共同富裕背景下數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶減貧增收的影響及發(fā)展對(duì)策研究

摘 要：隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為農(nóng)民獲取金融服務(wù)的渠道，逐漸成為促進(jìn)農(nóng)戶減貧增收的新路徑，是鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要手段。數(shù)字普惠金融通過提供正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和非正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，并有效增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入、工資性收入、經(jīng)營(yíng)性收入和財(cái)產(chǎn)性收入。然而，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中仍面臨區(qū)域發(fā)展不同步、金融素養(yǎng)水平低、產(chǎn)品個(gè)性化不足、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等問題。本文分析了數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶減貧增收的影響，并針對(duì)存在的問題提出了合理的對(duì)策建議，以期進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)民減貧增收方面的效用。

關(guān)鍵詞：共同富裕；數(shù)字普惠金融；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；金融減貧；農(nóng)民收入；數(shù)字經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F833 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）10（a）--04

1 引言

共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，也是人民群眾的共同期盼。黨的十八大以來，脫貧攻堅(jiān)取得了重大成效，消除了絕對(duì)貧困，但相對(duì)貧困問題和潛在的返貧風(fēng)險(xiǎn)依然存在，城鄉(xiāng)居民收入差距較大的問題仍然突出。2024年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)“確保不發(fā)生規(guī)模性返貧，強(qiáng)化農(nóng)民增收舉措”，減貧工作仍然是“三農(nóng)”工作的重點(diǎn)之一。農(nóng)村居民收入水平偏低是農(nóng)村相對(duì)貧困問題的主要表現(xiàn)，縮小城鄉(xiāng)收入差距是實(shí)現(xiàn)共同富裕的必經(jīng)之路?！吨泄仓醒?國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》中，明確提出“要鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，把增加脫貧群眾收入作為根本要求”，增加農(nóng)民收入是穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段[1]。在這一背景下，研究如何切實(shí)有效地提升脫貧質(zhì)量、助力農(nóng)村居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，符合當(dāng)前對(duì)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的需要，對(duì)于提升農(nóng)村居民生活水平、縮小城鄉(xiāng)差距、推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展升級(jí)有著重要意義。

普惠金融這一概念最初被聯(lián)合國(guó)用于“2005年國(guó)際小額信貸年”的宣傳中，隨后得到聯(lián)合國(guó)和世界銀行的大力推廣。2016年，G20杭州峰會(huì)通過的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》給出了數(shù)字普惠金融的大致定義：泛指一切通過使用數(shù)字金融手段從而促進(jìn)普惠金融的行為，涵蓋運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字普惠金融得益于網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，深刻改變了傳統(tǒng)的金融推廣模式，極大拓寬了信息傳播的觸達(dá)廣度，提高了金融資源的配置效率。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代重要的支撐力量，數(shù)字普惠金融能夠覆蓋更廣TvhpiGDjI0uf//ZtPv9dSQ==泛的農(nóng)村地區(qū)。

眾多研究成果普遍認(rèn)為數(shù)字普惠金融本身所具有的共享、便捷、低成本的特點(diǎn)，有效消除了傳統(tǒng)金融服務(wù)獲取方式在時(shí)間和空間上的限制，減少傳統(tǒng)普惠金融在信息不對(duì)稱方面存在的問題[2]。數(shù)字普惠金融可持續(xù)以較低的成本向低收入群體提供方便快捷的金融服務(wù)，極大提高了金融產(chǎn)品的可得性、拓寬收入獲取渠道、縮小城居民間的金融鴻溝[3]。本文在探討數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶減貧增收影響的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中可能存在的問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以期幫助農(nóng)民群體增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)民減貧增收方面的效用。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)戶減貧增收的影響

2.1 數(shù)字普惠金融通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制減緩農(nóng)戶貧困

家庭的貧困狀態(tài)受多種因素影響，風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致陷入貧困、返貧的主要原因，因此風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯得尤為關(guān)鍵。相較城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更易受到風(fēng)險(xiǎn)因素的干擾，而且農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較為薄弱，在缺乏完善保障制度的情況下，農(nóng)村家庭通常只能依賴有限的經(jīng)濟(jì)條件來抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。為緩解遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊給家庭帶來的致貧影響，農(nóng)戶需要借助數(shù)字普惠金融，運(yùn)用正規(guī)和非正規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，預(yù)防生活水平下降，保障家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)脫貧的可持續(xù)。

2.1.1 正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程將數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融體系，加速了金融信息在農(nóng)村地區(qū)的傳播，有助于農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的理解，增強(qiáng)其金融素養(yǎng)，并在一定程度上改變了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)偏好。同時(shí)，數(shù)字普惠金融緩解了融資約束，資金的可獲得性幫助農(nóng)民有更穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)條件參與多樣化的投資，提高了農(nóng)村家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資的可能性，從而提升農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)分散能力。

數(shù)字普惠金融豐富的儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn)類產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，為農(nóng)村居民提供了公平、便捷的服務(wù)。保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，具有風(fēng)險(xiǎn)保障功能，這些產(chǎn)品以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的形式，有效彌補(bǔ)了外在因素對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響，抵御收入波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。豐富和創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也覆蓋到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，農(nóng)民通過為家庭或生產(chǎn)活動(dòng)配置商業(yè)保險(xiǎn)，能夠增強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，防止因風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不足而再次陷入貧困。

2.1.2 非正規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

根據(jù)社會(huì)資本理論，個(gè)人的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)范圍與其可獲得的社會(huì)資源呈正相關(guān)。社會(huì)資本是個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中獲取資源的能力，是家庭資源稟賦的重要組成部分，在強(qiáng)化弱勢(shì)群體抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力方面發(fā)揮著重要作用。在農(nóng)村地區(qū)，由于正式信貸和保障體系的不完善，農(nóng)村家庭遭遇負(fù)面的風(fēng)險(xiǎn)沖擊時(shí)，往往需要向親戚朋友等社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的成員尋求經(jīng)濟(jì)援助。這是農(nóng)村家庭抵御沖擊、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種非正式風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作用[4]，其有效性很大程度上依賴于家庭的社會(huì)資本。

數(shù)字普惠金融的普及加深了農(nóng)民對(duì)數(shù)字支付、投資軟件的使用頻率，互聯(lián)網(wǎng)技能和工具在發(fā)揮其金融功能的同時(shí)也伴隨著頻繁的網(wǎng)絡(luò)信息互動(dòng)，因網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)行為產(chǎn)生龐大復(fù)雜的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)。這種基于數(shù)字網(wǎng)絡(luò)渠道的社會(huì)互動(dòng)突破了傳統(tǒng)交往模式的空間限制，擴(kuò)大了農(nóng)民的社會(huì)交往半徑，增強(qiáng)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的參與度。與親友之間互動(dòng)水平的提升重構(gòu)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)度，從而有利于農(nóng)民獲取信息并拓寬社會(huì)資源的獲取途徑[5]。

2.2 數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)戶增收

農(nóng)民收入主要由農(nóng)業(yè)收入、工資性收入、經(jīng)營(yíng)性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入構(gòu)成。其中，工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入是家庭收入的兩大支柱，隨著農(nóng)民財(cái)產(chǎn)增收渠道的日益豐富，財(cái)產(chǎn)性收入在農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)中的比重也呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)[6]。因此，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和積極拓展收入來源成為促進(jìn)增收的重要一環(huán)，數(shù)字金融的普惠性有利于廣大農(nóng)民從中受益，實(shí)現(xiàn)增收目標(biāo)。

2.2.1 農(nóng)業(yè)收入

數(shù)字普惠金融的興起和推廣為農(nóng)村地區(qū)提供了發(fā)展機(jī)遇，政府部門可以借助數(shù)字普惠金融的力量，優(yōu)先扶持鄉(xiāng)村生態(tài)產(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)，滿足其資金需求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大創(chuàng)造有利條件。這將吸引更多社會(huì)資本投資當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的增值，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品向高附加值轉(zhuǎn)型升級(jí)，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入。

數(shù)字普惠金融通過信息采集和信用評(píng)級(jí)，降低了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獲得信貸的門檻。保障農(nóng)民有充足資金購(gòu)買生產(chǎn)資料和新型農(nóng)用機(jī)械，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)深入應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，農(nóng)村家庭收入相應(yīng)得到提升。同時(shí)，電商平臺(tái)的發(fā)展減少了農(nóng)產(chǎn)品流通的中間環(huán)節(jié)，幫助農(nóng)民直接與消費(fèi)者對(duì)接，減少農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值的流失。

2.2.2 非農(nóng)收入

數(shù)字普惠金融在推動(dòng)農(nóng)村就業(yè)與增收方面扮演著重要角色。一方面，數(shù)字普惠金融加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)的支持力度，可以為小微企業(yè)和農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供服務(wù)，間接推進(jìn)農(nóng)村減貧，同時(shí)為農(nóng)村務(wù)工人員提供更多就業(yè)選擇，增加農(nóng)民工資性收入[7]。另一方面，數(shù)字普惠金融可以緩解農(nóng)村勞動(dòng)力對(duì)資金的需求，強(qiáng)化就業(yè)水平，助力農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)向非農(nóng)崗位就業(yè)，進(jìn)而有效提升農(nóng)民工資性收入。

相較傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)了服務(wù)市場(chǎng)的下沉，使那些傳統(tǒng)金融難以兼顧到的低收入人群和弱勢(shì)群體能夠以合理價(jià)格獲得正規(guī)金融服務(wù)[8]。拓寬和簡(jiǎn)化了農(nóng)村居民的融資渠道和融資流程，更好地滿足農(nóng)民分散化的資金需求。同時(shí)，數(shù)字普惠金融能夠快速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，顯著降低了農(nóng)村居民的融資成本，激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性。隨著便捷的支付和信貸體系的普及，交易模式發(fā)生了深刻變革，使農(nóng)民能夠低成本的開展經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，經(jīng)營(yíng)性收入獲得實(shí)質(zhì)性增長(zhǎng)。

由于金融素養(yǎng)和認(rèn)知上的局限，農(nóng)民往往難以主動(dòng)進(jìn)入金融市場(chǎng)，容易產(chǎn)生主觀上的排斥。數(shù)字普惠金融將金融信息公開化，農(nóng)民僅需通過數(shù)字網(wǎng)絡(luò)以及聯(lián)網(wǎng)的終端設(shè)備即可配置多種綜合性的資產(chǎn)管理服務(wù)，緩解了雙方信息不對(duì)稱可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題。依托于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析對(duì)散落的農(nóng)民偏好信息進(jìn)行整合，協(xié)助農(nóng)民配置符合自身喜好的金融資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村居民持有金融產(chǎn)品的可能性，多元化農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的渠道。

3 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

3.1 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

在數(shù)字技術(shù)的推動(dòng)下，數(shù)字普惠金融在近年來實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，為金融服務(wù)普及化、均等化提供了強(qiáng)有力的支撐。從數(shù)字普惠金融發(fā)展的總體狀況來看，根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020年）》[9]，中國(guó)的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在10年間實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，2020年各省數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值增長(zhǎng)到334.8，是2011年的10倍，指數(shù)值平均每年增長(zhǎng)29.1%，顯示了金融服務(wù)向更廣泛群體普及的趨勢(shì)。《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報(bào)告2022》指出2021年數(shù)字普惠金融指數(shù)中位數(shù)得分同比增長(zhǎng)9.49%，2017—2021年縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展水平轉(zhuǎn)為常態(tài)化增長(zhǎng)。數(shù)字理財(cái)較2017年增長(zhǎng)419.63%，數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)廣度較2017年增長(zhǎng)261.20%，數(shù)字金融有效擴(kuò)展了縣域居民的收入來源，有助于滿足多樣化的金融需求。

在數(shù)字支付場(chǎng)景不斷拓展的背景下，移動(dòng)支付已成為縣域鄉(xiāng)村廣泛覆蓋、認(rèn)可的支付方式。2022年《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)10241.81億筆，處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5919.25億筆，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)占比顯著。移動(dòng)支付工具在農(nóng)村地區(qū)的延伸應(yīng)用，提升了金融服務(wù)的便利性和普及性，也激發(fā)了鄉(xiāng)村金融需求市場(chǎng)的巨大潛力。同時(shí)，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額7.83萬(wàn)億元，保持顯著增長(zhǎng)速度，同比增長(zhǎng)14.5%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1219.43億元，同比增長(zhǎng)24.94%。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)效提升，均表明金融服務(wù)有效激發(fā)了龐大的鄉(xiāng)村金融需求市場(chǎng)，不斷在鄉(xiāng)村地區(qū)普及與深化。

3.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中存在的問題

3.2.1 區(qū)域發(fā)展不同步

數(shù)字普惠金融在不同區(qū)域間存在發(fā)展不平衡的問題[10]，根據(jù)《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報(bào)告2022》，東部地區(qū)指數(shù)得分中位數(shù)分別是西部地區(qū)和東北地區(qū)的1.35倍和1.31倍。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心公布的2021年數(shù)字普惠金融指數(shù)，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)和東北地區(qū)的發(fā)展水平較為滯后，總指數(shù)和覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度均有明顯差距。東部、中部和西部地區(qū)部分代表省份的數(shù)字普惠金融指數(shù)如圖1所示。

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的不完善會(huì)制約數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，根據(jù)第53次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2023年12月，我國(guó)非網(wǎng)民規(guī)模為3.17億人，其中非網(wǎng)民仍以農(nóng)村地區(qū)常住人口為主。農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比達(dá)到51.8%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為66.5%，遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。這在一定程度上限制了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)推廣和服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)城鄉(xiāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的不均衡產(chǎn)生影響，農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還存在著很大的提升空間。

3.2.2 金融素養(yǎng)水平低

金融素養(yǎng)可以幫助消費(fèi)者更好地理解金融產(chǎn)品的信息和存在的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村居民的受教育時(shí)間普遍較短，而且義務(wù)教育階段缺少金融知識(shí)教育，因此農(nóng)村居民在金融知識(shí)和使用技能等方面能力有限，金融素養(yǎng)水平整體較低。受信息渠道和基礎(chǔ)設(shè)施條件的限制，農(nóng)村居民用數(shù)字金融平臺(tái)進(jìn)行資產(chǎn)管理的技能落后于城鎮(zhèn)居民，傾向于選擇傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，很少嘗試新型的投資渠道，不能及時(shí)獲取自身需求的金融服務(wù)。另外，金融素養(yǎng)水平的不足會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的欠缺，更容易受到金融欺詐等風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。

3.2.3 產(chǎn)品個(gè)性化不足

農(nóng)民的收入情況在實(shí)際生活中呈現(xiàn)較大的波動(dòng)性，迫切需要更靈活和個(gè)性化的產(chǎn)品適應(yīng)家庭不同階段的經(jīng)濟(jì)需求。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展主要集中在支付、存貸款等傳統(tǒng)領(lǐng)域，面對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融需求日益多元和復(fù)雜化的情況，市場(chǎng)上許多數(shù)字金融產(chǎn)品缺乏針對(duì)性的差異化設(shè)計(jì)，一定程度上限制了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用。此外，現(xiàn)有金融產(chǎn)品往往與農(nóng)民的實(shí)際需求存在脫節(jié)，一些貸款產(chǎn)品無法適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的靈活性和不確定性，固定的貸款期限和還款方式無法讓農(nóng)民獲得滿意的使用體驗(yàn)，與農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況不適配。

3.2.4 信息安全有風(fēng)險(xiǎn)

信息安全問題是數(shù)字普惠金融向農(nóng)村市場(chǎng)推廣過程中面臨的重要挑戰(zhàn)，在農(nóng)村地區(qū)，中小銀行和農(nóng)商銀行是數(shù)字普惠金融服務(wù)的提供主體，在信息系統(tǒng)的維護(hù)和個(gè)人信息保護(hù)方面的能力有限。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱，也存在信息泄露的安全隱患，信息泄露對(duì)財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生的威脅加重了農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠金融的不信任感。過去農(nóng)村地區(qū)金融、電信詐騙事件時(shí)有發(fā)生，農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力較弱。因此，不規(guī)范的數(shù)字普惠金融服務(wù)和信息安全問題必須得到高度重視和監(jiān)管。

4 對(duì)策建議

4.1 完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小區(qū)域差距

完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施起到減少數(shù)字金融排斥、構(gòu)建用戶與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系紐帶的重要作用，要充分發(fā)揮數(shù)字科技的引領(lǐng)作用，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，降低各大運(yùn)營(yíng)商規(guī)劃建設(shè)通信網(wǎng)絡(luò)基站的成本，保證農(nóng)民可以無障礙使用互聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)，為農(nóng)村居民購(gòu)買電腦和手機(jī)等設(shè)備提供補(bǔ)貼，進(jìn)一步降低聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用。建立數(shù)字普惠金融資源中心，將農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)納入數(shù)字普惠金融體系，整合各類金融信息，合理布局金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上線下的協(xié)調(diào)互動(dòng)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為農(nóng)村地區(qū)提供資金扶持，如貸款貼息、稅收抵免等措施，改善農(nóng)民參與金融市場(chǎng)的條件，加快數(shù)字普惠金融的增收效應(yīng)。

4.2 推廣金融知識(shí)普及，提升金融素養(yǎng)

數(shù)字普惠金融相關(guān)知識(shí)的普及可以提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，幫助農(nóng)民進(jìn)一步明確自身的金融需求。金融機(jī)構(gòu)、基層政府需要深入開展金融知識(shí)的宣傳普及教育，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，通過定期開展知識(shí)下鄉(xiāng)、巡回宣講等形式，對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行金融素養(yǎng)培訓(xùn)。廣泛借助自媒體和官方微信公眾號(hào)等數(shù)字化的宣傳途徑，以及通過公告板、鄉(xiāng)民廣播等形式講解真實(shí)案例，降低農(nóng)民對(duì)新型金融模式的抵觸心理，幫助農(nóng)民提升互聯(lián)網(wǎng)的使用技能，掌握相應(yīng)的融資能力。在較偏57ac3e83bf2f36af22432bab664dcb34遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立線下金融服務(wù)站點(diǎn)，安排專業(yè)人員為村民普及各類金融產(chǎn)品的概念和收益，引導(dǎo)農(nóng)民了解并進(jìn)一步信任金融產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的認(rèn)知水平與使用效率，促進(jìn)農(nóng)戶通過合理利用從而實(shí)現(xiàn)收入的增加。

4.3 創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)品服務(wù)，優(yōu)化使用效率

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展必須關(guān)注農(nóng)村居民的現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景需求，做到與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新。不同資產(chǎn)水平的農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求大相徑庭，一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分利用線上線下渠道，借助數(shù)字平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢(shì)對(duì)農(nóng)村用戶的交易需求進(jìn)行精確預(yù)測(cè)。同時(shí)深入農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，洞察農(nóng)民的日常金融需求，提供具有針對(duì)性和靈活性的多元化產(chǎn)品與農(nóng)民需求進(jìn)行精準(zhǔn)和個(gè)性化匹配，增加農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的配置率。另一方面，可以大力支持金融科技企業(yè)與各種農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄銀行等網(wǎng)點(diǎn)開展合作，做到傳統(tǒng)服務(wù)和數(shù)字服務(wù)的有機(jī)融合，對(duì)原有金融產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新升級(jí)，適當(dāng)簡(jiǎn)化產(chǎn)品的操作流程，改善用戶體驗(yàn)。

4.4 健全金融風(fēng)險(xiǎn)管控，保障信息安全

面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，首先加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的同時(shí)也要最大程度維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，為用戶提供可投訴維權(quán)的平臺(tái)處理糾紛；其次，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及時(shí)創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，針對(duì)數(shù)字普惠金融不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型采取不同程度的監(jiān)管方式，適當(dāng)管控服務(wù)內(nèi)容。政府監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)之間相互協(xié)作，利用科技手段建立數(shù)字監(jiān)管平臺(tái)，對(duì)異常的資金數(shù)據(jù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，對(duì)用戶的支付和交易信息進(jìn)行加密，為用戶提供安全高效的金融服務(wù)，減少數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用障礙，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，使數(shù)字普惠金融真正用到實(shí)處。

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