我國網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及對策研究

陳小佩

隨著近年來我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，金融模式也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較大的進(jìn)展。在此背景下，迅速發(fā)展出網(wǎng)上銀行等新型產(chǎn)物，能夠在服務(wù)成本降低的基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)的便利性，在高效調(diào)配金融資源方面，發(fā)揮了重要的作用。由于網(wǎng)上銀行的運(yùn)行模式較之銀行物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生了巨大的變化，因此也給相應(yīng)的金融監(jiān)管造成了更大的壓力。所以，需要了解網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢特點(diǎn)，分析金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及問題，進(jìn)而在明確監(jiān)管重要意義的基礎(chǔ)上，提出有效的改進(jìn)對策。

網(wǎng)上銀行是一種新型的銀行運(yùn)行模式，主要是借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)字通信技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展各類金融活動及服務(wù)。網(wǎng)上銀行能夠為用戶提供各種在線金融服務(wù)，例如網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、信用貸款、資金往來信息查詢等，同時也具備和實(shí)體銀行相同的擴(kuò)展服務(wù)功能，如投資理財?shù)?。近年來，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展速度極快，而相應(yīng)的金融監(jiān)管落實(shí)不夠充分，因而導(dǎo)致各種監(jiān)管問題的發(fā)生。對此，應(yīng)當(dāng)針對網(wǎng)上銀行特點(diǎn)對金融監(jiān)管加以完善，更好地保障金融安全。

網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢特點(diǎn)

打破時空限制 網(wǎng)上銀行的服務(wù)模式特點(diǎn)可以總結(jié)為“3A”模式，即任何方式、任何地點(diǎn)、任何時間。在網(wǎng)上銀行中，客戶和銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)連接，構(gòu)建了無形的金融市場。在線上金融市場中，只要有穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)通信連接，就能夠隨時隨地以任何方式為客戶辦理各種銀行業(yè)務(wù)。

促進(jìn)銀行發(fā)展 網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)作模式打破，能夠借助科技水平，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營發(fā)展。超大型商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行在運(yùn)用調(diào)配網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源的時候，所處地位是相對平等的。即使是小型銀行，也能通過提升服務(wù)質(zhì)量的方式，通過網(wǎng)絡(luò)提升自己的市占率，進(jìn)而強(qiáng)化自身競爭力，取得更好的發(fā)展。在網(wǎng)上銀行下，銀行發(fā)展對網(wǎng)點(diǎn)、資金的依賴性降低，而先進(jìn)科技及創(chuàng)新發(fā)展要求提高，因而有利于促進(jìn)銀行業(yè)的整體發(fā)展。

提高競爭實(shí)力 網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了整合，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行的全能化發(fā)展，使其競爭實(shí)力得到提升。網(wǎng)上銀行經(jīng)營模式，能夠涉及保險、證券、銀行等多個領(lǐng)域，對服務(wù)模式、經(jīng)營產(chǎn)品加以創(chuàng)新，進(jìn)而使競爭力提高，完善銀行的職能。網(wǎng)上銀行可以全面囊括各類金融業(yè)務(wù)，例如證券經(jīng)紀(jì)、國際結(jié)算、網(wǎng)上存貸款、網(wǎng)上按揭保險、網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易融資、網(wǎng)上股票買賣、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上個人理財?shù)?，展現(xiàn)出更強(qiáng)的競爭實(shí)力。

發(fā)揮長尾效應(yīng) 網(wǎng)上銀行能夠針對小微企業(yè)的融資需求，采用個性化產(chǎn)品設(shè)計加以匹配。借助區(qū)塊鏈、機(jī)器學(xué)習(xí)、云計算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，針對小微企業(yè)建立信貸風(fēng)險的管理和監(jiān)測體系。這樣能夠?qū)㈤L尾客戶融資困難的情況加以轉(zhuǎn)變，進(jìn)而提高金融資源的配置效率。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

法律法規(guī)不夠完善 網(wǎng)上銀行是一種新型金融產(chǎn)業(yè)模式，具有便捷性、高效性的特點(diǎn)，因而發(fā)展快速。不過正是由于發(fā)展速度過快，導(dǎo)致相關(guān)法律法規(guī)約束不足。同時網(wǎng)上金融活動面臨信息不對稱的問題，因而容易發(fā)生違規(guī)行為。例如不法人員可能抓住互聯(lián)網(wǎng)漏洞，通過網(wǎng)上銀行從事非法集資或高利貸等違法活動。網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管必須以完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)為依據(jù)，但是由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致金融監(jiān)管實(shí)際效果并不理想。

安全體系不夠健全 網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的支持下，取得了較快的進(jìn)步。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在帶給人們信息獲取存儲及使用便利的同時，也可能給不法人員帶來機(jī)會，導(dǎo)致大量重要信息的丟失。部分人員可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對網(wǎng)上銀行重要資料進(jìn)行盜取，運(yùn)用用戶信息實(shí)施詐騙活動，嚴(yán)重威脅了用戶的財產(chǎn)和收益安全。面對此類問題，目前的網(wǎng)上銀行安全體系仍然不夠健全，無法為用戶信息提供充足的保障，進(jìn)而導(dǎo)致風(fēng)險大大增加。

金融監(jiān)管存在漏洞 在當(dāng)前網(wǎng)上銀行經(jīng)營發(fā)展中，金融監(jiān)管存在一定的漏洞。例如各種智能手機(jī)上的融資平臺、借貸平臺等APP軟件，并未得到金融部門的全面、有效監(jiān)管。很多部門人員可能利用APP平臺，引導(dǎo)人們大量借貸。而這種方式獲取的資金，一般去向不明，追索難度大，所以監(jiān)管部門也很難實(shí)現(xiàn)有效管理及約束，將會造成網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的無序性。這種情況對于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展十分不利，也可能會影響市場經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展秩序。

監(jiān)管手段缺乏創(chuàng)新 在當(dāng)前的網(wǎng)上銀行監(jiān)管中，金融部門仍沿用傳統(tǒng)工作模式，監(jiān)管手段不能滿足網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的要求。以往金融行業(yè)監(jiān)管手段，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)難以匹配，可能造成出現(xiàn)行業(yè)亂象，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害。例如，網(wǎng)上銀行客戶信息丟失，會增加客戶賬戶風(fēng)險，影響客戶信賴程度，導(dǎo)致客戶對網(wǎng)上銀行失去信任，進(jìn)而造成客戶流失。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的重要意義

抵御銀行經(jīng)營風(fēng)險 在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，有一些市場規(guī)則逐漸形成，個人和民間資本都要嚴(yán)格遵循。但是由于相關(guān)法律法規(guī)仍未健全，所以很多自然形成的市場規(guī)則也有弊端、漏洞存在。有的網(wǎng)上銀行可能抓住市場規(guī)則漏洞，推出一些高收益、低風(fēng)險的金融產(chǎn)品。但是這些金融產(chǎn)品往往將固有的高風(fēng)險掩蓋，誘導(dǎo)用戶投資購買金融產(chǎn)品。對此，加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管，保證金融產(chǎn)品的正確合理宣傳，有效抵御銀行經(jīng)營風(fēng)險，保證良好發(fā)展。

降低銀行金融風(fēng)險 由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，因而在發(fā)展中缺少可以參考的市場機(jī)制，在發(fā)展中也體現(xiàn)出了較多的不足。例如資產(chǎn)高杠桿特征容易導(dǎo)致一家機(jī)構(gòu)金融違約沖擊其他網(wǎng)上機(jī)構(gòu)的情況，造成系統(tǒng)內(nèi)部金融風(fēng)險傳播。對此，要嚴(yán)格開展網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管，確保各個金融平臺良性競爭，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供更加充分的市場保障機(jī)制。同時，有關(guān)部門在監(jiān)管網(wǎng)上銀行的過程中，要結(jié)合網(wǎng)上銀行的發(fā)展及特點(diǎn)，提供有力的支持，進(jìn)而降低銀行的金融風(fēng)險。

減少用戶賬戶風(fēng)險 當(dāng)網(wǎng)上銀行推出理財產(chǎn)品，網(wǎng)銷會針對潛在用戶進(jìn)行推銷。為了爭取用戶購買，營銷時或重點(diǎn)突出理財產(chǎn)品的高收益性，弱化風(fēng)險性。因此很多用戶會產(chǎn)生沖動購買和盲目投資的行為。但有些用戶對于理財產(chǎn)品的高風(fēng)險無法承擔(dān)。對此，政府有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)用戶的虛假信息。要不斷加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格保證網(wǎng)上金融產(chǎn)品的真實(shí)宣傳，引導(dǎo)用戶理性投資，從而減少用戶賬戶風(fēng)險。

解決市場出清風(fēng)險 盡管網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，但是也有幾家獨(dú)大的情況發(fā)生。如果不能有效監(jiān)管此類現(xiàn)象，就會造成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的壟斷現(xiàn)象。這種情況會引起網(wǎng)絡(luò)金融市場波動增大，進(jìn)而增加了產(chǎn)業(yè)市場出清風(fēng)險。這樣會對網(wǎng)上金融行業(yè)整體發(fā)展造成巨大影響，也可能會沖擊到傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。針對此種情況，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)督和管理，平衡網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，保持合理良性的市場競爭，解決市場出清風(fēng)險。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的對策措施

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的基本原則 第一，保護(hù)消費(fèi)者的利益。

在網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管中，應(yīng)當(dāng)將保護(hù)消費(fèi)者的利益作為首要的原則之一。應(yīng)當(dāng)合理規(guī)范金融行為，為消費(fèi)者的權(quán)益提供全面保護(hù)。在此基礎(chǔ)上，有效監(jiān)管網(wǎng)上金融秩序，為網(wǎng)上銀行金融行為的穩(wěn)定化、長期化發(fā)展提供支持。

第二，積極承擔(dān)金融風(fēng)險。

在網(wǎng)上銀行中，綜合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融要素，盡管其優(yōu)勢非常明顯，但也有很多風(fēng)險是不能忽視的。隨著當(dāng)前網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的不斷增加，各種不穩(wěn)定因素也進(jìn)一步凸顯。在政府金融管理部門的監(jiān)管過程中，要對各種金融風(fēng)險積極承擔(dān)，有效控制，為網(wǎng)上銀行良好發(fā)展提供保障。

第三，維護(hù)金融市場秩序。

在網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管當(dāng)中，最為核心的原則之一就是對金融市場秩序的維護(hù)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)的關(guān)系做好協(xié)調(diào)處理。要對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序重新定位，全面維護(hù)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)及網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)的市場秩序，進(jìn)而使金融行業(yè)整體發(fā)展更為規(guī)范化。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的具體對策 第一，完善監(jiān)管法治體系。

網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管應(yīng)對監(jiān)管法治體系加以完善。運(yùn)用科學(xué)化的監(jiān)管手段，逐漸轉(zhuǎn)化為集中化監(jiān)管，將中央監(jiān)管體系和地方監(jiān)管體系有效結(jié)合。相關(guān)部門要仔細(xì)評估網(wǎng)上金融產(chǎn)業(yè)弊端風(fēng)險，進(jìn)而制定相應(yīng)的法律法規(guī)。有關(guān)職能部門要對監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行明確，嚴(yán)格審查網(wǎng)上銀行平臺，建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。地方監(jiān)管部門要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平，對市場準(zhǔn)入原則合理確定，運(yùn)用信息技術(shù)實(shí)時監(jiān)管網(wǎng)上銀行，進(jìn)而為金融安全提供充足保障。

第二，構(gòu)建動態(tài)監(jiān)管制度。

在網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管當(dāng)中，要對動態(tài)監(jiān)管制度加以建立。應(yīng)明確劃分監(jiān)管職責(zé)，完善分配網(wǎng)上銀行監(jiān)管工作任務(wù)。針對各類潛在金融風(fēng)險，監(jiān)管人員要做到有效的規(guī)避及預(yù)防，以免其對網(wǎng)上金融發(fā)展帶來負(fù)面的沖擊。監(jiān)管人員也要保持科學(xué)、合理的監(jiān)管工作，吸收大量優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才，將網(wǎng)上銀行平臺技術(shù)含量增加。做好客戶信息的保密及加密處理工作，使網(wǎng)上銀行金融交易的風(fēng)險得到降低，為網(wǎng)上銀行安全提供良好保障。

第三，健全相關(guān)法律法規(guī)。

政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對共享平臺加以建立，聯(lián)合國家金融部門，對相關(guān)法律法規(guī)加以健全。這樣，在網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員開展網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的過程中，可以有明確的法律依據(jù)，保證操作的規(guī)范性與合法性。在網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管中，通過法律的形式保護(hù)消費(fèi)者利益。網(wǎng)上銀行平臺不能將消費(fèi)者信息泄露，要嚴(yán)格保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，避免網(wǎng)上金融安全風(fēng)險的爆發(fā)。

網(wǎng)上銀行是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展下誕生的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行具有成本低、效率高、競爭力強(qiáng)等優(yōu)勢，因而近年來發(fā)展迅速。但正是由于發(fā)展速度過快，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管無法跟上發(fā)展腳步，存在著一定的問題和不足。對此，要認(rèn)識到網(wǎng)上銀行金融監(jiān)管的重要意義，采取有效的對策加以完善，提高金融監(jiān)管的成效，為網(wǎng)上銀行的良好發(fā)展奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司招遠(yuǎn)市支行）