金融服務激活鄉(xiāng)村振興新引擎

宋琰珂

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務的優(yōu)化有力推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程。文章聚焦河南省蘭考縣張莊村在農(nóng)村金融服務創(chuàng)新中遇到的主要問題，即金融產(chǎn)品與農(nóng)村實際需求脫節(jié)、農(nóng)民缺乏金融知識、金融服務不足及金融機構的服務模式單一等，并提出相應的策略，以期為提高農(nóng)村金融服務效率和效果、推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供有益參考。

河南省蘭考縣是我國中部地區(qū)一個典型的農(nóng)業(yè)縣，其農(nóng)村金融服務的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題具有廣泛的代表性。鄉(xiāng)村振興背景下，蘭考縣張莊村在推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新方面進行了諸多嘗試，旨在通過優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務，更好地服務農(nóng)業(yè)發(fā)展。隨著全球化的推進以及國內(nèi)經(jīng)濟結構的調(diào)整，農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新成為一項緊急任務，需要深入分析農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀，掌握農(nóng)民的實際需求，從而制定更具針對性和可操作性的策略。在此背景下，文章圍繞張莊村鄉(xiāng)村振興背景下金融服務的創(chuàng)新路徑展開深入探討，通過分析具體案例為我國鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務的發(fā)展提供參考和借鑒，以期推動農(nóng)村金融服務體系的優(yōu)化和升級，加快推進鄉(xiāng)村振興。

相關概念概述

農(nóng)村金融服務的定義與范疇

農(nóng)村金融服務是指農(nóng)村金融機構通過貨幣交易手段，向農(nóng)村經(jīng)濟主體提供的金融產(chǎn)品和服務。農(nóng)村經(jīng)濟主體包括農(nóng)民、種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶、個體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟合作組織及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。金融服務旨在促進資源的有效配置，增強農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力，幫助農(nóng)民和企業(yè)克服資金短缺困難，從而推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融服務包括傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款、保險和信貸服務。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的設計必須考慮農(nóng)村地區(qū)的實際需求和特點，并不斷進行創(chuàng)新，以適應農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境。

發(fā)展農(nóng)村金融的意義

農(nóng)村金融服務的優(yōu)化和創(chuàng)新促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟的整體狀況。鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融機構通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了強大的資金支持。其中，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)期貨等金融創(chuàng)新產(chǎn)品有效降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險，減少了農(nóng)民因自然災害或市場波動帶來的損失。與此同時，農(nóng)村金融的發(fā)展還有助于增進農(nóng)民福祉，改善農(nóng)村生活環(huán)境。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)民對生活質(zhì)量的需求逐漸提升，對教育、醫(yī)療、住房等方面的金融服務需求也在持續(xù)增加。農(nóng)村金融機構推出了消費貸款、教育貸款、醫(yī)療保險等產(chǎn)品，極大地滿足了農(nóng)民多樣化的金融需求，提高了他們的生活質(zhì)量，促進了社會資本的積累和人力資本的提升。

河南省蘭考縣張莊村農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀

張莊村的基本情況

張莊村位于河南省蘭考縣的北部。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，張莊村采用了將秸稈變廢為寶的循環(huán)經(jīng)濟模式，利用秸稈培育褐菇，解決了農(nóng)業(yè)廢棄物處理的問題，實現(xiàn)了資源的再利用。該村還種植了梨、桃、石榴等果樹，發(fā)展了采摘農(nóng)業(yè)，吸引了大量城市游客前來體驗農(nóng)事活動和參觀自然風光，開辟了農(nóng)業(yè)觀光和休閑旅游的新路徑。在經(jīng)營模式方面，張莊村積極推廣“企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”的模式，通過合作社聯(lián)結企業(yè)資源與農(nóng)民需求，集中生產(chǎn)資料，優(yōu)化生產(chǎn)過程，提高了農(nóng)業(yè)效益。在文化和生態(tài)建設方面，張莊村充分結合自身實際建設了桐花書館、年代記憶民俗館、張莊戲院、鄉(xiāng)村體育室等公共文化場所，不僅豐富了村民的精神文化生活，也為旅游業(yè)的發(fā)展提供了必要的支撐。張莊村融合紅色元素，建設了焦裕祿精神體驗教育基地和“四面紅旗”紀念館，啟動了“夢里張莊”等農(nóng)家院落改造項目。

張莊村現(xiàn)有的金融服務

張莊村傳統(tǒng)的金融機構，如農(nóng)村信用社，在村內(nèi)設有支行，為村民提供便捷的存款和取款服務。該村的金融服務網(wǎng)點較多，村民對金融服務的可接觸性高，提升了村民的經(jīng)濟參與度，使得金融活動在一定程度上促進了村莊的經(jīng)濟循環(huán)，提高了資金利用效率。隨著信息技術的快速發(fā)展，張莊村的金融機構開始采用移動支付。這一變化為村民進行小額交易提供了便利，他們無須前往銀行即可完成支付和轉(zhuǎn)賬等操作，節(jié)約了時間?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的引入則使村民可以在線申請貸款，進行資金管理。

張莊村農(nóng)村金融服務存在的主要問題

金融產(chǎn)品和服務的匹配度不高

張莊村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性和周期性特征，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求也因此具有高度的特定性。然而，當前金融機構推出的產(chǎn)品多為通用型金融產(chǎn)品，難以滿足農(nóng)民在種植、養(yǎng)殖、收獲等階段的金融需求。例如，農(nóng)民在春耕開始前需要購置種子、肥料等，而傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品審批周期長、放款速度慢，難以及時滿足短期且急迫的資金需求。由于缺乏對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性的深入理解，金融機構推出的金融產(chǎn)品無法覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全周期，導致農(nóng)民在遇到自然災害或市場波動時無法獲得必要的金融支持。與此同時，盡管金融服務可以支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但從張莊村的實際情況來看，當?shù)亟鹑诜盏钠占奥什桓?，金融機構的服務網(wǎng)點分布不均，導致很多農(nóng)民難以享受到便捷的金融服務，從而影響了他們利用金融工具優(yōu)化資源配置和提升生產(chǎn)效率。此外，金融服務人員對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村市場的了解不足，難以提供符合農(nóng)民需求的咨詢和指導服務，影響了金融服務在該村經(jīng)濟活動中的作用。

農(nóng)民金融知識與金融意識缺乏

在金融產(chǎn)品方面，張莊村的金融機構雖然提供了儲蓄、貸款、保險等金融產(chǎn)品，但多數(shù)農(nóng)民對這些金融產(chǎn)品的具體功能及潛在風險了解不足。這與農(nóng)村金融教育匱乏、金融知識普及工作未能全面覆蓋有關。一些農(nóng)民不清楚貸款產(chǎn)品的利率差異、還款方式和期限選擇，無法根據(jù)自身的資金流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)周期做出最合適的貸款選擇；一些農(nóng)民對新興的金融服務如互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等的認識不足，無法有效利用這些現(xiàn)代金融工具。在農(nóng)民的金融意識方面，盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要一定的資金投入，但因為缺乏風險意識和資金管理能力，張莊村的許多農(nóng)民在生產(chǎn)資金籌集、風險規(guī)避和收益最大化等方面存在困難。尤其是面對自然災害或市場價格波動帶來的風險時，部分農(nóng)民因不熟悉或不信任保險產(chǎn)品而忽視了農(nóng)業(yè)保險的重要性，在遭受損失時難以獲得及時的經(jīng)濟補償。

金融服務覆蓋范圍有限，滲透率不足

雖然已有多個金融服務機構在張莊村設立分支，但這些網(wǎng)點多設在人口密集或經(jīng)濟較發(fā)達的區(qū)域，一些偏遠或人口較少的地區(qū)金融服務網(wǎng)點較少，因此這些區(qū)域的農(nóng)民難以享受到便捷的金融服務，這在一定程度上限制了金融服務的整體效能，進而影響了金融服務對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動作用。與此同時，盡管張莊村的果樹種植與采摘農(nóng)業(yè)為農(nóng)民提供了新的經(jīng)濟收入來源，但相關金融服務與產(chǎn)品卻并未涉及這些產(chǎn)業(yè)。例如，果樹種植前期需要大量資金投入，包括購買種苗、肥料以及安裝必要的灌溉系統(tǒng)等，但現(xiàn)有的金融服務無法提供足夠的資金或?qū)ｉT的貸款產(chǎn)品來滿足其資金需求。此外，果樹的生長周期和投資回報周期也較長，而農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品以短期貸款為主，與果樹種植周期特點不匹配。采摘農(nóng)業(yè)的特點是季節(jié)性強，收入波動大，而現(xiàn)有的金融服務缺乏季節(jié)性和即時性，導致農(nóng)民無法在最佳時機投入必要的資源，影響了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

金融機構服務模式的不適應性

當前，金融機構的服務模式主要是為城市消費者設計的，這些模式在農(nóng)村地區(qū)應用時十分不便。例如，貸款審批流程長、手續(xù)復雜、需要的文件資料多，這對很多農(nóng)民來說是一大負擔。農(nóng)民準備大量的證明材料并往返于不同的機構間會消耗大量的時間和精力，增加了獲取金融服務的成本。同時，復雜的金融服務流程也增加了農(nóng)民的負擔，特別是對急需資金以應對季節(jié)性農(nóng)業(yè)活動的農(nóng)民來說，這種服務模式可能導致他們錯過最佳的耕種或收獲時機。此外，金融服務人員對農(nóng)村需求的了解不足導致金融服務模式的適應性不高。大部分金融服務人員的經(jīng)驗主要來自城市和商業(yè)化較高的地區(qū)，缺乏對農(nóng)村經(jīng)濟活動和文化背景的深入了解。張莊村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期、農(nóng)產(chǎn)品的市場波動以及農(nóng)民的生活習慣等影響著當?shù)亟鹑诜杖藛T的工作。然而，當前的服務模式并沒有充分考慮到這些因素，導致服務內(nèi)容和方式往往無法精準滿足農(nóng)民的實際需求。

鄉(xiāng)村振興背景下張莊村金融服務的創(chuàng)新路徑

開發(fā)與農(nóng)村實際需求相匹配的金融產(chǎn)品

張莊村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的周期性和季節(jié)性，每個階段都有獨特的資金需求。對此，金融機構要開展實地調(diào)研，與農(nóng)民進行面對面交流，以詳細了解農(nóng)民在不同生產(chǎn)階段的資金需求、風險保障需求以及其他潛在的金融服務需求。春耕前，農(nóng)民急需資金采購種子、肥料和租賃機械；而收獲后，他們需要不同類型的金融產(chǎn)品來滿足農(nóng)產(chǎn)品銷售、存儲和物流等方面的需求?；谵r(nóng)民在不同生產(chǎn)階段的資金需求，金融機構可以開發(fā)短期貸款產(chǎn)品以解決種植前的即時資金需求；開發(fā)長期貸款產(chǎn)品以支持農(nóng)業(yè)基礎設施建設；開發(fā)一款“季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款”產(chǎn)品，以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的季節(jié)性資金需求。此外，金融機構還可設立移動金融服務點或利用數(shù)字金融平臺，為農(nóng)民提供更加便捷的金融服務。

豐富農(nóng)民金融知識，提升他們獲取金融服務的能力

張莊村可以鼓勵村委會、合作社等主體與當?shù)亟鹑跈C構合作，定期舉辦金融知識講座和實操培訓。講座和培訓內(nèi)容應涵蓋基礎的金融概念、農(nóng)業(yè)貸款的申請流程、風險管理、保險產(chǎn)品的選擇與利用等。此外，還要利用現(xiàn)代信息技術推廣金融知識，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的金融軟件或微信小程序，設置在線學習模塊和虛擬互動課程，使農(nóng)民在日常生活中輕松學習金融知識，逐步提升他們運用這些知識解決實際問題的能力。在培訓課程中，還可以引導農(nóng)民討論其他村金融服務創(chuàng)新的案例，分析金融產(chǎn)品選擇的得失以及獲取金融服務過程中需要注意的問題，讓農(nóng)民更加直觀地了解金融知識的實際應用場景，增強培訓的針對性和實用性。

擴大金融服務的覆蓋范圍

金融機構應推廣移動銀行服務站點，設立移動服務車或便攜服務點，在農(nóng)忙季節(jié)在農(nóng)田和集市等農(nóng)民頻繁出入的地點為其提供存取款、貸款申請、保險購買等金融服務；同時，在現(xiàn)有的公共設施，如合作社、村委會等場所，配備必要的金融服務設備和人員，以擴大服務覆蓋范圍。此外，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，結合張莊村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，開發(fā)符合當?shù)剞r(nóng)民需求的金融產(chǎn)品。可以推出與農(nóng)作物種植和收獲周期相匹配的季節(jié)性貸款產(chǎn)品，例如，“種植貸”“收獲貸”，為農(nóng)民提供購買種子、肥料的資金以及收獲后市場銷售的流動資金。這類產(chǎn)品不僅可以滿足農(nóng)民的實際需求，還能提升他們對金融服務的依賴度和滿意度。

優(yōu)化金融機構的服務模式與業(yè)務流程

對于張莊村等農(nóng)村地區(qū)而言，金融機構需要優(yōu)化其服務模式和業(yè)務流程，簡化貸款、保險等金融產(chǎn)品的申請手續(xù)。具體而言，應充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術，使農(nóng)民能通過智能手機App直接提交貸款申請，上傳所需的文件，從而縮短貸款辦理的時間，提高金融服務的響應速度和便捷性。同時，張莊村農(nóng)民的金融需求呈現(xiàn)出明顯的個性化特征，因此，金融機構可以建立客戶信息系統(tǒng)，收集和分析農(nóng)民的經(jīng)濟活動、財務狀況、信用等級等數(shù)據(jù)，并基于這些數(shù)據(jù)為農(nóng)民提供差異化的貸款產(chǎn)品和還款計劃。此外，金融機構還應增設專門的農(nóng)業(yè)金融顧問團隊，為農(nóng)民提供一對一的咨詢服務，從而幫助農(nóng)民優(yōu)化資金配置，提高資金的使用效率。

綜上，鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新可以推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。文章深入分析了張莊村金融服務面臨的問題，并提出優(yōu)化路徑，包括擴大金融服務的覆蓋范圍，優(yōu)化金融產(chǎn)品與服務，豐富農(nóng)民的金融知識，提升農(nóng)民獲取金融服務的能力。未來，通過持續(xù)努力和創(chuàng)新，農(nóng)村金融服務將為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供更堅實的金融支持和保障。

（作者單位：河南工程學院經(jīng)濟貿(mào)易學院）