延遲退休政策下，如何做好養(yǎng)老規(guī)劃？

9月13日上午，十四屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過了《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡的決定》。這一政策的實(shí)施，對(duì)普通人的養(yǎng)老規(guī)劃產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。在新的形勢(shì)下，普通人需要更加積極地做好養(yǎng)老規(guī)劃，以確保晚年生活的質(zhì)量。

確定養(yǎng)老目標(biāo)

明確期望的退休年齡，比如55歲、60歲，估算退休后每月所需的生活費(fèi)用，包括日常開銷、醫(yī)療保健、休閑娛樂等方面。雖然退休后日常出行可能減少，但大的意外和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)也要考慮在內(nèi)，提前做好儲(chǔ)蓄規(guī)劃或是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，也可以用確定的支出來應(yīng)對(duì)這個(gè)不確定因素。 經(jīng)過估算后，如果積累還是不夠，可考慮適當(dāng)延遲退休年齡，增加工作年限，從而提高養(yǎng)老金積累。

評(píng)估經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

1. 梳理現(xiàn)有資產(chǎn)

存款：包括銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)等。

投資：股票、基金、債券、黃金等。

房產(chǎn)：如有房產(chǎn)，可考慮以房養(yǎng)老等方式。

社保養(yǎng)老金：了解目前的繳納情況和預(yù)計(jì)領(lǐng)取金額。

商業(yè)養(yǎng)老金：了解確定的領(lǐng)取金額、領(lǐng)取年齡以及保費(fèi)繳納情況。

2.評(píng)估收入來源

工資收入：當(dāng)前的月薪、年薪以及未來的增長(zhǎng)預(yù)期。

副業(yè)收入：如有副業(yè)，評(píng)估其穩(wěn)定性和收入潛力。

投資收益：分析過去的投資收益情況，預(yù)測(cè)未來的收益水平，還要考慮每年的支出情況，把家庭資產(chǎn)和結(jié)余評(píng)估出來。

繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)：如果是在職員工，要確保單位按時(shí)足額為自己繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是退休后養(yǎng)老金的重要來源。如果是靈活就業(yè)人員，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，優(yōu)先考慮繳納職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。雖然繳費(fèi)金額相對(duì)較高，但退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也相對(duì)較多，且每年會(huì)有一定幅度的上調(diào)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：作為社保的補(bǔ)充，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以提供額外的穩(wěn)定收入。根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況選擇合適的產(chǎn)品，如年金險(xiǎn)等。年金險(xiǎn)可以在約定的年齡開始定期領(lǐng)取養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久，能有效應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

投資理財(cái)：合理配置資產(chǎn)，將一部分資金投資于穩(wěn)健的定存、國(guó)債、保險(xiǎn)、貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。但要注意風(fēng)險(xiǎn)控制，避免過度冒險(xiǎn)?？梢钥紤]定期定額投資，長(zhǎng)期堅(jiān)持，以平滑市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

基金定投：每月拿出一定比例的資金進(jìn)行基金定投，長(zhǎng)期堅(jiān)持可以獲得較為可觀的收益。不過，投資基金需要一定的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，建議咨詢專業(yè)的理財(cái)顧問后再進(jìn)行操作。

銀行定期存款：將一部分資金存為定期存款，保證資金的安全性和穩(wěn)定性。可以根據(jù)自己的資金使用計(jì)劃，選擇不同期限的定期存款，以獲取相應(yīng)的利息收益。每月設(shè)定固定的儲(chǔ)蓄金額，存入專門的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶。可以選擇高利率的定期存款或儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品。

債券投資：債券的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，收益較為穩(wěn)定?？梢赃x擇國(guó)債、地方政府債券或優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券進(jìn)行投資，增加資產(chǎn)的多樣化配置。

儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)：銀行定期存款、國(guó)債、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是三個(gè)確定會(huì)保本付息的理財(cái)工具，安全性高。但保險(xiǎn)是中長(zhǎng)期理財(cái)工具，要與其他理財(cái)工具搭配使用，可根據(jù)不同的需求來規(guī)劃不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

房產(chǎn)規(guī)劃：如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以考慮購買一套小戶型的房產(chǎn)用于養(yǎng)老。退休后，如果不需要居住，可以將房產(chǎn)出租，獲取額外的租金收入。但要注意購買核心地段的房產(chǎn)，以維持保值，且比較容易出租。

今年，很多人將實(shí)體房產(chǎn)出售置換成“金融房產(chǎn)”，金融房產(chǎn)租售比比實(shí)體房產(chǎn)高，不用擔(dān)心房產(chǎn)貶值或者房子空租，更沒有房屋的各種維修費(fèi)用，而且未來還可能有房產(chǎn)稅，但將來如果給孩子“金融房產(chǎn)”則不會(huì)產(chǎn)生任何稅費(fèi)。

做好健康管理

定期體檢：每年進(jìn)行一次全面的身體檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的健康問題，并采取相應(yīng)的治療措施，防患于未然。

合理飲食：保持均衡的飲食，增加蔬菜、水果、全谷物、優(yōu)質(zhì)蛋白質(zhì)的攝入，減少油膩、辛辣、高糖、高鹽食物的攝取?？刂骑嬍沉浚苊膺^度肥胖，預(yù)防高血壓、糖尿病等慢性疾病的發(fā)生。

適度運(yùn)動(dòng)：根據(jù)自己的身體狀況選擇適合的運(yùn)動(dòng)方式，如散步、慢跑、瑜伽、游泳等。每周至少進(jìn)行150分鐘的中等強(qiáng)度有氧運(yùn)動(dòng)，增強(qiáng)身體的免疫力和心肺功能。

心理健康：關(guān)注心理健康，保持良好的心態(tài)。學(xué)會(huì)應(yīng)對(duì)壓力和負(fù)面情緒，可以通過冥想、閱讀、旅游等方式放松心情，避免焦慮、抑郁等心理問題的產(chǎn)生。

調(diào)整生活方式

培養(yǎng)興趣愛好：找到自己感興趣的活動(dòng)，如繪畫、書法、攝影、音樂等，豐富自己的業(yè)余生活。興趣愛好不僅可以帶來樂趣，還可以結(jié)交志同道合的朋友，拓展社交圈子。

繼續(xù)學(xué)習(xí)：保持學(xué)習(xí)的狀態(tài)，不斷提升自己的知識(shí)和技能?？梢詤⒓痈鞣N培訓(xùn)課程、在線學(xué)習(xí)平臺(tái)或讀書俱樂部，學(xué)習(xí)新的語言、技術(shù)或文化知識(shí)，為退休后的生活增添色彩。

旅游規(guī)劃：每年安排一定的時(shí)間去旅游，領(lǐng)略不同的風(fēng)土人情和文化景觀。旅游可以開闊視野，增長(zhǎng)見識(shí)，豐富人生閱歷，同時(shí)也有助于放松身心，緩解工作和生活的壓力。

經(jīng)營(yíng)關(guān)系

維護(hù)家庭關(guān)系：與家人保持良好的溝通和互動(dòng)，關(guān)心子女的成長(zhǎng)和發(fā)展，與配偶共同規(guī)劃未來的生活。在養(yǎng)老問題上，與家人達(dá)成共識(shí)，爭(zhēng)取家人的支持和幫助。

拓展社交圈子：參加社區(qū)活動(dòng)、志愿者活動(dòng)或興趣小組，結(jié)交更多的朋友。良好的社交關(guān)系可以提供情感支持和精神慰藉，避免孤獨(dú)感和社交隔離。

做好保障

遺囑規(guī)劃：提前制定遺囑，明確自己的財(cái)產(chǎn)分配意愿。遺囑可以避免在自己去世后，家人因財(cái)產(chǎn)繼承問題產(chǎn)生糾紛，保障自己的財(cái)產(chǎn)按照自己的意愿進(jìn)行分配。

保險(xiǎn)保障：除了養(yǎng)老保險(xiǎn)外，還可以根據(jù)自己的需求購買醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，通過與保險(xiǎn)公司合同的約定，利用金融杠桿，為自己的健康和生活提供全方位的保障，同時(shí)享受到保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)資源。