)員卡獲得的資金適時(shí)實(shí)行專(zhuān)用存款賬戶管理。

以健身卡為例。多地針對(duì)這種單用途預(yù)付消費(fèi)卡制定了管理辦法，建立了預(yù)收資金余額風(fēng)險(xiǎn)警示制度。經(jīng)營(yíng)者預(yù)收資金余額超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)采取專(zhuān)用存款賬戶管理。例如上海市的相關(guān)規(guī)定要求，預(yù)收資金余額超過(guò)20萬(wàn)元人民幣的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)將全部預(yù)收資金余額的40%采取專(zhuān)用存款賬戶管理；預(yù)收資金余額超過(guò)5000萬(wàn)元人民幣的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)將全部預(yù)收資金余額采取專(zhuān)用存款賬戶管理。

在此基礎(chǔ)上，建議監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)單用途預(yù)付消費(fèi)卡資金的管理，給出一個(gè)過(guò)渡期，在過(guò)渡期結(jié)束后，對(duì)會(huì)員卡內(nèi)資金全部實(shí)行專(zhuān)用存款賬戶管理。

二是針對(duì)會(huì)員卡出臺(tái)年限限制。

目前國(guó)家和地方層面都沒(méi)有適用于預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡期限的規(guī)定，企業(yè)出售“超長(zhǎng)年限”預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡，并不違反相關(guān)法律法規(guī)和條例。建議有關(guān)管理機(jī)構(gòu)通過(guò)立法，對(duì)預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡規(guī)定年限。同時(shí)要防止相關(guān)機(jī)構(gòu)采取對(duì)策，變相銷(xiāo)售“長(zhǎng)期卡”。

三是對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)行星級(jí)誠(chéng)信管理。

近年來(lái)，隨著大眾意識(shí)和觀念的發(fā)展變化，美容、健身、培訓(xùn)等預(yù)付式消費(fèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，僅靠銷(xiāo)售推廣往往難以維持營(yíng)利。建議政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)行星級(jí)誠(chéng)信管理，對(duì)每個(gè)機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信等級(jí)予以公示，并定期公布投訴榜單，促使企業(yè)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式，調(diào)整市場(chǎng)定位，在滿足普惠性需求的基礎(chǔ)上誠(chéng)信發(fā)展。同時(shí)讓廣大消費(fèi)者及時(shí)了解各個(gè)機(jī)構(gòu)的信用情況，方便做出最佳選擇。

通過(guò)數(shù)字化再造預(yù)付式消費(fèi)流程，有望實(shí)現(xiàn)事前資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)和事后聯(lián)動(dòng)處置，即信息互聯(lián)共享的全鏈條監(jiān)管。

運(yùn)用數(shù)字技術(shù)完善綜合治理體系

以法律法規(guī)條例為基礎(chǔ)進(jìn)一步完善預(yù)付式消費(fèi)綜合治理體系，建議重點(diǎn)在以下兩方面作出努力。

首先，利用區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯、可驗(yàn)證特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析、智能管理、人工智能預(yù)測(cè)等多種新技術(shù)，聚焦預(yù)付式消費(fèi)亂象拿出整體解決方案。構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管閉環(huán)，打造政府主管、行業(yè)聯(lián)管、銀行提供服務(wù)、惠民利企的數(shù)字監(jiān)管模式，全面監(jiān)管全國(guó)全行業(yè)的預(yù)付式消費(fèi)。這樣既可以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，督促商家合法經(jīng)營(yíng)，又能夠方便商家合法便利融資，促進(jìn)市場(chǎng)持續(xù)繁榮，助力就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)多部門(mén)監(jiān)管、層級(jí)較多、“管錢(qián)難”等“痛點(diǎn)”，建議在國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管聯(lián)合機(jī)制的統(tǒng)一推動(dòng)下，由部委所屬市場(chǎng)監(jiān)管大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)，由開(kāi)發(fā)運(yùn)行平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)豐富的國(guó)企牽頭，開(kāi)發(fā)建設(shè)預(yù)付式消費(fèi)交易監(jiān)管一體化平臺(tái)。通過(guò)數(shù)字化再造預(yù)付式消費(fèi)流程，實(shí)現(xiàn)事前資金統(tǒng)一監(jiān)管、事中交易多環(huán)節(jié)服務(wù)和事后聯(lián)動(dòng)處置，即信息互聯(lián)共享的全鏈條監(jiān)管。這方面的工作具體要實(shí)現(xiàn)以下五項(xiàng)目標(biāo)。

一是實(shí)現(xiàn)全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。規(guī)定開(kāi)展預(yù)付費(fèi)類(lèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商家要通過(guò)全國(guó)預(yù)付消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)行備案。開(kāi)設(shè)資金公共倉(cāng)，由銀行進(jìn)行統(tǒng)一存管。當(dāng)消費(fèi)者完成單筆消費(fèi)后，相應(yīng)資金自動(dòng)劃入商家賬戶。實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付費(fèi)卡的備案、支付、兌付、售后等環(huán)節(jié)的全閉環(huán)監(jiān)管。

二是實(shí)現(xiàn)多部門(mén)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。借助平臺(tái)數(shù)字化技術(shù)手段，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)橫向協(xié)同商務(wù)、教育、文化、體育、旅游、交通等多部門(mén)，推動(dòng)預(yù)付費(fèi)卡管理、商家運(yùn)營(yíng)管理、消費(fèi)投訴維權(quán)、監(jiān)管執(zhí)法處置、行業(yè)統(tǒng)計(jì)分析等流程一體化，通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息線索的共享共查。

三是實(shí)現(xiàn)分類(lèi)預(yù)警監(jiān)管。根據(jù)水電燃?xì)庑畔ⅰ⑼对V舉報(bào)、資金異動(dòng)、交易失信、違法犯罪等各類(lèi)數(shù)據(jù)，設(shè)置經(jīng)營(yíng)異常、信用異常等不同的預(yù)警類(lèi)型。根據(jù)預(yù)警類(lèi)型將商家異常情況通過(guò)平臺(tái)推送給主管部門(mén)，前置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，有效規(guī)避預(yù)付資金風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)預(yù)警信息同步向消費(fèi)者發(fā)布“消費(fèi)警示”。

四是實(shí)現(xiàn)利用平臺(tái)數(shù)據(jù)促進(jìn)消費(fèi)。針對(duì)消費(fèi)者設(shè)置訂單、卡包、核銷(xiāo)提醒、注銷(xiāo)退卡、消費(fèi)評(píng)價(jià)等功能，豐富消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景。利用平臺(tái)數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)推送熱門(mén)商家、熱門(mén)商圈、熱門(mén)活動(dòng)，并定期公布流量排名，加強(qiáng)消費(fèi)者與商家的互動(dòng)，升級(jí)消費(fèi)體驗(yàn)，增加消費(fèi)選擇，提高消費(fèi)者黏性。

五是實(shí)現(xiàn)利用資金池扶持誠(chéng)信企業(yè)發(fā)展。針對(duì)信用良好、運(yùn)營(yíng)健康的企業(yè)，聯(lián)合銀行建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)“白名單”，為預(yù)付式消費(fèi)企業(yè)提供融資渠道和資金支持，同時(shí)促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展。