北京銀行：如何撬動(dòng)小微科技企業(yè)融資杠桿

2018年6月20日，北京銀行成立科技金融創(chuàng)新中心，并在行業(yè)內(nèi)率先推出支持前沿技術(shù)企業(yè)的專屬產(chǎn)品“前沿科技貸”

聯(lián)想、用友、小米在內(nèi)的眾多科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展過程中，都受惠于北京銀行的這些探索

2018年6月24日，央行發(fā)布信息稱，為進(jìn)一步推進(jìn)市場化法治化“債轉(zhuǎn)股”，加大對小微企業(yè)的支持力度，央行決定，從7月5日起，下調(diào)國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

小微企業(yè)融資難、融資貴一直是金融領(lǐng)域的難點(diǎn)。2018年政府工作報(bào)告中，在提到加快金融體制改革時(shí)，也特別提出要著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

當(dāng)前，中小微企業(yè)占全國企業(yè)數(shù)量的99%，完成了70%以上的發(fā)明專利，提供了80%以上的新增就業(yè)崗位，50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值。因此，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的重要性不言而喻。

在這方面，北京銀行已有多年探索。尤其是，針對小微科技企業(yè)，北京銀行進(jìn)行了諸多產(chǎn)品和體制機(jī)制創(chuàng)新，幫助它們解決了不少發(fā)展難題。包括聯(lián)想、用友、小米在內(nèi)的眾多科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展過程中，都受惠于北京銀行的這些探索。

無固定資產(chǎn)的品馳如何貸款

全國政協(xié)委員、三胞集團(tuán)董事長袁亞非接受媒體采訪時(shí)表示，銀行因小微企業(yè)缺乏信貸所需的信用憑證，且貸后監(jiān)控難度高、成本高，因此在信貸支持上通常持謹(jǐn)慎態(tài)度。

北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，科技類小微企業(yè)起步時(shí)，使用的廠房、辦公室一般都是租賃的，不能用于融資，最好的質(zhì)押資產(chǎn)就是核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

2013年，北京銀行與腦起搏器生產(chǎn)廠商品馳的合作，就是科技小微企業(yè)利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資的典型案例。

早在2009年，銀監(jiān)會(huì)就曾透露，將嘗試用專有知識(shí)技術(shù)和許可專利以及版權(quán)，如電影的版權(quán)、網(wǎng)絡(luò)游戲的版權(quán)等用作質(zhì)押，幫助小企業(yè)取得融資，替代擔(dān)保和抵押品的不足。

2013年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

當(dāng)年，正是品馳科研產(chǎn)品投入生產(chǎn)的關(guān)鍵期。此前，品馳一直處于研發(fā)階段，收入微薄。2013年，公司全年收入僅339萬元，并且由于前幾年一直處于研發(fā)階段，研發(fā)費(fèi)用支出較高，往年的利潤總額都呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。技術(shù)成熟了、市場具備了，可錢也用沒了。為啟動(dòng)產(chǎn)品生產(chǎn)，公司尋求融資500萬元。但公司既沒有房產(chǎn)，也沒有其他固定資產(chǎn)，拿不出像樣的貸款抵押物。

北京銀行在發(fā)放貸款前，先評估了腦起搏器的市場價(jià)值。腦起搏器是手術(shù)治療“帕金森綜合征”的核心醫(yī)療器械，通過手術(shù)植入大腦深處，技術(shù)門檻高，近20年來，全部依靠進(jìn)口。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國65歲以上人群“帕金森綜合征”的患病率為1.7%，但高昂的費(fèi)用成為患者的就醫(yī)門檻，全國每年僅有2500例植入手術(shù)。品馳的產(chǎn)品，有望打破國外的技術(shù)壟斷，且把手術(shù)費(fèi)用大大降低。

最終，經(jīng)過雙方評估，品馳腦起搏器核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)估價(jià)3300萬元。通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押模式，北京銀行拿出了額度500萬元的貸款方案，同時(shí)采取授信模式，讓品馳隨時(shí)提取資金，提高資金使用效率。

拿到貸款后，品馳啟動(dòng)生產(chǎn)，當(dāng)年企業(yè)銷售收入1541萬元，并扭虧為盈。至今，產(chǎn)品上市3年多時(shí)間內(nèi)，全國26個(gè)省市自治區(qū)近5000例腦部手術(shù)使用了品馳產(chǎn)品，銷售額近2億元。

覆蓋小微企業(yè)全生命周期

但是，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押并不能解決小微企業(yè)的全部難題。

例如，在發(fā)展的不同階段，小微企業(yè)會(huì)遇到不同的融資問題。一些企業(yè)雖然解決了初步融資問題，后續(xù)貸款卻仍難上加難。

“此前，只有把原有貸款還清，企業(yè)才能重新從銀行借貸。不少小微企業(yè)只能到民間借高利貸，充當(dāng)還舊貸款的‘過橋資金。不過，后期申請銀行貸款一旦出現(xiàn)問題，這些小微企業(yè)就會(huì)陷入債務(wù)泥沼。很多小微企業(yè)都倒在這個(gè)坎上?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

為解決這一問題，北京銀行推出了“永續(xù)貸”業(yè)務(wù)。小微企業(yè)申請的貸款到期后，如果需要續(xù)貸，可以提前申請“永續(xù)貸”。申請通過后，不必還清此前的貸款，就可以繼續(xù)使用貸款資金。

目前，北京銀行已經(jīng)形成了服務(wù)科技小微企業(yè)的50余種產(chǎn)品體系，涵蓋了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、擔(dān)保融資、信用貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、并購貸款、小額貸款、投貸聯(lián)動(dòng)等，能滿足小微企業(yè)“創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期、騰飛期”全過程的資金需求。

多維技術(shù)手段把控風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的信息，2016年一季度小微企業(yè)不良貸款率為217%，較各項(xiàng)貸款平均不良率高0.65個(gè)百分點(diǎn)。

因此，要為小微企業(yè)提供貸款，對于銀行來說，一個(gè)繞不過去的問題是風(fēng)險(xiǎn)控制。

品馳知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款項(xiàng)目中，北京銀行科技專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了大量前期調(diào)研工作，內(nèi)容包括企業(yè)從事領(lǐng)域、市場前景、技術(shù)團(tuán)隊(duì)、管理理念等眾多方面。

要通過調(diào)研實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確評估并不容易?？萍籍a(chǎn)品往往有很高的技術(shù)門檻，對于外行來說，評估其價(jià)值無疑是個(gè)難題。

“科技創(chuàng)新專業(yè)性非常強(qiáng)，因此，北京銀行很早就開始注重培養(yǎng)專業(yè)人才，如今總行、分行、支行三級都有專門人員從事相應(yīng)業(yè)務(wù)?！北本┿y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

評估不僅包括技術(shù)。

為了讓企業(yè)評估標(biāo)準(zhǔn)化，北京銀行還創(chuàng)立了一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工具——科技企業(yè)打分卡。打分卡評價(jià)內(nèi)容涵蓋團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性、企業(yè)成長性等多個(gè)維度，能更好地測評科技類小微企業(yè)的信用等級。

這與傳統(tǒng)做法有很大不同。一般而言，銀行對企業(yè)的信用測評偏重財(cái)務(wù)，主要通過財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行評估。但小微企業(yè)常常缺少專門財(cái)務(wù)人員，財(cái)務(wù)報(bào)表問題頗多，而企業(yè)打分卡則從另一個(gè)方面彌補(bǔ)了評價(jià)體系的不足。

同時(shí)，北京銀行建立了信貸審批的分級授權(quán)機(jī)制?！斑@個(gè)機(jī)制可以讓最了解情況的末端支行、分行都享有審批權(quán)。”北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。此外，沉到支行和分行的信貸工廠，讓風(fēng)險(xiǎn)控制從末端開始，在上報(bào)項(xiàng)目時(shí)，同時(shí)就會(huì)考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況。

不過，盡管建立了種種風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。對此，北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有些風(fēng)險(xiǎn)的防范還是需要借助外部體系的不斷規(guī)范才能實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)不夠健全，如何衡量一項(xiàng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的真實(shí)價(jià)值，如何使評估出來的價(jià)值得到社會(huì)認(rèn)可，都是目前面臨的問題。對于超出團(tuán)隊(duì)知識(shí)體系范疇的內(nèi)容，北京銀行就需要與專業(yè)第三方評估機(jī)構(gòu)合作。