淺談區(qū)塊鏈在生豬保險上的應用

摘要：我國農(nóng)業(yè)保險保障的產(chǎn)業(yè)結構，目前呈現(xiàn)出“種強養(yǎng)弱”的現(xiàn)象。特別是在生豬養(yǎng)殖業(yè)領域，保險保障的廣度和深度還存在明顯不足。這一局面影響了養(yǎng)殖戶的風險承受能力，也制約了該行業(yè)的健康發(fā)展。而區(qū)塊鏈技術的去中心化、不可篡改和透明性特點，為保險行業(yè)帶來了前所未有的機遇。應用加強基礎設施建設、合作共擔成本，以及完善監(jiān)管體系等措施，可以讓區(qū)塊鏈在生豬保險上實現(xiàn)保險信息的實時記錄和共享，簡化理賠流程，提高理賠效率，進一步促進我國養(yǎng)殖業(yè)和養(yǎng)殖保險的發(fā)展。

關鍵詞：生豬保險；生豬養(yǎng)殖戶；抵御風險能力；生豬市場；區(qū)塊鏈

養(yǎng)殖保險作為農(nóng)業(yè)保險中最復雜、最具挑戰(zhàn)性的險種，面臨著承保難、理賠難以及道德風險等多方面的困難。這些挑戰(zhàn)主要源自養(yǎng)殖業(yè)的活體特殊性和復雜性，使得傳統(tǒng)保險模式在養(yǎng)殖保險中難以有效應對。然而，隨著區(qū)塊鏈技術的不斷成熟和廣泛應用，或許能夠為養(yǎng)殖保險帶來一場革命性的變革。區(qū)塊鏈技術可以建立起完整的養(yǎng)殖數(shù)據(jù)鏈，實現(xiàn)養(yǎng)殖全過程的實時記錄和追溯，有助于減少承保難度和理賠風險。同時，區(qū)塊鏈技術的點對點交易特性，使得保險服務可以直接面向終端用戶，減少了中間環(huán)節(jié)，提供了更直接、更實時的風險服務。因此，如果區(qū)塊鏈技術能夠成熟并廣泛應用于養(yǎng)殖保險領域，有望取代傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀公司，實現(xiàn)保險管理的智能化、自動化。

1 生豬保險現(xiàn)狀

我國作為豬肉生產(chǎn)和消費的大國，穩(wěn)定的豬肉價格直接關系到國家的經(jīng)濟發(fā)展和民生福祉。但非洲豬瘟、突發(fā)意外事件以及自然災害等因素時常影響著生豬市場的波動，給養(yǎng)殖戶帶來了巨大的經(jīng)濟風險，尤其是其風險抵御能力相對較弱而更為突出。近年來，為了應對這一問題，多地相繼推出了生豬保險制度，覆蓋了育肥豬和能繁母豬等不同階段的養(yǎng)殖環(huán)節(jié)。一旦養(yǎng)殖戶遭受損失，他們可以依據(jù)保險合同的約定向保險公司提出理賠申請。這一保險制度的推出不僅為養(yǎng)殖戶提供了一種穩(wěn)定的經(jīng)濟保障，也促進了生豬養(yǎng)殖業(yè)的健康發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2007—2020年，人保財險生豬保險業(yè)務累計承保生豬超12.6億頭，保費規(guī)模超430億元，為超1億戶次的養(yǎng)殖場（戶）提供超

8 900億元的風險保障。

然而生豬保險在實際實施中并不容易，其發(fā)展進程較為緩慢[1]。各地參保條件的不統(tǒng)一導致了市場的混亂局面，使得許多散戶養(yǎng)殖者無法滿足保險參保的門檻，限制了保險的普及率；耳標易脫落等技術問題也導致了理賠糾紛頻發(fā)，一些養(yǎng)殖戶會利用此類問題進行騙保，嚴重影響了保險公司的運營秩序。

2 區(qū)塊鏈技術與生豬保險

區(qū)塊鏈技術是一種多技術融合的新型技術，其涵蓋了編程、信息安全、密碼學等多個領域的知識和技術。它可以被看作是分布式賬本技術的一種變體，其核心特點是去中心化。這種去中心化的特性使得數(shù)字價值交換無需依賴傳統(tǒng)的中介機構，從而確保了交易的安全性和可靠性，降低了交易的成本和風險。除了去中心化之外，區(qū)塊鏈技術還具有智能合約的特點。智能合約是一種能夠自動執(zhí)行的合約，其業(yè)務邏輯被編碼到了區(qū)塊鏈中，使得合約執(zhí)行過程完全透明可信。通過智能合約，各種業(yè)務邏輯可以在區(qū)塊鏈上自動運行，不需要人為干預，從而降低了運營成本，提升了效率。

2.1 新型生豬保險模式

借助區(qū)塊鏈技術的特性，新型生豬保險系統(tǒng)應充分利用去中心化、信息公開和數(shù)據(jù)不可篡改等優(yōu)勢，從而對生豬保險進行規(guī)范和優(yōu)化。新型生豬保險模式的節(jié)點包括生豬養(yǎng)殖戶、保險公司、處理工廠和信息系統(tǒng)，通過構建承保、理賠、生豬狀態(tài)和處理等數(shù)據(jù)鏈，實現(xiàn)全方位的保險管理和監(jiān)控。

其中，承保數(shù)據(jù)鏈，不僅記錄了養(yǎng)殖場的基本信息，還包括了每頭生豬的唯一標識以及其他關鍵數(shù)據(jù)，如疫苗接種記錄、飼料來源等。這些數(shù)據(jù)的公開和不可篡改性，通過區(qū)塊鏈的技術特性得到保障，確保了信息的透明性和可信度?？梢詫⑸i的出生日期、品種、生長環(huán)境等信息都被安全地存儲在區(qū)塊鏈上，防止了信息篡改或造假的可能性，從而減少了信息不對稱和欺詐風險的發(fā)生。理賠數(shù)據(jù)鏈則涵蓋了生豬的各種狀態(tài)信息，包括健康狀況、死亡原因等。一旦有生豬死亡或發(fā)生意外，智能合約將根據(jù)預設的條件自動觸發(fā)理賠流程，保障了養(yǎng)殖戶的權益，同時減少了保險公司的操作成本和時間消耗。而生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈則記錄了生豬的體溫、體重等生理指標。保險公司實時監(jiān)測生豬的這些生理參數(shù)，可以及時發(fā)現(xiàn)潛在的健康問題或風險因素，為保險公司的風險評估提供重要依據(jù)，幫助其更準確地確定保險費率和賠償標準。

2.2 新型生豬保險的業(yè)務流程

（1）參保業(yè)務流程：養(yǎng)殖戶可通過在線申請的方式輕松參與生豬保險計劃。一旦申請獲得批準，保險公司便會利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器在每頭生豬的耳朵上安裝唯一的標識，并實時監(jiān)測其體溫和活躍度等關鍵指標。這些傳感器再經(jīng)過物聯(lián)網(wǎng)技術將采集到的數(shù)據(jù)傳輸至保險公司的信息系統(tǒng)中。保險公司隨后將承保數(shù)據(jù)上傳至信息系統(tǒng)，并對養(yǎng)殖場的基本信息以及每頭生豬的唯一標識等關鍵數(shù)據(jù)進行標記。與此同時，監(jiān)測到的生豬檢測數(shù)據(jù)也會通過生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈上傳至系統(tǒng)。至此確保了每頭生豬在系統(tǒng)中都有唯一的標識，并且所有的監(jiān)測數(shù)據(jù)都能夠準確地與相應的生豬進行關聯(lián)。

（2）理賠業(yè)務流程：生豬死亡，養(yǎng)殖戶就可以通過在線申請的方式向保險公司提出理賠請求。保險公司收到申請后，會授權信息系統(tǒng)進行智能核定。而智能核定過程主要依賴于生豬狀態(tài)數(shù)據(jù)鏈的準確記錄和監(jiān)控。系統(tǒng)會根據(jù)這些數(shù)據(jù)判斷生豬的死亡情況，并自動核定相應的賠付金額。與傳統(tǒng)的勘察員現(xiàn)場勘察相比，這種智能核定無需人為參與，大大提高了理賠的效率和準確性。免除了勘察員的耗時和主觀判斷可能帶來的偏差，保險公司可以更迅速地處理理賠請求，讓養(yǎng)殖戶更及時地獲得應有的賠付，從而增強了保險服務的可信度和吸引力。

（3）保險到期流程：生豬保險到期后，若在受保期間未發(fā)生任何理賠事項，保險公司會啟動保險到期流程。保險公司會先安排專業(yè)人員前往養(yǎng)殖場，回收安裝在生豬耳朵上的傳感器。這些傳感器是在保險期間用于監(jiān)測生豬健康狀況的關鍵設備?；厥者@些傳感器，保險公司可以確保資源的充分利用，并為下一次的保險計劃做好準備。同時，保險公司也會對承保數(shù)據(jù)進行凍結處理。在保險到期后，保險公司不會再接受任何新的承保請求，也不會對現(xiàn)有承保數(shù)據(jù)進行修改[2]。

3 區(qū)塊鏈技術應用于生豬養(yǎng)殖保險的優(yōu)勢

3.1 快速建立雙方信任基礎

在養(yǎng)殖業(yè)中，一些養(yǎng)殖戶可能會隱瞞重要信息，對生豬健康狀況或死亡情況避而不談，而保險員的生豬養(yǎng)殖專業(yè)能力略顯不足，導致了業(yè)務中難以及時發(fā)現(xiàn)這些信息的不實之處。區(qū)塊鏈技術的引入，可以提供一個公信力平臺，透明化了信息流通，改善了雙方信息不對稱的情況。區(qū)塊鏈技術的核心特點是去中心化和不可篡改性，它允許信息的安全、透明和可追溯的共享。通過將保險合同和理賠信息記錄在區(qū)塊鏈上，可以確保信息的完整性和安全性，防止信息被篡改或遺漏。這種信息的共享和透明化不僅提高了雙方之間的合作效率，也解決了因信息不對稱而產(chǎn)生的信任問題。而在區(qū)塊鏈技術下，保險公司可以實時了解生豬的狀態(tài)是否符合保險理賠范疇，減少了養(yǎng)殖戶隱瞞信息的可能性。同時，養(yǎng)殖戶也可以放心地分享信息，因為他們知道這些信息是安全的，不會被篡改或濫用[3]。

3.2 提高保險公司理賠效率

傳統(tǒng)的養(yǎng)殖保險涉及現(xiàn)場評估和定損的流程，這一過程通常較為復雜，不僅需要專業(yè)的人員進行現(xiàn)場勘查和評估，還需要進行繁瑣的數(shù)據(jù)收集和處理工作。然而，由于數(shù)據(jù)獲取不及時、不充分，以及評估和定損過程中的人為因素，導致理賠過程變得十分繁瑣，增加了理賠的難度和成本。借助區(qū)塊鏈技術，保險公司可以實時獲取養(yǎng)殖場的數(shù)據(jù)，對生豬養(yǎng)殖場的規(guī)模狀況、生豬數(shù)目以及死亡率等關鍵信息做到心中有數(shù)。讓評估和定損的準確性得到了提高，降低了保險需要承擔的成本。此外，智能合約的運用也進一步簡化了理賠過程。智能合約作為基于區(qū)塊鏈技術的自動化合約，能夠根據(jù)預先設定的條件自動執(zhí)行，并確保合約的安全和可靠。在理賠過程中，保險公司可以實現(xiàn)理賠過程的自動化處理，包括賠款支付等環(huán)節(jié)，提高了理賠的效率和準確性[4]。

3.3 將數(shù)據(jù)可視化

區(qū)塊鏈技術可以讓數(shù)據(jù)可視化，提高了生豬養(yǎng)殖企業(yè)的透明度，使得金融機構能夠更全面地了解生豬養(yǎng)殖企業(yè)的運營情況和財務狀況，從而減少了金融機構的擔憂，提高了其對養(yǎng)殖企業(yè)的信心。同時，區(qū)塊鏈技術降低了投融資的成本。通過區(qū)塊鏈技術，金融機構可以直接獲取養(yǎng)殖企業(yè)的數(shù)據(jù)，了解經(jīng)營狀況、財務數(shù)據(jù)，無需經(jīng)過繁瑣的中介環(huán)節(jié)，從而降低了信息獲取的成本。此外，金融機構可以利用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)對生豬養(yǎng)殖企業(yè)的信用進行評估，預測其未來的收益情況，從而減少投融資的風險，降低投融資的成本，提高了效率。

4 區(qū)塊鏈技術應用于生豬養(yǎng)殖保險的挑戰(zhàn)及建議

4.1 技術方面

我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平相對不足，這對于支持區(qū)塊鏈技術的應用形成了一定的制約。養(yǎng)殖業(yè)作為農(nóng)村的重要組成部分，其主要活動場所位于農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋和速度通常較差，這使得養(yǎng)殖業(yè)難以滿足區(qū)塊鏈技術所需的網(wǎng)絡要求。與此同時，區(qū)塊鏈技術與生豬養(yǎng)殖保險的融合上面臨著技術積累和經(jīng)驗支持不足的情況。區(qū)塊鏈技術的應用需要具備一定的技術開發(fā)和運維能力，而在養(yǎng)殖保險領域，目前尚缺乏相關技術的積累和實踐經(jīng)驗，這導致了區(qū)塊鏈與養(yǎng)殖保險融合的推進受到一定的制約。因此，有必要加強農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設，提升農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋和速度，滿足區(qū)塊鏈技術的應用需求。還可以借鑒國外經(jīng)驗，引入先進的技術和管理模式，加大對區(qū)塊鏈技術在生豬養(yǎng)殖保險領域的研發(fā)和應用力度，提升農(nóng)村生豬養(yǎng)殖業(yè)的數(shù)字化水平和保險服務質(zhì)量[5]。

4.2 成本方面

區(qū)塊鏈技術的建設需要投入大量的資金和人力資源，人員上需要培養(yǎng)專業(yè)的技術團隊，硬件上要進行基礎設施的建設，這增加了保險企業(yè)的研發(fā)成本。況且，區(qū)塊鏈技術的數(shù)據(jù)存儲需要占有大量的存儲空間和計算資源，其中數(shù)據(jù)的維護和更新也需要相應的成本支出，對于保險企業(yè)來說是一項不小的挑戰(zhàn)。

建議保險企業(yè)加強合作，共同應對成本壓力，節(jié)省研發(fā)成本，共同承擔風險。保險公司聯(lián)系相關企業(yè)合作，可以共享技術資源和經(jīng)驗，提高區(qū)塊鏈技術的應用效率和成本效益。同時，推廣“區(qū)塊鏈+養(yǎng)殖保險+期貨”產(chǎn)品。農(nóng)村政府部門可以加大宣傳力度，提高養(yǎng)殖戶的參與度。借助宣傳和教育，讓更多的養(yǎng)殖戶了解到區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢和養(yǎng)殖保險的重要性，從而增加其購買保險的意愿。此外，保險公司可以深入了解養(yǎng)殖戶的需求，針對性地開發(fā)產(chǎn)品，創(chuàng)新營銷方式，拓展市場規(guī)模。參保中，與養(yǎng)殖戶開展深度溝通和了解，這樣保險公司可以更好地滿足其需求，提供更加個性化的保險產(chǎn)品和服務，從而增強市場競爭力，拓展市場份額。

4.3 監(jiān)管方面

目前，區(qū)塊鏈技術的法律主體還不明確，監(jiān)管規(guī)范上欠缺，可能會對保險監(jiān)管造成一定的影響。由于區(qū)塊鏈技術的去中心化特性，導致其在法律上進行定責時容易模糊，產(chǎn)生監(jiān)管的困難和不確定性，讓監(jiān)管部門難以有效地履行監(jiān)管職責。這種情況下，缺乏針對性的監(jiān)管規(guī)范，就可能會給不法分子帶來機會，增加了追查的難度和資金風險。

建議政府應以法律規(guī)則塑造技術規(guī)則，采取“以鏈治鏈”的方式，將區(qū)塊鏈技術作為監(jiān)管技術，簡化法律規(guī)則，轉換為基于代碼的規(guī)則。如此一來，監(jiān)管部門可以借助區(qū)塊鏈技術的特性，實現(xiàn)對保險市場的實時監(jiān)管和溯源追蹤，提高監(jiān)管的效率和精準度。同時，政府還需要謹慎地推動監(jiān)管，逐漸完善起監(jiān)管體系，在創(chuàng)新與規(guī)范之間取得平衡。

5 結語

綜上所述，區(qū)塊鏈技術在生豬養(yǎng)殖保險領域的應用上，需要加強農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設，并借鑒國外經(jīng)驗，引入先進技術和管理模式；保險公司企業(yè)加強相關領域合作，共同承擔風險，推廣“區(qū)塊鏈+養(yǎng)殖保險+期貨”產(chǎn)品，并深入了解養(yǎng)殖戶需求，開發(fā)個性化的保險產(chǎn)品和服務；最后，在監(jiān)管上要以法律規(guī)則塑造技術規(guī)則，實現(xiàn)對保險市場的實時監(jiān)管和溯源追蹤，提高監(jiān)管的效率和精準度。

參考文獻

[1] 馮文麗，張旭.區(qū)塊鏈技術在養(yǎng)殖保險中的應用[J].中國金融，2023（17）：26-27.

[2] 周晶晶.區(qū)塊鏈技術助力養(yǎng)殖業(yè)保險發(fā)展研究[D].長春：遼寧大學，2021.

[3] 趙津偉.區(qū)塊鏈技術應用于養(yǎng)殖保險的經(jīng)濟問題研究[D].天津：天津財經(jīng)大學，2021.

[4] 張城城.區(qū)塊鏈技術在保險中的應用研究[D].貴州：貴州財經(jīng)大學，2019.

[5] 唐金成，杜先培.論區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的應用[J].西南金融，2018（9）：7.