農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展路徑探析

［摘 要］農業(yè)信貸擔保是解決農村融資難題的重要手段，“十四五”時期，我國要求繼續(xù)推進實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展農村集體經濟，這需要進一步加快農業(yè)信貸擔保體系建設，為農村、農業(yè)發(fā)展提供充足、穩(wěn)定的資金支撐。本文在闡述農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，通過類IPC模式、專家評分模型法、統(tǒng)計評分模型三種方式，解析農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展中的業(yè)務技術，并結合業(yè)務技術認知誤區(qū)，分析不同區(qū)間提出的農業(yè)信貸擔保體系建設中的業(yè)務技術發(fā)展路徑。期望構建科學合理的農業(yè)信貸擔保體系，保證農業(yè)發(fā)展資金供給，推動農村、農業(yè)發(fā)展，促進鄉(xiāng)村地區(qū)全面振興。

［關鍵詞］農業(yè)信貸擔保；資金；業(yè)務技術；發(fā)展路徑

［中圖分類號］F20文獻標志碼：A

資金是農村發(fā)展的基本保障，長期以來，我國農村建設發(fā)展中存在資金短缺的問題，表現(xiàn)為農業(yè)適度規(guī)模經營主體融資較為困難，融資成本較高?！蛾P于財政支持建立農業(yè)信貸擔保體系的指導意見》提出，要通過政策規(guī)范和引導的方式，為農業(yè)信貸提供擔保。構建科學合理的農業(yè)信貸擔保體系成為農村建設的重要任務，有助于解決“三農”問題，實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。本文就農業(yè)信貸體系發(fā)展路徑進行分析，以供參考。

1 農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展現(xiàn)狀

農業(yè)信貸擔保體系本質上是新常態(tài)下一種創(chuàng)新化的財政支農機制，由國家財政支持，引導推動金融資本投入農業(yè)，是解決農業(yè)“融資難”“融資貴”問題的重要手段，也是提高財政支農資金使用效益的有效措施，對于穩(wěn)增長、促改革、調結構、惠民生具有積極意義。自2016年國家農業(yè)信貸擔保聯(lián)盟分限責任公司正式注冊成立以來，到2020年年底，共設立專職分支機構924家，同時與地方政府或其他金融機構合作設立660家業(yè)務網點，對全國縣域業(yè)務覆蓋率達94 %以上。2020年，《關于進一步做好全國農業(yè)信貸擔保工作的通知》進一步明確了全國農擔體系的政策性定位，確保省級財政部門直接履行出資人職責，實現(xiàn)省級公司“五獨立”。在政策保障下，農業(yè)信貸擔保的資金規(guī)模不斷擴大，2017—2020年，農業(yè)信貸擔保業(yè)務規(guī)模年均增長91 %，全國農擔在保余額達到2 117.98億元。全國農擔體系累計支持國家級、省級脫貧縣63.6萬個項目，擔保金額1 354億元，有效支撐了農業(yè)產業(yè)的發(fā)展。

目前，我國農業(yè)信貸擔保體系建設及推廣中仍存在一定的障礙因素，致使農業(yè)信貸擔保服務與實際需求不統(tǒng)一，需要進行農業(yè)信貸擔保服務內容、服務項目、服務方式的全面創(chuàng)新，唯有如此，才能精準解決農村、農業(yè)發(fā)展中的融資難題，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供資金保障［1］。

2 農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展中業(yè)務技術解析

在農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展中，需要重視信貸擔保業(yè)務的技術分析，以此增強農業(yè)信貸擔保的可信度，助力農業(yè)信貸工作的開展。目前，類IPC模式、專家評分模型法、統(tǒng)計評分模型是農業(yè)信貸擔保體系中業(yè)務技術解析的常用方式。

2.1 類IPC模式

作為農業(yè)信貸擔保業(yè)務技術分析中一類模式的統(tǒng)稱，IPC模式最早于2006年引進，其本質上是一種小微信貸分析技術。從農業(yè)信貸擔保業(yè)務技術分析過程來看，IPC模式側重于單人單戶基于交叉檢驗進行現(xiàn)金流分析，經過多年的發(fā)展，IPC模式的應用逐漸成熟，并且取得了良好的應用效果。在實際的農業(yè)信貸擔保業(yè)務技術分析中，IPC模式需要通過業(yè)務人員現(xiàn)場收集客戶的各項信息，隨后通過交叉檢驗方法的應用，可有效消除客戶之間信息不對稱的問題，在完成信息交叉檢驗后，規(guī)范整理信息形成財務報表，可對客戶財務信息實施全面分析，精準掌握客戶的現(xiàn)金流情況。最后通過對客戶財務信息、軟信息的綜合判斷，可相對準確的做出貸款決策［2］。

結合實際可知，IPC模式是一種超級信貸員模式，對從事信貸業(yè)務的人員要求較高，在相對固定的業(yè)務流程模式下，為適應IPC模式的應用需要，農業(yè)金融機構配套建立了相應的人員招聘、培訓、管理體系，且對于多家農業(yè)信貸機構而言，這種模式容易復制，前期見效較快，能有效適應農業(yè)信貸擔保業(yè)務分析的實際需要。但要注意的是，IPC模式的特殊性質使得其對于信貸員的依賴性較強，具有勞動力密集特征。一般認為，IPC模式的大范圍應用勢必伴隨著人員的大規(guī)模增長，但是隨著業(yè)務模式的擴張與逐漸飽和，該模式在到達一定階段后業(yè)務效率將逐步放緩。

信息時代下，在IPC模式應用過程中，融入IT技術，能有效提升信息的傳遞效率，這為信貸人員提高業(yè)務數(shù)據(jù)的運算速度創(chuàng)造了有利條件，即信貸人員能通過IT技術快速地判斷貸款申請人員、擔保人員的財務信息、軟信息，提高業(yè)務辦理效率和質量。值得注意的是，在融入IT技術后，IPC模式的業(yè)務處理邏輯并未發(fā)生本質變化，即農業(yè)信貸擔保業(yè)務分析量與人員規(guī)模依然成正比例關系。

2.2 專家評分模型法

作為一種相對傳統(tǒng)的評分模式，專家評分模型法在農業(yè)信貸擔保業(yè)務分析中得到廣泛應用，其主要是建立相對科學的評價標準，將該標準用相應的對象進行分析，以此來發(fā)現(xiàn)兩者的差異，并通過量化分值的方式表現(xiàn)出來。在標準值的選擇過程中，專家評分模型法多依賴于領域專家的專業(yè)判斷，一般是通過模型的方式，將大量專家的經驗進行總結、固化和應用，有效提升了農業(yè)信貸擔保業(yè)務處理的效率和準確性，減少了因業(yè)務人員能力素質及主觀因素帶來的偏差［3］。

在專家評分模型法應用過程中，初期階段需要做好專家培養(yǎng)、積累和選取的控制，同時應重視模型評分項、評分權重的合理確定，通過積累一定的數(shù)據(jù)量對模型的相關參數(shù)進行調試，以保證后期農業(yè)信貸擔保業(yè)務分析工作的準確開展。在專家模型完全開發(fā)完成前，對具體業(yè)務的提升效果并不明顯，然而在完成模型開發(fā)后，該模型具有明確的專業(yè)性優(yōu)勢，能有效促進信貸擔保業(yè)務分析工作的開展。

通過IT技術與專家評分模型的結合能有效提升模型內部計算的速度，且能減少信貸人員的基礎操作，對于提升業(yè)務的處理效率具有積極作用。需要注意的是，為發(fā)揮IT技術對專家評分模型的支撐作用，還需要加大IT系統(tǒng)的建設與維護投入力度，加快其效能的發(fā)揮。

2.3 統(tǒng)計評分模型

統(tǒng)計評分模型的原理與專家評分模型基本相似，但是兩者在評分項設計與權重分布中存在差異，統(tǒng)計評分模型并不依賴專家經驗，相反，這是通過大量的業(yè)務數(shù)據(jù)不斷計算、推演而形成的影響因子。在統(tǒng)計評分模型應用中，信貸人員需要依賴業(yè)務數(shù)據(jù)，對模型實施優(yōu)化調整，以此提升其在農業(yè)信貸業(yè)務分析中應用的準確性。從統(tǒng)計評分模型應用過程來看，在大量業(yè)務數(shù)據(jù)分析中，通過邏輯回歸方式的應用，可準確地建立各項指標，確定指標權重，這些數(shù)據(jù)具有真實性特征，有效避免了因專家判斷而引起的指標維度不足、指標權重不精準等問題。

要確保統(tǒng)計評分模型應用的科學性，需要在邏輯回歸方式應用中，系統(tǒng)考慮多維數(shù)據(jù)，對海量的數(shù)據(jù)信息進行分析，當業(yè)務數(shù)據(jù)積累較少時，所形成模型的準確性有待提升，模型的可用性相對較差，反之隨著數(shù)據(jù)的積累，統(tǒng)計評分模型的應用質量將進一步提升。相比前兩種分析方式，統(tǒng)計評分模型大大減少了人工的工作量，并且對純業(yè)務專家的專業(yè)性要求也有所降低，但要注意的是，在新時代的農業(yè)信貸擔保過程中，為適應統(tǒng)計評分模型的應用需要，相關人員需要具備較高的綜合能力，既懂數(shù)據(jù)分析，又熟悉數(shù)字建模，這樣才能切實提升業(yè)務活動的效能［4］。

IT技術與統(tǒng)計評分模型的結合是一種必然，在IT技術的支撐下，在統(tǒng)計評分模型應用中能實現(xiàn)神經網絡算法的合理使用，并且通過學習對相應的模型進行調整，有效提升工作效率，此外，在區(qū)塊鏈技術的支撐下，能有效消除信息不對稱問題，減少業(yè)務風險，對于農業(yè)信貸擔保工作開展和信貸資金的發(fā)放具有積極作用。

3 農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展中業(yè)務技術認知誤區(qū)

在長期的農業(yè)信貸擔保服務中，較多人員將信貸分析技術與金融科技技術混淆，對農業(yè)信貸風險分析技術的認知出現(xiàn)偏差。就農業(yè)現(xiàn)代擔保中的分析技術而言，主要是對農業(yè)信貸客戶進行綜合分析評判，以此來識別、監(jiān)督、分析、控制信貸業(yè)務風險。現(xiàn)階段，農業(yè)信貸擔保體系中的分析技術已經成為信貸業(yè)務的核心。而就農業(yè)金融科學技術而言，其本質上是利用現(xiàn)代信息技術對金融活動的服務方式進行更新和優(yōu)化的一種技術手段。在農業(yè)金融科技服務過程中，農業(yè)金融工作者會通過IT手段，以強大的運算能力、存儲能力和信息傳遞能力，規(guī)范金融業(yè)操作，提升金融業(yè)務服務的效率和質量。

另外，在農業(yè)現(xiàn)代擔保體系發(fā)展中，部分農業(yè)金融工作者還將業(yè)務技術誤認為是一種單一的技術，其實農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展中的業(yè)務技術可以視為多種技術的綜合。以大數(shù)據(jù)建模信貸分析技術為例，實現(xiàn)了信貸分析技術與金融科技技術的有效融合。其中除互聯(lián)網技術外，大數(shù)據(jù)技術等都是金融科技技術的重要組成；而在農業(yè)現(xiàn)代建模過程中，模型本身的核心就是信貸分析技術，通過對該模型的應用，能完成農業(yè)信貸擔保的評分評級管理。在大數(shù)據(jù)建模信貸分析技術應用過程中，除考慮評分分級維度、深度外，還需要對信貸擔保評分的權重進行合理設計，通過兩項技術的融合應用，準確判斷農業(yè)信貸擔保的可信度，為農業(yè)資金的配置、發(fā)放和使用奠定良好基礎。

4 農業(yè)信貸擔保體系建設中業(yè)務技術發(fā)展路徑

在農業(yè)信貸擔保業(yè)務分析技術應用中，IPC模式、專家評分模型法、統(tǒng)計評分模型的應用逐漸普遍。將這三種技術融合在一起，可發(fā)現(xiàn)隨著投入的不斷增加，總有與之相對應的效能最高的技術方法。在此背景下，將相對應效能最高的各點聯(lián)結就形成了最佳技術路線曲線，如圖1所示。圖中相同投入下最高效能的點構成的曲線即為最佳技術線路曲線。

由圖1可知，農業(yè)信貸擔保業(yè)務分析技術進步中有A、B、C、D、E五個技術革新點，分別為傳統(tǒng)現(xiàn)金流+IT技術、專家評分模型、專家評分模型+IT技術、統(tǒng)計評分模型、統(tǒng)計評分模型+IT技術。在不同的技術革新過程中，農業(yè)信貸擔保業(yè)務分析的投入效能比均發(fā)生較大變化，統(tǒng)計最佳技術線路曲線上相同投入下最高效能點的關鍵點位可將最佳技術線路曲線劃分為5個區(qū)間。

4.1 OA區(qū)間

在OA區(qū)間內，農業(yè)信貸擔保機構可采用傳統(tǒng)的現(xiàn)金流分析技術，此時，農業(yè)信貸機構所需投入的資金、資源較少，適用于基礎薄弱的新公司。在完善技術的支撐下，農業(yè)信貸擔保機構只需要復制參考外部經驗，即可開展農業(yè)信貸擔保業(yè)務的分析評價。在此過程中，農業(yè)信貸擔保機構需要配置一定數(shù)量的專職業(yè)務人才，以此在控制風險的情況下，助力農業(yè)信貸擔保業(yè)務分析工作的準確開展。

4.2 AB區(qū)間

在農業(yè)信貸擔保業(yè)務最佳技術線路曲線中，AB區(qū)間代表了傳統(tǒng)現(xiàn)金流分析方法與IT技術融合后的投入效能比情況。該環(huán)節(jié)中，在已經順利開展農業(yè)信貸業(yè)務的情況下，融入IT技術，建立與之相適應的信息操作系統(tǒng)，并在IT技術的支持下，能有效地提高人員單產，促進業(yè)務規(guī)模擴張，對于擴大農業(yè)信貸業(yè)務的覆蓋面具有積極作用。

4.3 BC區(qū)間

BC區(qū)間采用了專家評分模型的分析方式，與之前的模式相比，該模式的差異較大，需要農業(yè)信貸擔保機構擁有一定的業(yè)務積累，另外，在要求農業(yè)信貸擔保機構在擁有信貸業(yè)務人員的同時，還應擁有一大批具有豐富經驗和專業(yè)技能的領域專家，通過這些專家的經驗進行農業(yè)信貸業(yè)務分析。目前，一些成立三至五年、業(yè)務發(fā)展進入較穩(wěn)定狀態(tài)的農業(yè)信貸擔保機構可采用該模型進行信貸業(yè)務擔保情況分析，能有效確保農業(yè)現(xiàn)代擔保分析評價的專業(yè)性、有效性。

4.4 CD區(qū)間

CD區(qū)間是在專家評分分析模型應用的基礎上，融合使用了IT技術，在該環(huán)節(jié)中，農業(yè)信貸機構增加了IT技術開發(fā)、運營和維護層面的投入，在此基礎上，農業(yè)信貸機構需要重視人才培養(yǎng)，進行IT技術的持續(xù)更新，以此輔助行業(yè)專家分析海量數(shù)據(jù)，助力農業(yè)信貸擔保分析工作的開展。一些成立時間較久的農業(yè)信貸機構會使用該業(yè)務技術分析模式，在該模式應用中，還需要確保信貸機構具有良好的業(yè)務基礎，且業(yè)務數(shù)據(jù)積累豐富，數(shù)據(jù)的質量較高，通過專家評分分析模型與IT技術的融合應用，能幫助企業(yè)突破發(fā)展瓶頸，取得創(chuàng)新發(fā)展。

4.5 DE區(qū)乃至E點以后區(qū)域

DE區(qū)乃至E點以后區(qū)域內，農業(yè)信貸擔保機構多會使用統(tǒng)計評分模型分析方式，且在該模型應用中，會融合使用一體技術，由此在IT技術的支撐下，通過邏輯規(guī)模模型，對海量、多維度的數(shù)據(jù)進行分析。目前，即便是擁有多年信貸業(yè)務積累的各大銀行也尚未能完全滿足此類技術的各種要求，考慮到基于IT技術的統(tǒng)計評分模型是未來發(fā)展的趨勢，對此農業(yè)信貸機構還需要重視金融、建模、IT等方面的專業(yè)人才儲備管理，以此促進自身轉型，提升業(yè)務的整體效能。

5 結語

自《關于財政支持建立農業(yè)信貸擔保體系的指導意見》實施以來，我國的農業(yè)信貸擔保環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，農業(yè)信貸擔保體系已逐漸形成規(guī)模，并且形成相對完善的農業(yè)擔保體系。這不僅為農業(yè)金融服務提供了有效擔保，實現(xiàn)了農業(yè)金融與農村建設、農業(yè)發(fā)展、農民增收的準確對接，而且有效防范了農業(yè)金融風險。新時代，農業(yè)信貸擔保中的業(yè)務技術分析手段多樣，農業(yè)信貸機構只有結合實際發(fā)展情況，選擇合適的信貸擔保業(yè)務分析技術，并注重IT技術的融合應用，才能有效提升農業(yè)信貸業(yè)務分析的效率和質量，助力農業(yè)信貸工作開展，為農村、農業(yè)的發(fā)展提供穩(wěn)定的資金支撐，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。

參考文獻

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［4］馮林，朱艷靜. 雙重目標沖突下農業(yè)政策性擔保運行機制研究——基于新型農業(yè)信貸擔保的山東實踐［J］. 農村金融研究，2021（5）：46-53.

［作者簡介］朱磊，男，內蒙古包頭人，國家農業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司，中級經濟師，本科，研究方向：小微、農業(yè)金融。