畢馬威黃艾舟：讓AI變身理財(cái)顧問？合規(guī)和倫理或成新考驗(yàn)

盧亮　陳薪羽

當(dāng)前，跨入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融科技已經(jīng)成為推動(dòng)全球金融業(yè)發(fā)展的重要力量，既為金融服務(wù)帶來了巨大的變革，也更好助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

面對(duì)金融科技大趨勢(shì)，畢馬威（中國(guó)）金融科技主管合伙人黃艾舟分享了金融科技演進(jìn)之路、數(shù)字化轉(zhuǎn)型與未來展望。黃艾舟認(rèn)為，數(shù)字金融是金融“五篇大文章”的底座，以AI為驅(qū)動(dòng)的2024年金融大模型的發(fā)展將會(huì)影響整個(gè)金融科技行業(yè)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠提供更好的金融服務(wù)，由此讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)受益。

那么，如何透視金融科技產(chǎn)業(yè)在快速發(fā)展中面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)？又該如何解鎖金融科技的未來走勢(shì)以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后的想象空間？

金融科技的雙重變革

南都·灣財(cái)社：當(dāng)前金融科技為金融機(jī)構(gòu)都帶來了哪些變革？從哪些維度可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效，助力高質(zhì)量發(fā)展呢？

黃艾舟：金融科技從發(fā)展的角度可以分為兩種，第一是模式的變化，比如支付方式的變更，原來只能通過現(xiàn)金或者刷卡，現(xiàn)在變成移動(dòng)支付方式。第二是金融機(jī)構(gòu)的變化，在中國(guó)更突出的是金融科技企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)來為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型做賦能和服務(wù)，已經(jīng)是一個(gè)廣泛的趨勢(shì)。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是第二層次，或者說金融機(jī)構(gòu)由于金融科技帶來的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和變化使得它們能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)提供更好的金融服務(wù)。

金融大模型發(fā)展趨勢(shì)

南都·灣財(cái)社：在人工智能的推動(dòng)下，金融領(lǐng)域中的大模型應(yīng)用成為了焦點(diǎn)之一。你認(rèn)為金融大模型的未來發(fā)展方向是什么？金融大模型主要的應(yīng)用情況和落地場(chǎng)景有哪些？

黃艾舟：目前來說，大模型本身還在發(fā)展的階段，當(dāng)下我們看到比較普遍的應(yīng)用是在對(duì)內(nèi)賦能上，金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用大模型做自己內(nèi)部的訓(xùn)練，比如客戶、員工的培訓(xùn)，做開發(fā)時(shí)候代碼生成，這是目前比較普遍的應(yīng)用。對(duì)外來說比較普遍的應(yīng)用是智能客服、智能營(yíng)銷，通過大語(yǔ)言模型能夠更好地改變。

目前來看，雖然金融大模型是一個(gè)趨勢(shì)，但它也有自己固有的局限，比如金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)目前是不打通的。眾所周知，大模型需要大量的數(shù)據(jù)，如果只是單個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，是不是真正能達(dá)到大模型所需要的效果還有待觀察。另外，以大模型當(dāng)前應(yīng)用而言，比如說智能客服。現(xiàn)在也有一些資管機(jī)構(gòu)想探索利用大模型去做理財(cái)顧問，因?yàn)槟軌蚋玫貛屯顿Y人分析需要什么產(chǎn)品、能推薦什么產(chǎn)品，這是傳統(tǒng)AI做不到的。

但是這里帶來的問題是，所有理財(cái)師都需要持牌上崗，如果是生成式AI提供的意見是否合規(guī)？如果投資人接受了生成式AI的意見去做了投資決策帶來的后果怎么辦？類似這種合規(guī)問題和倫理問題可能是下一步大模型應(yīng)用需要解決的。

南都·灣財(cái)社：畢馬威也發(fā)布了最新一版的“未來50系列之金融科技50報(bào)告及榜單”。這一版報(bào)告及榜單有哪些核心發(fā)現(xiàn)？金融科技企業(yè)當(dāng)前的核心競(jìng)爭(zhēng)在哪些方面？

黃艾舟：在本次報(bào)告和榜單中，我們把所有的金融科技企業(yè)分成了8個(gè)大的賽道，有場(chǎng)景相關(guān)的普惠金融、供應(yīng)鏈金融、支付、財(cái)富等賽道，也有基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的平臺(tái)技術(shù)賦能賽道。

我們認(rèn)為比較典型的是財(cái)富科技賽道。財(cái)富科技主要是給券商、基金、資管產(chǎn)品提供服務(wù)的金融科技公司，其一大特征是AIGC，即生成式AI已經(jīng)在投顧、投研、營(yíng)銷場(chǎng)景開始應(yīng)用，也相應(yīng)地提升了他們的效率和服務(wù)的能力；其次，財(cái)富科技企業(yè)正在協(xié)助財(cái)富管理機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)進(jìn)行自主化的改造，因?yàn)檫@幾年信創(chuàng)（信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)）是非常熱的話題，好多財(cái)富管理相關(guān)機(jī)構(gòu)也需要提升自己自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)能力，這樣能夠更好地迎合蓬勃向上的財(cái)富管理需求。

既懂金融又懂科技的人才成為挑戰(zhàn)

南都·灣財(cái)社：人民銀行此前印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出新時(shí)期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程。你認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會(huì)面臨哪些挑戰(zhàn)？

黃艾舟：主要的難點(diǎn)有兩個(gè)。一是數(shù)據(jù)的問題，數(shù)據(jù)如何真正有效的融合貫通，這個(gè)問題在金融業(yè)尤其復(fù)雜。金融業(yè)有大量的企業(yè)、個(gè)人的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)互聯(lián)互通本身現(xiàn)在來看還是存在一定障礙的。二是大家普遍共識(shí)的難點(diǎn)是人才問題。這里的人才指的是既懂金融又懂科技的人才，是一個(gè)交叉融合的人才，很多技術(shù)人員特別了解技術(shù)，區(qū)塊鏈、AI、編程，但他不一定了解金融業(yè)務(wù)。

筑好數(shù)字金融底座

南都·灣財(cái)社：中央金融工作會(huì)議還提出科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融這五篇大文章。對(duì)這五大金融來說，底座是數(shù)字金融。數(shù)字金融和金融科技有什么區(qū)別？數(shù)字金融在五篇大文章中的角色又是怎樣的呢？筑好數(shù)字金融的“底座”，能否助力寫好其他大文章？

黃艾舟：數(shù)字金融是前面四大金融的底座，數(shù)字金融就是指金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能力，或者說金融機(jī)構(gòu)未來慢慢地把金融服務(wù)數(shù)智化，把自己的金融服務(wù)能力和金融科技結(jié)合起來?？萍冀鹑谄鋵?shí)主要是針對(duì)如何更好地為科技企業(yè)或者科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)有了數(shù)字金融這個(gè)底座，或者說做好自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何能夠更好地把金融服務(wù)提供給科技企業(yè)，這是科技金融要回答的問題。

綠色金融也是一樣的，金融機(jī)構(gòu)怎么去做ESG貸款，怎么更好地賦能ESG。普惠金融是一個(gè)場(chǎng)景，中小微企業(yè)、個(gè)人、消費(fèi)，養(yǎng)老金融也是一個(gè)場(chǎng)景。數(shù)字金融是底座，是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)能力，科技金融、綠色金融、普惠金融和養(yǎng)老金融是它賦能或者提供服務(wù)的四大場(chǎng)景。

金融科技是數(shù)字金融的一個(gè)部分。金融科技是把科技的手段能夠應(yīng)用到金融上，數(shù)字金融是金融機(jī)構(gòu)做數(shù)字化轉(zhuǎn)型。結(jié)合我剛才講的，中國(guó)現(xiàn)在大量的金融科技企業(yè)做的不都是模式創(chuàng)新，不是改成了一個(gè)新的借貸方式，更多的都是在給金融機(jī)構(gòu)賦能。怎么把AI手段、把大數(shù)據(jù)手段，把區(qū)塊鏈的技術(shù)嵌入到解決方案中去，讓金融機(jī)構(gòu)更好地完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完成了數(shù)字金融這個(gè)底座之后，自然而然就會(huì)為前面的四大金融提供服務(wù)。

讀懂人工智能未來

南都·灣財(cái)社：請(qǐng)展望一下中國(guó)金融科技行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)是怎樣的？

黃艾舟：講到未來的變化還是回到我們一直在談的大模型的問題。大模型從2023年開始，我們覺得未來一兩年會(huì)有越來越多的大模型相關(guān)的有效應(yīng)用出來。大模型不僅僅是提升效率，更核心的是大家對(duì)于AI的觀念會(huì)發(fā)生根本性的變化，包括金融機(jī)構(gòu)。

原來AI都只是一個(gè)工具，它可以輔助做一些工作?，F(xiàn)在大模型出來以后，未來的定位要變成AI不是能“幫我做什么”，而是“我要基于AI做什么”，這是不同的?！皫臀易觥钡暮x在于沒有AI我也可以做，它來了可以更好地提升效率?，F(xiàn)在金融科技公司考慮的是能做一些從來想不到的事情，這是觀念的改變，在未來一兩年一定會(huì)出現(xiàn)類似的場(chǎng)景。比如現(xiàn)在已經(jīng)有很多人在利用AIGC寫小說、畫畫，這樣的應(yīng)用已經(jīng)不是輔助的概念了。我想表達(dá)的是這樣一個(gè)大趨勢(shì)，從思路上會(huì)發(fā)生一些根本的變革。