金融科技為零售業(yè)帶來的挑戰(zhàn)和機遇研究

摘 要：近年來，金融科技和電子商務的蓬勃發(fā)展，不僅極大地豐富了消費者的購物方式，也對傳統(tǒng)零售業(yè)的商業(yè)模式帶來了前所未有的沖擊。這種沖擊迫使傳統(tǒng)零售行業(yè)進行深刻的自我反思與變革，促進了零售業(yè)向線上線下融合發(fā)展的“雙模式”轉型。本文基于金融科技創(chuàng)新發(fā)展的角度，探討金融科技為零售業(yè)帶來的新的挑戰(zhàn)和機遇，并給出有針對性的應對策略。

關鍵詞：金融科技；商業(yè)模式；零售業(yè)；電子商務

金融科技與零售業(yè)在近二三十年來，可以說是產(chǎn)生了顛覆性的變化。金融科技（FinTech）的發(fā)展極大地推動了零售業(yè)的變革，尤其是在支付方式、消費者體驗和數(shù)據(jù)分析等方面。移動支付、在線銀行、數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈技術等金融科技創(chuàng)新，為消費者提供了更加便捷、安全的支付選項，同時也使得零售商能夠更有效地管理庫存和資金流動。而零售業(yè)得益于科技的發(fā)展，其形態(tài)也發(fā)生了顯著的變化。電子商務的興起使得零售商能夠通過網(wǎng)絡平臺觸及更廣泛的消費者群體，打破了地理界限，實現(xiàn)了24/7的營業(yè)模式。同時，通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，零售商能夠更精準地了解消費者行為，預測市場趨勢，從而優(yōu)化庫存管理和商品推薦。

一、金融科技與零售業(yè)相互促進的發(fā)展

金融科技的起源可以追溯到20世紀50年代信用卡的引入和60年代自動取款機（ATM）的出現(xiàn)。20世紀70年代和80年代的數(shù)字革命帶來了電子交易和銀行大型計算機，顯著提高了交易處理和記錄保存的效率。20世紀90年代的互聯(lián)網(wǎng)時代迎來了在線銀行，為金融科技的爆炸性增長奠定了基礎。21世紀初，PayPal的崛起為在線支付開創(chuàng)了先河，而2007年金融危機后的環(huán)境催生了大量金融科技初創(chuàng)公司，推動了透明度、效率和客戶服務的創(chuàng)新。隨著移動支付的興起，特別是在中國，金融科技迎來了新的發(fā)展浪潮。支付寶和微信支付等移動支付平臺的出現(xiàn)，極大地改變了人們的支付習慣，推動了無現(xiàn)金社會的進程。這些平臺不僅提供了便捷的支付方式，還通過集成的金融服務，如轉賬、投資、貸款等，為用戶提供了全方位的金融解決方案。21世紀10年代的特點是區(qū)塊鏈技術、移動銀行和點對點借貸的出現(xiàn)，使金融服務更加普及和普惠。當前，隨著人工智能、開放式銀行和可持續(xù)金融的融合，金融科技正在向更加個性化、易獲取和道德化的方向發(fā)展，預示著金融服務的未來將更加智能和關愛客戶。

金融科技的發(fā)展與零售業(yè)的變革相輔相成，后者受到電子商務興起的深遠影響。這一轉變始于20世紀90年代末，當時互聯(lián)網(wǎng)演變成了一個商業(yè)平臺，使得在線購物成為可能。亞馬遜和eBay等公司作為先驅者，通過提供空前的便捷性、多樣化的商品種類和有競爭力的價格，徹底改變了消費者對購物體驗的期待。在我國，淘寶和京東等電商巨頭的崛起同樣引領了這一潮流，成為電子商務領域的領軍企業(yè)。

進入21世紀，隨著網(wǎng)絡技術的進步、安全在線支付手段的發(fā)展以及數(shù)字營銷策略的改進，電子商務生態(tài)系統(tǒng)得到了進一步的擴展。移動技術和社交媒體平臺的興起隨后將電子商務轉變?yōu)槿粘Ｉ钪袩o處不在的一部分，實現(xiàn)了隨時、隨地、實時成交的購物模式。這場數(shù)字革命不僅擴大了全球零售市場，還迫使傳統(tǒng)實體零售商采用全渠道策略，整合線上線下體驗以滿足消費者變化的偏好。淘寶和京東等平臺的成功，不僅展示了電子商務的巨大潛力，還推動了本地市場的創(chuàng)新和發(fā)展。這些平臺通過提供多樣化的商品、便捷的購物體驗和創(chuàng)新的支付解決方案，極大地影響了消費者的購物習慣和零售市場的格局。金融科技與電子商務的協(xié)同作用進一步豐富了這一領域，提供了無縫、安全的支付選項和個性化的購物體驗，預示著一個更加數(shù)字化、數(shù)據(jù)驅動和以客戶為中心的零售新時代的到來。

金融科技與零售業(yè)的互動催生了消費者瀏覽、購物和支付產(chǎn)品及服務方式的范式轉變，開啟了一個前所未有的便利和個性化時代。金融科技的創(chuàng)新，如移動支付、數(shù)字錢包和“即買即付”（BNPL）服務，已成為電子商務體驗的核心，簡化了交易流程，并提供了靈活的支付選項。除了簡化支付過程，金融科技與零售的融合還擴展到了通過人工智能和大數(shù)據(jù)分析提供個性化推薦，進一步模糊了線上和線下購物的界限。這種共生關系還促進了全渠道零售的興起，零售商利用金融科技在實體店、在線平臺和移動應用之間提供無縫的購物體驗。此外，金融科技解決方案在優(yōu)化供應鏈融資方面起著關鍵作用，使零售商能夠更有效地管理庫存并降低運營成本。隨著消費者越來越期待無摩擦、定制化的購物體驗，金融科技與零售的融合正在為客戶參與、忠誠度和滿意度設定新的標準，展示了技術在重塑傳統(tǒng)商業(yè)模式和消費者期望中的變革力量。

二、金融科技為零售業(yè)帶來的挑戰(zhàn)和機遇

站在新時代的起點，金融科技創(chuàng)新與商業(yè)模式迭代的交替前行不僅是購物體驗的革新，更是對市場經(jīng)濟的深度重塑。人類的智慧與機器的智能相互交融，信息的海洋與數(shù)據(jù)的力量變得愈加磅礴，這也預示著未來零售業(yè)的面貌將隨著技術的創(chuàng)新帶來生產(chǎn)力的質(zhì)變而不斷演化。特別是在中國，新質(zhì)生產(chǎn)力的概念已被提升至國家層面。2024年的政府工作報告中明確強調(diào)了加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的重要性。新質(zhì)生產(chǎn)力代表著一種先進的生產(chǎn)力質(zhì)態(tài)，它以創(chuàng)新為主導，擺脫傳統(tǒng)經(jīng)濟增長方式，具有高科技、高效能、高質(zhì)量的特征，符合新發(fā)展理念。新質(zhì)生產(chǎn)力的核心在于科技創(chuàng)新，它不僅推動了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，還催生了新產(chǎn)業(yè)、新模式和新動能。這種生產(chǎn)力的發(fā)展依賴技術革命性突破、生產(chǎn)要素的創(chuàng)新性配置，以及產(chǎn)業(yè)的深度轉型升級。這意味著技術的不斷創(chuàng)新為生產(chǎn)力帶來了質(zhì)的改變，特別是金融和零售這兩個創(chuàng)新頻繁的領域，將不可避免地出現(xiàn)一場深刻的行業(yè)變革。預測和分析這一變革帶來的深遠影響，將有助于零售行業(yè)在未來找準發(fā)展方向，在抓住機遇的同時應對好潛在的風險。

在零售業(yè)的持續(xù)發(fā)展中，金融科技與傳統(tǒng)零售業(yè)的結合開啟了一個創(chuàng)新與挑戰(zhàn)并存的新時代。這一轉變?yōu)槲覀兲峁┝饲八从械臋C遇，不僅能夠革新購物體驗，還能提升效率、實現(xiàn)個性化服務和增強安全性。從高級支付系統(tǒng)的推出，簡化支付流程，到人工智能（AI）的應用，為消費者量身打造購物體驗，這些創(chuàng)新都具有巨大的積極潛力。然而，當迎接這個充滿希望的未來時，我們也需要面對一系列挑戰(zhàn)。技術的融合帶來了數(shù)據(jù)隱私、安全性和人工智能的道德使用等復雜問題，同時還須克服在新系統(tǒng)采納和擴展中的物流障礙。此外，實現(xiàn)金融科技與零售的無縫結合，還需要考慮監(jiān)管環(huán)境和跨部門合作的需求。本文將深入剖析這些機遇與挑戰(zhàn)，展示金融科技每一項創(chuàng)新如何引領零售業(yè)的變革，同時也思考阻礙它們?nèi)鎸崿F(xiàn)的難題。這種平衡的視角將為理解金融科技在零售業(yè)中的潛力提供基礎，為技術和服務業(yè)在未來實現(xiàn)更具吸引力、高效和安全的消費者體驗奠定基礎。

三、金融科技帶來貨幣形式的演變

縱觀歷史，貨幣的形態(tài)隨著生產(chǎn)力的發(fā)展經(jīng)歷了顯著的轉變，從最初的物物交換體系，逐步過渡到以貴金屬為媒介，隨后發(fā)展為紙幣流通，直至最近的數(shù)字化貨幣形式。隨著銀行和信用體系的出現(xiàn)，貨幣的內(nèi)涵已經(jīng)超越了實體物品的范疇，擴展至金融賬簿中的數(shù)字條目。20世紀末，電子交易方式的興起為當今數(shù)字金融的格局奠定了基礎。這一連串的演變，旨在追求交易方式的高效率、安全性和便捷性。

未來貨幣的發(fā)展趨勢，正朝著更高級的數(shù)字化和去中心化方向發(fā)展。其中，加密貨幣和中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）成為這一進程的先行者，它們提供了安全、透明且快捷的交易方式。加密貨幣所依賴的區(qū)塊鏈技術，預示著金融系統(tǒng)將朝著更加去中心化的方向發(fā)展。而CBDC則代表了法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，它在提高支付效率的同時，仍保留了國家層面的控制。數(shù)字貨幣的創(chuàng)新將持續(xù)發(fā)展，未來可能會出現(xiàn)全球普遍接受的數(shù)字貨幣，從而對全球金融體系產(chǎn)生深遠影響。

在我們對貨幣的未來進行展望時不禁會思考，貨幣的演化將如何影響零售業(yè)？顯然，這種演化帶來了以下挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)1：新的貨幣形式會直接或間接地改變當前商品交易體系的基礎，改變?nèi)藗兊南M形式，這也給零售業(yè)帶來了更高標準的要求。零售商需要不斷適應和引進新的技術，以滿足消費者對于便捷、安全、多樣化支付方式的需求。同時，他們還需要關注新貨幣形式可能帶來的市場變化，以便及時調(diào)整經(jīng)營策略。此外，零售業(yè)還需要提升服務質(zhì)量，優(yōu)化消費體驗，以吸引和留住消費者。在這個過程中，零售業(yè)者需要具備更高的市場敏銳度、更強的創(chuàng)新能力和更優(yōu)秀的運營管理能力，才能在競爭激烈的市場中立足。

挑戰(zhàn)2：隨著貨幣數(shù)字化水平的提高，必將加快貨幣國際化的程度，屆時將對零售業(yè)帶來新的沖擊。零售商將面臨更加激烈的全球競爭，因為消費者可以輕松地通過數(shù)字平臺購買國際商品。這要求零售商不僅要提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務水平，還要優(yōu)化物流和供應鏈管理，以便更高效地滿足國內(nèi)外客戶的需求。此外，貨幣國際化將帶來更加復雜和多變的金融市場環(huán)境。零售商需要密切關注匯率波動、國際支付規(guī)則變化等因素，以降低交易成本和風險。同時，他們還需要適應不同國家和地區(qū)的法律法規(guī)，確保合規(guī)經(jīng)營。

當然，貨幣的演化在帶來挑戰(zhàn)的同時，也存在以下機遇。

機遇1：隨著貨幣全球化的推進，零售業(yè)將面臨更廣闊的市場和更多的消費群體，這意味著更大的市場份額和更多的利潤空間。全球貨幣流通和交易的便捷性將使零售商能夠更容易地進入國際市場，拓展業(yè)務范圍，帶來更多的消費者和合作伙伴，以及吸引國際投資者的關注和投資。這將增加銷售收入，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，同時也促進零售業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，以適應市場的變化和消費者的需求。因此，隨著貨幣全球化程度的提高，零售業(yè)將面臨更多的機遇，應該積極拓展國際市場，加強合作伙伴關系，吸引國際投資，并不斷創(chuàng)新和改進，以在全球化市場中取得更大的成功。

機遇2：隨著貨幣形態(tài)的演進，商品交易體系將迎來性能的顯著提升。數(shù)字貨幣和移動支付技術的廣泛應用將使交易過程變得更加便捷和高效，消費者能夠隨時隨地通過電子設備進行支付，極大地提高了市場的活躍度。同時，數(shù)字貨幣的采用增強了交易的安全性，通過加密和身份驗證技術減少了欺詐風險，保護了交易雙方的權益，并且其可追溯性有助于監(jiān)管機構打擊非法交易，提高市場的透明度和合規(guī)性。

零售業(yè)必須既要巧妙地駕馭數(shù)字化轉型的復雜浪潮，又要敏銳地把握住由此帶來的創(chuàng)新機遇，以實現(xiàn)市場的更高效率和更廣泛發(fā)展。這意味著零售商需要更新支付系統(tǒng)以適應數(shù)字貨幣的流通，加強對數(shù)字支付安全性的保護，應對復雜的國際法律和合規(guī)要求，以及提升自身的競爭力以維持市場份額。同時，零售商需要理解并適應消費者對于數(shù)字貨幣的使用習慣和偏好，提供更加個性化和便利的購物體驗。

四、金融高科技催生新的商品形式

在一個技術不斷重塑世界的時代，數(shù)字商品的出現(xiàn)標志著全球市場的一個重大轉折點。在傳統(tǒng)上主導商業(yè)的實物商品之外，一個新的數(shù)字資產(chǎn)領域——從加密貨幣和NFT到虛擬房地產(chǎn)和數(shù)字藝術——已經(jīng)開始吸引現(xiàn)代消費者的想象力和投資。這一變革，得益于區(qū)塊鏈、人工智能和虛擬現(xiàn)實技術的進步，不僅重新定義了我們的價值觀念，還重塑了我們對價值的賦予方式，預示著數(shù)字商業(yè)新時代的到來，同時也帶來了多樣的挑戰(zhàn)和機遇。

挑戰(zhàn)1：新的商品形式帶來的技術挑戰(zhàn)。商品的數(shù)字化以及數(shù)字商品逐漸走向零售業(yè)舞臺的中央，而其背后的新技術，如區(qū)塊鏈、人工智能和虛擬現(xiàn)實，則是一把雙刃劍。一方面，這些技術提供了前所未有的創(chuàng)新機會，如通過智能合約實現(xiàn)無中介的交易，通過AI提供個性化的購物體驗，以及通過VR創(chuàng)建沉浸式的購物環(huán)境。另一方面，這些技術的集成和維護需要高昂的初始投資和持續(xù)的技術支持，這對許多零售商來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。零售商需要升級支付系統(tǒng)以適應數(shù)字支付，同時確保數(shù)據(jù)安全，以防止欺詐和網(wǎng)絡攻擊。員工需要接受新技術的培訓，以提高服務水平。此外，零售商還需要投資于技術解決方案，以應對復雜的數(shù)字環(huán)境。這些挑戰(zhàn)要求零售商與技術提供商緊密合作，并持續(xù)更新和維護系統(tǒng)。

挑戰(zhàn)2：消費者行為和市場需求的快速變化。隨著數(shù)字商品和技術的快速發(fā)展，消費者的行為和市場需求也在迅速變化。零售商需要適應這些變化，以滿足消費者的期望和需求。這可能涉及改變產(chǎn)品和服務，以及調(diào)整營銷和銷售策略。此外，零售商還需要關注競爭對手的行為和市場趨勢，以保持競爭力。

機遇1：創(chuàng)新商業(yè)模式和服務的可能性。數(shù)字商品的興起為零售商提供了探索新的商業(yè)模式和服務的機會。例如，通過提供訂閱服務、個性化推薦和虛擬試穿等，零售商可以吸引更多消費者并提高客戶忠誠度。這些創(chuàng)新服務不僅能夠提升購物體驗，還能夠增加客戶黏性，從而帶來更多的重復購買和長期的客戶關系。

機遇2：市場擴展和全球化。數(shù)字商品的普及使得零售商能夠更容易地進入國際市場，接觸新的消費者群體。通過建立在線商店和合作，零售商可以拓展業(yè)務范圍，實現(xiàn)全球化運營。這不僅能夠增加銷售渠道，還能夠幫助零售商更好地利用全球資源和市場機會，從而實現(xiàn)更大的業(yè)務增長和利潤。

數(shù)字商品的出現(xiàn)標志著經(jīng)濟景觀的一個關鍵轉變，促使我們重新審視價值、所有權和交換的既定概念。盡管進入這個數(shù)字前沿的旅程充滿了障礙，但它也預示著增長、創(chuàng)新和包容性的前所未有的機遇。在穿越這個不斷變化的數(shù)字領域時，技術專家、創(chuàng)造者和政策制定者的集體智慧將是關鍵。通過擁抱數(shù)字商品的變革力量，我們可以解鎖數(shù)字時代商業(yè)、創(chuàng)造力和社區(qū)的新的可能性，為數(shù)字和物理世界和諧融合的未來鋪平道路。

五、金融科技帶來支付形式的變化

以量子計算、人工智能、區(qū)塊鏈技術為代表的新興技術，正引領著金融交易領域的變革。這些技術不僅在運算的算力和算法上取得了突破，而且在安全性、效率和用戶體驗方面帶來了革命性的變化。這些變化，一方面會提升支付的效率和用戶體驗；另一方面加劇了支付安全中“矛和盾”之較量。這對于零售業(yè)來說，既是一個巨大的機遇，也是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。

1.支付安全新紀元：面對新興技術的挑戰(zhàn)與策略

隨著量子計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術在支付系統(tǒng)中的應用，安全性與隱私保護面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。量子計算的發(fā)展可能威脅到傳統(tǒng)加密方法的有效性，使得現(xiàn)有的支付安全措施面臨被突破的風險。同時，人工智能和大數(shù)據(jù)技術在優(yōu)化支付流程和提升用戶體驗的同時，也增加了用戶數(shù)據(jù)被濫用和泄露的可能性。此外，雖然區(qū)塊鏈技術以其去中心化和不可篡改的特性，被視為增強支付安全的有力工具，但其在隱私保護方面仍存在挑戰(zhàn)，如公共賬本上的交易數(shù)據(jù)可能暴露用戶隱私。因此，零售商在采納這些技術時，必須采取先進的安全措施和隱私保護策略，如使用量子安全通信保護數(shù)據(jù)傳輸，以及利用加密技術和匿名處理手段保護用戶數(shù)據(jù)，確保支付環(huán)節(jié)的安全性和消費者隱私不受侵犯。

2.支付體驗革新：技術驅動下的用戶互動變革

隨著支付技術的革新，尤其是人工智能、區(qū)塊WqDA3tF/re2kBVI9yU6fK0JrCZBD4FCSe0OUJS6hkDc=鏈等技術的引入，用戶支付體驗正在經(jīng)歷根本性的變化。這些技術不僅使支付過程變得更加便捷和高效，還能提供更加安全和個性化的服務。例如，人工智能可以通過分析消費者的購買歷史和偏好，提供定制化的支付解決方案，而區(qū)塊鏈技術則能夠確保交易的安全性和透明性，增強消費者對電子支付的信任。此外，生物識別技術如指紋和面部識別，正在成為支付驗證的新趨勢，這不僅大幅提升了交易的安全性，也極大地簡化了支付流程。然而，要充分利用這些技術改善用戶體驗，零售商需要不斷更新其支付系統(tǒng)，確保技術與消費者需求的匹配，并且在保護用戶隱私的同時，優(yōu)化用戶界面和交互設計，使支付過程盡可能地無縫和愉悅。這樣的變革，既是對零售商在技術和服務方面的挑戰(zhàn)，也是提升市場競爭力的重要機遇。

六、金融科技帶來物流形式的變化

隨著技術的快速發(fā)展，特別是在物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、區(qū)塊鏈和人工智能（AI）等領域的應用，物流行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的變革。這些變革不僅提升了物流的效率和透明度，還推動了金融科技與物流服務的深度融合，尤其是在供應鏈管理和支付解決方案方面，為零售業(yè)帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。

1.供應鏈金融的創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術的應用使供應鏈的每一筆交易都變得透明可追蹤，大大提升了供應鏈金融的效率和安全性。金融科技公司利用這一特點，為供應鏈中的小微企業(yè)提供更快捷的融資服務，解決了傳統(tǒng)金融服務中的信任問題。這一創(chuàng)新對零售業(yè)而言，意味著更高效的庫存管理和成本控制，同時也為消費者帶來更好的購物體驗。然而，零售商需要適應這一技術變革，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提升數(shù)字化能力。此外，他們還需要與金融科技公司建立合作，以充分利用區(qū)塊鏈技術帶來的優(yōu)勢。這既是挑戰(zhàn)，也是機遇。

2.支付系統(tǒng)與物流服務的整合

金融科技通過融合如移動支付和電子錢包等先進的支付技術，為客戶提供更加流暢的支付過程，從而簡化了交易步驟。此外，人工智能技術的引入使得物流企業(yè)能夠通過大數(shù)據(jù)分析獲得精確的市場洞察和需求預測，進而改進庫存管理和貨物配送的效率。這些技術的融合不僅滿足了消費者對快速、安全支付方式的期待，還助力零售商更深入地理解市場動態(tài)，優(yōu)化其運營策略。盡管如此，這些變革也帶來了新的挑戰(zhàn)，要求零售商與物流企業(yè)建立穩(wěn)固的合作伙伴關系，并且需要投入大量的時間和資源來收集、分析并有效利用大數(shù)據(jù)。

3.數(shù)據(jù)分析優(yōu)化物流決策

金融科技利用大數(shù)據(jù)分析，助力物流企業(yè)深入洞察消費者行為與市場動態(tài)，進而優(yōu)化配送路線和降低運輸成本，全面提升供應鏈的運作效率。這一進步為零售業(yè)帶來了提升運營效率、減少開支、增強市場競爭力的新機遇。然而，這也帶來了新的挑戰(zhàn)，零售商必須適應數(shù)據(jù)分析驅動的決策模式，樹立以客戶為中心的服務意識，并持續(xù)投資于技術和人才培養(yǎng)，以確保能夠充分利用數(shù)據(jù)分析的潛力，同時保護數(shù)據(jù)安全和客戶隱私。

隨著物流技術的進步，特別是物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、區(qū)塊鏈和人工智能（AI）的應用，零售業(yè)正在經(jīng)歷一場深刻的變革。這些技術的融合不僅極大地提高了物流效率，降低了成本，也為零售商提供了前所未有的市場洞察。例如，物聯(lián)網(wǎng)設備可以實時監(jiān)控庫存水平和貨物流動，幫助零售商減少庫存積壓和提高貨物周轉率。區(qū)塊鏈技術則通過提供不可篡改的供應鏈記錄，增強了供應鏈的透明度和安全性，讓消費者對產(chǎn)品的來源和品質(zhì)有了更多的信心。同時，人工智能在分析消費者行為和優(yōu)化庫存管理方面的應用，使得零售商能夠更精準地預測市場需求，減少過剩庫存，同時提供更個性化的購物體驗。這些技術的綜合應用不僅使物流更加高效，還助力零售業(yè)向更加智能、可持續(xù)的方向發(fā)展，為零售商和消費者創(chuàng)造更大的價值。

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作者簡介：王紅武（1973.12— ），男，北京人，博士，研究方向：金融科技、機器學習、數(shù)字經(jīng)濟；洪橙（1989.12— ），男，北京人，博士，研究方向：金融科技、大數(shù)據(jù)。