農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)性研究*

◎潘宗玲

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展是相輔相成的，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金與政策支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅豐富了農(nóng)業(yè)主體的融資渠道，更推動(dòng)農(nóng)業(yè)多元化發(fā)展，助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也進(jìn)一步刺激了金融服務(wù)需求，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)完善與升級(jí)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。因此，充分挖掘農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展之間的關(guān)系，分析二者在發(fā)展中存在的問題，并積極解決已成為推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的重要議題。

一、農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)聯(lián)性

（一）農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)村金融作為農(nóng)村最重要的金融服務(wù)主體，始終是農(nóng)村地區(qū)獲取資金的最重要渠道，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供保障。第一，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，由于農(nóng)業(yè)主體自身力量不足，而農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的前期投入較高，因此存在大量的需求。金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況與實(shí)際需求，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，滿足其資金需求。第二，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式已經(jīng)難以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求，農(nóng)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型迫在眉睫，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)主體提供資金保障，將有助于推動(dòng)農(nóng)村土地等資源的流轉(zhuǎn)，推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)將進(jìn)一步向集約化、機(jī)械化轉(zhuǎn)變，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率；同時(shí)，農(nóng)村金融的支持有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，有助于幫助農(nóng)業(yè)主體了解市場(chǎng)消費(fèi)需求，延長(zhǎng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)鏈條，通過(guò)宣傳等方式提升知名度，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展。第三，有利于激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的豐富，金融扶持向農(nóng)村傾斜，將有助于推動(dòng)農(nóng)村生產(chǎn)設(shè)施完善，帶動(dòng)農(nóng)村營(yíng)商環(huán)境，吸引投資，同時(shí)吸引人才返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與人口機(jī)構(gòu)，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有重要反向促進(jìn)作用，不僅有助于增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，更有助于通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)等方式激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。第一，完善農(nóng)村金融服務(wù)功能。傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)主要傾向居民儲(chǔ)蓄、抵押貸款和信用貸款等簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，金融服務(wù)較為單一。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)及電商平臺(tái)發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)逐漸深化，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，將進(jìn)一步豐富農(nóng)業(yè)主體對(duì)金融服務(wù)的需求，從而刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極推動(dòng)技術(shù)革新，與農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承銷代銷等服務(wù)會(huì)隨之出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)能力與服務(wù)效率進(jìn)一步提升。第二，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)效率。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將推動(dòng)農(nóng)業(yè)主體進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，隨著產(chǎn)量的增加將會(huì)增加銷售環(huán)節(jié)的宣傳和資金投入，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金快速流轉(zhuǎn)，提升資金利用效率，提高收益。第三，將進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，對(duì)金融服務(wù)需求增加，金融機(jī)構(gòu)分布將逐漸合理化，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加在無(wú)形之中增加了競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高服務(wù)能力與服務(wù)效率，優(yōu)化服務(wù)方式與服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，生產(chǎn)效率低

盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸步入新的發(fā)展階段，但是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題仍然存在，小農(nóng)經(jīng)營(yíng)模式、單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率低，嚴(yán)重限制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。第一，種植業(yè)占主體，第二、三產(chǎn)業(yè)比重低。產(chǎn)業(yè)多元化更有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展，但是目前農(nóng)村地區(qū)仍以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，而經(jīng)濟(jì)效益較高的工業(yè)與服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢；農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)仍以初級(jí)，農(nóng)產(chǎn)品為主，產(chǎn)品附加值低，收益低，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)作用有限；種植業(yè)對(duì)農(nóng)村金融的需求較少，且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，不利于農(nóng)村金融根據(jù)需求調(diào)整產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。第二，集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)度緩慢。農(nóng)村地區(qū)仍以小規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主，經(jīng)營(yíng)相對(duì)分散，限制農(nóng)業(yè)機(jī)械的使用，影響生產(chǎn)效率；盡管部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)推進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，但受農(nóng)民小農(nóng)思想的限制，土地流轉(zhuǎn)實(shí)施難度較大，農(nóng)業(yè)集約化進(jìn)程緩慢，嚴(yán)重限制農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)。

（二）農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的融合度低，促進(jìn)作用有限

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的深度融合更有助于推動(dòng)二者的協(xié)同發(fā)展，但是農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，金融服務(wù)脫離農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實(shí)際需求，促進(jìn)作用有限。第一，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不明顯。新時(shí)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)作用，但是目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的整體投入較低，針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)施、人員投入嚴(yán)重不足，未根據(jù)變化的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)需求為農(nóng)業(yè)主體提供針對(duì)性服務(wù)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為追求高收益甚至違規(guī)放貸，提高了金融信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。第二，農(nóng)村金融服務(wù)不充分。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為控制金融風(fēng)險(xiǎn)，涉農(nóng)貸款及金融相關(guān)優(yōu)惠政策主要向大型企業(yè)及發(fā)展較為穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)合作社傾斜，而對(duì)個(gè)體農(nóng)戶及小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度嚴(yán)重不足，此類經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“弱勢(shì)群體”則面臨著高成本運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，為其進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模帶來(lái)了較大的壓力，而相對(duì)集中的融資也增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同發(fā)展帶來(lái)不小的考驗(yàn)。

（三）金融主體構(gòu)成與資金來(lái)源單一，金融活力差

農(nóng)村地區(qū)金融主體多元化將有助于豐富農(nóng)村金融服務(wù)供給，激發(fā)金融市場(chǎng)活力，而豐富資金來(lái)源，將進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)資金使用效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。第一，金融主體構(gòu)成單一。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)業(yè)信用社為主，缺少國(guó)有、股份制商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，但是農(nóng)村信用社的服務(wù)內(nèi)容有限，難以滿足農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融服務(wù)需求；單一的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，導(dǎo)致服務(wù)態(tài)度、服務(wù)能力低；多數(shù)農(nóng)村地區(qū)僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立一家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，削弱農(nóng)業(yè)主體獲取金融服務(wù)的便利性。第二，資金來(lái)源單一。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資金來(lái)源主要是居民儲(chǔ)蓄資金，但是近年由于疫情影響，居民儲(chǔ)蓄存款增量緩慢，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類較少，收益低，對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力較低，單一的資金來(lái)源導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金量大幅度減少。第三，資金流動(dòng)性較差。資金流動(dòng)性是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高效運(yùn)行的關(guān)鍵，但是由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)性較高，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)主管行降低了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款規(guī)模小，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持力度低，資金流動(dòng)性差。

（四）金融服務(wù)落后，難以滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，創(chuàng)新發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際業(yè)務(wù)需求。第一，服務(wù)內(nèi)容單一。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展整體落后，農(nóng)村金融的服務(wù)種類仍主要以儲(chǔ)蓄、取款、小額信貸等產(chǎn)品為主，在保險(xiǎn)、證券、期貨、代銷理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品方面仍有較大缺失；隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)及電商平臺(tái)在農(nóng)村的普及，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對(duì)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的需求逐漸增加，而在此類業(yè)務(wù)方面的缺失不僅限制金融機(jī)構(gòu)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更限制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。第二，服務(wù)渠道單一。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)逐漸成為國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展方向，數(shù)字技術(shù)在全國(guó)范圍內(nèi)的應(yīng)用更加廣泛，逐漸成為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)能夠適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于農(nóng)村地區(qū)人才短缺，金融機(jī)構(gòu)分布較少，競(jìng)爭(zhēng)小，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足于發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)金融服務(wù)手段的創(chuàng)新積極性較低，服務(wù)方式仍以線下服務(wù)為主，而落后的服務(wù)方式往往使得農(nóng)業(yè)主體大事小事都要往現(xiàn)場(chǎng)跑，大大降低了辦事效率；另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的不足，難以滿足農(nóng)村電商平臺(tái)發(fā)展的需求，限制農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（五）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題頻發(fā)，影響農(nóng)村金融資產(chǎn)安全

風(fēng)險(xiǎn)問題是困擾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的核重要因素，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益，同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的力度。第一，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身不穩(wěn)定性導(dǎo)致用款主體還款能力具有確定性。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以農(nóng)產(chǎn)品種植加工銷售為主要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，受自然條件影響較大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其提供的融資服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，相應(yīng)的收益率相對(duì)較低，提高了涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險(xiǎn)。第二，擔(dān)保體系不健全。擔(dān)保是有效降低農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，但是目前農(nóng)村金融擔(dān)保體系尚不健全，授信仍以住房等建筑物擔(dān)保、信用擔(dān)保等為主要擔(dān)保方式，不僅提高了農(nóng)業(yè)主體申請(qǐng)貸款的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)信用擔(dān)保也難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)民貸款使用不規(guī)范。農(nóng)民缺少對(duì)金融監(jiān)管相關(guān)知識(shí)的了解，在農(nóng)業(yè)資金使用時(shí)往往難以做到?？顚Ｓ?，或者用途相關(guān)資料缺失難以查證，貸款到期后資金償還率相對(duì)較低，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正常業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生不良影響。

三、促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展的路徑

（一）加強(qiáng)人才儲(chǔ)備，推動(dòng)農(nóng)業(yè)與金融創(chuàng)新

人才保障是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的核心，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展具有重要意義，因此無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)都應(yīng)關(guān)注人才儲(chǔ)備。第一，完善人才培養(yǎng)機(jī)制。鼓勵(lì)成立農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)學(xué)校，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型人才，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求制定人才培養(yǎng)體系，提高實(shí)踐性課程的比重，重視技術(shù)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)，保證短時(shí)間內(nèi)補(bǔ)充農(nóng)業(yè)技術(shù)人才；重視數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)，專注農(nóng)業(yè)數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)和金融數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)，組織人才交流與培訓(xùn)，提高數(shù)字技術(shù)人才創(chuàng)新能力。第二，積極號(hào)召技術(shù)人才返鄉(xiāng)就業(yè)。人才培養(yǎng)難以滿足短時(shí)間內(nèi)農(nóng)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，因此農(nóng)村地區(qū)可著重改善生活條件與工作條件，提高對(duì)人才的吸引力，科學(xué)管理人才，合理分配崗位，定期組織培訓(xùn)，提升專業(yè)技術(shù)人才技能，提升工作能力；引導(dǎo)大學(xué)畢業(yè)生樹立正確的就業(yè)與擇業(yè)觀念，在返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，支持農(nóng)村發(fā)展。

（二）拓展農(nóng)村金融資金來(lái)源，增強(qiáng)資金流動(dòng)性

充分利用民間金融機(jī)構(gòu)與民間資金，豐富自來(lái)來(lái)源，更有助于提升資金流動(dòng)性，激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。第一，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源。推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)存款產(chǎn)品多元化，增加儲(chǔ)戶可選擇性，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄穩(wěn)定增長(zhǎng)，保障農(nóng)村地區(qū)貸款資金需求；適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，允許通過(guò)拆借獲得信貸資金；合理運(yùn)用民間資本，允許民間資金作為農(nóng)村金融資金的重要補(bǔ)充。第二，規(guī)范民間借貸。民間金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要補(bǔ)充力量，為進(jìn)一步保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的資金有效能供給，應(yīng)完善民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行制度，將民間金融機(jī)構(gòu)與民間借貸行為納入金融監(jiān)管，嚴(yán)禁“高利貸”、違規(guī)貸款等違反借貸規(guī)則的行為出現(xiàn)，推動(dòng)民間金融機(jī)構(gòu)與民間金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)充分發(fā)揮自身流動(dòng)性高的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提高服務(wù)效率

互聯(lián)網(wǎng)普及發(fā)展的今天，推動(dòng)多個(gè)行業(yè)生產(chǎn)效率與服務(wù)效率的提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量更應(yīng)該積極適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，積極引用信息技術(shù)支持金融服務(wù)，提高服務(wù)效率。第一，搭建數(shù)據(jù)信息平臺(tái)。積極搭建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)全鏈條信息平臺(tái)，充分借助互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，分析農(nóng)業(yè)用款主體與其上下游客戶的核心需求，提供精準(zhǔn)服務(wù)，同時(shí)提升吸引客戶能力；積極與政府部門、大型互聯(lián)網(wǎng)公司溝通交流，了解當(dāng)前國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與技術(shù)發(fā)展方向，不斷提升技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融向科技金融平臺(tái)的轉(zhuǎn)變。第二，搭建數(shù)字技術(shù)服務(wù)平臺(tái)。將數(shù)字技術(shù)融入金融服務(wù)中，發(fā)展數(shù)字金融，構(gòu)建數(shù)字金融服務(wù)體系，了解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，延伸適配手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、電商平臺(tái)等發(fā)展的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字金融與數(shù)字農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步融合；推動(dòng)信貸申請(qǐng)、操作全流程線上化處理，提升農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)效率，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提高農(nóng)村金融安全水平

金融風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)面臨的重要問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，完善金融擔(dān)保制度，加強(qiáng)貸款流程管理，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第一，完善涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)營(yíng)能力不穩(wěn)定，資產(chǎn)相對(duì)薄弱，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可完善擔(dān)保機(jī)制，準(zhǔn)入農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)產(chǎn)品等作為貸款擔(dān)保品，制定農(nóng)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)機(jī)械等價(jià)值的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，成立專門的擔(dān)保處置部門，在控制自身風(fēng)險(xiǎn)的情況下提高農(nóng)業(yè)主體的授信額度。第二，強(qiáng)化貸款流程規(guī)范管理。加強(qiáng)對(duì)用款主體貸前征信管理及還款能力審查，嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)貸中監(jiān)管，認(rèn)真審查貸款用途資料，跟蹤資金流向，確保資金真正應(yīng)用到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中去；加強(qiáng)貸后管理，定期跟蹤回訪用款主體，了解經(jīng)營(yíng)狀況，確定還款能力。通過(guò)對(duì)擔(dān)保機(jī)制與貸后管理機(jī)制的規(guī)范，有效降低農(nóng)村金融主體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加大扶持力度，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)負(fù)起鄉(xiāng)村振興的重要使命，加強(qiáng)政策扶持，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)繁榮。第一，加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要支撐作用，充分結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求，積極推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式與產(chǎn)品創(chuàng)新；加大對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)的資金支持力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)綠色、智能化轉(zhuǎn)型，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件，提高經(jīng)營(yíng)效率，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型。第二，加強(qiáng)政策扶持。國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)民間主體積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，充分挖掘農(nóng)村地區(qū)自然資源與文化資源，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，推動(dòng)生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)積極組織企業(yè)化培訓(xùn)，鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人學(xué)習(xí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)，提高農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營(yíng)效率，激發(fā)農(nóng)村農(nóng)業(yè)活力，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)。

結(jié)束語(yǔ)：

隨著我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)不斷優(yōu)化調(diào)整，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也將進(jìn)入新的發(fā)展階段，對(duì)農(nóng)村金融提出了新的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，積極利用技術(shù)手段與自身的資源優(yōu)勢(shì)，整合可利用資源，優(yōu)化服務(wù)，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效能，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高效發(fā)展。