農(nóng)商行數(shù)據(jù)治理審計(jì)方法及結(jié)果研究

一、研究背景

銀行業(yè)是最早實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦公電子化的行業(yè)之一。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行均建立了基于統(tǒng)一技術(shù)架構(gòu)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供了一套規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、正規(guī)化的運(yùn)行管理體系，實(shí)現(xiàn)了集約化經(jīng)營。在此過程中，金融機(jī)構(gòu)積累了海量的客戶信息、交易記錄、關(guān)聯(lián)信息等數(shù)據(jù)。隨著信息科技和人工智能等新興技術(shù)的發(fā)展，這些數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)和核心競爭力。近年來，數(shù)據(jù)分析技術(shù)得到長足發(fā)展，人工智能技術(shù)也已經(jīng)嶄露頭角?；谙冗M(jìn)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)發(fā)展、尋找利潤增長點(diǎn)、改善經(jīng)營質(zhì)效已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的基礎(chǔ)。這對(duì)提高銀行經(jīng)營管理效率、提升監(jiān)管效能具有重要意義。

二、審計(jì)要點(diǎn)及方法

泰州農(nóng)商行審計(jì)部近幾年不斷加強(qiáng)審計(jì)工作數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分應(yīng)用科技手段拓展審計(jì)服務(wù)，切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)管理第三道防線的職責(zé)，持續(xù)為全行高質(zhì)量發(fā)展增磚加瓦。與此同時(shí)也深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)治理的重要性。2023年將數(shù)據(jù)治理專項(xiàng)審計(jì)列為年度重點(diǎn)項(xiàng)目，著力優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量，強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用水平。專項(xiàng)審計(jì)主要從以下方面開展。

（一）組織架構(gòu)及相關(guān)制度建設(shè)方面。組織架構(gòu)設(shè)置和制度制定是數(shù)據(jù)治理工作頂層設(shè)計(jì)的具體體現(xiàn)，解決做什么、怎么做、誰來做的問題，指導(dǎo)全行數(shù)據(jù)治理工作穩(wěn)步有序開展。該項(xiàng)審計(jì)主要關(guān)注以下重點(diǎn)：一是檢查本行數(shù)據(jù)治理架構(gòu)是否完善；二是調(diào)閱本行數(shù)據(jù)治理相關(guān)制度，是否滿足監(jiān)管要求和管理需要；三是查看本行數(shù)據(jù)治理責(zé)任是否明確到部門；四是調(diào)閱本行數(shù)據(jù)戰(zhàn)略是否符合自身發(fā)展和監(jiān)管要求。

（二）數(shù)據(jù)管理方面。數(shù)據(jù)管理涉及數(shù)據(jù)統(tǒng)一以及數(shù)據(jù)安全。前者決定了數(shù)據(jù)是否能夠高效流通，后者決定了客戶數(shù)據(jù)是否得到妥善管理。該部分審計(jì)主要關(guān)注以下重點(diǎn)：一是檢查是否建立符合國家標(biāo)準(zhǔn)、覆蓋全部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)劃；二是查看是否建立合法合規(guī)、切實(shí)可行的數(shù)據(jù)安全策略與標(biāo)準(zhǔn)；三是查看數(shù)據(jù)安全應(yīng)急預(yù)案和演練記錄是否達(dá)到預(yù)期效果；四是調(diào)閱自我評(píng)估報(bào)告，查看評(píng)估內(nèi)容是否全面；五是調(diào)閱數(shù)據(jù)管理制度是否合法合規(guī)，是否建立問責(zé)和激勵(lì)機(jī)制。

（三）數(shù)據(jù)質(zhì)量控制方面。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理是一項(xiàng)長期性基礎(chǔ)工作，銀行需要建立完善的控制機(jī)制，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時(shí)性。該部分審計(jì)主要關(guān)注以下重點(diǎn)：一是調(diào)閱各業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否存在明顯錯(cuò)誤；二是查看是否定期實(shí)施檢查，并及時(shí)整改發(fā)現(xiàn)的問題；三是檢查是否建立數(shù)據(jù)質(zhì)量考核評(píng)價(jià)體系，查看考核結(jié)果是否納入本機(jī)構(gòu)績效考核體系；四是對(duì)比監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)和對(duì)外披露數(shù)據(jù)是否存在重大差異。

（四）數(shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)方面。數(shù)據(jù)治理以數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，主張?jiān)诖_保數(shù)據(jù)安全的前提下，建立健全規(guī)則體系，形成多方參與、流通順暢、共建共享的數(shù)據(jù)集市，充分釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在數(shù)據(jù)治理的全流程中數(shù)據(jù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)是最終目標(biāo)，也是數(shù)據(jù)治理的難點(diǎn)。該部分審計(jì)主要關(guān)注以下重點(diǎn)：一是調(diào)閱各條線工作報(bào)告，評(píng)估各條線部門在工作中的數(shù)據(jù)應(yīng)用水平，判斷在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營與內(nèi)部控制中是否加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)；二是評(píng)估數(shù)據(jù)分析技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、降本增效、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部控制等方面是否得到了充分利用。

三、數(shù)據(jù)治理存在的問題

（一）數(shù)據(jù)治理制度不夠完善

通過對(duì)比《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》等上位制度和本行相關(guān)制度，發(fā)現(xiàn)存在制度缺失、部分制度更新不及時(shí)、制度沖突等問題。審計(jì)中還發(fā)現(xiàn)部分治理機(jī)制缺失、流于形式，與《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》相關(guān)要求不符。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高

2020年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項(xiàng)治理工作的通知》，對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)和源頭數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性做出了具體要求。同時(shí)，近幾年監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了反洗錢工作的監(jiān)管力度，對(duì)客戶的九大基本要素信息的準(zhǔn)確性提出了較高要求。在監(jiān)管過程中銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量得到了較大提升，但在監(jiān)管關(guān)注之外的領(lǐng)域銀行缺乏足夠的關(guān)注，數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)可信程度較低；另外，部分系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間較長，前期留存的數(shù)據(jù)缺少維護(hù)，部分信息已與實(shí)際情況不符。

（三）數(shù)據(jù)管理力度偏弱

審計(jì)發(fā)現(xiàn)元數(shù)據(jù)管理能力不足，外包系統(tǒng)和自研系統(tǒng)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理缺失。不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)差異明顯，導(dǎo)致系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換和應(yīng)用困難。業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化集中存儲(chǔ)，但是由于元數(shù)據(jù)管理能力薄弱，難以實(shí)現(xiàn)全量數(shù)據(jù)的深度融合，最終形成隱形的“數(shù)據(jù)孤島”，數(shù)據(jù)資源浪費(fèi)嚴(yán)重。

（四）數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘不足

根據(jù)《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引》（JR/T 0218—2021）要求，數(shù)據(jù)分析包含數(shù)據(jù)挖掘、建模、成果交付推廣等活動(dòng)，企業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)應(yīng)當(dāng)基于數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)決策。但是對(duì)于中小銀行來說，科研力量薄弱、人才體系不健全、前期投入巨大等問題阻礙數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷迭代升級(jí)，數(shù)據(jù)價(jià)值難以應(yīng)用于企業(yè)發(fā)展。

四、內(nèi)在矛盾及痛點(diǎn)

（一）數(shù)據(jù)維護(hù)工作量與數(shù)據(jù)及時(shí)性之間的矛盾

銀行經(jīng)過多年的發(fā)展積攢了海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)規(guī)模巨大、類型復(fù)雜、來源多樣，對(duì)數(shù)據(jù)維護(hù)工作來說是一項(xiàng)艱難的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)治理工作涉及全行所有部門和業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)復(fù)雜、數(shù)據(jù)量大，同時(shí)中小銀行系統(tǒng)管理、研發(fā)、適配能力不足，難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理。例如當(dāng)前對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)的維護(hù)主要依賴銀行工作人員更新，然而有限的人力資源與海量的數(shù)據(jù)更新需求形成了鮮明的對(duì)比。顯而易見，這一數(shù)據(jù)維護(hù)方式難以滿足數(shù)據(jù)及時(shí)性的要求。

（二）歷史數(shù)據(jù)累積與先進(jìn)數(shù)據(jù)管理理念的矛盾

為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要，銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)根據(jù)信息技術(shù)發(fā)展，業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)經(jīng)歷多次變更。不同時(shí)期監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展需求的變化，數(shù)據(jù)采集要求也在不斷變化，這對(duì)數(shù)據(jù)內(nèi)容、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)等方面產(chǎn)生一定的影響。同時(shí)存在大量異質(zhì)、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，顯著增加了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、整合和處理的困難。

根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)流程等方面建立完整嚴(yán)密的制度體系。然而，對(duì)于農(nóng)商行來說數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)缺少前瞻性，數(shù)據(jù)管理缺乏統(tǒng)一性，不同時(shí)期、不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)間數(shù)據(jù)流通存在壁壘。特別是自研系統(tǒng)缺乏一致的數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)，使得數(shù)據(jù)的完備性、有效性、標(biāo)準(zhǔn)化、權(quán)威性不足，增加了數(shù)據(jù)的整合共享難度。

（三）數(shù)據(jù)管理的專業(yè)性與數(shù)據(jù)專業(yè)人才缺失的矛盾

數(shù)據(jù)治理涉及數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品精算等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域，這就需要大量跨領(lǐng)域的復(fù)合人才關(guān)聯(lián)不同領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行全流程管理的深度融合。例如，需要精通產(chǎn)品邏輯和大數(shù)據(jù)技術(shù)的人才負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)應(yīng)用場景分析和設(shè)計(jì)；需要精通數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理的人才負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析和搭建風(fēng)險(xiǎn)建模；需要精通數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的技術(shù)人才負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)。

（四）數(shù)據(jù)利用需求與數(shù)據(jù)分析技術(shù)落后的矛盾

銀行業(yè)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，這也是銀行利潤的主要來源。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的效率、穩(wěn)定性和持續(xù)性是銀行競爭力的核心要素。不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)信息是一把雙刃劍，這既是銀行獲取利潤的重要工具，也是導(dǎo)致銀行產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。如何擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)信息優(yōu)勢已經(jīng)成為銀行經(jīng)營的一項(xiàng)重要課題，數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)測；另外，利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)模擬建模，為管理決策提供最優(yōu)參考意見，強(qiáng)化了銀行產(chǎn)品競爭、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

數(shù)據(jù)分析技術(shù)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了成熟的應(yīng)用體系。特別是2008年大數(shù)據(jù)概念的提出，進(jìn)一部增加了數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的熱度。數(shù)據(jù)分析已經(jīng)由最初的統(tǒng)計(jì)計(jì)算向聚類分析、機(jī)器學(xué)習(xí)、事件模擬建模以及線性和非線性預(yù)測轉(zhuǎn)變，該領(lǐng)域技術(shù)對(duì)商業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用有目共睹。根據(jù)大數(shù)據(jù)前沿科技發(fā)展，基于關(guān)系型數(shù)據(jù)庫的簡單建模分析已經(jīng)難以滿足發(fā)展需要?，F(xiàn)象背后的因果規(guī)律挖掘分析技術(shù)已經(jīng)成為推動(dòng)該領(lǐng)域發(fā)展的最新動(dòng)力。如何通過因果推斷滿足分析技術(shù)在可解釋性、穩(wěn)定性、公平性以及可回溯性等方面的更高需求，已經(jīng)成為數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域的前沿研究方向。

（五）長期研發(fā)投入與規(guī)模產(chǎn)出效益的矛盾

金融科技投入是一項(xiàng)長久性、額度巨大的成本投資。以中農(nóng)工建四大國有銀行為例，根據(jù)公布的年報(bào)顯示，近幾年四大行在金融科技上的投入資金均達(dá)百億規(guī)模，從業(yè)人數(shù)達(dá)萬人級(jí)別。大型商業(yè)銀行投資規(guī)模大、科技自主自強(qiáng)、投資方式多樣，往往“引領(lǐng)”著金融科技創(chuàng)新發(fā)展。通過資金優(yōu)勢、業(yè)務(wù)優(yōu)勢、數(shù)據(jù)量優(yōu)勢、成本攤銷優(yōu)勢，大型商業(yè)銀行形成了金融科技領(lǐng)域的統(tǒng)治地位。

對(duì)于中小銀行來說，金融科技研發(fā)缺少巨額資金投入，難以形成技術(shù)優(yōu)勢，競爭力相對(duì)較弱。同時(shí)，對(duì)相關(guān)技術(shù)缺少長期關(guān)注和規(guī)劃，技術(shù)基礎(chǔ)薄弱。當(dāng)人工智能等“技術(shù)奇點(diǎn)”到來時(shí)，代際落差已經(jīng)不可避免；另外，中小銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小。一方面無法擴(kuò)大新技術(shù)帶來的效益增長；另一方面研發(fā)投入成本難以攤銷，無法承受研發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。造成單位業(yè)務(wù)成本劇增，降低了銀行的凈利潤。

五、數(shù)據(jù)治理的方法路徑

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息全流程監(jiān)控

銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管要求完善數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系。一方面，制定完善的數(shù)據(jù)規(guī)范手冊(cè)，明確規(guī)定各類數(shù)據(jù)的格式、來源、驗(yàn)證規(guī)則等，確保系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時(shí)性。同時(shí)，通過在系統(tǒng)中設(shè)置數(shù)據(jù)自動(dòng)校驗(yàn)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)初始數(shù)據(jù)錄入準(zhǔn)確性的控制；另一方面，制定相應(yīng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理制度，厘清系統(tǒng)管理部門；明確關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)質(zhì)量各方職責(zé)；設(shè)置考核指標(biāo)與問責(zé)條款，落實(shí)數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任到人。

另外，建議引入數(shù)據(jù)質(zhì)量管理系統(tǒng)與工具。一是覆蓋監(jiān)控行內(nèi)所有系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題做到全程追蹤和監(jiān)控，全面支撐數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程；二是執(zhí)行自動(dòng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查機(jī)制，根據(jù)數(shù)據(jù)質(zhì)量校驗(yàn)規(guī)則每日自動(dòng)校驗(yàn)數(shù)據(jù)，生成數(shù)據(jù)質(zhì)量報(bào)告，輔助數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控考核；三是強(qiáng)化平臺(tái)間數(shù)據(jù)交互，根據(jù)數(shù)據(jù)平臺(tái)的內(nèi)容對(duì)每日業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)用批量方式進(jìn)行全樣數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查，并生成質(zhì)量評(píng)估報(bào)告。通過科技信息系統(tǒng)的支撐降低銀行一線員工的簡單重復(fù)勞動(dòng)，提升工作效率。

（二）引入外部數(shù)據(jù)，多渠道校驗(yàn)更新存量數(shù)據(jù)

外部數(shù)據(jù)是指非銀行內(nèi)部產(chǎn)生的，與銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)密切相關(guān)的各類數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)是銀行風(fēng)控體系中的重要內(nèi)容，能夠有效避免數(shù)據(jù)獲取來源片面、單一的問題，在驗(yàn)證內(nèi)部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等方面具有不可替代的作用。通過引入規(guī)范化、真實(shí)可靠的外部數(shù)據(jù)，與銀行內(nèi)部自有數(shù)據(jù)的結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。例如，在監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)方面，可以與市場上成熟的數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)狀態(tài)、訴訟情況、行政處罰等信息，提高銀行對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，降低銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）介入系統(tǒng)開發(fā)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)

銀行應(yīng)當(dāng)制定覆蓋全行各類系統(tǒng)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，定義各類數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)當(dāng)具有前瞻性。根據(jù)當(dāng)前銀行發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合戰(zhàn)略發(fā)展需要和外圍環(huán)境變化，制定與銀行深度匹配的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)參照當(dāng)前外部標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格遵循國家、行業(yè)、行內(nèi)和國際四類標(biāo)準(zhǔn)，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的合規(guī)性；另外，全行各IT項(xiàng)目組在進(jìn)行新建或改造IT系統(tǒng)時(shí)，均應(yīng)遵循已發(fā)布的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)開展本系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)施工作。自主開發(fā)類IT系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與該IT系統(tǒng)數(shù)據(jù)項(xiàng)之間的映射關(guān)系。外購商品化軟件，應(yīng)當(dāng)考慮數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換清洗工作實(shí)現(xiàn)的難度，提前做好轉(zhuǎn)換工作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的無縫對(duì)接。

（四）引進(jìn)培養(yǎng)人才

中小銀行缺乏大數(shù)據(jù)相關(guān)人才已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)，這也成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要難點(diǎn)。然而，大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷發(fā)展，專業(yè)人才的需求已經(jīng)迫在眉睫。短期內(nèi)可以通過引進(jìn)外部科技人才補(bǔ)充人才缺口；長期可以通過內(nèi)部培養(yǎng)本土化的復(fù)合人才滿足銀行發(fā)展需求。

（五）擁抱前沿技術(shù)，多種渠道突出重圍

針對(duì)中小銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，可以選擇多種方式突圍，形成差異化競爭。一是集中優(yōu)勢重點(diǎn)突破。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)特征和發(fā)展需要，集中資源對(duì)關(guān)鍵技術(shù)和項(xiàng)目定向突破，構(gòu)建特色銀行與大型銀行差異化競爭的格局；二是迭代優(yōu)化逐步領(lǐng)先。通過在關(guān)鍵領(lǐng)域或者應(yīng)用場景中快速占領(lǐng)先機(jī)，形成規(guī)模優(yōu)勢。再通過不斷迭代優(yōu)化，在技術(shù)和產(chǎn)品競爭力上取得代際領(lǐng)先，增強(qiáng)細(xì)分領(lǐng)域的競爭力。最終實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)帶面，全面提升金融科技能力；三是引進(jìn)外援合作共贏。中小銀行受限于企業(yè)規(guī)模，難以組建相對(duì)全面的專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，無法靠自身資源滿足發(fā)展需要。這就需要通過外部購買、聯(lián)合開發(fā)等方式尋求金融科技公司、高校等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科技賦能，聯(lián)合探索前沿技術(shù)應(yīng)用，提升金融科技水平。一方面，積極引進(jìn)外部技術(shù)成果和業(yè)界成熟產(chǎn)品，快速提升數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)水平，避免技術(shù)開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，加強(qiáng)金融科技協(xié)同合作，技術(shù)理論與銀行實(shí)際結(jié)合，共同開發(fā)高度適用的技術(shù)和軟件，實(shí)現(xiàn)金融科技的彎道超車；四是同業(yè)聯(lián)合降低成本。對(duì)于江蘇農(nóng)商銀行而言，在轄區(qū)范圍內(nèi)存在著多個(gè)業(yè)務(wù)類似、系統(tǒng)相同、地域競爭較低的兄弟行，具有天然的合作基礎(chǔ)。共同開發(fā)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共攤成本成為同業(yè)聯(lián)合開發(fā)的特有優(yōu)勢；另外，基于多家銀行豐富的數(shù)據(jù)資源，在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)框架下合理開發(fā)利用，將為人工智能提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)支持。

（作者單位：泰州農(nóng)村商業(yè)銀行審計(jì)部；泰州市科技局）