預(yù)付式消費的監(jiān)管難點

預(yù)付式消費廣泛應(yīng)用于餐飲、娛樂、美容美發(fā)、健身和教育培訓(xùn)等行業(yè)，其主要特征是先付費、后服務(wù)。因其消費周期長、不連續(xù)等特點，消費者的合法權(quán)益有時會受到侵害，相關(guān)糾紛引發(fā)社會熱議。雖然多條線、多部門不斷有針對性地加強監(jiān)管，但仍面臨一系列難點問題。

預(yù)付式消費現(xiàn)狀

近年來，商務(wù)、教育、文旅、體育、交通、發(fā)改、稅務(wù)、市場監(jiān)管等多條線、多部門，都在不斷加強對單用途商業(yè)預(yù)付費卡、培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)收費模式等的監(jiān)督管理，通過協(xié)同監(jiān)管平臺，采取銀行托管、風(fēng)險保證金等方式，不斷強化對經(jīng)營者的日常監(jiān)管及數(shù)據(jù)監(jiān)測，實施有針對性的風(fēng)險管控。但從預(yù)付式消費現(xiàn)狀及實際監(jiān)管效果來看，監(jiān)管工作總體上仍有進一步提升的空間。

一是相關(guān)法律法規(guī)和政策的知曉面不廣，輿論宣傳氛圍仍須強化。消費者對某種預(yù)付費卡的了解普遍來源于商戶的單方面宣傳。在預(yù)付式消費領(lǐng)域，經(jīng)營者認為依托自身品牌信譽，即可通過預(yù)收款模式快速獲得大額利潤，其有關(guān)合法經(jīng)營以及接受監(jiān)督管理的意識不強；消費者則對自身的消費風(fēng)險預(yù)估不足。

二是實際監(jiān)管范圍仍然較小，覆蓋面須進一步擴大。例如，現(xiàn)行的《上海市單用途預(yù)付消費卡管理實施辦法》明確規(guī)定：“經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)建立自有業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，或者使用單用途卡公共基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，與上海市單用途卡協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺實現(xiàn)信息對接，并按照規(guī)定報送相關(guān)信息。”但相關(guān)調(diào)研顯示，上海市某區(qū)的美容美發(fā)、教育培訓(xùn)等主要采用預(yù)付費卡消費模式的行業(yè)，建立自有系統(tǒng)并與上海市單用途預(yù)付費卡協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺對接的經(jīng)營單位僅13家，遠少于實際實施工商注冊的企業(yè)數(shù)（共2182家，其中企業(yè)522家、個體工商戶1660家）。這一指標反映出當(dāng)前對預(yù)付式消費的整體監(jiān)管覆蓋面和過程完整度仍有較大提升空間。

三是會員卡普遍存在收費偏高、年限偏長的現(xiàn)象，且未實行專用存款賬戶管理。美容、健身等機構(gòu)一般都設(shè)立會員準入制度。一方面，其會員費往往價格較高，將部分消費群體拒之門外，偏離了普惠性。例如某健身機構(gòu)公示的會員卡價目表顯示：鉆石卡1年售價5288元；宇宙卡1年售價7188元；VIP卡1年售價16800元；甚至有10年期、20年期卡，價格更高。另一方面，機構(gòu)采用各種套路銷售預(yù)付費會員卡，背離了誠信經(jīng)營的企業(yè)理念，侵害了消費者權(quán)益。個別機構(gòu)的銷售人員變換各種招術(shù)推銷長期消費卡，基本上不會出售月卡和按次零售服務(wù)，且合同中往往存在霸王條款。例如，國內(nèi)某知名健身機構(gòu)在上海、北京等多地開設(shè)有大量門店，其不少會員卡的有效期到2050年，有的甚至到2070年。

四是客戶退卡困難，企業(yè)誠信度和社會信任度均較低。一些美容、健身和教培機構(gòu)在客戶買卡交費到賬后，就將交費金額的30%作為銷售績效，直接發(fā)放給相應(yīng)的銷售人員。如果客戶未開卡就想退款，最多只能退回70%的款項，這還不包括要扣除的稅費。在實際操作中，客戶退卡往往相當(dāng)困難，退費比例較低，且久拖不決。

五是相關(guān)服務(wù)機構(gòu)盲目擴張，門店關(guān)閉和機構(gòu)倒閉的風(fēng)險較高。近年來，各類預(yù)付式消費服務(wù)機構(gòu)盲目擴張，偏離了市場需求，企業(yè)成本增高，運營發(fā)生困難。一些機構(gòu)在舊店未上軌道前便大力擴張，開設(shè)新店，不斷將資金投入新店，采取滾雪球的方式運作，銷售新卡，一旦資金鏈斷裂，就陷入倒閉的困境。例如一家健身行業(yè)頭部企業(yè)陷入資不抵債的困境，不得不關(guān)閉大量門店。一些客戶居住地附近的門店關(guān)閉，到其他遠距離門店接受服務(wù)的可能性較小，而退卡又極為困難。即使退卡成功，退款率也較低，客戶的經(jīng)濟損失較大。

六是風(fēng)險預(yù)警有待加強，消費者利益受損后的救濟途徑仍顯單一。相關(guān)主管部門較難對預(yù)付式消費經(jīng)營者做到精細化管理，對于單一經(jīng)營者可能存在的經(jīng)營風(fēng)險或者問題隱患，無法全面做到提前預(yù)判，從而較難提前介入管控風(fēng)險，或向消費者及時發(fā)出預(yù)警提示。同時，對于已發(fā)生的“退費難”“卷款跑路”等事件，相關(guān)主管部門也較難采取有效措施幫助消費者追回損失。

有關(guān)加強監(jiān)管的建議

首先是強化指導(dǎo)宣傳，營造氛圍，形成源頭把控。

一是開展全范圍輿論宣傳引導(dǎo)。通過各類媒體、社區(qū)以及辦公和經(jīng)營性場所等渠道，以視頻、圖片、案例講解、知識問答等形式開展常態(tài)化宣傳工作，擴大宣傳覆蓋面，促進全社會對預(yù)付式消費相關(guān)規(guī)定、注意事項以及可能遇到的風(fēng)險和需要承擔(dān)的責(zé)任加強認知。二是實施全過程專項業(yè)務(wù)指導(dǎo)。各相關(guān)行業(yè)主管部門結(jié)合日常業(yè)務(wù)工作，依托協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺、企業(yè)云，以及預(yù)付費業(yè)務(wù)小程序等線上方式，對于經(jīng)營者信息對接、預(yù)收資金余額管理、日常監(jiān)督、信用治理等作出明確解釋和詳細說明，便于經(jīng)營者及時知曉最新規(guī)定，熟悉操作規(guī)范和流程。

其次是優(yōu)化方法手段，規(guī)范流程，做到過程可控。

一是設(shè)立并實施預(yù)付款碼機制。經(jīng)營者辦理?？钯~戶后，由相關(guān)行業(yè)主管部門會同金融服務(wù)機構(gòu)，統(tǒng)一配發(fā)預(yù)付款碼。預(yù)付款項原則上必須通過預(yù)付款碼支付；對于使用現(xiàn)金支付的，由經(jīng)營者同步開具?？钯~戶收據(jù)，確保預(yù)付款項全額進入?？钯~戶。二是設(shè)立經(jīng)營者提款申請機制。在相關(guān)預(yù)警機制下，根據(jù)行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模等不同條件，為經(jīng)營者設(shè)置適當(dāng)比例的?？钐崛☆~度，用于日常經(jīng)營活動的開展。涉及特殊情況的，再行特別申請。三是優(yōu)化消費者退款申請機制。符合合同或相關(guān)規(guī)定的，消費者可直接向?qū)？钯~戶的實際管理機構(gòu)提出退款申請，由機構(gòu)向經(jīng)營者核實確認后，通過專款賬戶退款。

最后是及時進行預(yù)警和處置，針對問題做到早發(fā)現(xiàn)早解決。

一是面向消費者提供信息查詢和預(yù)警推送服務(wù)。依托協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺、企業(yè)云，以及預(yù)付費業(yè)務(wù)小程序等線上方式，開辟經(jīng)營者信息查詢和獲取渠道，及時推送經(jīng)營者風(fēng)險預(yù)警信息，方便消費者實時查詢相關(guān)信息。二是優(yōu)化多部門聯(lián)動處置機制。由行業(yè)主管部門、?？钯~戶管理機構(gòu)、消費者委員會等多單位根據(jù)預(yù)警信息，聯(lián)合組成專項工作隊伍，及時介入了解真實情況，同步對涉事人員及專項資金開展重點監(jiān)控，以盡早化解矛盾、減小損失。