大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”工作該如何優(yōu)化

反洗錢與反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”

洗錢與反洗錢一般而言，洗錢行為指的是為了掩蓋非法資金的來源，且將非法所得合法化所采取的通過特定的交易或操作程序?qū)①Y金或財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人所有的違法行為?？梢詫⒄麄€(gè)洗錢的過程看作三個(gè)階段，即放入、層疊和最后的取出。放入階段是洗錢行為的第一步，洗錢者要將非法所得資金投入金融系統(tǒng)中，為之后的非法操作做好“準(zhǔn)備工作”；層疊階段是整個(gè)操作過程中最為復(fù)雜的一步，必須通過一系列復(fù)雜的財(cái)產(chǎn)交易和轉(zhuǎn)移支出等方式，徹底掩蓋住非法資金的來源路徑；取出階段則是洗錢行為的最后一步，它表明洗錢者已完成了一次洗錢行為，且已將非法資金轉(zhuǎn)化為合法形式。

與之相對應(yīng)，反洗錢行動(dòng)簡單來說就是針對洗錢行為的打擊行動(dòng)，其根本目的則是為了維護(hù)金融系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。首先，通過對客戶身份的嚴(yán)格識(shí)別與驗(yàn)證、對可疑交易過程的全程監(jiān)測、對內(nèi)部控制制度的嚴(yán)格執(zhí)行等方式來降低洗錢行為發(fā)生的概率。其次，一旦發(fā)現(xiàn)洗錢行為，銀行、執(zhí)法部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、企業(yè)等應(yīng)通力合作，立即對犯罪分子的身份信息、足跡、涉案金額展開追蹤和調(diào)查，從而實(shí)現(xiàn)對洗錢行為的嚴(yán)厲打擊，以保障正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序開展。

開展反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”工作的重要性商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)過程中都可能面臨洗錢風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)對于商業(yè)銀行而言造成的經(jīng)濟(jì)損失是巨大的，它不僅會(huì)對銀行的聲譽(yù)和財(cái)務(wù)狀況造成重大危害，而且洗錢行為的泛濫也會(huì)破壞整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，并增加經(jīng)濟(jì)安全的不確定性。因此，商業(yè)銀行急需提高對洗錢風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。銀行面對的洗錢風(fēng)險(xiǎn)是由多方面決定的：一方面，對于洗錢者而言，他們通常熟知金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和各項(xiàng)服務(wù)政策等內(nèi)容，并且極為了解各項(xiàng)法律政策和各大監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用的主要監(jiān)測方法，因此，他們的洗錢行為具有高度的隱蔽性，一般情況下不易被識(shí)別。洗錢活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)集中表現(xiàn)在層疊階段，虛假交易、多頭借貸、層層轉(zhuǎn)賬等手段是洗錢者常用的方式。另一方面，銀行自身所處的區(qū)域和經(jīng)營情況也會(huì)影響其面臨潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的概率。一些銀行所處的位置本身就屬于洗錢事件頻發(fā)的區(qū)域，那么這一區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨較高的洗錢風(fēng)險(xiǎn)（相較于其他區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)而言）。同樣，業(yè)務(wù)規(guī)模越龐大的金融機(jī)構(gòu)，所要處理的業(yè)務(wù)量就越大，業(yè)務(wù)形態(tài)更為復(fù)雜，且分支機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，此時(shí)，洗錢者很有可能瞄準(zhǔn)其制度漏洞從事洗錢行為。例如，部分商業(yè)銀行通常需要與資金規(guī)模較為龐大的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，高凈值個(gè)體、涉及高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)等，這些客戶通常是較為容易發(fā)生洗錢行為的人群。因此，對有如此業(yè)務(wù)需求的商業(yè)銀行開展反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”就顯得非常有必要，它通過對資金申請人和金融管理人的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的核查，精確洞察潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并促使商業(yè)銀行采取相關(guān)措施予以應(yīng)對。

現(xiàn)階段商業(yè)銀行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”工作存在的問題

銀行是金融機(jī)構(gòu)中非常重要的單位，而商業(yè)銀行在所有的銀行類型中也有其特殊性，它區(qū)別于中央銀行、政策性銀行和投資銀行等，以營利為主要經(jīng)營目的，主要業(yè)務(wù)包括存款、貸款、匯兌等。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也是洗錢行為發(fā)生的“熱門”機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)主要來源于銀行提供的各項(xiàng)金融服務(wù)，例如活期存款、儲(chǔ)蓄、貸款、電匯和轉(zhuǎn)賬等產(chǎn)品和服務(wù)極有可能被洗錢者所利用，特別是具有“非面對面”特性的業(yè)務(wù)，例如電子資金轉(zhuǎn)賬等，更是洗錢行為的“高發(fā)區(qū)”。

一個(gè)國家和社會(huì)的健康發(fā)展離不開各類金融機(jī)構(gòu)的有序運(yùn)行。因此，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定對于國計(jì)民生十分重要。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)高速發(fā)展的浪潮下，商業(yè)銀行也紛紛開始更新其反洗錢模式，加大了對于洗錢行為的打擊力度。然而，從目前針對洗錢行為的處罰結(jié)果來看，商業(yè)銀行開展的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”尚存在以下幾點(diǎn)問題：

一是對客戶身份識(shí)別的把控不嚴(yán)。商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)需要面對來自各行各業(yè)的客戶，而對客戶身份進(jìn)行確認(rèn)也是做好反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的起始點(diǎn)和源頭，倘若未能充分了解客戶的身份情況，就很有可能影響之后反洗錢行動(dòng)計(jì)劃的實(shí)施效果，因此，做好對客戶身份的識(shí)別工作極為重要。然而，部分商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中忽視了客戶身份識(shí)別的重要性，或者對客戶身份的識(shí)別工作做得不徹底、不深入。例如，部分商業(yè)銀行本著“全心全意為客戶服務(wù)”的宗旨，且因?yàn)橐喕蛻艮k理業(yè)務(wù)的程序、提升客戶體驗(yàn)、避免客戶投訴等原因，開始推出網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)等方面的服務(wù)，許多資金體量較大的業(yè)務(wù)客戶只需要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)注冊賬號(hào)并進(jìn)行簡單的操作即可完成業(yè)務(wù)辦理。這種業(yè)務(wù)辦理方式雖然為辦理人員提供了方便，簡化了各類復(fù)雜的流程、手續(xù)，但卻弱化了對客戶身份識(shí)別的過程，為洗錢者“提供”了一定的犯罪條件。同時(shí)，客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)只要能夠滿足相關(guān)的制度和政策要求，就可以順利通過辦理，這種辦理機(jī)制過于死板和機(jī)械化，導(dǎo)致一些洗錢者利用這一缺陷及業(yè)務(wù)流程的透明性來從事洗錢行為。

二是反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段頗為單一。洗錢行為本身就具有操作手段多、流程復(fù)雜等特點(diǎn)，因此對其進(jìn)行識(shí)別和實(shí)時(shí)監(jiān)控具有較大的難度，且隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用在金融領(lǐng)域的方方面面，這不僅意味著商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升對洗錢行為的敏感度，洗錢者也在不斷提升自己的操作方式，因而呈現(xiàn)出在手段選擇和方法上更具多樣化、復(fù)雜化的整體趨勢。針對這種情形，商業(yè)銀行在對疑似洗錢行為進(jìn)行識(shí)別時(shí)，首先應(yīng)從系統(tǒng)中提取可疑的交易記錄，工作人員需要對這一交易記錄的每一筆資金往來進(jìn)行全面而細(xì)致的核實(shí)，同時(shí)撰寫可疑交易記錄報(bào)告。之后，要與客戶取得聯(lián)系，進(jìn)行相關(guān)的查證工作。倘若這其中出現(xiàn)客戶信息不完整等問題，將會(huì)在極大程度上影響風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的效果和進(jìn)度，并降低識(shí)別結(jié)果的準(zhǔn)確性、可靠性。同時(shí)，倘若工作人員沒有及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)、定位異?，F(xiàn)象，也會(huì)導(dǎo)致未能識(shí)別全部的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而給商業(yè)銀行帶來一定程度的經(jīng)濟(jì)損失。

三是從業(yè)人員反洗錢意識(shí)及專業(yè)性不足。首先，從部分商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)的工作人員安排情況來說，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配置的工作人員數(shù)量較多，并且由于其在監(jiān)管方面的要求，不同崗位之間的工作人員需要進(jìn)行崗位輪換，這使得各網(wǎng)點(diǎn)工作人員的流動(dòng)性較大，且工作人員的具體工作內(nèi)容缺少一定的銜接性，這導(dǎo)致他們對潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)和疑似洗錢行為的敏感度受到一定程度的影響。其次，部分商業(yè)銀行當(dāng)前并沒有針對網(wǎng)點(diǎn)工作人員開展過相應(yīng)的反洗錢教育宣傳與技能培訓(xùn)，這使得網(wǎng)點(diǎn)工作人員缺少反洗錢風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也不具備反洗錢的專業(yè)知識(shí)，更不具備相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)。因此，從效益和成本角度上看，開展反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”工作增加了銀行網(wǎng)點(diǎn)日常工作的復(fù)雜性，對于原本工作任務(wù)就較為繁重的工作人員而言，更是增加了其工作壓力與負(fù)擔(dān)，并且還會(huì)提高銀行的運(yùn)營成本，甚至可能造成重要客戶流失或資金渠道不暢通等問題的出現(xiàn)，從而使得部分商業(yè)銀行難以充分重視此項(xiàng)工作的開展。

優(yōu)化商業(yè)銀行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”工作的相關(guān)策略

建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估體系客戶是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的最基本單元，商業(yè)銀行需要充分了解自己的客戶，從而保證銀行與客戶雙方的財(cái)產(chǎn)安全。為此，可以建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估體系，通過動(dòng)態(tài)化監(jiān)測手段對客戶潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估。第一，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況設(shè)立不同風(fēng)險(xiǎn)等級，對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶要進(jìn)行長期、嚴(yán)格的監(jiān)控，而對于中風(fēng)險(xiǎn)客戶則可以采用定期排查的方式。第二，要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析研判，通過與司法、行政、工商等機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制，對比客戶提供的身份信息的真實(shí)度，特別是針對一些重要信息，例如身份信息、股東信息、涉訴信息等，需進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)以保證客戶信息的真實(shí)度。第三，要設(shè)立人臉識(shí)別功能，利用高科技技術(shù)手段為客戶信息的安全性提供強(qiáng)有力的保障，并建立更加全面、立體的信息檔案。第四，應(yīng)把反洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“穿透”工作納入銀行平時(shí)的工作內(nèi)容中，充分利用晨會(huì)、夕會(huì)、午餐會(huì)等時(shí)間，讓工作人員學(xué)習(xí)有關(guān)客戶身份識(shí)別的政策、制度、實(shí)施細(xì)則等文件，充分領(lǐng)會(huì)制度和文件背后所傳達(dá)出來的精神，并將所學(xué)內(nèi)容積極運(yùn)用到實(shí)際工作中。同時(shí)，還可以定期召開問題研討會(huì)，讓工作人員充分討論在進(jìn)行客戶身份識(shí)別、疑似洗錢行為判定時(shí)遇到的問題，并針對普遍的“疑難雜癥”展開專項(xiàng)討論。第五，倘若發(fā)現(xiàn)疑似洗錢行為，需要商業(yè)銀行內(nèi)部做進(jìn)一步的篩查、核實(shí)，排除信息識(shí)別錯(cuò)誤等原因。確認(rèn)為洗錢行為后，要立即成立洗錢行為治理小組，并停止與相關(guān)客戶的業(yè)務(wù)往來，并及時(shí)將處理情況匯報(bào)給管理層。

加大對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用力度首先，商業(yè)銀行要建立洗錢行為監(jiān)測系統(tǒng)，并與銀行自身業(yè)務(wù)建立聯(lián)系。通過監(jiān)測系統(tǒng)對每日業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測，可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的及時(shí)性，還能夠在極大程度上降低因人工作業(yè)引發(fā)操作失誤的可能性，從而提高工作效率。其次，各網(wǎng)點(diǎn)可以建立洗錢風(fēng)險(xiǎn)信息共享體系，在提高各網(wǎng)點(diǎn)信息數(shù)據(jù)的流通程度的同時(shí)提高信息利用效率。再次，應(yīng)與相關(guān)執(zhí)法機(jī)構(gòu)建立聯(lián)絡(luò)渠道，確保在發(fā)現(xiàn)洗錢行為時(shí)能夠讓銀行在最短時(shí)間內(nèi)得到執(zhí)法機(jī)構(gòu)的支持。同時(shí)，執(zhí)法機(jī)構(gòu)也能夠通過這種聯(lián)絡(luò)機(jī)制得到更多時(shí)效性信息，并加大對洗錢行為的打擊力度，以提高反洗錢工作效率。此外，還可以建立異常交易監(jiān)測系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)引擎和人工智能算法等手段，通過對客戶交易行為和模式進(jìn)行監(jiān)控，設(shè)立對于存在大額現(xiàn)金交易、頻繁的資金轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)的預(yù)警機(jī)制，確保當(dāng)客戶存在這些高風(fēng)險(xiǎn)交易行為時(shí)可及時(shí)觸發(fā)預(yù)警，以便于迅速采取相關(guān)措施予以應(yīng)對。

做好商業(yè)銀行工作人員反洗錢教育培訓(xùn)工作首先，商業(yè)銀行要定期開展反洗錢相關(guān)法律法規(guī)和制度的宣傳和教育活動(dòng)，以增強(qiáng)工作人員對疑似洗錢行為的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。其次，可以組織反洗錢崗位資格考試，考試合格的工作人員可以獲得反洗錢崗位上崗資格，并從事相關(guān)工作，從而調(diào)動(dòng)他們參與培訓(xùn)和學(xué)習(xí)活動(dòng)的積極性。此外，在商業(yè)銀行內(nèi)部，可通過投放LED大屏、展示宣傳標(biāo)語、派發(fā)宣傳小冊子、宣傳反洗錢思想等方式，讓更多人了解洗錢行為的危害性，并增強(qiáng)反洗錢意識(shí)。這不僅能在極大程度上降低洗錢行為發(fā)生的概率，與此同時(shí)也能夠獲得社會(huì)公眾的理解與支持，從而在社會(huì)層面廣泛形成“防范洗錢行為”的意識(shí)，以降低在開展打擊行動(dòng)時(shí)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

作者單位：江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社