銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的演進(jìn)、挑戰(zhàn)及對(duì)策

銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司在金融脫媒、信息技術(shù)革命和消費(fèi)者習(xí)慣改變的復(fù)雜背景下，為適應(yīng)迭代的客戶需求，通過數(shù)據(jù)賦能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與科技有機(jī)融合、銀行服務(wù)和業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的動(dòng)態(tài)過程。

銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的演進(jìn)

大型銀行是數(shù)字化發(fā)展的領(lǐng)跑者。各國(guó)有商業(yè)銀行及招商銀行、平安銀行等股份制銀行都確定了邁向流程銀行和智能型銀行的轉(zhuǎn)型目標(biāo)，制訂轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)行組織架構(gòu)改革，設(shè)立金融科技子公司，自主建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)和金融服務(wù)平臺(tái)，連接線上和線下、自有和第三方平臺(tái)、銀行和企業(yè)ERP平臺(tái)，完善數(shù)據(jù)治理機(jī)制和智能風(fēng)控體系，開展生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)。

中小型銀行是數(shù)字化發(fā)展的主要參與者。頭部中小銀行采用自建與共建結(jié)合模式，中等實(shí)力的中小銀行采用共建模式，規(guī)模較小的農(nóng)商銀行大多依托省聯(lián)社和聯(lián)合銀行，統(tǒng)一進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)和維護(hù)。中小銀行發(fā)揮貼近客戶的優(yōu)勢(shì)，開設(shè)網(wǎng)站、手機(jī)、微信等線上服務(wù)渠道，并對(duì)線下渠道進(jìn)行智能升級(jí)，打造輕型化、便捷化的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式，利用智能技術(shù)改進(jìn)服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行天生具備數(shù)字化基因。網(wǎng)絡(luò)銀行不設(shè)物理經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，致力于建設(shè)數(shù)字驅(qū)動(dòng)的普惠銀行。微眾銀行主要向個(gè)人和小微企業(yè)提供存貸匯和理財(cái)服務(wù)，網(wǎng)商銀行主要向小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者發(fā)放貸款，新網(wǎng)銀行依托金融科技和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，百信銀行持有有限牌照，在線上開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

金融科技公司深度參與支付和信貸市場(chǎng)。金融科技公司憑借其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供支付結(jié)算、財(cái)富管理、信用評(píng)估、小額貸款等金融服務(wù)。金融科技公司還為大多數(shù)中小銀行提供專業(yè)化的金融服務(wù)，與其在大數(shù)據(jù)運(yùn)用、云計(jì)算、分布式互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)、移動(dòng)化、人工智能等領(lǐng)域深入合作，有效彌補(bǔ)其人力物力投入不足的短板。

支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域呈現(xiàn)根本性變革。2011年以來，金融科技公司大舉進(jìn)入支付領(lǐng)域，銀行采用線上線下相結(jié)合的方式提供支付服務(wù)，移動(dòng)支付逐漸成為日常生活的主要支付方式。在第三方支付領(lǐng)域，已形成以支付寶、微信支付和云閃付為代表的支付群體。支付寶和微信支付利用平臺(tái)社交功能促進(jìn)資金互流，云閃付則開發(fā)NFC功能。金融監(jiān)管部門針對(duì)第三方支付行業(yè)預(yù)付卡、備付金、條碼支付等領(lǐng)域存在的問題，陸續(xù)出臺(tái)監(jiān)管政策進(jìn)行整治。2023年銀行業(yè)平均電子渠道分流率為97%。

信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型成效顯著。銀行利用數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品開發(fā)、場(chǎng)景獲客到信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和貸后管理的全鏈條變革。金融科技公司發(fā)揮其觸達(dá)尾部客戶和擁有替代性數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，依賴支付場(chǎng)景獲客，基于大數(shù)據(jù)給客戶精準(zhǔn)畫像，以聯(lián)合貸款和助貸等方式介入信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。針對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)放，監(jiān)管部門提出合作方出資比例管理、出資機(jī)構(gòu)集中度管理、互聯(lián)網(wǎng)貸款總量控制和限額管理、嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管要求。

銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展帶來的變革

推進(jìn)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。數(shù)字化發(fā)展改變了傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品開發(fā)模式，由“自上而下”改為“自下而上”，以客戶為中心，適應(yīng)小微企業(yè)和低收入人群等長(zhǎng)尾客戶的個(gè)性化需求，開發(fā)金融產(chǎn)品，提供金融服務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)通過積累和分析數(shù)據(jù)，把握市場(chǎng)需求變化，實(shí)現(xiàn)后續(xù)產(chǎn)品升級(jí)迭代。

促進(jìn)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷。銀行機(jī)構(gòu)通過線上發(fā)展和數(shù)字化發(fā)展，使銀行服務(wù)觸達(dá)邊遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)和低收入人群，擴(kuò)大銀行服務(wù)覆蓋范圍；通過聯(lián)通線上線下渠道，實(shí)現(xiàn)多方位用戶營(yíng)銷。借助數(shù)字化技術(shù)，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，全面捕捉用戶生命周期，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化銷售。

改善銀行智能服務(wù)。大模型技術(shù)的廣泛應(yīng)用，有效緩釋了傳統(tǒng)智能客服存在的匹配不精確、語義理解能力不足、答案抽取能力缺失等問題。銀行機(jī)構(gòu)借助大模型技術(shù)，全面提升智能客服的知識(shí)理解能力、內(nèi)容生成能力和準(zhǔn)確回答能力，有效響應(yīng)客戶需求，提高識(shí)別準(zhǔn)確率，不斷提高銀行智能服務(wù)水平。

優(yōu)化銀行內(nèi)部管理。銀行機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)，通過提供場(chǎng)景化和沉浸式服務(wù)獲客，降低獲客成本；通過業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率；通過優(yōu)化內(nèi)部流程、監(jiān)控內(nèi)外部反欺詐行為、監(jiān)測(cè)貸款全程、自動(dòng)生成各類報(bào)表、對(duì)接反洗錢系統(tǒng)等，防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力水平。

促進(jìn)普惠金融發(fā)展。銀行和科技公司運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)向偏遠(yuǎn)地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)，有效緩解金融服務(wù)排斥現(xiàn)象，拓寬銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍，增強(qiáng)現(xiàn)代金融服務(wù)的可獲得性。銀行和科技公司借助新技術(shù)手段，突破傳統(tǒng)存款、貸款、匯款的局限，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與投資、理財(cái)、保險(xiǎn)等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的“一站式服務(wù)”。

銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

數(shù)據(jù)能力明顯不足。不少銀行機(jī)構(gòu)未將多維度、高質(zhì)量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)作為推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心資產(chǎn)，未將數(shù)據(jù)引入、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)應(yīng)用等基礎(chǔ)能力作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手。涵蓋數(shù)據(jù)歸集、數(shù)據(jù)分析和挖掘建模、數(shù)據(jù)治理和管理、數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)等方面的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)存在不足。不少銀行雖然積累了大量數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)不易對(duì)接整合，產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)缺失。數(shù)據(jù)挖掘、聚合、建模、分析能力較差，難以充分發(fā)揮數(shù)據(jù)運(yùn)用對(duì)營(yíng)銷和風(fēng)控的促進(jìn)作用。

外部合作存在風(fēng)險(xiǎn)。受自身資金、人才和數(shù)據(jù)等的限制，大多數(shù)銀行都采用與外部機(jī)構(gòu)合作推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略。由外部機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品，商業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化程度不足，穩(wěn)定性和持續(xù)性有待提高。外部機(jī)構(gòu)知識(shí)產(chǎn)權(quán)共享不夠，其產(chǎn)品綁定較多，銀行難以自主把握核心架構(gòu)設(shè)計(jì)，無法自由選擇配套產(chǎn)品。部分銀行從獲客到風(fēng)控過度依賴外部合作機(jī)構(gòu)，由合作機(jī)構(gòu)為其提供導(dǎo)流、評(píng)估和風(fēng)控等全程服務(wù)，面臨較大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

組織建設(shè)推進(jìn)緩慢。不少銀行由于內(nèi)部不同機(jī)構(gòu)、不同部門、不同條線之間存在“路徑依賴”和利益沖突，僅局限于對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行簡(jiǎn)單調(diào)整，未適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，從業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)三位一體的戰(zhàn)略高度對(duì)客戶管理、場(chǎng)景建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行全流程改造，建立適應(yīng)轉(zhuǎn)型需要的敏捷性組織。少數(shù)銀行雖已推進(jìn)敏捷性組織建設(shè)，但還須完善人員激勵(lì)機(jī)制、信息傳播機(jī)制和進(jìn)度協(xié)同機(jī)制，充分發(fā)揮敏捷性組織效能。

專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。同時(shí)具有底層技術(shù)應(yīng)用能力和銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型人才嚴(yán)重匱乏。傳統(tǒng)銀行相關(guān)人員缺乏技術(shù)能力，科技公司相關(guān)人員缺少金融知識(shí)。中小銀行過度依賴外部技術(shù)供應(yīng)商，限制了其對(duì)內(nèi)部科技人才的培養(yǎng)。大部分中小銀行數(shù)字化核心人才短缺，特別是缺乏從事業(yè)務(wù)分析、大數(shù)據(jù)分析、技術(shù)架構(gòu)、人工智能、UX用戶體驗(yàn)、IT戰(zhàn)略、云技術(shù)的技術(shù)人才。出于經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制、待遇不高等原因，中小銀行吸納優(yōu)秀技術(shù)人才的能力普遍不強(qiáng)。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)伴生“平權(quán)問題”?！捌綑?quán)問題”既包括金融科技公司與傳統(tǒng)銀行之間的不對(duì)稱競(jìng)爭(zhēng)，也包括不同類型銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在“馬太效應(yīng)”。金融科技公司在數(shù)據(jù)資源層面具有自然壟斷特征，持有海量行為數(shù)據(jù)，容易形成“數(shù)據(jù)孤島”。金融科技公司憑借其數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過節(jié)省內(nèi)部數(shù)據(jù)使用和技術(shù)服務(wù)成本、實(shí)行跨界補(bǔ)貼等多種方式增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，具有較高的市場(chǎng)集中度。大型銀行作為全牌照銀行和開放銀行，無業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍限制，具有科技實(shí)力和人才隊(duì)伍的優(yōu)勢(shì)，而中小銀行大都科技資源薄弱、業(yè)務(wù)范圍受限、經(jīng)營(yíng)范圍屬地化、補(bǔ)充資本困難，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中雙方差距日趨明顯。

金融監(jiān)管有待加強(qiáng)。還在一定程度上存在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白并存的問題。對(duì)不同類型銀行以及金融科技公司的差異化監(jiān)管明顯不足，不少線上業(yè)務(wù)還沒有建立差異化的監(jiān)管規(guī)則，科技公司通過與銀行合作從事監(jiān)管套利現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。隨著金融科技在行業(yè)的廣泛應(yīng)用，新業(yè)態(tài)、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，在線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)之間尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，潛含大量金融風(fēng)險(xiǎn)。

促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的對(duì)策建議

推進(jìn)數(shù)據(jù)能力建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)整合。建立數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)湖、企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。提高數(shù)據(jù)收集和分析能力，完善數(shù)據(jù)質(zhì)量，打通數(shù)據(jù)價(jià)值鏈條。推動(dòng)數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施向云化、虛擬化、多中心方面轉(zhuǎn)型，提升數(shù)據(jù)資源的彈性擴(kuò)展能力和可用能力。推動(dòng)系統(tǒng)架構(gòu)向分布式、容器化、微服務(wù)轉(zhuǎn)型，建設(shè)業(yè)務(wù)中臺(tái)、運(yùn)營(yíng)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)等企業(yè)級(jí)服務(wù)平臺(tái)。依托數(shù)據(jù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)集市等企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)平臺(tái)，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用。

健全金融科技領(lǐng)域數(shù)據(jù)治理機(jī)制。加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)，有效應(yīng)對(duì)隱私侵犯、技術(shù)排斥、算法歧視、數(shù)字鴻溝等倫理問題。加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)運(yùn)用監(jiān)管，制定數(shù)據(jù)處理政策和安全準(zhǔn)則。完善金融消費(fèi)者信息安全保護(hù)和信息泄露處罰機(jī)制，運(yùn)用匿蹤查詢、生物識(shí)別、隱私計(jì)算等技術(shù)手段嚴(yán)防數(shù)據(jù)逆向追蹤、隱私泄露、數(shù)據(jù)篡改和不當(dāng)使用。

加強(qiáng)銀行敏捷性組織建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理。改變“豎井式”傳統(tǒng)組織架構(gòu)，以層級(jí)少、快迭代、易協(xié)作為目標(biāo)，推動(dòng)組織架構(gòu)的全面改革。積極推進(jìn)敏捷性組織建設(shè)，大力組建包括產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理、運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、科技經(jīng)理的敏捷團(tuán)隊(duì)，引入敏捷工具，提升響應(yīng)效率。加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范算法和模型風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)模型的準(zhǔn)確性進(jìn)行交叉驗(yàn)證和定期評(píng)估。實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)外包風(fēng)險(xiǎn)等科技應(yīng)用伴生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多維、動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)分析，定期檢視風(fēng)控效果。

優(yōu)化金融科技領(lǐng)域金融監(jiān)管。對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)驗(yàn)性監(jiān)管的制度安排，建設(shè)具有兼容性、針對(duì)性和有效性的監(jiān)管規(guī)則體系。針對(duì)不同類型、不同轉(zhuǎn)型階段的機(jī)構(gòu)，設(shè)置相應(yīng)的定性和定量評(píng)價(jià)指標(biāo)，并將轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)結(jié)果納入年度監(jiān)管評(píng)級(jí)。加強(qiáng)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，推進(jìn)現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)的整合和互聯(lián)互通。充分應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、分布式賬本、生物識(shí)別技術(shù)、數(shù)字加密以及云計(jì)算等監(jiān)管科技，增強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)、渠道、算法等的動(dòng)態(tài)感知和穿透分析能力。

加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)和崗位培訓(xùn)。高校設(shè)置交叉學(xué)科和專業(yè)，傳授多領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)和技能，落實(shí)落細(xì)研究生培養(yǎng)“雙導(dǎo)師制”，規(guī)范行業(yè)專家來校授課機(jī)制。銀行建立數(shù)字化人才能力圖譜，分層設(shè)計(jì)培訓(xùn)課程，開展內(nèi)部培訓(xùn)和崗位交流。在銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部，設(shè)立管理和專家的“雙軌制”職業(yè)發(fā)展路徑，不斷壯大金融科技人才隊(duì)伍。

（龔明華為中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)黨委副書記、副會(huì)長(zhǎng)、研究員。責(zé)任編輯/王茅）