商業(yè)銀行普惠金融助力鄉(xiāng)村振興

[摘要] 民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略事關(guān)全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務(wù)。普惠金融作為中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興、提供金融服務(wù)、支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、?促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起著舉足輕重的作用。商業(yè)銀行作為踐行普惠金融的主力軍，在助力鄉(xiāng)村全面振興發(fā)展的過程中，要樹立普惠金融科學發(fā)展理念，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，探索“普惠金融+數(shù)字金融”“普惠金融”融合“綠色金融”有效路徑，助力鄉(xiāng)村全面振興。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；普惠金融；鄉(xiāng)村振興

[作者單位] 萊商銀行股份有限公司

2024年中央一號文件再次聚焦鄉(xiāng)村振興發(fā)展，這是2004年以來中央連續(xù)21年在一號文件中以“三農(nóng)”問題為焦點?！吨泄仓醒搿鴦?wù)院關(guān)于學習運用“千村示范、萬村整治”工程經(jīng)驗有力有效推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》特別提出要完善鄉(xiāng)村振興多元化投入機制，完善大中型商業(yè)銀行相關(guān)“三農(nóng)”金融服務(wù)專業(yè)化工作機制，強化農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)支小定位。2023年10月發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，作為新階段普惠金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，明確要著力加強對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持。隨著商業(yè)銀行普惠金融的深入發(fā)展，商業(yè)銀行普惠金融的資源投入成為金融助農(nóng)、鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。

商業(yè)銀行普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的意義

發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行的應(yīng)有之義。商業(yè)銀行作為金融業(yè)市場主體，發(fā)展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興是踐行金融工作的政治性、人民性，走中國特色金融發(fā)展之路的應(yīng)有之義。商業(yè)銀行普惠金融助力鄉(xiāng)村振興是樹立以人民為中心的價值取向和發(fā)展思想，是把全心全意為人民服務(wù)作為商業(yè)銀行普惠金融工作的價值坐標。商業(yè)銀行是聯(lián)系廣大農(nóng)民的主要金融紐帶，是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要金融力量。商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融能夠滿足人民群眾日益增長的金融需求，能夠滿足金融對農(nóng)業(yè)的支持、金融對農(nóng)村的普惠、金融對農(nóng)民的服務(wù)。

普惠金融滿足了鄉(xiāng)村振興中多主體的金融服務(wù)需求。一是在農(nóng)戶需求方面。農(nóng)戶不僅對金融理財有需求，還對信貸資金有很大的需求。商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展，能夠緩解鄉(xiāng)村金融資源匱乏的現(xiàn)狀，讓廣大村民都能夠享受鄉(xiāng)村振興帶來的發(fā)展成果。二是農(nóng)業(yè)發(fā)展方面。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要商業(yè)銀行信貸支持，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著經(jīng)營主體融資貴、融資難等各種問題，商業(yè)銀行普惠金融能最大限度破解農(nóng)業(yè)發(fā)展資金困境，有效提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，助力農(nóng)業(yè)強國建設(shè)。

普惠金融促進商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。一是在組織架構(gòu)上，商業(yè)銀行踐行普惠金融，要解決金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“最后一公里”問題，就必須把營業(yè)網(wǎng)點下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村莊?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行創(chuàng)新網(wǎng)點設(shè)立方式，在鄉(xiāng)村設(shè)立商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)站，聘請鄉(xiāng)村金融代辦員，為廣大村民提供便捷金融服務(wù)。同時，商業(yè)銀行通過設(shè)立鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)專管部門，由其牽頭負責鄉(xiāng)村振興的各項金融業(yè)務(wù)。二是在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，需要研發(fā)具有“三農(nóng)”特色的助農(nóng)惠農(nóng)理財和信貸產(chǎn)品，開展金融知識進萬家、電信反詐騙宣傳等公益活動，以創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式來滿足村民多樣化的金融需求。這些舉措在助力鄉(xiāng)村振興的同時也促進了商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新發(fā)展。

商業(yè)銀行普惠金融面臨的問題

商業(yè)銀行普惠金融定位不準，鄉(xiāng)村區(qū)域覆蓋面廣度不夠。各商業(yè)銀行在普惠金融服務(wù)城鄉(xiāng)覆蓋率方面差距較大，不管是農(nóng)村金融機構(gòu)，還是國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行，在城市設(shè)置的網(wǎng)點數(shù)量均遠遠大于農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)甚至會出現(xiàn)金融服務(wù)空白區(qū)域。截至2024年6月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)法人總數(shù)為4425家，其中農(nóng)商銀行為1577家，占比35.7%；農(nóng)信社483家，占比10.9%；村鎮(zhèn)銀行1620家，占比36.6%；全國性股份制商業(yè)銀行、地方城市商業(yè)銀行、外資銀行等其他金融機構(gòu)為745家，占比6.8%。從數(shù)據(jù)中可以看出，對于除農(nóng)村金融機構(gòu)以外的其他各種類型的商業(yè)銀行，銀行網(wǎng)點的設(shè)立和金融服務(wù)在鄉(xiāng)村的下沉不夠。主要原因是作為盈利性的金融機構(gòu)，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)獲得的回報較低，很難以較低的成本滿足村民的金融服務(wù)需求，阻礙了商業(yè)銀行普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展。

商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村振興中的有效金融供給不足。一是商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品適配性差。截至2024年一季度末，普惠型涉農(nóng)貸款余額13.69萬億元，同比增長19.43%，超過各項貸款平均增速10.26個百分點。2024年一季度，新發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款平均利率降至5.0%，比去年同期下降0.56個百分點。從中可以看出，普惠涉農(nóng)貸款平均利率在同比下降的情況下，貸款利率依然偏高。一方面，農(nóng)民和低收入者等弱勢群體有龐大的金融服務(wù)需求，卻融資難；另一方面，這些弱勢群體需要優(yōu)惠的貸款利率，卻融資貴。此外，貸款和存款、理財?shù)茹y行產(chǎn)品創(chuàng)新不足、鄉(xiāng)村適配性不高。商業(yè)銀行同業(yè)間、面向城鄉(xiāng)客戶間的銀行供給產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，甚至存在著普惠金融產(chǎn)品換湯不換藥、徒有其名的現(xiàn)象，無法滿足鄉(xiāng)村居民多樣化的金融需求。二是商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)方式不優(yōu)。雖然很多商業(yè)銀行將網(wǎng)點下沉到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至也在村莊設(shè)立了普惠金融服務(wù)點，但是后續(xù)服務(wù)沒有跟上。駐點鄉(xiāng)村的銀行工作人員及外聘的普惠金融服務(wù)站站長專業(yè)能力和服務(wù)水平還不足，特別是隨著商業(yè)銀行推廣普惠金融的數(shù)字化和智能化服務(wù)后，更多的村民具有畏難情緒，接受能力也較弱，這就更需要商業(yè)銀行大力做實普惠金融惠澤城鄉(xiāng)的工作，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的深度。

鄉(xiāng)村信用環(huán)境和信用體系建設(shè)不足，商業(yè)銀行承擔普惠金融風險成本較高。由于鄉(xiāng)村地區(qū)村民金融素養(yǎng)和金融知識還較差，鄉(xiāng)村信用環(huán)境不佳，鄉(xiāng)村信息平臺建設(shè)仍不完善，大多數(shù)村民的個人信用數(shù)據(jù)沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村信用信息檔案建立也不完整。在商業(yè)銀行與村民借貸資金過程中，一方面，農(nóng)村各項產(chǎn)業(yè)受自然天氣和市場供求影響較大，導致信貸風險難以評估；另一方面，商業(yè)銀行和村民雙方信息并不完全對稱，往往導致信用評級結(jié)果出現(xiàn)偏差。由于缺少統(tǒng)一的信用評價標準，不同的金融機構(gòu)對同一參與者的信用評價結(jié)果存在很大的差異。在村民獲得貸款后，很多具有還款能力的村民在貸款到期后還款意愿較低，對信用評定和征信工作也不重視，致使普惠金融信貸風險不斷攀升，成本也逐漸增高。

商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的國際經(jīng)驗

雖然各個國家社會制度和意識形態(tài)不盡相同，普惠金融和鄉(xiāng)村建設(shè)的定位也各有所異，但是不論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家的商業(yè)銀行，都在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中積累了很多成功的經(jīng)驗，對我國社會主義特色的普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展具有參考作用。

發(fā)達國家商業(yè)銀行普惠金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展的成功經(jīng)驗。美國主要由聯(lián)邦土地銀行、中期信用銀行、合作銀行以及信用社四種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)對接服務(wù)鄉(xiāng)村。美國的商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立了很多分支機構(gòu)，所以商業(yè)銀行的分支機構(gòu)能夠形成銀行間的有效競爭，積極為村民提供較好的服務(wù)，同時通過創(chuàng)新產(chǎn)品滿足村民的金融服務(wù)需求。

而歐洲的商業(yè)銀行普惠金融則主要是社區(qū)銀行，在服務(wù)農(nóng)村普惠金融方面注重環(huán)境生態(tài)，不完全追求商業(yè)盈利，偏重人與自然和諧相處，使更多有需求的村民得到金融服務(wù)。此外，歐洲的社區(qū)銀行具有較高的信息透明度，不僅將鄉(xiāng)村金融服務(wù)普惠于民，更有利于減少商業(yè)銀行的信貸風險成本。

發(fā)展中國家商業(yè)銀行普惠金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展的成功經(jīng)驗。印度的商業(yè)銀行參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)，為農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供資金融通服務(wù)。由于政府的大力補貼，印度的商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)依照政府要求設(shè)立了很多的營業(yè)網(wǎng)點，在涉農(nóng)事項的貸款利率上保持較低水平，不僅使商業(yè)銀行保持了盈利，而且也激發(fā)了商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的積極性，實現(xiàn)了金融的普惠性，保障了貧困農(nóng)民獲得金融支持。

巴西的商業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展方面，以國有商業(yè)銀行為主，承擔著全國大部分的農(nóng)業(yè)貸款。巴西政府對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)和農(nóng)村企業(yè)做了大量扶持工作，同時對商業(yè)銀行面向鄉(xiāng)村的金融工作設(shè)定了優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)貸款利率，所以在農(nóng)業(yè)融資方面，村民獲得的資金成本較低，可以騰出更多的資金轉(zhuǎn)向農(nóng)村建設(shè)。

商業(yè)銀行普惠金融助力鄉(xiāng)村振興對策建議

商業(yè)銀行要樹立正確的普惠金融發(fā)展理念。一是要堅持黨對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導，堅決貫徹落實黨對金融工作的決策部署，提高政治站位，主動作為、開拓創(chuàng)新、優(yōu)化配置、強化使命擔當，為普惠金融建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村貢獻金融力量。二是要立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營，特別是中小型銀行更要堅持普惠金融支農(nóng)支小的市場定位，加強對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點領(lǐng)域和生態(tài)環(huán)境保護的金融支持，主動適應(yīng)農(nóng)村金融需求，增強農(nóng)村金融服務(wù)的適配性。三是要樹立正確的經(jīng)營理念，平衡商業(yè)銀行盈利性和承擔普惠鄉(xiāng)村社會責任性的有機結(jié)合，為鄉(xiāng)村振興提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

商業(yè)銀行要完善內(nèi)部組織管理、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)供給。一是完善內(nèi)部組織管理。一方面，要完善內(nèi)部組織架構(gòu)。商業(yè)銀行要成立專門的普惠金融部門，并在普惠金融部門設(shè)立鄉(xiāng)村振興服務(wù)中心。在此基礎(chǔ)上，合理規(guī)劃布局城鄉(xiāng)網(wǎng)點，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置小微支行、在村莊設(shè)置普惠金融服務(wù)點，延伸拓展基礎(chǔ)金融服務(wù)，為村民提供小額取款、余額查詢、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費、金融知識宣傳等快捷方便的金融服務(wù)，實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村，綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)，增強人民群眾金融服務(wù)的獲得感、滿意度，打通鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)“最后一公里”。另一方面，要建立普惠金融管理機制。強化普惠金融對鄉(xiāng)村振興的考核激勵，建立健全普惠金融指標體系，并且在考核指標上對普惠金融支持鄉(xiāng)村振興增加權(quán)重，充分調(diào)動商業(yè)銀行開展普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的積極性。

二是提高普惠金融產(chǎn)品供給能力。面向“三農(nóng)”提供普惠金融產(chǎn)品供給時，要充分做好產(chǎn)品調(diào)研，做好農(nóng)村客戶市場細分工作，創(chuàng)新研發(fā)投資理財和支農(nóng)支小系列信貸產(chǎn)品，針對村民風險承受能力匹配度的差異，開發(fā)能滿足村民多樣化金融需求的產(chǎn)品。同時，要精準適配當?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，對特色產(chǎn)業(yè)提供差異化、特色化的定制信貸服務(wù)。要創(chuàng)新服務(wù)渠道、完善服務(wù)體系，針對部分年紀大、行動不便的村民，提供上門服務(wù)、遠程業(yè)務(wù)辦理等差異化的普惠金融服務(wù)。

大力推行“普惠金融+數(shù)字金融”，賦能鄉(xiāng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。商業(yè)銀行農(nóng)村普惠金融的發(fā)展初步取得了成效，但是在鄉(xiāng)村普惠的速度和服務(wù)的覆蓋面上還有一定的提升空間，需要創(chuàng)新普惠金融發(fā)展模式。要利用數(shù)字技術(shù)，推動“普惠金融+數(shù)字金融”的融合發(fā)展模式，不斷提高服務(wù)質(zhì)效。一是數(shù)字化的普惠金融能夠以商業(yè)銀行網(wǎng)點和鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)點為載體，通過自動取款機、手機銀行、移動支付、線上信貸產(chǎn)品等線上線下相結(jié)合的方式，使金融產(chǎn)品和設(shè)備實現(xiàn)數(shù)字化、智能化，有效促進數(shù)字普惠金融的效能提升。二是“普惠金融+數(shù)字金融”的發(fā)展方式能夠提升“金融知識進萬家”“普及金融知識千里行”“金融夜?！钡然顒拥男?，通過手機遠程教育、數(shù)字化信息推送等方式加強鄉(xiāng)村金融知識普及，從而消除農(nóng)村地區(qū)普惠金融的數(shù)字鴻溝。三是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，不僅能夠提升商業(yè)銀行的數(shù)字信用建設(shè)能力，而且可以助力建立農(nóng)村信用體系共享披露機制，加大失信人員的懲戒力度，從而建設(shè)良好的信用環(huán)境，促進鄉(xiāng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

“普惠金融”融合“綠色金融”，促進鄉(xiāng)村綠色金融可持續(xù)發(fā)展。2023年10月國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，在普惠金融重點領(lǐng)域服務(wù)中要融入綠色低碳發(fā)展目標。2024年4月，中國人民銀行聯(lián)合生態(tài)環(huán)境部、金融監(jiān)管總局等部門印發(fā)了《關(guān)于進一步強化金融支持綠色低碳發(fā)展的指導意見》，對金融支持綠色低碳發(fā)展提出了具體要求。做好綠色金融、普惠金融兩篇大文章是金融支持鄉(xiāng)村振興工作的系統(tǒng)工程，商業(yè)銀行要把普惠金融和綠色金融協(xié)同融合、一體推進。

一是商業(yè)銀行“普惠金融”與“綠色金融”的協(xié)同融合，能夠倒逼商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)方面加快創(chuàng)新。綠色金融創(chuàng)新發(fā)展，要求商業(yè)銀行不斷研發(fā)適合鄉(xiāng)村發(fā)展的綠色信貸、綠色債券、綠色基金等普惠金融產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)綠色發(fā)展提供必要的金融支持。同時也能發(fā)揮網(wǎng)點觸達優(yōu)勢，擴大綠色金融服務(wù)范圍，將綠色金融服務(wù)逐步普惠至農(nóng)村偏遠地區(qū)和長尾客群，使更多村民能夠享受到鄉(xiāng)村普惠金融和綠色金融的便捷服務(wù)。二是商業(yè)銀行制定鄉(xiāng)村綠色金融的經(jīng)營政策時，要根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，做大做強專業(yè)性強、特色鮮明的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)服務(wù)金融，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村環(huán)境整治等公共服務(wù)的金融支持力度，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展注入源源不斷的金融活水。要從考核機制、貸款定價等方面完善差別化綠色信貸策略，不斷將綠色金融資源向縣域傾斜，加大對綠色普惠群體的資源傾斜，推動綠色金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村穩(wěn)步發(fā)展。

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時代全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重要任務(wù)，推進鄉(xiāng)村全面振興需要各方、各主體的資源投入和共同參與。商業(yè)銀行普惠金融為包括“三農(nóng)”在內(nèi)的各個群體提供全方位、寬領(lǐng)域、公平的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村全面振興提供強有力的金融服務(wù)保障。同時，鄉(xiāng)村振興也為商業(yè)銀行普惠金融提供了市場和機遇。因此，商業(yè)銀行必須以高度的責任感和使命感，因地制宜培育發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，破解鄉(xiāng)村金融服務(wù)問題短板，創(chuàng)新探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村新路徑，著力做好普惠金融這篇大文章，助力鄉(xiāng)村全面振興。